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Tipos de score de crédito: entenda as diferenças entre as pontuações

Entenda a diferença entre Serasa Score, rating bancário e outros tipos de pontuação de crédito. Saiba qual score os bancos usam e consulte o seu grátis.

Atualizado em: 6 de março de 2026

Categoria Consultar ScoreTempo de leitura: 16 minutos

Texto de: Time Serasa

pessoa com o celular aberto no app da serasa, vendo o score

O Serasa Score é a principal referência em pontuação de crédito no Brasil. Mas com a popularização dos bancos digitais, surgiram dúvidas sobre outros tipos de score: os bancos ainda consultam a Serasa? O Serasa Score vai acabar? 

Não, o Serasa Score não vai acabar. Bancos sempre tiveram avaliações internas, e isso não substitui a análise dos birôs de crédito. Na prática, a maioria das instituições usa as duas informações de forma complementar. 

Segundo pesquisa realizada pela Serasa e Teor Marketing em 2024, 84% dos brasileiros já consultaram sua pontuação de crédito, e 78% associam o score diretamente à Serasa. Este artigo explica as diferenças entre os tipos de pontuação e como cada um é utilizado. 

Assista: Seu Score caiu do nada? Entenda como funciona o Serasa Score! – Serasa Ensina

O que é score de crédito e por que ele é importante?

O score de crédito é uma pontuação que indica a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Calculada por birôs de crédito, essa nota funciona como um termômetro de confiança financeira para o mercado. 

A pontuação é importante porque influencia diretamente: 

  • ●  Acesso a crédito: quanto maior o score, maiores as chances de aprovação em empréstimos, financiamentos e cartões de crédito. 
  • ●  Taxas de juros: quem tem pontuação alta costuma conseguir condições melhores, com juros menores. 
  • ●  Agilidade na aprovação: instituições financeiras usam o score para avaliar risco. Uma pontuação alta indica que a pessoa tende a ser boa pagadora, o que acelera a liberação. 

O que é o Serasa Score e como ele funciona?

O Serasa Score é a pontuação de crédito calculada pela Serasa, o maior birô de crédito da América Latina, com mais de 50 anos de atuação no Brasil. A pontuação vai de 0 a 1.000 e indica as chances de o consumidor pagar as contas em dia nos próximos 12 meses. 

A classificação funciona assim: 

  • ● 0 a 300 pontos (muito baixo): alta chance de inadimplência, maior dificuldade para obter crédito. 
  • ● 301 a 500 pontos (baixo): probabilidade considerável de inadimplência, chances reduzidas de aprovação. 
  • ● 501 a 700 pontos (bom): baixa chance de inadimplência, boas possibilidades de crédito. 
  • ● 701 a 1.000 pontos (excelente): chance muito baixa de inadimplência, alta probabilidade de aprovação. 

Segundo levantamento da Serasa realizado no primeiro semestre de 2025, o score médio do brasileiro é de 548 pontos, enquadrando-se na faixa "bom". 

O score da Serasa mudou?

Sim. O Serasa Score passa por atualizações constantes para tornar a avaliação mais precisa. As mudanças mais recentes foram: 

Score 3.0 (agosto de 2023): 

A principal novidade foi a Conexão Bancária, funcionalidade que permite ao consumidor compartilhar voluntariamente dados de contas bancárias com a Serasa. Com isso, informações como saldo, investimentos e histórico de cheque especial passam a compor o cálculo da pontuação. 

Essa opção é especialmente útil para quem tem pouco histórico de crédito, mas movimenta bem a conta bancária. A conexão é opcional e pode ser feita pelo site ou app da Serasa. 

Atualização de janeiro de 2025: 

O Serasa Score passou a subir em tempo real quando uma dívida negativada é paga via Pix pelo Serasa Limpa Nome. Antes, a atualização podia levar alguns dias. 

O que influencia o Serasa Score na prática?

O cálculo do Serasa Score considera seis fatores, cada um com um peso específico: 

  1. Pagamentos (29%): histórico de pagamento de empréstimos, faturas de cartão e prestações. Dados do Cadastro Positivo são considerados. 

  2. Experiência no mercado (24%): tempo de relacionamento com o mercado de crédito. Quanto mais longo, melhor. 

  3. Dívidas (21%): pendências, dívidas negativadas e solicitações de inclusão de dívida. Dívidas ativas prejudicam; quitá-las ajuda. 

  4. Busca por crédito (12%): quantidade de simulações e consultas ao CPF. Muitas simulações em pouco tempo podem sinalizar risco. 

  5. Informações cadastrais (8%): dados atualizados na base da Serasa e idade do consumidor. 

  6. Contratos (6%): quantidade de contratos de crédito ativos, duração e tempo entre contratações. 

Tipos de pontuação: Quais as diferenças entre os diversos scores do mercado?

Além do Serasa Score, existem outras pontuações de crédito calculadas por diferentes birôs e instituições. Cada uma usa metodologia própria, o que explica por que um mesmo CPF pode ter notas diferentes em cada sistema. 

Os principais scores do mercado são: 

  • Serasa Score: de 0 a 1.000, baseado em seis pilares (pagamentos, experiência, dívidas, busca por crédito, cadastro e contratos). 

  • SPC Brasil: de 0 a 1.000, considera histórico de pagamento, dívidas em aberto e consultas ao CPF. 

  • Score Boa Vista (Equifax): de 0 a 1.000, usa dados do Cadastro Positivo, histórico de dívidas e tempo de uso de crédito. 

  • Quod Score: de 300 a 1.000, avalia histórico de pagamentos, crédito contratado e busca por crédito. 

  • NuScore (Nubank): de 0 a 1.000, considera comportamento dentro do próprio banco, como uso do cartão, hábito de poupar e nível de endividamento. 

Qual a diferença entre o score do SPC e o da Serasa?

Serasa e SPC são os birôs de crédito mais conhecidos no Brasil. Ambos calculam pontuações de 0 a 1.000, mas usam bases de dados e metodologias diferentes. 

É comum que um mesmo CPF tenha notas distintas em cada um. Isso acontece porque: 

  • ●  as empresas parceiras que enviam informações são diferentes; 
  • ●  os critérios e pesos de cada fator variam; 
  • ●  a tecnologia e os modelos estatísticos são desenvolvidos separadamente. 

Na prática, muitas empresas consultam mais de um birô antes de conceder crédito, buscando uma visão mais completa do perfil do consumidor. 

Score Boa Vista e score Acordo Certo são o mesmo?

Sim. O Acordo Certo é uma plataforma de negociação de dívidas que foi adquirida pela Boa Vista, administradora do SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito). Recentemente, a Boa Vista foi comprada pelo grupo Equifax, e agora também é conhecida como Equifax Boa Vista. 

O score calculado pelo Acordo Certo é o mesmo da Boa Vista, apenas o canal de acesso é diferente. 

Qual a diferença entre Serasa e Registrato (Banco Central)?

São sistemas com finalidades distintas: 

Característica Serasa Registrato
Tipo Empresa privada (birô de crédito) Sistema oficial do Banco Central
Finalidade Calcular score de crédito e registrar negativações Centralizar relatórios financeiros para consulta
O que mostra Pontuação de crédito, dívidas negativadas, histórico Dívidas no SCR, contas bancárias ativas, chaves Pix
Gera score? Sim Não
Custo Gratuito para consulta básica Gratuito

O Registrato é útil para verificar todas as contas e dívidas registradas no sistema financeiro nacional. Já a Serasa oferece uma análise de risco de crédito, com pontuação e histórico de comportamento financeiro. 

Os dois são complementares: o Registrato mostra o que está registrado oficialmente no Banco Central, enquanto a Serasa avalia o perfil de crédito do consumidor. 

Leia também | Como consultar o Registrato 

Score bancário (rating) vs. Serasa Score: qual a diferença?

Além dos scores de birôs de crédito, bancos e instituições financeiras mantêm avaliações internas dos seus clientes. Esse sistema é conhecido como rating bancário. A existência dessas avaliações internas não é novidade, bancos tradicionais sempre fizeram isso. A diferença é que, com os bancos digitais, o tema ganhou mais visibilidade. 

O que é rating bancário e como saber o rating do meu CPF?

O rating bancário é uma avaliação interna que cada banco faz dos seus próprios clientes. Ele considera o comportamento dentro daquela instituição específica: movimentação da conta, uso do cartão, pagamentos em dia, investimentos, entre outros. 

Diferente do Serasa Score, o rating bancário: 

  • ● é calculado por cada banco individualmente; 
  • ● considera apenas o relacionamento do cliente com aquela instituição; 
  • ● não é padronizado (cada banco usa critérios próprios); 
  • ● geralmente não é divulgado ao cliente de forma clara. 

Na maioria dos casos, não é possível consultar o rating bancário diretamente. Alguns bancos digitais mostram informações sobre o perfil do cliente no app, mas sem revelar a pontuação exata. 

Bancos digitais têm score próprio?

Sim. Bancos digitais como Nubank, Inter, C6 e outros desenvolveram sistemas de avaliação internos. O mais conhecido é o NuScore, do Nubank. 

Em geral, os scores bancários consideram: 

  • ●  uso do cartão de crédito; 
  • ●  hábito de poupar e investir no próprio banco; 
  • ●  nível de endividamento; 
  • ●  histórico de pagamentos na instituição; 
  • ●  análise de birôs de crédito (como a Serasa). 

Ou seja, mesmo bancos que têm score próprio consultam a Serasa como parte da análise. O score interno complementa a visão, mas não a substitui. 

Qual a diferença entre o score bancário (interno) e o score do Serasa?

A principal diferença está no alcance da análise: 

Característica Score bancário (rating) Serasa Score
Quem calcula Cada banco individualmente Serasa (birô de crédito)
Base de dados Comportamento dentro do próprio banco Histórico de crédito em todo o mercado
Alcance Visão limitada (apenas aquela instituição) Visão ampla (lojas, bancos, serviços, telecom)
Considera dívidas externas? Não diretamente Sim
Padronização Não (cada banco tem critérios próprios) Sim (metodologia única)

Na prática, um cliente pode ter excelente rating no banco onde movimenta a conta, mas score baixo na Serasa por causa de uma dívida com uma loja ou operadora de celular. Nesse caso, o banco digital vai consultar a Serasa e pode negar crédito, mesmo com bom comportamento interno. 

Qual score os bancos avaliam: banco digital usa rating ou score Serasa?

Os dois. Bancos digitais costumam consultar o Serasa Score e o histórico de crédito antes de liberar cartões ou empréstimos. O score interno entra como informação complementar. 

Na prática, funciona assim: 

  1. 1. O cliente solicita um cartão de crédito no banco digital. 
  2. 2. O banco consulta o Serasa Score e verifica se há dívidas negativadas. 
  3. 3. O banco também analisa o comportamento interno (movimentação, pagamentos). 
  4. 4. A decisão final considera as duas análises. 

Ter um bom relacionamento com o banco ajuda, mas não resolve tudo. Se houver uma negativação na Serasa, mesmo de uma dívida pequena com uma loja externa, a aprovação pode ser barrada. 

Por isso, cuidar do Serasa Score continua sendo importante, mesmo para quem usa apenas bancos digitais. 

Leia também | Qual score é bom para cartão de crédito? 

Afinal, é verdade que o Serasa Score vai acabar?

Não. Essa informação circula em vídeos e publicações nas redes sociais, mas não corresponde à realidade. 

Bancos sempre tiveram avaliações internas. A diferença é que, com a popularização dos bancos digitais, esses sistemas ganharam visibilidade. Mas isso não significa que o Serasa Score perdeu relevância. Na prática, a maioria das instituições usa as duas análises de forma complementar. 

Saiba mais | Mitos e verdades sobre a Serasa 

É verdade que o score do Serasa não serve para os bancos?

Não. O Serasa Score continua sendo amplamente consultado por bancos, financeiras, lojas e prestadores de serviço. Segundo pesquisa da Serasa e Teor Marketing (2024), 74% das empresas preferem consultar o score na Serasa. 

O que mudou é que algumas instituições passaram a combinar essa consulta com avaliações internas. Mas uma coisa não exclui a outra. 

O Serasa Score oferece uma visão ampla do comportamento de crédito do consumidor em todo o mercado. Já o rating interno do banco mostra apenas o relacionamento daquele cliente com aquela instituição específica. 

Bancos digitais consultam a Serasa para liberar cartão de crédito?

Sim. Nubank, Inter, C6 e outros bancos digitais costumam consultar o Serasa Score e verificar se há dívidas negativadas antes de aprovar cartões de crédito ou empréstimos. 

A aprovação costuma depender de: 

  • ●  pontuação acima de 500 a 700 pontos (varia por instituição); 
  • ●  ausência de dívidas negativadas recentes; 
  • ●  comportamento interno no banco (quando o cliente já tem conta). 

O que significa ter um bom score interno no banco, mas score baixo na Serasa?

Significa que a pessoa tem bom comportamento dentro daquela instituição, mas possui pendências no mercado que a Serasa enxerga e o banco, isoladamente, não. 

Exemplo prático: um cliente movimenta bem a conta no Nubank, paga o cartão em dia e investe regularmente. O NuScore dele é alto. Mas ele tem uma dívida antiga com uma loja de roupas que foi negativada na Serasa. 

Quando esse cliente solicita um aumento de limite ou um empréstimo, o banco consulta a Serasa e identifica a negativação. O resultado pode ser a recusa do crédito, mesmo com bom histórico interno. 

 Por isso, ter score alto apenas no banco não basta. A visão completa do mercado que a Serasa oferece continua sendo decisiva. 

Por que o Serasa Score continua sendo o principal score do mercado?

O Serasa Score oferece uma visão de 360° do comportamento financeiro do consumidor. Enquanto o rating bancário enxerga apenas o relacionamento com uma instituição, a Serasa considera: 

  • ●  dívidas com lojas, operadoras de celular, bancos e serviços; 
  • ●  histórico de pagamentos do Cadastro Positivo; 
  • ●  consultas ao CPF feitas por diversas empresas; 
  • ●  contratos de crédito em diferentes instituições. 

Além disso, a Serasa possui o maior banco de dados da América Latina, com mais de 50 anos de atuação. Entre os consumidores que consultam score, 89% fazem isso na Serasa. 

Outro diferencial é a atualização em tempo real: desde janeiro de 2025, o Serasa Score pode subir na hora quando uma dívida negativada é paga via Pix pelo Serasa Limpa Nome. 

Vale a pena ter score alto na Serasa?

Sim. Um score alto na Serasa aumenta as chances de: 

  • ●  aprovação de cartões de crédito (inclusive em bancos digitais); 
  • ●  liberação de empréstimos e financiamentos; 
  • ●  melhores taxas de juros; 
  • ●  aprovação mais rápida em crediários e parcelamentos. 

Mesmo que o consumidor use apenas bancos digitais, o Serasa Score continua sendo consultado. Cuidar da pontuação é cuidar do acesso a crédito em todo o mercado — não apenas em uma instituição. 

Leia também | Usar cartão de débito aumenta score? Entenda como funciona 

Quem usa o score da Serasa e como ele impacta seu crédito?

O Serasa Score é consultado por empresas de diversos setores antes de conceder crédito ou aprovar serviços. A pontuação ajuda essas instituições a avaliar o risco de inadimplência de cada consumidor. 

Quem usa e quais bancos usam o score da Serasa?

A lista de empresas e instituições que consultam o Serasa Score é ampla: 

  • ●  Bancos tradicionais: Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil, Caixa, entre outros. 
  • ●  Bancos digitais: Nubank, Inter, C6, PicPay, Neon, entre outros. 
  • ●  Financeiras: instituições de crédito pessoal e consignado. 
  • ●  Lojas de varejo: redes que oferecem crediário e cartão próprio. 
  • ●  Operadoras de telefonia: para aprovar planos pós-pagos e venda de aparelhos parcelados. 
  • ●  Imobiliárias e administradoras: para análise de locação de imóveis. 
  • ●  Seguradoras: para avaliação de risco em algumas modalidades. 

Qual o nível de score no Serasa em que consigo crédito?

Não existe uma pontuação mínima universal. Cada empresa define seus próprios critérios de aprovação. Porém, algumas referências ajudam a entender as chances: 

  • ●  0 a 300 pontos: aprovação difícil. A maioria das instituições recusa crédito nessa faixa. 
  • ●  301 a 500 pontos: aprovação possível, mas com restrições. Limites baixos e juros mais altos. 
  • ●  501 a 700 pontos: boas chances de aprovação. Condições mais favoráveis. 
  • ●  701 a 1.000 pontos: alta probabilidade de aprovação. Melhores limites e taxas. 

Vale lembrar que o score é um dos fatores da análise, mas não o único. Renda, histórico de relacionamento com a instituição e outros dados também são considerados. 

Mitos, verdades e dúvidas frequentes sobre Score

Muitas informações sobre score circulam na internet sem base real. Confira o que é mito e o que é verdade. 

Movimentar Pix aumenta score?

Mito. Fazer ou receber Pix não aumenta o Serasa Score. O Pix é apenas um meio de pagamento, sem impacto direto no cálculo da pontuação. 

A exceção é quando o Pix é usado para quitar uma dívida negativada pelo Serasa Limpa Nome. Nesse caso, desde janeiro de 2025, o score pode subir na hora após a confirmação do pagamento. 

Mas simplesmente movimentar a conta com transferências Pix no dia a dia não altera a pontuação. 

Portabilidade de salário aumenta score?

Mito. Transferir o recebimento do salário para outro banco não afeta o Serasa Score diretamente. 

O que pode acontecer é um efeito indireto: ao receber o salário em determinado banco, o cliente pode ter mais facilidade para conseguir crédito naquela instituição, porque o banco tem mais segurança sobre a capacidade de pagamento. Mas isso é uma decisão interna do banco, não uma alteração no score. 

Para o Serasa Score, o que importa é o comportamento de pagamento, não onde o salário é depositado. 

É verdade que após 5 anos o nome fica limpo?

Parcialmente verdade. Após 5 anos, a negativação sai do cadastro público de inadimplentes, ou seja, deixa de aparecer na consulta ao CPF.. 

Porém, a dívida não desaparece: 

  • ●  No sistema interno do credor: a dívida continua registrada como prejuízo. Bancos, lojas e operadoras mantêm esse histórico. 
  • ●  Juridicamente: o credor pode cobrar a dívida por até 10 anos (prazo de prescrição para a maioria dos casos). 

Esse registro interno pode dificultar a aprovação de crédito no futuro, mesmo com o nome limpo no cadastro público. Por isso, quitar a dívida costuma ser mais vantajoso do que esperar os 5 anos. 

A consulta ao próprio score prejudica minha pontuação?

Mito. Consultar o próprio Serasa Score não altera a pontuação. É possível verificar quantas vezes quiser, sem qualquer impacto negativo. 

O que pode afetar o score são as consultas feitas por empresas ao CPF. Quando o consumidor faz muitas simulações de crédito em pouco tempo, isso pode sinalizar urgência financeira e impactar negativamente a pontuação. 

Portanto, consultar o próprio score é seguro e recomendado. Fazer muitas simulações de crédito em curto período é o que pode prejudicar. 

Como consultar e aumentar seu Serasa Score

Acompanhar a pontuação de crédito regularmente ajuda a identificar problemas e entender o impacto das decisões financeiras. A consulta é gratuita e pode ser feita quantas vezes o consumidor quiser pelo site ou aplicativo da Serasa, sem custo: 

  1. 1. Entre com CPF e senha no site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie na hora. É gratuito. 
  2. 2. Na tela inicial, a pontuação aparece na tela inicial, junto com o histórico de variações. 
  3. 3. Clique na pontuação para ver os fatores que estão influenciando o score para cima ou para baixo.
Consultar score

Como saber se meu CPF está com score bom?

Ao consultar o Serasa Score, a própria plataforma indica em qual faixa a pontuação se encontra (muito baixo, baixo, bom ou excelente). Além da nota, o sistema mostra quais fatores estão ajudando e quais estão prejudicando. 

Se a pontuação estiver abaixo do esperado, vale verificar: 

  • ●  Há dívidas negativadas no CPF? 
  • ●  Os pagamentos do Cadastro Positivo estão em dia? 
  • ●  Houve muitas consultas de empresas ao CPF recentemente? 

Essas informações aparecem no próprio app ou site, facilitando a identificação do que precisa ser ajustado. 

O que faz o Serasa Score subir: dicas práticas para aumentar sua pontuação

Algumas ações têm impacto direto na pontuação: 

  • ●  Quitar dívidas negativadas: é o primeiro passo. Enquanto houver pendências, a pontuação tende a ficar baixa. No Serasa Limpa Nome, há ofertas com até 90% de desconto. 
  • ●  Manter o Cadastro Positivo ativo: o sistema registra pagamentos em dia de contas de consumo e crédito, demonstrando responsabilidade financeira. 
  • ●  Ativar o Open Finance: quem tem boa movimentação no banco pode compartilhar esses dados para compor o cálculo do score e aumentar a pontuação a cada conta bancária conectada no app da Serasa. 
  • ●  Evitar simulações de crédito em excesso: muitas consultas em pouco tempo podem sinalizar risco e derrubar a pontuação. 
  • ●  Manter dados cadastrais atualizados: informações corretas na base da Serasa contribuem positivamente. 

O Serasa Score é um reflexo do comportamento financeiro ao longo do tempo. Mas decisões como quitar uma dívida negativada via Pix no Serasa Limpa Nome e ativar o Open Finance no app da Serasa podem gerar aumento mais rápido. 

Quer entender mais sobre como o score funciona? O Manual do Score Serasa reúne todas as informações oficiais sobre a pontuação. 

Consulte seu Serasa Score gratuitamente agora

Saber a pontuação de crédito é o primeiro passo para entender como o mercado enxerga o seu perfil financeiro. A consulta é 100% gratuita e pode ser feita pelo celular ou computador. 

Ao acessar, é possível ver não apenas a nota, mas também os fatores que estão influenciando a pontuação e dicas personalizadas para melhorá-la. 

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Perguntas frequentes sobre tipos de score de crédito

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