Qual o score necessário para financiar uma moto? entenda como ...
Qual o score necessário para financiar uma moto? entenda como funcionaData de publicação 18 de novembro de 20249 minutos de leitura
Entenda tudo sobre amortização de financiamentos
Tire as dúvidas sobre amortização de financiamentos, como fazer e quando essa opção realmente vale a pena.
Atualizado em: 22 de novembro de 2023
Categoria Consultar ScoreTempo de leitura: 10 minutosTexto de: Time Serasa
Apesar das facilidades de financiar um bem, muitos consumidores têm dúvidas sobre o assunto. Um exemplo é a questão da amortização do financiamento.
Afinal, o que significa exatamente uma amortização? Quando saber se realmente vale a pena amortizar? Confira todos os detalhes sobre o assunto neste artigo.
O que é amortização de financiamentos
Amortizar é o mesmo que reduzir uma dívida, ou seja, abater parte dela em parcelas ao longo do tempo. No caso de um financiamento, a lógica é a mesma.
Vamos supor que uma pessoa tenha um financiamento em aberto a ser quitado em 30 parcelas. Todo mês, ao pagar essas prestações, ela amortiza a dívida, ou seja, reduz o valor total dela.
Em outras palavras, amortizar é pagar as parcelas da dívida até que ela esteja totalmente quitada.
Assista | O que é amortização? - Falando Dinheirês
Diferença entre amortização tradicional e antecipação de parcelas
A amortização tradicional e a antecipação de parcelas são duas formas diferentes de pagar dívidas, como empréstimos ou financiamentos.
A amortização tradicional envolve o pagamento das parcelas conforme o cronograma estabelecido no contrato.
Cada parcela consiste em uma parte dos juros e uma parte da amortização do principal. Ao longo do tempo, a proporção de juros diminui à medida que o saldo devedor é reduzido, e a parte destinada à amortização do principal aumenta. Essa é a forma padrão de quitar dívidas.
Por outro lado, a antecipação de parcelas ocorre quando o devedor decide pagar parcelas adicionais ou quitar a dívida antes do prazo estabelecido no contrato.
Isso pode reduzir o tempo de pagamento da dívida e, consequentemente, o valor total dos juros pagos. A antecipação de parcelas pode ser uma estratégia eficaz para economizar dinheiro e liquidar a dívida mais rapidamente.
Quanto mais distante estiver o vencimento da parcela antecipada, maior será o desconto. Por isso, é sempre recomendado antecipar as últimas parcelas do financiamento.
Leia também | Qual score é bom para financiamento?
Quais são as vantagens de amortizar um financiamento?
Conheça as vantagens de fazer o pagamento das parcelas do financiamento, seja da forma tradicional, seja antecipando parcelas:
Reduz o saldo devedor
Sem dúvida, a principal vantagem da amortização do financiamento é diminuir o valor total da dívida de forma mais rápida.
Diminui juros e encargos
Quando se planeja antecipar parcelas, o consumidor tem direito ao abatimento de juros e encargos. Na prática, isso representa mais economia.
Reduz o tempo de pagamento
Outra grande vantagem da amortização é poder quitar o financiamento em um tempo menor e se livrar da dívida o mais rápido possível.
Quando é interessante fazer uma amortização de antecipação de parcelas?
Apesar das vantagens, amortizar o financiamento requer planejamento. É preciso escolher o momento certo para isso e sempre avaliar a condição financeira.
Ao receber o 13º salário ou sair de férias, receber um bônus ou conseguir renda extra, caso não tenha outras pendências financeiras, a dica é usar o valor recebido para antecipar o pagamento de algumas parcelas.
Leia também | Lance de consórcio: como antecipar a contemplação
Os principais tipos de amortização (com exemplos práticos)
Como vimos, a amortização ocorre sempre que uma parcela do empréstimo é paga, mas existem diferentes sistemas de amortização que influenciam diretamente o valor das parcelas.
No mercado, os dois principais sistemas de amortização utilizados pelas instituições financeiras são: Tabela SAC e Tabela Price.
Amortização pela Tabela SAC
No Sistema de Amortização Constante (SAC), as parcelas sofrem reajuste e vão diminuindo com o passar do tempo. Assim, a primeira parcela é a mais cara, enquanto a última é a mais barata.
Nesse sistema, o valor da parcela fica assim:
Valor da parcela = percentual fixo de amortização + juros
Exemplo de cálculo pela tabela SAC
Imagine o financiamento de um imóvel no valor de R$300.000 em 120 meses com taxa de juros de 1,5% ao mês.
Nesse caso, o primeiro cálculo a se fazer é saber quanto será amortizado da dívida todos os meses.
Então, é preciso dividir R$300.000 por 120, o que corresponde a R$2.500. Esse é o percentual de amortização.
Por isso, se não houvesse juros nesse financiamento e a pessoa pagasse R$ 2.500 durante 120 meses, já quitaria a dívida. Mas é preciso considerar também os juros.
No exemplo que demos, a taxa de juros aplicada é de 1,5% ao mês, então é preciso calcular em reais. Para isso, basta multiplicar R$300.000 por 1,5%, chegando ao total de R$4.500 de juros.
Por isso, o valor da primeira parcela do financiamento seria:
Valor da parcela = percentual fixo de amortização + juros
Valor da parcela = R$2.500 + R$4.500
Valor da primeira parcela = R$7.000.
Como na Tabela SAC as parcelas diminuem conforme vão sendo pagas, a segunda parcela do financiamento seria menor que R$7.000, pois o cálculo dos juros não considera mais o valor total da dívida, mas apenas o que restou após a amortização da primeira parcela.
Por isso, eis o cálculo da segunda parcela:
Valor do saldo devedor: R$300.000 (saldo inicial) – R$2.500 (valor amortizado da primeira parcela) = R$297.500.
Valor da taxa de juros: R$ 297.500 x 1,5% (taxa de juros) = R$4.462,50
Valor da segunda parcela = percentual fixo de amortização + juros
Valor da segunda parcela = R$2.500 + R$4.462,50
Valor da segunda parcela = R$6.962,50.
Amortização pela Tabela Price
Nesse sistema, as parcelas têm o mesmo valor durante todo o prazo de duração do financiamento.
Desse modo, cada prestação é calculada a partir de uma cota de amortização dos juros, que vai reduzindo com o passar do tempo, de acordo com uma Taxa Referencial (TR).
Na amortização pelo sistema da Tabela Price, a primeira parcela tende a amortizar uma quantia maior dos juros e uma quantia menor do saldo original da dívida.
Conforme o tempo vai passando e os pagamentos são feitos, essa lógica se inverte e o valor correspondente ao pagamento dos juros diminui, enquanto o valor do saldo da dívida aumenta — apesar de o valor final pago mensalmente ser sempre o mesmo.
Exemplo de cálculo pela Tabela Price
Imagine um financiamento de carro no valor de R$50.000 para ser pago em 60 meses. A taxa de juros do financiamento é de 1,5% ao mês. Nesse caso, o valor de cada parcela será de R$1.269,67.
Porém, na primeira parcela, desse valor, quase 60% serão juros, enquanto cerca de 40% se referem à amortização do valor original financiado (R$50.000).
Na última parcela, do valor total dela, menos de 2% corresponderão aos juros, enquanto os outros 98% amortizam a dívida original.
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