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Contas Conjuntas Digitais

Contas conjuntas digitais: como funcionam e valem a pena?

A conta conjunta tem o objetivo de facilitar a organização financeira entre casais, familiares ou sócios.

Publicado em: 20 de agosto de 2025

Categoria Carteira DigitalTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Estudantes universitários fazendo lição de casa pesquisar dados juntos.

Com a popularização dos serviços bancários digitais, cada vez mais pessoas optam por soluções práticas e acessíveis oferecidas por essas ferramentas financeiras. E as contas conjuntas digitais têm sido procuradas para facilitar o controle financeiro compartilhado entre casais, familiares ou sócios.

Neste artigo, entenda o que são as contas conjuntas digitais, suas principais vantagens e as situações em que podem ser uma solução realmente vantajosa.

Assista | Conta conjunta: vale a pena? - Serasa

O que é uma conta conjunta digital?

Uma conta conjunta tradicional é uma conta bancária na qual duas ou mais pessoas compartilham a titularidade. Em geral, a conta conjunta digital oferece todos os benefícios da conta tradicional, como transparência e gestão compartilhada, mas com a praticidade e rapidez dos bancos digitais.

Comparativo: conta conjunta tradicional x digital

Para ajudar na compreensão das diferenças entre as contas conjuntas digitais e tradicionais, elaboramos um quadro comparativo:

Característica	Conta conjunta digital	Conta conjunta tradicional
Abertura	Por meio do aplicativo ou site do banco.	Pode ser feito no aplicativo, mas o processo deve ser finalizado nas agências bancárias.
Documentação	Envio digital dos documentos por fotos ou digitalizações.	Apresentação física dos documentos.
Acessibilidade	Acesse 24/7 por smartphones, tablets e computadores.	Durante o horário de funcionamento das agências, internet banking e aplicativo.
Gestão financeira	Aplicativos com extratos em tempo real, categorização de gastos e ferramentas de orçamento.	A maioria dos bancos possui aplicativos com as mesmas funções dos bancos digitais.
Suporte ao cliente	Principalmente por chat, e-mail, telefone e redes sociais.	Além de chat, e-mail, telefones e redes sociais, pode contar com atendimento presencial na agência.
Flexibilidade	Mais liberdade para gerenciar o dinheiro de qualquer lugar.	Há necessidade de deslocar-se para uma agência em algumas situações.

Como funciona uma conta conjunta digital na prática

O funcionamento de uma conta conjunta digital é pensado para ser intuitivo e simplificar a vida financeira de seus titulares. Na prática, tudo acontece de forma integrada e acessível, e sem a burocracia das contas bancárias tradicionais. Os principais pontos do funcionamento da conta são:

Operação totalmente online
Desde o processo de abertura até as transações do dia a dia, tudo ocorre integralmente no aplicativo ou site da instituição financeira.
Para criar a conta, basta preencher um formulário com os dados pessoais, adicionar os cotitulares e anexar a documentação necessária. A ativação costuma ser rápida, levando alguns minutos ou poucas horas, dependendo do tempo de avaliação da instituição financeira.
Acesso por mais de uma pessoa
Cada titular cadastrado possui login e senha próprios no aplicativo. Isso permite que todos acessem a conta de forma independente.
No entanto, algumas ações dos titulares podem ser restringidas de acordo com o modelo escolhido de conta conjunta escolhido (solidária ou simples).
Compartilhamento de saldo e movimentações
O saldo e o extrato são unificados e acessíveis para todos, o que garante total transparência, flexibilidade no uso da conta conjunta e facilidade no controle orçamentário.
Exemplo: se um dos titulares realiza uma compra, a despesa aparece instantaneamente no extrato de todos os coparticipantes da conta.
Gerenciamento via aplicativo
Os aplicativos de bancos digitais possuem diversas ferramentas para facilitar o controle financeiro, como:
● Notificações em tempo real sobre transações e saldos.
● Cartões físicos e virtuais para cada titular.
● Subcontas, caixinhas ou cofres digitais para objetivos específicos.
● Categorização de gastos.
● Possibilidade de programar pagamentos recorrentes.
Para criar a conta, basta preencher um formulário com os dados pessoais, adicionar os cotitulares e anexar a documentação necessária. A ativação costuma ser rápida, levando alguns minutos ou poucas horas, dependendo do tempo de avaliação da instituição financeira.

Tipos de conta conjunta: simples ou solidária?

Ao abrir uma conta conjunta, os titulares devem escolher entre os modelos dela: simples (não-solidária) ou solidária. A escolha é importante, pois define quem pode movimentar o dinheiro da conta. Para escolher o modelo adequado, conheça as principais características de cada um:

● Conta solidária: qualquer titular pode sacar, transferir, emitir boletos ou contratar crédito sozinho, sem precisar da autorização dos demais coparticipantes. Este modelo é ideal para casais, famílias ou parceiros de confiança mútua.
● Conta simples (não-solidária): qualquer transação (saque, TED ou empréstimo) só é concluída se todos os titulares autorizarem por meio de assinatura digital ou presencial. Este modelo é ideal para sócios ou famílias que desejam o controle restrito da conta.

O principal risco da conta solidária é o uso indevido por um dos titulares, pois não há barreiras para que impeçam suas ações. Já as desvantagens da conta simples são os atrasos e complicações que podem surgir caso alguém não autorize a transação rapidamente.

Quem pode abrir uma conta conjunta digital?

Qualquer pessoa maior de 18 anos pode ser titular de uma conta conjunta digital, independentemente de vínculo familiar ou estado civil. Os públicos que mais procuram esse tipo de conta são:

● Casais (casados, em união estável ou não): buscam praticidade para dividir as despesas do dia a dia e para realizar o planejamento financeiro em conjunto.
● Famílias: pais e filhos, irmãos ou outros parentes que dividem custos e responsabilidades.
● Sócios: empreendedores que compartilham as despesas comerciais e buscam organização e transparência no caixa da empresa.
● Amigos ou pessoas que compartilham objetivos: companheiros de viagem, moradores de república ou grupos que economizam para metas específicas, por exemplo.

Independentemente do parentesco ou vínculo entre os titulares, é essencial que o grupo tenha confiança para operar uma conta conjunta — especialmente no modelo solidário, onde qualquer um pode movimentar os recursos.

Para os perfis que buscam maior controle da conta, a opção não-solidária, que exige a autorização de todos os titulares em cada movimentação, reduz os riscos de irresponsabilidade financeira e promove a transparência de cada ação realizada.

Quais bancos oferecem contas conjuntas digitais atualmente?

Listamos os principais bancos digitais e fintechs que oferecem conta conjunta ou opções similares no Brasil.

Noh
Conta conjunta digital destinada a casais. Possui ferramentas como Pix, cartão pré-pago e “caixinhas” para objetivos em conjunto. Quando ambos os titulares estiverem com a conta ativa, será possível utilizá-la.
Ao abrir a conta, o casal tem um mês grátis e, depois, deve pagar uma mensalidade de R$ 24.
Nubank
A fintech oferece uma ferramenta que é semelhante à conta conjunta para seus clientes Ultravioleta (de alta renda). O Espaço Família pode ser compartilhado com mais quatro clientes do Nubank, e o grupo poderá gerenciar um saldo compartilhado.
Por não se tratar de uma conta conjunta, mas sim de um saldo conjunto, o histórico e as movimentações da conta individual de cada membro do grupo familiar permanecem privados.
C6 Bank
O banco digital possui uma conta compartilhada. Para criá-la, o cliente deve acessar o menu do aplicativo C6 Bank, procurar pela opção "Conta compartilhada” e enviar um convite para outro cliente do banco. Assim, é possível que duas pessoas realizem transações e acessem a conta digital compartilhada.
No entanto, essa ferramenta está sujeita à análise da instituição financeira, e as transações realizadas são registradas apenas no nome do titular.
Next
O Next, que faz parte do Bradesco, também não oferece a conta conjunta tradicional em sua plataforma. Porém, possui o nextJoy, uma conta para crianças e jovens de até 17 anos de idade, que pode ser acessada por mais de um responsável.
A conta infanto-juvenil é criada por meio de uma conta Bradesco ou Next dos pais e conectada a ela. Os pequenos recebem um cartão de débito e podem movimentar a conta, fazer pagamentos com Pix e recarregar o celular pelo aplicativo nextJoy.
PicPay
No PicPay Negócios, é possível compartilhar o acesso da conta PJ com outras pessoas que possuem o CPF vinculado ao CNPJ da empresa ou administradores (pessoas convidadas pelos sócios e que têm acesso ao aplicativo).
A conta permanece vinculada apenas ao CNPJ da empresa — e não se torna uma conta conjunta —, mas pode ser gerenciada pelas pessoas adicionadas como sócias ou administradores.
Mercado Pago
O Mercado Pago também não oferece uma conta conjunta tradicional, mas possui ferramentas que permitem a divisão de gastos e a adição de colaboradores à conta.
● Divisão de gastos: permite que uma compra ou despesa seja dividida igualmente entre o titular da conta e os usuários do Mercado Pago que ele escolher.
● Colaboradores: pessoas que utilizam a conta do Mercado Pago em suas empresas podem convidar colaboradores para ajudar na administração da conta. O titular principal já atribui uma permissão ao colaborador ao enviar o convite para integrar a conta.
Bancos tradicionais
A maioria dos bancos tradicionais oferece a opção de conta conjunta em seus respectivos aplicativos. No entanto, o processo de abertura pode exigir o comparecimento a uma agência para iniciar ou concluir a solicitação, e credenciar o uso do aplicativo para transações.

Vantagens e desvantagens de ter uma conta conjunta digital

Antes de tomar uma decisão, é importante compreender os benefícios e pontos de atenção da conta conjunta.

Vantagens

● Gestão financeira compartilhada: a conta conjunta centraliza receitas e despesas em uma só, facilitando o acompanhamento dos gastos do casal, da família ou dos sócios.
● Economia de tarifas: com apenas uma conta, é possível reduzir ou eliminar as cobranças de taxas que seriam pagas em contas separadas.
● Facilidade no controle de metas conjuntas: auxilia no pagamento de objetivos, como férias, investimento em imóvel, entre outros, pois todos acompanham o progresso em conjunto.
● Transparência nas movimentações: todos os titulares têm acesso ao extrato e histórico da conta, o que promove clareza no uso do dinheiro.

Desvantagens

● Riscos de conflitos financeiros: podem ocorrer desentendimentos quando um dos titulares realiza transações sem consenso do outro.
● Exposição total dos gastos: todas as movimentações são visíveis para todos, o que pode gerar desconforto.
● Comprometimento do CPF de ambos em caso de dívida: em caso de contração de dívida de cheque especial, empréstimo ou pendência, os titulares respondem pela dívida, afetando seus CPFs e históricos de crédito.
● Dificuldade para encerrar ou dividir a conta: em situações de separação, desligamento de sócios ou falecimento, a divisão do saldo e encerramento podem enfrentar burocracias ou disputas.

Quando vale a pena abrir uma conta conjunta digital

A decisão de abrir uma conta conjunta geralmente parte da vontade de alinhar os objetivos financeiros e/ou necessidade de melhorar a gestão dos recursos entre duas ou mais pessoas. Por isso, abertura de uma conta conjunta se mostra vantajosa nas seguintes situações:

Casais que dividem as despesas da casa

Quando um casal mora junto, a conta conjunta facilita o pagamento e a organização de contas (aluguel, água, luz), gastos com supermercado e outras despesas mensais.

Assim, ambos podem acompanhar em tempo real o fluxo de entrada e saída de dinheiro, o que facilita o planejamento orçamentário e evita desentendimentos sobre quem pagou o quê.

Sócios que gerenciam um pequeno negócio

Para os empreendedores, uma conta conjunta é ideal para controlar o caixa comum, pagar fornecedores e acompanhar as finanças do negócio, sem a necessidade de criar contas separadas.

Pais e filhos que compartilham o controle financeiro

Em algumas famílias, a conta conjunta digital pode ser usada como uma ferramenta educativa e de controle para pais e filhos. Os responsáveis podem depositar uma mesada para despesas específicas dos filhos, que aprendem a gerenciar seu dinheiro sob a supervisão.

Nesse contexto, os pais monitoram os gastos dos filhos ao mesmo tempo que os ensinam responsabilidade financeira.

Objetivos em conjunto

Outras situações em que a conta conjunta pode ser vantajosa são:

● Viagens, reformas ou eventos em grupo: fica mais fácil centralizar o dinheiro de todos.
● Moradias coletivas (repúblicas): facilita a divisão do aluguel, das contas e compras, sem precisar criar uma “vaquinha” para organizar o dinheiro.

O que considerar antes de abrir uma conta conjunta digital

Abrir uma conta conjunta exige planejamento e conversa entre as partes. Afinal, os titulares compartilharão responsabilidades financeiras em um ambiente transparente. Por isso, é fundamental definir alguns pontos antes da abertura da conta.

● Relação de confiança: a confiança entre titulares é a base essencial para evitar conflitos financeiros. A conta conjunta deve ser uma ferramenta de união, e não de discórdia.
● Defina regras claras de uso: antes de abrir a conta, defina quem realizará os depósitos, o valor, a frequência; quem autorizará as transações e saques (no caso de conta simples); quando e como o extrato será revisado; quais despesas serão pagas pela conta conjunta; e qual o limite de gastos individuais.
● Escolha o tipo ideal de conta: avalie o nível de controle desejado para decidir entre a conta solidária — que possui maior agilidade, mas que requer total confiança nos titulares — ou a simples (não-solidária) — que exige aprovação conjunta.
● Alinhe os objetivos em comum: decidam juntos o propósito da conta, para que ela facilite a vida financeira de todos.

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