Amortização: entenda como funciona e os principais tipos
A amortização de empréstimos e financiamentos é o pagamento das parcelas até o final da dívida e, se possível, a antecipação para quitar mais rapidamente
Autor: Sara Moreira
Atualizado em: 15 de março de 2023.
A amortização de uma dívida – tanto de empréstimo como de financiamento – significa basicamente pagá-la. Mas há algo a mais que pode ser feito.
Mesmo que o débito tenha 30, 100 ou 360 parcelas, é possível antecipar o pagamento das parcelas e diminuir o tempo da dívida. Em alguns casos podem vir bons descontos nos juros.
Portanto, confira este conteúdo para entender como usar a amortização a favor do pagamento das dívidas.
O que é amortização
A amortização significa a redução do valor de uma dívida, até pagá-la completamente. Porém, se falarmos em dívidas grandes, como empréstimos ou financiamentos de carros e imóveis, a amortização ganha outro sentido.
Nesses casos, o processo de amortização de um empréstimo ou financiamento também pode significar antecipar as parcelas para pagar o débito mais rápido.
Como veremos logo adiante, quanto mais parcelas forem antecipadas, maiores os descontos na dívida total.
Assista | O que é amortização? Falando Dinheirês
Como funciona a amortização
O objetivo da amortização é, basicamente, pagar a dívida e, se possível, diminuir o tempo do empréstimo ou do financiamento.
Na prática, antecipa-se o pagamento das parcelas – geralmente as parcelas finais, pois assim os juros também podem ser reduzidos em alguns casos.
Para entender melhor, saiba que um financiamento ou empréstimo é composto de 4 partes:
1 - Valor principal: valor que a pessoa pegou emprestado, junto com os custos operacionais.
2 - Taxa de juros: forma de remuneração do banco ou instituição financeira.
3 - Saldo devedor: valor total do empréstimo, já acrescido de juros.
4 - Prestações do saldo devedor: valores pagos mensalmente.
Na amortização, adiantam-se as prestações do saldo devedor. Então, automaticamente, além da redução do tempo do empréstimo, a pessoa também pode ter a taxa de juros reduzida, dependendo da instituição financeira.
Leia também | Amortização de financiamentos: tudo o que você precisa saber
Quais são os tipos de amortização
Depois de entendermos o que é amortizar parcelas, saiba que existem diversos sistemas de amortização e cada banco define quais utilizar nos empréstimos e financiamentos.
Os sistemas de amortização dizem respeito às formas de pagamento das parcelas, mesmo que elas não sejam antecipadas.
Vamos falar aqui sobre os dois principais tipos: a Tabela SAC e a Tabela Price.
Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante)
No pagamento com base na tabela SAC, o valor das parcelas é o mesmo durante a vigência do contrato. No entanto, a taxa de juros pode variar, pois a tabela é pós-fixada.
Por isso, os valores dos juros são maiores no início do pagamento, mas vão caindo nas demais parcelas até o final. Ou seja, na tabela SAC, o valor das parcelas vai diminuindo com o tempo, pois os juros mais altos são pagos no início.
Tabela Price (Sistema Francês de Amortização)
Na amortização com base na tabela Price, normalmente os juros são pré-fixados.
Basicamente, isso significa que até o fim do empréstimo ou financiamento o valor das parcelas será igual do início ao fim do contrato.
Então, qual é o melhor sistema de amortização?
Resumindo as diferenças entre os dois tipos de amortização, temos:
Amortização SAC: parcelas maiores no início do contrato e menores até o final.
Amortização Price: parcelas iguais durante toda a vigência do contrato.
Qual desses sistemas escolher?
Bem, a tabela SAC costuma ser a opção mais usada nos empréstimos e financiamentos de longo prazo. Afinal, como são muitos anos pagando, pode ser melhor "apertar os cintos" no início para depois "afrouxá-los". Por isso, esse tipo de amortização exige um sacrifício maior no início.
Em contrapartida, a tabela Price costuma ser a opção usada em empréstimos menores, tanto no valor emprestado quanto no tempo de pagamento. Lembre-se que o valor das parcelas não se altera.
Uma dica é se informar junto ao banco ou instituição as opções de sistemas de amortização disponíveis e quais são os descontos concedidos, caso haja a antecipação das parcelas ao longo dos anos.
Leia também | O que é crédito pessoal? Entenda tudo sobre esse tipo de empréstimo
Dicas para amortizar empréstimos e financiamentos mais rapidamente
Além de pagar a parcela do mês, sempre que for possível tente antecipar o pagamento das demais parcelas.
Antes de antecipar, verifique se os descontos são maiores ao adiantar as parcelas iniciais ou as que estão no final da fila (geralmente as finais oferecem maiores descontos).
Renda extra, 13º salário e bonificações podem ser usados para amortizar a dívida, diminuindo o tempo dela.
Tenha sempre uma reserva de emergência para imprevistos. Caso não consiga pagar a prestação do mês, utilize a reserva.
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