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Como Usar Os Pontos Do Cartao De Credito

Pontos do cartão de crédito: como funciona e como usar

Confira um guia prático para saber como usar pontos do cartão de crédito da forma mais vantajosa.

Atualizado em: 31 de julho de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 21 Minutos

Texto de: Time Serasa

Cartões de crédito ou débito em mesa de couro com luz solar

Os pontos do cartão de crédito são um modelo de recompensa oferecido por muitas instituições financeiras para incentivar o uso dessa forma de pagamento. Dependendo do programa, eles podem ser trocados por passagens aéreas, produtos, serviços, descontos, cashback ou outros benefícios.

Segundo indicadores da ABEMF, a Associação Brasileira das Empresas do Mercado de Fidelização, tem havido um movimento consistente de aumento do número de pontos resgatados — só no quarto trimestre de 2025, o crescimento foi de 9%. Apesar desse cenário, mais de 10% dos pontos ainda expiram, e um dos motivos para esse “desperdício” de pontos é a falta de conhecimento sobre o tema.

Neste artigo, entenda como os pontos são calculados, quais são os principais programas de recompensas, como acumular mais rapidamente e utilizar os pontos antes do vencimento, além de conferir dicas para escolher um cartão adequado para o objetivo.

Assista | Como acumular milhas no cartão de crédito?

O que são pontos do cartão de crédito e como são calculados

Os pontos do cartão de crédito são recompensas concedidas pelo uso do cartão e se acumulam de acordo com o valor gasto a cada fatura. O saldo fica vinculado ao CPF do titular e pode ser trocado por benefícios como produtos e cashback.

As empresas de cartão de crédito definem suas próprias regras sobre os programas de pontos — alguns utilizam conversão por dólar gasto, enquanto outros adotam o acúmulo por real usado. Por exemplo, um cartão pode oferecer 1 ponto a cada R$1 gasto ou 2 pontos a cada US$1 equivalente na fatura.

Além da taxa de conversão, podem existir regras sobre gastos mínimos, categorias de compras e limite de pontuação.

Como funciona o acúmulo de pontos do cartão de crédito por real gasto?

Nos cartões que utilizam o real como referência, o cálculo costuma ser simples: o consumidor acumula uma quantidade fixa de pontos para cada valor gasto.

Imagine um cartão que oferece:

1 ponto a cada R$1 gasto

Se o cliente gastar R$3 mil durante o mês, poderá acumular aproximadamente 3.000 pontos, respeitando as regras do programa.

Em cartões premium, essa conversão pode ser maior, acelerando o acúmulo de recompensas.

O que é um programa de pontos e como ele funciona

O programa de pontos é o sistema de fidelidade que registra, administra e permite o resgate das recompensas acumuladas com o uso do cartão de crédito.

Sempre que uma compra elegível é realizada, os pontos são creditados na conta do participante conforme as regras do programa. Posteriormente, eles podem ser utilizados para diferentes finalidades, como troca por produtos, descontos, serviços, passagens aéreas ou transferência para programas parceiros.

Cada programa estabelece critérios próprios sobre acúmulo, prazo de validade, quantidade mínima para resgate e formas de utilização. Por isso, é importante consultar o regulamento antes de escolher um cartão de crédito.

Quais são os tipos de programa de recompensas

Existem diversas modalidades de programas de recompensa e normalmente elas se diferenciam pela maneira de beneficiar os clientes. Conheça os formatos mais comuns:

Programa de pontos

O consumidor acumula pontos conforme utiliza o cartão e pode trocá-los por produtos, serviços, descontos ou experiências premium.

Cashback

Em programas de cashback, em vez de pontos, parte do valor gasto no cartão retorna ao cliente como crédito na fatura, saldo em conta ou carteira digital.

Programas de fidelidade e milhas

Os pontos acumulados podem ser transferidos para programas parceiros, principalmente de companhias aéreas.

Qual a diferença entre pontos do cartão de crédito e milhas aéreas?

Os pontos são gerados pelo programa de recompensas dos cartões e podem ser convertidos em diversos benefícios. Já as milhas são específicas dos programas de fidelidade das companhias aéreas: servem como bonificação que traz economia para quem viaja com frequência e incentivo para que as pessoas usem sempre a mesma empresa.

Em muitos casos, ao acumular saldo suficiente no programa de pontos, o titular do cartão pode escolher trocar os pontos por milhas e ter desconto na compra de passagens aéreas.

Como acumular pontos mais rápido no cartão de crédito

Algumas estratégias ajudam a aumentar o saldo de pontos mais rapidamente sem necessariamente aumentar os gastos mensais:

● Concentrar as despesas do dia a dia em um único cartão.
● Aproveitar campanhas de pontuação extra.
● Participar de promoções de parceiros.
● Utilizar cartões que oferecem maior pontuação por real gasto.
● Pagar a fatura em dia para manter a conta ativa e em conformidade com o regulamento.

Antes de contratar um novo cartão, vale comparar as regras de acúmulo, benefícios e anuidade, para escolher aquele que oferece as melhores vantagens.

Como usar os pontos do cartão de crédito acumulados

São várias as formas de utilizar os pontos acumulados do cartão de crédito, entre elas:

1. Aproveitar os pontos em outros programas

Transferir os pontos do cartão de crédito para outros programas de recompensa ou fidelidades é uma prática muito comum, principalmente para gerar milhas e trocar por passagens aéreas.

2. Renda extra

Outra possibilidade de utilização da pontuação acumulada é vender os pontos. Para isso, basta transferir os pontos do cartão de crédito para algum programa de fidelidade de companhias aéreas.

Vale deixar para fazer essa transferência em momentos de promoções com bônus, na linha “dobre seus pontos”. Com as milhas transferidas para os programas é possível trocá-las por dinheiro e conseguir renda extra.

Existem sites especializados na compra de milhas. Com uma pesquisa rápida na internet é possível encontrar alguns e verificar a cotação das milhas.

3. Resgatar passagens aéreas

Alguns programas de benefícios de cartão de crédito oferecem aos consumidores a possibilidade de comprar passagens aéreas com pontos diretamente na plataforma deles, sem precisar realizar a transferência para as companhias.

Antes de resgatar a passagem dessa forma, faça uma simulação nos programas das empresas aéreas. Pode ser que você precise de menos pontos se optar por adquirir a passagem diretamente pelos programas das companhias.

4. Utilizar os pontos para resgatar serviços e produtos

Quem acumula pontos no cartão de crédito pode utilizá-los para trocar por diversos produtos e serviços. Isso é possível devido às parcerias entre as plataformas e as empresas de outros setores.

Em geral, porém, esse pode não ser o melhor uso para fazer dos pontos. Vale mais a pena usar essas parcerias entre o programa de fidelidade do banco e outras empresas para acumular ainda mais benefícios, utilizando o site ou app dos programas sempre que for fazer uma compra online, por exemplo.

Estratégias para maximizar o uso dos pontosH2: Estratégias para maximizar o uso dos pontos

Para fazer o melhor uso possível dos pontos acumulados, é fundamental:

● Conhecer bem o programa de pontos do cartão de crédito.
● Consultar o extrato com frequência.
● Acompanhar as informações e novidades do programa, para conseguir aproveitar promoções pontuais (como aquelas que dobram a pontuação em determinada época do ano).
● Avaliar qual é o objetivo pessoal com o acúmulo de pontos (se é para trocar por milhas ou por produtos, por exemplo) e procurar o programa mais vantajoso, bem como o cartão com melhor custo-benefício.

Como consultar os pontos do cartão de crédito

Para consultar o saldo, é preciso acessar o aplicativo ou site do programa de pontos e inserir os dados solicitados. Normalmente, a pontuação também aparece na fatura do cartão.

Como saber se o cartão de crédito está acumulando pontos?

Para verificar se está acumulando pontos no programa de recompensas, verifique a última fatura ou acesse o aplicativo do cartão. Se tiver dúvidas sobre a quantidade de pontos, entre em contato pelos canais de atendimento da emissora do cartão.

O que fazer se o cartão não estiver acumulando pontos

Descobriu que o cartão não acumula pontos? Uma dica é entrar em contato com a central de atendimento do cartão e solicitar um cartão com o benefício. Mas antes de fazer o pedido, verifique qual o custo do novo cartão.

Outra opção é escolher um programa de pontos e se cadastrar, independentemente do cartão que você utiliza.

A Livelo é um dos programas de recompensas que não exigem cartão para acumular pontos. Os pontos Livelo podem ser conquistados em compras no site ou aplicativo do programa.

Como transferir pontos do cartão de crédito para programas de fidelidade com bônus

Alguns emissores de cartão realizam campanhas promocionais em que a transferência de pontos rende uma bonificação adicional.

Nessas ações, quem transfere os pontos para um programa parceiro pode receber um percentual extra de milhas, aumentando o saldo disponível para futuras viagens.

Antes de participar, verifique as regras da promoção, o período de validade e a quantidade mínima de pontos exigida.

Como vender pontos do cartão de crédito acumulados de forma segura

Alguns programas permitem a comercialização indireta dos benefícios por meio de empresas especializadas ou marketplaces autorizados.

Antes de negociar, confirme se essa prática é permitida pelo regulamento do programa de recompensas em que está cadastrado e utilize apenas plataformas reconhecidas, para evitar negociações informais que podem resultar em golpes ou bloqueio da conta.

Leia também | Como funciona o golpe das milhas

Prazo de validade dos pontos: como evitar a expiração

Na maioria dos casos, há um prazo limite para usar os pontos e se eles não são utilizados até a data definida, expiram. O prazo de validade varia conforme o cartão e o programa de recompensas.

Para evitar perder os pontos e os benefícios que eles podem gerar:

● Consulte regularmente o saldo pelo aplicativo.
● Acompanhe a data de vencimento dos pontos.
● Aproveite promoções de transferência.
● Faça resgates antes da expiração.
● Verifique se seu programa oferece renovação da validade dos pontos.

5 dicas na hora de acumular e cuidados ao resgatar pontos do cartão de crédito

Na hora de acumular e resgatar pontos do cartão é fundamental aproveitar ao máximo o benefício. Confira as dicas.

1. Preste atenção à data de validade dos pontos

Muitos programas de pontos têm data de validade. Portanto, de nada adianta acumular um monte de pontos e depois perder tudo porque eles expiraram.

Descubra se o programa de pontos do qual você participa tem pontos que nunca expiram ou se têm data de validade. Mesmo que não precise utilizá-los naquele momento, existem opções como vender os pontos, transformar em milhas etc.

2. Não gaste mais para ter mais pontos

Para quem quer acumular pontos, pode ser totalmente válido concentrar os gastos em um único cartão de crédito. Isso sem dúvida maximiza e acelera o acúmulo de pontos. Porém, gastar mais que deveria só para ganhar mais pontos não é uma boa prática.

Afinal, caso não consiga pagar a fatura do cartão de crédito, terá de lidar com juros altos e gastar muito mais que o valor dos benefícios.

3. Conheça as taxas e anuidades

Muitos programas de fidelidade cobram taxas ou uma anuidade no cartão. Em alguns casos o valor pode valer a pena, mas é preciso fazer uma análise do custo-benefício antes de aderir.

4. Pesquise antes de tomar uma decisão

Existem diversas opções de programas de fidelidade, mas cada um atende a um tipo de pessoa, com um objetivo diferente. Por isso, é importante conhecer seus próprios hábitos de consumo e pesquisar opções disponíveis para você.

5. Pesquise antes de trocar seus pontos

É possível trocar os pontos do cartão de crédito não só por passagens, mas também por serviços e produtos. Para fazer um bom negócio, o ideal é pesquisar as opções.

Se for trocar as milhas por passagens, verifique no cartão de crédito em quais programas é possível usá-las e se existe alguma promoção vigente para fazer essa transferência de pontos valer mais (aproveite datas como Semana do Consumidor e Black Friday).

No caso de produtos e serviços, vale a pena acompanhar os valores para aproveitar promoções e usar menos pontos para adquirir o que deseja.

Quais os melhores programas de fidelidade

Para saber qual o melhor programa de fidelidade, é necessário pesquisar com profundidade a respeito deles. Entrar nos sites, entender como funciona cada um, ler dicas em blogs e assistir a vídeos sobre o tema.

Na hora da escolha, considere seu objetivo. Se você quiser acumular pontos para trocar por milhas e viajar, foque em critérios como validade das milhas, flexibilidade no resgate, cotação (preço das passagens), variedade de destinos etc.

Se seu acúmulo de pontos é para trocar por produtos, é válido escolher um programa que tenha parceria com lojas e empresas de sua preferência.

O importante é encontrar o melhor custo-benefício, aquele condizente com seu objetivo e com seus hábitos de consumo.

Como escolher o melhor cartão de crédito para pontos

Um dos caminhos para fazer essa escolha é, primeiro, decidir o programa de fidelidade mais apropriado e depois tentar solicitar um dos cartões que trazem esse benefício.

Outra opção é pesquisar diretamente pelos cartões, olhando globalmente todas as vantagens que eles oferecem, além dos pontos, e tentar solicitar.

Um ponto fundamental a ser observado é o valor da anuidade do cartão. Geralmente, quanto mais completo o cartão, com mais vantagens associadas, maior o valor da anuidade. Quem não utiliza todos os benefícios que o cartão oferece pode acabar gastando mais sem necessidade.

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