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Análise de crédito: como funciona e o que os bancos consultam

Descubra como a análise de crédito é feita, quais fatores são avaliados e como aumentar as chances de aprovação.

Atualizado em: 14 de abril de 2026

Categoria Consultar ScoreTempo de leitura: 12 minutos

Texto de: Time Serasa

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A análise de crédito é um processo decisivo para quem busca um financiamento, empréstimo ou um novo cartão. Entender como essa avaliação funciona é o primeiro passo para se preparar e aumentar as chances de ter o pedido aprovado. Afinal, o que exatamente os bancos consultam para tomar essa decisão?

Conheça os principais fatores avaliados pelas instituições financeiras, como o Serasa Score influencia diretamente o resultado e estratégias práticas para fortalecer o perfil de crédito.

O que é análise de crédito?

A análise de crédito é um procedimento que as instituições financeiras, como bancos e fintechs, realizam para avaliar o risco de conceder crédito a um consumidor ou empresa. O objetivo é determinar a probabilidade de o solicitante honrar com o pagamento das parcelas do valor emprestado.

Essa avaliação é fundamental para a saúde do mercado financeiro, pois ajuda a evitar a inadimplência e a garantir que o crédito seja concedido de forma responsável, tanto para quem empresta quanto para quem toma o empréstimo.

Quais são os tipos de análise de crédito?

Embora o objetivo seja sempre o mesmo, a forma como a análise é conduzida pode variar. Existem três tipos principais, e a pontuação de crédito é um fator relevante em todos eles.

Tipo de análise Como funciona Impacto da pontuação de crédito
Automática É feita por um sistema de computador que cruza dados e aplica regras de negócio em segundos. É comum em pedidos de baixo valor, como cartões de crédito. Alto. A pontuação é um dos principais critérios para o sistema aprovar ou negar o crédito automaticamente.
Manual Um analista de crédito avalia pessoalmente os documentos e o perfil do solicitante. É mais comum em operações complexas, como grandes financiamentos imobiliários. Médio a alto. O score ainda é um ponto de partida importante, mas o analista considera outros fatores, como relacionamento com o banco e comprovação de renda.
Híbrida Combina a análise automática com a revisão manual. O sistema faz um filtro inicial, e os casos que geram dúvida ou envolvem valores altos são passados para um analista. Alto. O score pode ser o fator determinante para o sistema pré-aprovar o pedido ou enviá-lo para uma análise mais detalhada.

O que os bancos consultam na análise de crédito?

Para construir o perfil de crédito de um consumidor, os bancos consultam diversas fontes de informação. Embora cada instituição tenha sua própria política de crédito, a avaliação geralmente se baseia em um conjunto de fatores quase universais. Os principais são:

  • ● Dados cadastrais. A primeira verificação básica. Confirma se as informações pessoais, como CPF, nome completo e endereço, estão corretas e atualizadas. Inconsistências aqui podem gerar um alerta inicial.
  • ● Histórico de crédito (restrições). A consulta a birôs de crédito, como a Serasa, para verificar se existem dívidas negativadas (o famoso "nome sujo") no CPF. Essa é uma das informações de maior peso.
  • ● Serasa Score. Pontuação de crédito, que vai de 0 a 1000. Ela funciona como um termômetro que indica ao mercado a sua probabilidade de pagar as contas em dia. Um score alto sugere menor risco para o banco.
  • ● Cadastro Positivo. Funciona como um "currículo financeiro" e tem grande peso na análise de crédito. Ao contrário do cadastro de dívidas, que só mostra contas em atraso, o Positivo valoriza o bom comportamento, registrando o histórico de pagamentos em dia de faturas, contas de consumo e parcelas. Pagar as contas pontualmente constrói uma imagem positiva e comprova que o consumidor tem um bom histórico de pagamentos.
  • ● Renda e capacidade de pagamento. A comprovação da renda mensal para avaliar se as parcelas do crédito solicitado cabem no orçamento, sem comprometer a saúde financeira.
  • ● Relacionamento com a instituição e com o mercado. Os bancos também avaliam o histórico de relacionamento do consumidor com eles e com outras instituições financeiras. Ter um histórico longo e positivo pode ser um diferencial. 


Como o Serasa Score afeta a análise de crédito?

O Serasa Score é uma pontuação de 0 a 1000 que indica a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia nos próximos meses. Para os bancos, um número alto sugere menor risco de inadimplência e maior chance de aprovação do crédito.

Exemplo prático: 

Imagine que Marcelo, com um Serasa Score de 750 (classificado como "Muito Bom"), solicita um financiamento imobiliário. O banco, ao consultar a pontuação, já tem uma indicação positiva do perfil de pagamentos do consumidor.  Outros dados (renda, Cadastro Positivo) também são bons. O resultado é uma maior probabilidade de aprovação com taxas de juros mais competitivas.

Por outro lado, se ele tivesse um score de 350 (classificado como "Baixo"), o banco veria um risco maior. Mesmo com uma boa renda, a instituição poderia negar o pedido ou aprovar um valor menor com juros mais altos.


Leia mais | Faixas do Score: o que significam e como melhorar?

Como consultar e melhorar o Serasa Score?

Aumentar o Serasa Score é um processo gradual, que exige disciplina e bons hábitos financeiros. Veja as etapas:

  1. Acesse o site ou aplicativo da Serasa e faça login para consultar gratuitamente o Serasa Score. A consulta leva poucos segundos. 

  2. Entenda os fatores: a plataforma da Serasa mostra o que está impactando mais a pontuação, como Cadastro Positivo, dívidas negativadas ou consultas ao CPF.  

  3. Pague as contas em dia. Utilize débito automático ou lembretes para evitar atrasos.

  4. Negocie dívidas negativadas. O Serasa Limpa Nome pode oferecer descontos de até 90% para regularizar a situação, conforme ofertas das empresas parceiras. 

  5. Mantenha os dados atualizados. Verifique se nome, endereço e outras informações estão corretas no cadastro da Serasa. 

O que fazer se o crédito for reprovado?

Uma reprovação na análise de crédito indica que algum aspecto do perfil de crédito precisa de atenção. 

Siga estes passos: 

  • ● Entenda o motivo: embora os bancos não sejam obrigados a detalhar a razão, a recusa geralmente está relacionada a score baixo, renda insuficiente ou políticas internas. 
  • ● Consulte o CPF na Serasa: verifique se há dívidas negativadas ou outras pendências desconhecidas.  
  • ● Analise o Serasa Score: identifique os fatores que estão reduzindo a pontuação para traçar um plano de ação. 
  • ● Reavalie o orçamento: verifique se a parcela do crédito solicitado não comprometeria uma parte muito grande da renda mensal.  
  • ● Aguarde um tempo: múltiplas consultas em curto período podem reduzir o score. Aguarde alguns meses enquanto trabalha para melhorar o perfil de crédito.

A importância de acompanhar seu Serasa Score

Acompanhar o Serasa Score regularmente permite entender a saúde financeira e agir rapidamente em caso de imprevistos, como uma dívida negativada que pode ser resolvida. É uma ferramenta de autoconhecimento financeiro que coloca o poder de decisão nas mãos do consumidor.

Assista | Análise de crédito: O que é e como funciona? - Serasa Ensina

Conquiste crédito de forma consciente

Compreender o processo de análise de crédito e os fatores que o influenciam é o caminho para tomar decisões mais inteligentes e aumentar as chances de aprovação. Ao manter um bom histórico de pagamentos, monitorar o Serasa Score e usar as ferramentas a seu favor, você constrói um perfil de crédito sólido e confiável.

Consulte gratuitamente o Serasa Score e tenha o controle da sua vida financeira.

O Serasa Score é uma das principais pontuações de crédito do mercado e reflete o histórico financeiro do consumidor. A pontuação vai de 0 a 1.000 e indica a probabilidade de conseguir crédito em instituições financeiras. Quanto maior a pontuação, maior a facilidade de conseguir um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito.

  • Para conferir o seu Serasa Score, siga os passos:
  •  
  • ●      Entre na sua conta com CPF e senha pelo site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
  • ●      Pronto! Role a tela inicial até encontrar o seu Serasa Score.
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Perguntas frequentes sobre análise de crédito

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