Financiamento Caixa: saiba as novas regras
Financiamento Caixa: saiba as novas regrasData de publicação 21 de outubro de 202411 minutos de leitura
Atualizado em: 30 de janeiro de 2024
Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 10 minutosTexto de: Time Serasa
A amortização de uma dívida – tanto de empréstimo como de financiamento – significa a diminuição do total devido por meio de um ou mais pagamentos.
Mesmo que o débito tenha 30, 100 ou 360 parcelas, é possível antecipar o pagamento das parcelas e diminuir o tempo da dívida. Em alguns casos podem vir bons descontos nos juros.
Confira este artigo para entender como usar a amortização a favor do pagamento das dívidas.
A amortização significa a redução do valor de uma dívida, até pagá-la completamente. Porém, se falarmos em dívidas grandes, como empréstimos ou financiamentos de carros e imóveis, a amortização também ganha outro sentido.
Nesses casos, a amortização de um empréstimo ou financiamento também pode significar antecipar as parcelas para pagar o débito mais rápido.
Quanto mais parcelas forem antecipadas, maiores os descontos na dívida total.
O objetivo da amortização é basicamente pagar a dívida ou diminuir o tempo do empréstimo ou do financiamento.
Na prática, antecipa-se o pagamento das parcelas – geralmente as parcelas finais, pois assim os juros também podem ser reduzidos em alguns casos.
Para entender melhor: um financiamento ou empréstimo é composto de quatro partes:
Valor principal: valor que a pessoa pegou emprestado, junto com os custos operacionais.
Taxa de juros: forma de remuneração do banco ou instituição financeira.
Saldo devedor: valor total do empréstimo, já acrescido de juros.
Prestações do saldo devedor: valores pagos mensalmente.
Na amortização, adiantam-se as prestações do saldo devedor. Então, automaticamente, além da redução do tempo do empréstimo, a pessoa também pode ter a taxa de juros reduzida, dependendo da instituição financeira.
Leia também | Amortização de financiamentos: tudo o que você precisa saber
Existem diversos sistemas de amortização, e cada banco define quais utilizar nos empréstimos e financiamentos.
Os sistemas de amortização dizem respeito às formas de pagamento das parcelas, mesmo
que elas não sejam antecipadas.
Os dois principais tipos de amortização são a tabela SAC e a tabela Price.
No pagamento com base na tabela SAC, o valor das parcelas é o mesmo durante a vigência do contrato. No entanto, a taxa de juros pode variar, pois a tabela é pós-fixada.
Por isso, os valores dos juros são maiores no início do pagamento, mas vão caindo nas demais parcelas até o final. Ou seja, na tabela SAC, o valor das parcelas vai diminuindo com o tempo, pois os juros mais altos são pagos no início.
Imagine o financiamento de um imóvel de R$100.000 em 60 parcelas mensais, com taxa de juros de 10% ao ano.
Pela tabela SAC, o valor da amortização é constante ao longo do período de pagamento. No nosso exemplo, o valor da amortização será de:
O valor dos juros, por outro lado, é calculado com base no saldo devedor. Na primeira parcela, o saldo devedor é de R$100.000, então o valor dos juros será de:
Assim, o valor total da primeira parcela será de:
No mês seguinte, os juros serão calculados com base no saldo devedor. Se dos R$100.000 foram pagos R$2.500,00, o saldo devedor é de R$98.333,33.
Portanto,
Mês | Saldo devedor | Amortização | Juros | Prestação |
---|---|---|---|---|
1 | R$100.000,00 | R$1.666,67 | R$833,33 | R$2.500,00 |
2 | R$98.333,33 | R$1.666,67 | R$825,00 | R$2.491,67 |
3 | R$96.666,67 | R$1.666,67 | R$816,67 | R$2.483,33 |
4 | R$94.999,99 | R$1.666,67 | R$808,33 | R$2.475,00 |
... | ... | ... | ... | ... |
60 | R$0,00 | R$1.666,67 | R$0,00 | R$1.666,67 |
Na amortização com base na tabela Price, normalmente os juros são pré-fixados.
Basicamente, isso significa que até o fim do empréstimo ou financiamento o valor das parcelas será igual do início ao fim do contrato.
Usando o mesmo exemplo anterior, imagine o financiamento de um imóvel de R$100.000 em 60 parcelas mensais, com taxa de juros de 10% ao ano.
Como na amortização Price, o valor das parcelas e da taxa de juros será igual até o fim do financiamento, teremos:
Observação: os dois exemplos de amortização não levam em conta outras taxas que podem estar envolvidas no financiamento e/ou empréstimo.
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Resumindo as diferenças entre os dois tipos de amortização, temos:
A tabela SAC costuma ser a opção mais usada nos empréstimos e financiamentos de longo prazo. Afinal, como são muitos anos pagando, pode ser melhor "apertar os cintos" no início para depois "afrouxá-los". Por isso, esse tipo de amortização exige um sacrifício maior no início.
Em contrapartida, a tabela Price costuma ser a opção usada em empréstimos menores, tanto no valor emprestado quanto no tempo de pagamento, pois o valor das parcelas não se altera.
Uma dica é se informar junto ao banco ou instituição as opções de sistemas de amortização disponíveis e quais são os descontos concedidos, caso haja a antecipação das parcelas ao longo dos anos.
Leia também | O que é crédito pessoal? Entenda tudo sobre esse tipo de empréstimo
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