CNH Social em Rondônia: inscrição, critérios e etapas do processo
CNH Social em Rondônia: inscrição, critérios e etapas do processoData de publicação 4 de março de 20269 minutos de leitura
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Como parcelar cheque especial
Com juros de até 8% ao mês, o saldo negativo cresce rápido, e parcelas fixas ajudam a retomar o controle da conta.
Atualizado em: 28 de outubro de 2026
Categoria Carteira DigitalTempo de leitura: 18 minutosTexto de: Time Serasa
Parcelar cheque especial é transformar o saldo negativo da conta corrente em parcelas fixas, em geral com juros menores que os do próprio limite. Essa dívida costuma crescer sem chamar atenção, porque os juros correm a cada dia de saldo negativo. Além disso, o dinheiro que entra na conta cobre primeiro o que está em aberto.
O caminho mais comum é aceitar ou pedir o parcelamento oferecido pelo próprio banco. Também é possível trocar o saldo por um crédito mais barato ou, se a dívida já estiver em atraso, buscar uma negociação com desconto. Um imprevisto ou um mês de gastos acima do normal bastam para a conta entrar no negativo. Comparar esses caminhos evita trocar uma dívida cara por outra igualmente pesada.
Assista | Quais dívidas é possível negociar no Feirão Limpa Nome 2025 - Serasa Ensina
O que é o cheque especial
O cheque especial é um limite de crédito pré-aprovado que o banco vincula à conta corrente. Ele permite fazer pagamentos, saques e transferências sem saldo disponível, até o valor contratado. A partir daí, a conta fica negativa e o valor usado vira uma dívida com o banco.
Geralmente, o uso do cheque especial é automático e não exige autorização a cada operação. Por isso, o limite pode ajudar numa emergência pontual, mas fica caro quando passa a fazer parte do orçamento do mês.
Juros cobrados no cheque especial
Desde 6 de janeiro de 2020, a Resolução CMN nº 4.765/2019 limita os juros do cheque especial a 8% ao mês. O teto se aplica a pessoas físicas e microempreendedores individuais (MEI). Os juros incidem sobre o valor usado e os dias de uso do limite, e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) também entra na conta.
Regra importante: O teto de 8% ao mês definido pelo Banco Central equivale a mais de 150% ao ano. Mesmo com esse limite, o cheque especial continua entre as linhas de crédito mais caras para pessoas físicas.
Quanto custam R$ 1.000 no cheque especial?
Com a taxa máxima de 8% ao mês, R$ 1.000 no cheque especial viram até R$ 1.080 depois de um mês. Se nada for pago, a dívida chega a cerca de R$ 2.518,17 em um ano. Isso acontece porque os juros de cada mês entram no saldo e também rendem juros.
| Tempo com o saldo negativo | Dívida estimada |
|---|---|
| Um mês | R$ 1.080 |
| Três meses | R$ 1.259,71 |
| Seis meses | R$ 1.586,87 |
| 12 meses | R$ 2.518,17 |
Simulação com juros compostos de 8% ao mês, sem novos depósitos, sem IOF e sem tarifas. O valor de cada caso depende da taxa do banco e dos dias de uso.
Quanto tempo é possível ficar sem pagar o cheque especial?
Não há uma data de vencimento fixa enquanto o saldo negativo está dentro do limite contratado. A dívida pode ficar em aberto pelo tempo que o contrato permitir, mas os juros e o IOF são cobrados durante todo o período.
A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) mantém regras de autorregulação do cheque especial desde julho de 2018. Por elas, quem usa mais de 15% do limite por 30 dias seguidos recebe uma oferta de parcelamento com juros menores. Se o cliente recusar, o banco repete a oferta a cada 30 dias.
O risco de perder o limite e ter o CPF negativado
Quando o saldo fica muito tempo sem pagamento, o banco pode reduzir ou cancelar o limite, conforme o contrato, e cobrar o valor devido. A dívida passa a ser uma conta em atraso e, se continuar sem pagamento, o banco pode solicitar a negativação do CPF.
Antes da inclusão, a Serasa envia um comunicado ao consumidor com prazo para regularizar a dívida. Dívidas negativadas e hábitos de pagamento estão entre os fatores do cálculo do Serasa Score. Por isso, a relação entre o uso do cheque especial e a pontuação de crédito depende do comportamento de pagamento.
O que acontece se não pagar o cheque especial
Enquanto o saldo negativo não é quitado, todo dinheiro que entra na conta abate primeiro a dívida. O salário pode ser consumido quase inteiro pelo saldo devedor, e as contas do mês acabam pagas de novo com o limite.
Esse efeito em cascata explica por que a dívida cresce mesmo com depósitos regulares. Para sair do ciclo, o saldo precisa virar uma dívida com prazo e parcela definidos. Depois da quitação, uma reserva de emergência ajuda a evitar que um novo imprevisto leve a conta de volta ao negativo.
O que fazer quando não dá para pagar o cheque especial?
Quem não consegue cobrir o saldo de uma vez pode parcelar a dívida, trocá-la por crédito mais barato ou negociá-la em caso de atraso. A lista de verificação abaixo ajuda a escolher o caminho.
Descubra o valor total devido na conta, com os juros e o IOF já cobrados.
Compare os juros e o custo efetivo total (CET) do parcelamento do banco com os de outras linhas de crédito.
Consulte se há ofertas para a dívida no Serasa Limpa Nome, caso ela já esteja em atraso.
Peça ao banco a redução ou o cancelamento do limite para não voltar ao negativo depois do acordo.
Como trocar uma dívida cara por uma mais barata
A troca consiste em contratar um crédito com juros menores para quitar o cheque especial de uma vez. Ela só reduz o custo quando a nova taxa é menor e quando o limite deixa de ser usado depois da quitação.
A lógica de trocar uma dívida cara por uma mais barata funciona melhor com modalidades de juros baixos, como o consignado. Pelas médias do Banco Central de junho de 2026, ele custava cerca de 2,1% ao mês. O crédito pessoal sem consignação ficava perto de 7,1%, e o cheque especial, de 7,6%.
Como negociar pelo Serasa Limpa Nome de forma 100% online e sem falar com o gerente
Quando a dívida do cheque especial já está em atraso, a empresa credora pode disponibilizar ofertas no Serasa Limpa Nome. Ele é a maior plataforma de negociação de dívidas do país. O acesso é gratuito pelo site, pelo aplicativo da Serasa (iOS e Android) ou nas agências dos Correios.
As ofertas podem ter até 90% de desconto, conforme as condições definidas pela empresa credora. O pagamento do acordo é feito para essa empresa, por Pix ou boleto, quando a oferta permitir as duas formas. Pelos canais digitais, tudo acontece sem atendimento presencial.
Entre com seu CPF e senha no site ou no aplicativo da Serasa. Se não tiver um cadastro ainda, é só criar um de forma gratuita.
Na tela inicial, confira se há ofertas de negociação de dívidas disponíveis para o CPF, ou acesse o menu "Dívidas".
Escolha a oferta da dívida do cheque especial, se houver, e confira o valor, as parcelas e as formas de pagamento.
Confirme o acordo e guarde o código do Pix ou do boleto para pagar até o vencimento.
Pronto! Agora é possível acompanhar o acordo pelo menu "Dívidas".
É melhor parcelar a fatura ou usar o cheque especial?
Para cobrir poucos dias até a entrada do salário, o cheque especial tende a custar menos. Ele cobra juros por dia de uso e tem taxa média menor. Em junho de 2026, o parcelamento da fatura do cartão cobrava, em média, 191,4% ao ano, e o cheque especial, 139,8%, segundo o Banco Central.
O parcelamento da fatura tem prazo e parcelas definidos. Desde janeiro de 2024, a Lei nº 14.690/2023 impede que os juros e encargos dessa modalidade passem de 100% do valor original da dívida. O Banco Central publica o acompanhamento desse limite nas estatísticas de juros do cartão de crédito. Para uma dívida que vai durar meses, nenhum dos dois é a opção mais barata.
Comparativo de taxas para escolher a opção mais barata e proteger o histórico de crédito
| Modalidade | Taxa média ao ano | Equivalente aproximado ao mês |
|---|---|---|
| Rotativo do cartão de crédito | 442,4% | 15,1% |
| Parcelamento da fatura do cartão | 191,4% | 9,3% |
| Cheque especial | 139,8% | 7,6% |
| Crédito pessoal sem consignação | 127,3% | 7,1% |
| Crédito pessoal consignado | 28,3% | 2,1% |
Fonte dos dados citados: Estatísticas Monetárias e de Crédito do Banco Central, dados de junho de 2026. Taxas mensais calculadas a partir das anuais. São médias de mercado, e cada contrato varia conforme o perfil e a instituição.
Em 12 parcelas fixas, R$ 1.000 no consignado à taxa média custariam cerca de R$ 1.141,58 no total. No crédito pessoal sem consignação, o total chegaria a cerca de R$ 1.517,44. Para proteger o histórico de crédito, a parcela precisa caber no orçamento, já que os hábitos de pagamento influenciam o Serasa Score.
O que acontece ao parcelar o cheque especial?
O saldo negativo deixa de acumular os juros do limite e vira um contrato com número de parcelas, valor e taxa definidos. Nos bancos que seguem as regras da Febraban, a taxa desse parcelamento é menor que a do cheque especial, mas varia de instituição para instituição. O CET mostra o custo completo da operação, com juros, IOF e tarifas.
Entenda como funciona o parcelamento do cheque especial
O parcelamento pode partir de uma oferta do banco ou de um pedido do cliente. As condições variam conforme cada instituição, e o processo costuma seguir as etapas abaixo.
Contato com o banco: procure os canais de atendimento, como aplicativo, site, central telefônica ou agência.
Pedido de parcelamento: informe o interesse em parcelar o saldo e pergunte quais opções estão disponíveis.
Condições: confira o número de parcelas, o valor de cada uma, a taxa de juros e o CET antes de aceitar.
Formalização: se a parcela couber no orçamento, aceite a proposta e guarde o contrato ou o comprovante.
Acompanhamento: confira no extrato se as parcelas estão sendo debitadas nas datas combinadas.
Cooperativas de crédito não aderem a essas regras da Febraban, por isso as condições devem ser confirmadas diretamente com a instituição.
Como pagar a parcela do cheque especial
As parcelas costumam ser debitadas da própria conta corrente, na data definida no contrato. Manter saldo positivo nesse dia evita que a parcela seja paga, outra vez, com o limite. Organizar o orçamento em torno dessa data faz parte do plano para pagar as dívidas do cheque especial sem voltar ao negativo.
Ao parcelar, o cheque especial perde o limite?
Não necessariamente. Depois do parcelamento, o banco pode manter o limite, conforme a análise de crédito, ou definir novas condições para a parte não parcelada. Mesmo com o limite disponível, pedir a redução ajuda a evitar que a conta volte ao negativo antes do fim das parcelas. Pela Resolução CMN nº 4.765/2019, o banco precisa atender a esse pedido.
Empréstimo pode ser alternativa ao parcelamento do cheque especial
Um empréstimo substitui bem o parcelamento do banco quando tem CET menor. O crédito consignado está disponível para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e, desde 2025, trabalhadores do setor privado com carteira assinada. A parcela é descontada direto do salário ou do benefício.
O empréstimo com garantia de veículo ou de imóvel também costuma ter juros menores. Nesse caso, o bem pode ser tomado pelo credor se as parcelas não forem pagas. Prazo, valor da parcela e CET estão entre os pontos a analisar antes de pedir um empréstimo pessoal.
Antes de contratar um empréstimo, compare as ofertas
O Serasa Crédito reúne ofertas de mais de 40 empresas parceiras. Há opções de empréstimo pessoal, consignado, empréstimo com garantia e cartão de crédito, conforme as ofertas disponíveis para cada CPF. Antes de solicitar, a plataforma mostra taxa de juros, tarifas, parcelas, IOF e CET. A simulação é gratuita, ilimitada e não afeta o Serasa Score, e a análise de crédito é feita pelas parceiras, sem garantia de aprovação.
Entre com seu CPF e senha no site ou aplicativo da Serasa.
Acesse o menu "Serviços", seção "Crédito", e toque no botão "Simular empréstimo".
Preencha as informações pedidas para completar o perfil de crédito.
Compare a taxa de juros, o valor das parcelas e o CET das ofertas.
Pronto! Agora é possível solicitar a oferta escolhida, se houver oferta disponível para o CPF.
Parcelar o saldo interrompe a cobrança diária de juros do limite
Parcelar cheque especial transforma uma dívida sem prazo em parcelas com valor e data definidos. Antes de aceitar a proposta do banco, comparar o CET com o de outras linhas de crédito mostra qual caminho custa menos. Se a dívida já estiver em atraso, a negociação com a empresa detentora da dívida também entra nessa comparação.
Perguntas frequentes sobre parcelar cheque especial
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