O que é e como funciona a tabela SAC

Antes de tudo: o que é amortização?

Amortizar é o mesmo que reduzir uma dívida, ou seja, abater parte dela em parcelas ao longo do tempo.

As parcelas de um financiamento são compostas pelo valor da dívida mais os juros aplicados no contrato. Assim, imagine que uma pessoa tenha um financiamento em aberto a ser quitado em 30 parcelas.

Todo mês, ao pagar essas prestações, ela paga um pouco dos juros e amortiza um pouco da dívida, ou seja, reduz o valor total do crédito contratado.

Em outras palavras, amortizar é pagar as parcelas da dívida até que ela esteja totalmente quitada.

O que é tabela SAC

Como indica o próprio nome Sistema de Amortização Constante (SAC), nessa modalidade a amortização do financiamento ocorre de forma contínua.

Na tabela SAC, a tarifa de juros definida em contrato é aplicada sempre sobre o valor que falta pagar.

É por isso que, quando uma parcela é quitada, o total faltante fica menor que o anterior.

Tabela SAC e tabela Price: quais as diferenças?

O valor das parcelas, a quantia total de juros e o prazo de pagamento da dívida são afetados dependendo do sistema de amortização escolhido para o contrato.

A principal diferença entre a tabela Price e a tabela SAC está na forma e rapidez de amortização (diminuição gradativa da dívida).

Em resumo, na tabela SAC, as prestações são maiores no início e menores no final. O valor da parcela vai caindo da primeira até a última, porque há uma diminuição progressiva dos juros.

Na tabela Price, as parcelas começam mais baixas, quando comparadas com a SAC, mas são fixas durante todo o período de financiamento.

Vantagens e desvantagens da tabela SAC

As principais vantagens são:

● Parcelas decrescentes (começam maiores e vão diminuindo).
● Amortização constante com valor fixo.
● Última prestação mais barata (quando comparada com a tabela Price).
● O saldo devedor sofre redução um pouco mais acelerada (quando comparada com a tabela Price).
● O montante de juros tende a ser menor ao fim do prazo (quando comparado com a tabela Price).

A principal desvantagem do SAC é o valor mais alto das primeiras prestações.

Quando vale a pena escolher a tabela SAC?

Para quem vai fazer um financiamento de valor elevado e de longo prazo, quase sempre será vantajoso escolher a tabela SAC para amortizar a dívida.

Primeiramente por conta dos juros, que são menores quando comparados aos do sistema Price de amortização.

Além disso, a amortização acontece mais rapidamente, e o valor total da parcela diminui ao longo do tempo.

Não escolher a tabela SAC para amortizar um financiamento longo e caro só vai valer a pena se o consumidor não tiver condições financeiras de lidar com uma parcela mais alta no início do contrato e realmente precisar de parcelas fixas.

Como saber qual sistema escolher?

Para saber qual sistema escolher, se SAC ou Price, é recomendável:

● ter consciência da capacidade financeira do momento e previsibilidade da situação futura (ou seja, acompanhar o orçamento de perto com o apoio de uma planilha);
● fazer um financiamento somente após analisar com calma todo o orçamento;
● compor uma reserva de emergências para lidar com imprevistos;
● não fazer novas dívidas altas enquanto paga o financiamento;
● simular o financiamento em diferentes instituições financeiras para encontrar as condições mais vantajosas;
● observar sempre o CET (custo efetivo total) da operação e não somente o valor da parcela.
● lembrar que, apesar das parcelas fixas, com a tabela Price o financiamento ficará mais caro do que com a tabela SAC;
● lembrar que, com a tabela SAC, as parcelas serão mais altas no início, comprometendo mais o orçamento.

Simulação de financiamento pelas tabelas SAC e Price

Para ficar mais claro como funcionam os sistemas SAC e Price, acompanhe a simulação de um financiamento de um imóvel de R$400.000, para ser pago em 30 anos, com juros de 9% ao ano.

Por meio de um simulador de financiamento online, os seguintes resultados aparecem:

● Na tabela SAC, o total pago desse financiamento ao fim do prazo será de R$920.368,74, sendo R$ 520.368,74 só em juros.
● Na tabela Price, o total pago será de R$1.122.455,28, dos quais R$722.455,28 somente de juros.

Nesse caso, o financiamento pela Price custou cerca de R$200.000 a mais que na tabela SAC.

Isso acontece porque na tabela SAC o sistema de amortização diminui mais rapidamente o saldo devedor, já que em cada prestação um valor idêntico, já embutido na parcela, é destinado para reduzir o valor da dívida.

Por isso, a Price costuma ser mais indicada para financiamentos que têm prazos máximos mais curtos (como o de automóveis, por exemplo, que costumam ter prazo de até 48 meses).

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O que é e como funciona a tabela SAC

Saiba para que serve a tabela SAC nos financiamentos.

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Antes de tudo: o que é amortização?

O que é tabela SAC

Tabela SAC e tabela Price: quais as diferenças?

Vantagens e desvantagens da tabela SAC

Quando vale a pena escolher a tabela SAC?

Como saber qual sistema escolher?

Simulação de financiamento pelas tabelas SAC e Price

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