Financiamento Caixa: saiba as novas regras

O financiamento imobiliário da Caixa para imóveis de até R$1,5 milhão sofrerá alterações a partir de novembro de 2024. Entenda o que muda.

Publicado em: 21 de outubro de 2024

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Tela ilustrativa no celular com aplicativo CAIXA economica federal.

Sabemos que ter a casa própria é um sonho querido por muitos brasileiros. E o financiamento imobiliário pode ser o caminho para realizar esse desejo.

Ele pode ser feito em diversas instituições financeiras, entre elas a Caixa Econômica Federal, muito procurada pelos brasileiros em função das condições de pagamento, que permitem empréstimos em até 420 meses, ou 35 anos.

Em outubro de 2024, a Caixa anunciou algumas mudanças nas regras para financiamento de imóveis com valor até R$1,5 milhão. Entenda o que mudou e como isso afeta os próximos contratos.

Financiamento Caixa: o que mudou?

A partir de 1º de novembro de 2024, quem busca financiar um imóvel pela Caixa Econômica Federal usando recursos do SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo) encontrará novas condições para adquirir a casa própria.

O banco divulgou mudanças nos financiamentos para imóveis avaliados em até R$1,5 milhão, que entrarão em vigor em novembro. Uma das principais alterações é o aumento do valor da entrada exigido dos compradores.

A Caixa informou que, para empréstimos com recursos do SBPE, o banco agora limitará o financiamento a imóveis com valor de avaliação ou de compra e venda de no máximo R$1,5 milhão, seja para aquisição ou construção individual. Antes, não havia um teto estabelecido para os financiamentos realizados com recursos do SBPE.

Ajustes nas cotas de financiamento Caixa

Outra modificação importante diz respeito às cotas de financiamento permitidas pelo banco. A partir de novembro, a Caixa financiará no máximo 70% do valor do imóvel pelo Sistema de Amortização Constante (SAC), uma redução em relação aos 80% atuais.Para o sistema Price, o novo limite será de 50% do valor do imóvel, contra os 70% vigentes até o momento.

Vale lembrar que no SAC, o valor total das prestações diminui ao longo do tempo, enquanto no sistema Price, o valor permanece constante durante todo o prazo do contrato. Na prática, essas alterações resultarão na necessidade de os compradores apresentarem uma entrada maior ao adquirir um imóvel.

Como financiar uma casa pela Caixa?

Financiar uma casa pela Caixa segue um processo organizado, desde a simulação inicial até a gestão do financiamento. Conheça os seis passos principais desse caminho.

Simulação Inicial
Realize uma simulação online fornecendo seus dados pessoais para obter uma estimativa da prestação, prazo e condições de financiamento.
Avaliação de Crédito
Apresente a documentação necessária aos correspondentes bancários ou ao gerente na agência. Nesta etapa, a Caixa avalia as possibilidades de utilização do seu FGTS e determina o tipo de crédito mais adequado ao seu perfil.
Vistoria Técnica
Após a análise documental, a Caixa realiza uma avaliação in loco do imóvel para determinar seu valor de mercado e condições de habitabilidade.
Formalização do Contrato
Com a aprovação da vistoria técnica, procede-se à assinatura do contrato na agência. O registro do contrato no cartório de imóveis é necessário para a liberação do crédito.
Início dos Pagamentos
As parcelas mensais do financiamento são pagas conforme o prazo estabelecido no contrato. O pagamento pode ser feito por débito automático ou boletos, disponíveis no site ou aplicativo Habitação Caixa.
Administração do Financiamento
Durante o período do financiamento, é possível realizar ajustes como amortizações extras para redução do saldo devedor ou solicitar pausas temporárias no pagamento das prestações. Estas opções estão disponíveis via Internet Banking, site da Caixa ou diretamente na agência.
Leia também | Simular financiamento de veículo: conheça as opções

O que precisa para financiar um imóvel pela Caixa?

Para financiar uma casa pela Caixa, é necessário atender a certos requisitos básicos e específicos. Estes critérios garantem que o financiamento seja acessível e seguro para o comprador e para o banco.

As exigências abrangem desde a idade mínima até a capacidade de pagamento e o uso do imóvel. Algumas regras adicionais se aplicam quando se utiliza recursos do FGTS no financiamento.

Conheça as principais exigências para obter um financiamento imobiliário pela Caixa e dar o primeiro passo rumo à sua casa própria.

Exigências básicas:

● Ter mais de 18 anos ou ser emancipado com 16 anos completos;
● Ser brasileiro ou, se estrangeiro, possuir visto permanente no País;
● Possuir capacidade civil e de pagamento;
● O seu nome não pode estar em cadastros de devedores;
● A prestação não pode ser maior que 30% da sua renda familiar mensal bruta.
● A garantia do Financiamento é a Alienação Fiduciária* do imóvel; (a Alienação Fiduciária funciona assim: o imóvel é dado como garantia de pagamento ao financiamento feito com a CAIXA, mas você usa o imóvel até o fim do pagamento do financiamento.

Como amortizar um financiamento na Caixa?

A amortização é um mecanismo para quitar a dívida ou reduzir o tempo de um empréstimo ou financiamento. Funciona antecipando o pagamento das parcelas, geralmente as últimas, o que pode resultar em economia de juros.

Um financiamento típico tem quatro componentes principais:
● Valor principal: o montante emprestado, incluindo custos operacionais.
● Taxa de juros: a remuneração cobrada pela instituição financeira.
● Saldo devedor: o valor total a ser pago, já com os juros incluídos.
● Prestações: os pagamentos mensais para quitar o saldo devedor.

Ao fazer uma amortização, você adianta o pagamento de algumas prestações do saldo devedor. Isso pode trazer dois benefícios principais:
● Redução do tempo total do empréstimo.
● Possível diminuição dos juros totais, dependendo da política da instituição financeira.

A Caixa Econômica Federal oferece dois sistemas de amortização para financiamentos: o SAC (Sistema de Amortização Constante) e o SFA/TP, também conhecido como PRICE. Cada sistema possui características distintas que afetam o pagamento das parcelas ao longo do tempo.
● No sistema SAC, a parcela de amortização do financiamento permanece inalterada durante todo o período. Entretanto, o componente de juros da prestação diminui progressivamente a cada mês. Como resultado, o valor total da prestação mensal no SAC apresenta uma tendência decrescente ao longo do prazo do financiamento.
● O sistema SFA/TP (PRICE) funciona de maneira diferente. Neste caso, a parcela de amortização do financiamento aumenta gradualmente a cada prestação, enquanto o valor dos juros decresce. Esta estrutura resulta em um valor de prestação que se mantém constante do início ao fim do prazo financiado.

Como simular um financiamento pela Caixa?

Para simular um financiamento de imóvel na Caixa, acesse o site da instituição financeira e siga as etapas:
● Na seção “O que é”, bem no início da página, busque e clique no botão “Simule Agora”.
● Você será direcionado para a página do Simulador Habitacional CAIXA e Crédito Real Fácil CAIXA.
● A partir daí, é necessário preencher os dados conforme suas opções: escolha para quem será o financiamento (Pessoa Física ou Jurídica); o tipo de financiamento, a categoria (por exemplo, "Aquisição de imóvel novo/usado" ou "Empréstimo com garantia do seu imóvel - Real Fácil CAIXA"), informe o valor aproximado do imóvel que deseja financiar, indique a localização do imóvel e responda aos outros dados.
● Revise todas as informações inseridas.
● Clique no botão para prosseguir com a simulação.

Quem tem restrição no nome pode financiar imóvel pela Caixa?

Segundo o site da Caixa, para a liberação do financiamento, é fundamental que não existam restrições associadas ao CPF dos compradores do imóvel. Caso contrário o financiamento não é liberado.

Depois de pagar as dívidas e regularizar a situação do CPF nas instituições de proteção ao crédito, a pessoa tem chances de ter o pedido aprovado, desde que cumpra outras condições que o banco pede, como mostrar que ganha o suficiente para pagar as prestações.

Além disso, bancos usam outros critérios além da renda para liberar financiamentos. Um dos mais importantes é a pontuação de crédito do consumidor. Na Serasa, essa pontuação é chamada de Serasa Score 2.0. Vai de 0 a 1.000 e mostra as chances de alguém pagar as contas em dia.

Não existe uma pontuação mínima para financiamento, mas quanto maior a pontuação, mais chances de conseguir crédito com boas condições.

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