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Como montar reserva de emergência com a renda extra? 

A renda extra pode ajudar a acelerar a construção da reserva de emergência.

Publicado em: 20 de agosto de 2025

Categoria Renda Extra: Universo DigitalTempo de leitura: 13 minutos

Texto de: Time Serasa

Mão colocando moedas em um cofrinho para economizar dinheiro e salvar dinheiro conceito

A reserva de emergência permite que você enfrente as despesas inesperadas com mais tranquilidade. Por isso, entender como montar reserva de emergência com a renda extra pode ser um ponto de partida para muitas pessoas.  

Para muitos, a ideia de construir um fundo de emergência pode parecer distante. No entanto, a renda extra pode acelerar esse processo sem comprometer o orçamento principal, mesmo com pouco dinheiro. Neste artigo, aprenda como construir esse novo hábito financeiro, que ajudará sua estabilidade e liberdade financeira.

Neste artigo, aprenda como investir a renda extra com segurança e quais as melhores opções disponíveis no mercado.

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O que é a reserva de emergência e por que ela é importante?

A reserva de emergência é um dinheiro que você guarda especificamente para os imprevistos inesperados, como: 

  • ● Perda de uma renda adicional; 
  • ● Problemas de saúde inesperados; 
  • ● Emergências domésticas (reparos na casa ou em eletrodomésticos); 
  • ● Desemprego. 

Ter esse dinheiro guardado ajuda a evitar recorrer a soluções caras para resolver esses problemas, como cartão de crédito ou empréstimo com taxas elevadas. Dessa forma, evita dívidas desnecessárias que podem prejudicar a saúde financeira a longo prazo. 

Leia mais | Preciso ter reserva de emergência para meu negócio?

Renda extra: o melhor jeito de começar a reserva sem apertar o orçamento

Começar a montar uma reserva de emergência com a renda principal pode ser um desafio. No cenário econômico brasileiro, a maioria das pessoas já possui um orçamento apertado, com contas fixas e despesas essenciais que consomem boa parte da renda. 

Tentar retirar dinheiro do salário para construir a reserva pode significar cortes nas despesas do dia a dia e gerar frustração. Assim, muitos podem desistir após algum tempo ou antes mesmo de começar. No entanto, a renda extra pode ser a solução para iniciar a reserva de forma mais tranquila. 

Qualquer valor além do salário do regular pode ser adicionado integralmente à reserva de emergência. E, se essa renda extra não estiver comprometida com contas fixas, o fundo emergencial poderá crescer mais rapidamente.

Quanto guardar? Veja como calcular sua reserva de emergência

Ao pensar em começar uma reserva de emergência, muitas pessoas têm dúvida sobre quanto dinheiro guardar. O recomendado por especialistas é que a reserva tenha o equivalente a 3 a 6 meses de despesas mensais, ou de 6 a 12 meses, se a renda for instável — como no caso de autônomos ou empreendedores. 

Para calcular o quanto a reserva deve ter, multiplique o valor total das despesas mensais que possui e pelos meses que deseja ter cobertura. Montamos uma tabela com exemplos práticos para ajudar:

Gasto mensal Reserva mínima (3 meses)Reserva ideal (6 meses) Reserva ideal (12 meses)
R$ 1.500 R$ 4.500R$ 9 milR$ 18 mil
R$ 2 mil R$ 6 milR$ 12 milR$ 14 mil
R$ 3 milR$ 9 milR$ 18 milR$ 36 mil
R$ 5 milR$ 15 milR$ 30 milR$ 60 mil

Como usar a renda extra para formar a reserva aos poucos

Depois de entender a importância da reserva de emergência e quanto será necessário guardar, chegou o momento de aprender como começar a poupar. Trouxemos estratégias práticas para ajudar na construção e manutenção da reserva.

  1. Destine 50% da renda extra para a reserva (modelo 50/1) 

    Sempre que receber uma renda extra, reserve metade do valor para a reserva. A outra metade pode ser usada para lazer, investimentos ou pagamento de dívidas.

  2. Defina uma meta mensal com base na média das rendas extras 

    Se, em um mês, você ganha R$ 300 e, no outro, R$ 500 de renda extra, a média de ganho é de R$ 400 (800 ÷ 2 = 400). Seguindo o modelo 50/1, o ideal é guardar R$ 200 por mês.  

    Esse cálculo ajuda a estabelecer um valor de referência de quanto guardar da renda extra a cada mês ou durante um período de tempo.

  3. Transfira o dinheiro para uma conta separada 

    Assim que a renda extra cair na conta principal, transfira o valor estipulado para uma conta ou investimento de fácil acesso. Isso cria uma barreira que impede que você veja o dinheiro como disponível para consumo imediato. 

    Caso você estipule um valor fixo para ser reservado todos os meses, programe transferências automáticas da conta corrente para a destinada à reserva emergencial.

  4. Mantenha a constância, mesmo com valores pequenos 

    Se sobram apenas R$ 20, R$ 50 ou R$ 100 da renda extra, não tem problema. O importante é manter a regularidade e o hábito de poupar dinheiro para acumular com os rendimentos.

Onde aplicar a reserva de emergência com segurança e liquidez

Depois de aprender como construir a reserva, o próximo passo é decidir onde guardá-la. O objetivo é ajudar o dinheiro render, protegê-lo e garantir que esteja facilmente disponível quando for necessário.  

Ao considerar as opções de aplicação da reserva de emergência, opte pela segurança e liquidez diária. As melhores opções incluem: 

  • ● Tesouro Selic: título público considerado o investimento mais seguro do Brasil. Ele acompanha a taxa Selic, o que significa que o dinheiro renderá um pouco a cada dia e pode ser resgatado, geralmente, em um dia útil (D+1).  
  • ● Certificado de Depósito Bancário (CDB) com liquidez diária: muitos bancos e corretoras oferecem opções de CDBs que permitem o resgate do dinheiro a qualquer momento, sem carência. Muitas vezes, o rendimento chega a 100-105% do CDI. 
  • ● Contas remuneradas ou caixinhas digitais: algumas instituições financeiras oferecem contas que rendem diariamente de 100% a 105% do CDI. A liquidez é imediata e geralmente não há cobrança de tarifas ou impostos.

Por que a poupança não é a melhor opção?

Apesar de ser segura e ter liquidez imediata, o rendimento da poupança é um dos mais baixos do mercado. Ele ocorre apenas a cada 30 dias, e se o resgate for feito antes, os juros de rendimento do mês serão perdidos. 

Por esse motivo, o dinheiro fica “desatualizado” em relação à inflação, podendo perder seu poder de compra ao longo do tempo.

Como evitar usar a reserva de forma errada

A reserva deve ser usada para cobrir situações imprevistas e urgentes, que podem gerar um impacto negativo se não forem resolvidas. Alguns exemplos de uso incluem: 

  • ● Despesas médicas urgentes; 
  • ● Conserto do carro que impede o deslocamento diário; 
  • ● Rompimento de cano ou infiltração em casa que ofereça risco; 
  • ● Viagem de última hora devido ao falecimento ou doença de familiar; 
  • ● Perda inesperada do emprego; 
  • ● Conserto ou compra de um eletrodoméstico essencial (geladeira, por exemplo). 

Evite usar esse dinheiro para situações que parecem emergenciais, mas não são — por exemplo:

  • ● Comprar um celular, notebook ou televisão nova; 
  • ● Aproveitar uma promoção de passagem aérea; 
  • Investir em um novo negócio; 
  • ● Pagar as contas do mês (as despesas regulares devem ser pagas com a renda principal); 
  • ● Presentes de aniversário e datas comemorativas.

Estratégias para manter a disciplina


  1. Abra uma conta ou investimento exclusivamente para a reserva emergencial. Isso ajuda a reduzir a tentação de gastar o dinheiro.

  2. Use o dinheiro apenas em imprevistos urgentes que afetem suas finanças, segurança ou saúde.

  3. Se possível, mantenha uma reserva extra para os gastos planejados (como um celular novo, por exemplo).

Usei a reserva, e agora? Como repor o valor?

Se você usou a reserva financeira, isso significa que o planejamento funcionou e evitou uma nova dívida ao lidar com uma emergência. No entanto, agora começa uma nova etapa: repor o valor utilizado. Para ajudar nesta tarefa, apresentamos orientações práticas:

  1. Faça disso uma prioridade: assim que usar o dinheiro, trate a reposição como meta prioritária antes de investir em outros objetivos financeiros. Repor a reserva garante que você não fique vulnerável caso um novo imprevisto aconteça.

  2. Use a renda extra: direcione o máximo possível dela para repor a reserva até que ela retorne ao valor ideal. 

  3. Construa um plano de reposição: registre o valor retirado e quanto falta para atingir o valor ideal. Se possível, estabeleça um valor fixo mensal, mesmo que pequeno.

De modo geral, a reserva de emergência possui o seguinte ciclo: 

  • ● Formação da reserva; 
  • ● Uso em situação emergencial; 
  • ● Reposição da reserva; 
  • ● Ajuste no total ideal da reserva quando ocorrerem mudanças no padrão de vida; 
  • ● Recomece o ciclo sempre que necessário. 

Sua renda extra pode ser o primeiro passo para a liberdade financeira

A jornada rumo à liberdade financeira pode parecer longa e complexa, mas ela começa com passos simples e consistentes. Montar a reserva de emergência é um passo importante para atingir esse objetivo, trazendo os seguintes benefícios: 

  • ● Tranquilidade e controle: ter a reserva proporciona a sensação de estar preparado para qualquer imprevisto. Isso reduz o estresse e promove o bem-estar emocional. 
  • ● Protege sua vida financeira: a reserva funciona como um escudo contra emergências e evita que você contraia dívidas de juros altos, as quais podem comprometer sua estabilidade financeira. 

A renda extra pode acelerar bastante esse processo, mas o ideal é não esperar um valor adicional para começar a reserva. Use qualquer sobra do orçamento que puder, pois cada real conta.

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Perguntas frequentes sobre como montar reserva de emergência com a renda extra

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