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O que é crédito pessoal e quais cuidados tomar

Uma das modalidades mais simples de empréstimo exige atenção para não cair em golpes. Saiba como funciona.

Atualizado em: 19 de dezembro de 2023

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Notas e moedas de reais sobre uma mesa de madeira. Uma calculadora, um cofrinho e uma caneta na composição.

Esse é um dos tipos de crédito mais populares e libera dinheiro com menos burocracia. Confira neste artigo o que é crédito pessoal e como funciona essa modalidade de empréstimo.

O que é crédito pessoal

Crédito pessoal e empréstimo pessoal são na prática a mesma coisa: um dinheiro que é emprestado a um cliente por uma instituição financeira (como bancos, fintechs e cooperativas de crédito) mediante análise de risco de crédito e com a aplicação de juros, que variam de instituição para instituição.

De acordo com dados do Banco Central, a taxa de crédito pessoal não consignado para pessoa física entre novembro e dezembro de 2023 variou de 0,07% a 4,76% ao mês. 

Essa variação acontece porque as instituições financeiras avaliam, na hora de conceder crédito, o risco que correm ao emprestar o dinheiro para quem solicita – já que o crédito pessoal não tem garantias de pagamento. Em geral, quanto maior o risco de inadimplência, maiores os juros. 

Assista | Análise de crédito: O que é e como funciona? - Serasa Ensina

Como funciona o crédito pessoal

Seu funcionamento é simples: uma pessoa física solicita uma quantia a uma instituição financeira e, após a análise de crédito, essa instituição decide se empresta ou não a quantia para aquele cliente. 

Ao contrário de um financiamento, por exemplo, não é necessário informar o objetivo de uso do dinheiro. Basta negociar diretamente as condições do contrato, como taxa de juros e número de parcelas. 

É importante saber que, assim como os juros são variáveis, as regras do crédito pessoal também variam conforme a instituição financeira. Tudo depende da política da empresa e da negociação com o contratante.

O crédito pessoal costuma ter liberação rápida. A documentação para fazer a solicitação costuma ser bem básica: carteira de identidade (RG) e cadastro de pessoa física (CPF) podem ser suficientes, mas algumas instituições exigem também comprovantes de residência e de renda.

Leia também | Conheça os 5 principais tipos de empréstimo e suas diferenças

O que é limite de crédito pessoal

O limite de crédito pessoal é o valor máximo que uma instituição financeira está disposta a emprestar a uma pessoa com base em sua capacidade de pagamento, histórico de crédito e outros fatores.

Esse limite é estabelecido para garantir que o consumidor possa honrar seus compromissos financeiros sem comprometer a estabilidade financeira. 

Vamos a um exemplo: imagine que João solicite um limite de crédito pessoal em um banco. 

Com base em sua renda, histórico de crédito e outros critérios, o banco decide aprovar um limite de R$10.000. Isso significa que João pode acessar até R$10.000 em empréstimos ou utilizar um cartão de crédito até esse valor.

O limite de crédito pessoal é dinâmico e pode ser ajustado com o tempo, dependendo das mudanças na situação financeira da pessoa. 

Leia também | Como funciona o limite do cartão de crédito

Vantagens do crédito pessoal

As principais vantagens do crédito pessoal são:

  • ●     facilidade de contratação;
  • ●     solicitação e contratação pela internet; 
  • ●     dinheiro usado para qualquer fim, sem precisar especificar;
  • ●     empréstimo na conta em pouco tempo (no caso dos pré-aprovados pode entrar na hora); 
  • ●     acessível a qualquer pessoa maior de 18 anos.

Quem pode contratar o crédito pessoal

Pode solicitar um crédito pessoal qualquer pessoa maior de 18 anos e que tenha os documentos citados acima. Algumas financeiras costumam conceder o empréstimo até mesmo para quem está negativado – mas quando isso acontece, os juros costumam ser ainda maiores. 

O crédito pessoal é bem democrático: atende profissionais de todas as áreas, do autônomo ao servidor público. E é possível encontrar instituições que não pedem garantias. É por isso que é um dos tipos de empréstimo mais simples e fáceis de contratar. 

Leia também | Empréstimo para negativado: saiba como funciona e como contratar

Para que serve o crédito pessoal

Eis uma dúvida comum quando os consumidores pesquisam sobre o que é crédito pessoal: afinal, para que ele serve? É preciso justificar ao banco o uso do dinheiro?

Como o crédito pessoal não precisa de justificativa de uso, como ocorre com um financiamento, que é específico para a aquisição de uma casa ou de um carro, o crédito pessoal serve para qualquer objetivo. 

O crédito pessoal pode ser utilizado, por exemplo, para: 

  • ●     começar um novo negócio;
  • ●     quitar dívidas com juros mais altos (ou seja, trocar uma parcela por outra mais barata); 
  • ●     cobrir despesas de emergência;
  • ●     fazer um curso;
  • ●     viajar;
  • ●     comprar um imóvel;
  • ●     realizar um casamento ou um aniversário;
  • ●     bancar despesas médicas. 

 

Independentemente da finalidade do crédito pessoal, o mais importante é sempre pesquisar, comparar e contratar somente de empresas confiáveis.  

A partir do momento em que se pega um empréstimo, as parcelas deverão ser pagas todos os meses, por isso elas precisam caber no orçamento. 

Atrasar o pagamento das parcelas de um crédito pessoal pode levar ao endividamento.

Portanto, faça as contas e só peça crédito pessoal quando tiver certeza de que poderá arcar com as prestações de forma tranquila.

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Cuidados ao contratar crédito pessoal

O crédito pessoal é tão fácil de contratar que é preciso ficar ainda mais atento para não correr o risco de fazer um negócio ruim, prejudicando as finanças.

Assim, os principais cuidados ao contratar esse tipo de empréstimo são: 

  1. Atenção aos juros e custo efetivo total (CET) 

    Observe a taxa de juros oferecida e lembre-se que existem muitas opções no mercado. É recomendável pesquisar e comparar até encontrar o empréstimo mais vantajoso.

    Lembre-se de considerar o custo efetivo total (CET) da operação. Portanto, leia os contratos, principalmente as “letras pequenas”, para não se endividar depois. 


  2. Pesquisa outras modalidade de crédito

    Vale a pena considerar outras modalidades de empréstimo.

    Muitas vezes, é possível encontrar crédito mais barato contratando um empréstimo com garantia de automóvel, por exemplo, ou um empréstimo consignado caso seja seu perfil, e até mesmo um empréstimo com garantia do FGTS. 

    Essas são modalidades de empréstimo que costumam praticar juros menores que as oferecidas no crédito pessoal, justamente por ter garantia de pagamento. 


  3. Verifique o valor das parcelas

    Faça o cálculo correto de quanto precisa pegar emprestado e verifique se as parcelas do crédito pessoal realmente cabem em seu orçamento. Lembre-se que, em caso de atraso, a dívida cresce.


  4. Cuidado com golpes e fraudes

    Pesquise a reputação da instituição financeira antes de contratar o empréstimo. Hoje em dia, a quantidade de fraudes na internet é enorme. 

    Anúncios de empresas que oferecem crédito sem garantia e sem comprovação de renda são iscas para golpes.

    Por isso, verifique a credibilidade da instituição sempre. E lembre-se: nunca é necessário pagar nada antes de receber o empréstimo. 

Como solicitar crédito pessoal de forma segura no Serasa Crédito

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