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Emprestimo Com Garantia De Veiculo O Que E Como Funciona E Quando Solicitar

Como funciona o empréstimo com garantia de veículo

Esta modalidade de empréstimo é uma forma de conseguir crédito pessoal com melhores taxas e condições.

Atualizado em: 16 de setembro de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Já pensou em usar seu carro para conseguir dinheiro com juros mais baixos? O empréstimo com garantia de veículo é uma modalidade que oferece crédito com juros menores dos praticados no empréstimo pessoal tradicional.

Esse tipo de negociação também permite acesso a limites mais altos e prazos de pagamento mais longos, o que torna as parcelas mais suaves para o orçamento.

Neste artigo, entenda o funcionamento dessa linha de crédito, suas principais vantagens e regras.

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Empréstimo com garantia de veículo: o que é?

O empréstimo com garantia de veículo é uma modalidade de crédito na qual o tomador oferece um veículo quitado e registrado em seu nome como garantia.

O veículo é tomado como garantia por meio da alienação fiduciária, que deve ser registrada em seu documento. Dessa forma, a instituição financeira (credor) possui a propriedade legal do veículo.

Enquanto isso, o devedor mantém a posse direta do bem, mas não pode vendê-lo e nem o doar sem quitar a dívida. Esse processo facilita a retomada do bem em caso de inadimplência.

Como funciona o empréstimo com veículo de garantia?

O processo de contratação de crédito com veículo de garantia costuma ser padronizado, mas pode apresentar pequenas variações entre as instituições financeiras. Geralmente, ele segue os passos a seguir.

Simulação e análise de crédito

Primeiro, o tomador deve fazer uma simulação online ou na agência de uma instituição financeira para saber quanto de crédito pode ser liberado.

Nessa etapa, leva-se em consideração o valor do veículo e a capacidade de pagamento da pessoa. Além disso, realiza-se uma análise de crédito para verificar seu histórico financeiro e pontuação de crédito.

Avaliação do veículo

Se a análise de crédito for aprovada, a instituição financeira agendará uma avaliação do veículo. No caso de empresas que permitem a contratação do empréstimo online, a avaliação é realizada através de fotos.

Caso a vistoria seja marcada, um especialista verificará o estado de conservação, a quilometragem, o histórico de manutenções e outros fatores que influenciam o valor de mercado do bem.

A quantia final do empréstimo será baseada nesse valor de avaliação, que varia de 50% a 100% do valor de mercado do veículo.

Assinatura do contrato e alienação fiduciária

Após a avaliação e a aprovação do valor final do empréstimo, o tomador assina o contrato de alienação fiduciária.

Neste documento, concorda-se em usar o veículo como garantia, transferindo a posse indireta para a instituição financeira.

A partir desse momento, a informação de que o veículo está alienado é registrada no Certificado de Registro e Licenciamento do Veículo (CRLV) junto ao órgão de trânsito.

Liberação do crédito

Com a alienação fiduciária registrada, o valor do empréstimo é liberado e depositado na conta bancária.

O tempo de liberação varia, mas normalmente, acontece em poucos dias após a conclusão das etapas anteriores.

Regras para o empréstimo com veículo de garantia

Para conseguir o crédito com veículo de garantia, as instituições financeiras definem alguns critérios. Conhecer essas regras é importante para aumentar as chances de aprovação. Saiba as principais.

Quem pode solicitar

● Pessoas com 18 anos ou mais.
● O veículo deve estar no nome do próprio solicitante.
● Ter o nome limpo facilita a aprovação, mas algumas instituições aceitam negativados.

Veículo aceito

● O veículo deve estar totalmente ou parcialmente quitado, conforme as regras da instituição financeira.
● Geralmente, aceita-se veículos com até 10 ou 15 anos de uso, embora existam exceções.
● São aceitos carros de passeio, utilitários, motos e caminhões, dependendo da instituição financeira.
● É necessário que o veículo esteja bem conservado mecanicamente e esteticamente. A avaliação analisará o motor, os freios, a lataria, o interior e a quilometragem.
● É importante que não haja débitos pendentes, como IPVA, multas e licenciamento em atraso.
● O veículo não pode estar alienado.

Documentos exigidos

Embora possam variar de uma instituição para outra, os mais comuns incluem:

● RG ou CNH.
● CPF.
● Comprovante de residência.
● Comprovante de renda.
● Certificado de Registro do Veículo (CRV).
● Certificado de Licenciamento (CRLV).

Análise de crédito

Mesmo com o veículo como garantia, a instituição financeira realiza uma análise de crédito, que avalia os seguintes critérios:

● Pontuação do Serasa Score e no SPC Brasil;
● Capacidade de pagamento do indivíduo, já que as parcelas não podem ultrapassar 30% da renda);
● Inadimplências e pendências financeiras;
● Ter o nome limpo nos órgãos de proteção de crédito, embora isso não seja uma exigência para todas as empresas.

Vantagens do empréstimo com garantia de veículo

Optar pelo empréstimo com garantia pode ser uma excelente estratégia financeira, especialmente se você precisa de uma quantia maior e condições mais favoráveis.

As principais vantagens dessa modalidade de crédito são:

Taxas de juros mais baixas: como há um bem como garantia, o risco de inadimplência diminui. Consequentemente, os juros diminuem e ficam mais atrativos do que nos empréstimos sem garantia, cheque especial ou cartão de crédito rotativo.
Maiores valores liberados: com o veículo como garantia, as instituições oferecem empréstimos de valores elevados — geralmente, de 50% a 100% (ou mais) do valor do carro.
Prazos de pagamento mais longos: graças à garantia, é possível negociar prazos maiores, entre 60 meses (5 anos) e até 72 meses (6 anos).
Parcelas mais acessíveis: com juros menores e prazos estendidos, as parcelas costumam ser mais leves, facilitando o planejamento financeiro.
Processo simplificado: a garantia torna o processo menos burocrático, com análise de crédito mais rápida e lista de documentos reduzida. É possível encontrar várias instituições oferecendo o empréstimo de maneira 100% online.
Dinheiro para qualquer finalidade: diferentemente de financiamentos específicos, não é necessário justificar como o dinheiro será usado. Portanto, o valor pode ser usado para quitar dívidas, reformar a casa, investir em educação, entre outros usos.
O veículo permanece com o proprietário: mesmo com a alienação fiduciária, o motorista continua com o carro normalmente durante o período do empréstimo, desde que as parcelas estejam em dia.
Maior chance de aprovação, mesmo com restrições: por oferecer uma garantia, essa modalidade aumenta significativamente as chances de ser aprovado, inclusive para quem tem nome negativado.

Quais cuidados tomar ao contratar um empréstimo com veículo de garantia?

Apesar das vantagens, é fundamental ter cautela e atenção aos riscos na hora de contratar o empréstimo. O mais importante é entender as implicações e proteger-se de possíveis armadilhas.

Risco de perda do veículo por inadimplência

● Busca e apreensão: embora muitas instituições só acionem a Justiça após alguns atrasos (normalmente, três parcelas), a lei já lhes concede esse direito logo após o primeiro atraso.
● Leilão e dívida remanescente: se o carro for apreendido e leiloado por um valor inferior ao saldo devedor, o tomador continua responsável por pagar o restante da dívida.
● Impacto no crédito: a inadimplência gera a negativação em órgãos como SPC e a Serasa, prejudicando o Score e acesso a novas linhas de crédito.
● Renegocie: caso tenha dificuldades para pagar as parcelas, entre em contato com antecedência para renegociar as condições antes que o problema se agrave.

Cuidado com o custo real do empréstimo

Mesmo com taxas de juros menores, o Custo Efetivo Total (CET) pode tornar o empréstimo mais caro do que aparenta.

Desde 2008, os bancos e as instituições financeiras são obrigados pelo Banco Central (Resolução nº 3.517) a divulgar essa informação aos clientes.

Essa taxa anual percentual inclui todos os custos da operação financeira, como juros, impostos, seguros, entre outros. Por isso, é importante levá-la em consideração ao analisar as opções disponíveis.

Tenha atenção para evitar golpes

Infelizmente, o mercado de crédito atrai golpistas. Para evitar cair em um golpe, fique atento aos seguintes sinais:

● Desconfie de ofertas muito vantajosas: juros muito baixos, promessas de aprovação imediata e condições boas demais costumam ser fraudes financeiras.
● Nunca pague nada adiantado: instituições financeiras não exigem pagamento antecipado para liberar empréstimos.
● Proteja seus dados: nunca compartilhe senhas, tokens de acesso ou autenticação de aplicativos bancários. Um banco legítimo nunca solicitará esses dados.
● Verifique a instituição: antes de contratar o crédito, pesquise o histórico da empresa, seu site oficial, avaliações no Reclame Aqui e se está autorizada pelo Banco Central.
● Tenha calma: faça cotações em instituições confiáveis e não se deixe levar por pressa ou propostas de redes sociais ou WhatsApp.

Cuidados adicionais

A alienação fiduciária permite que o tomador continue usando o veículo. No entanto, não é permitido transferir ou vender o bem enquanto o gravame estiver ativo.

Após quitar o empréstimo, é responsabilidade do proprietário do veículo solicitar a baixa do gravame no Detran. Sem isso, o veículo continua com restrições, impossibilitando a transferência ou renovação do documento.

Quais empresas oferecem empréstimo com garantia de veículo?

Abaixo, listamos os principais bancos, instituições financeiras e fintechs que oferecem empréstimo com garantia de veículo no Brasil. Destacamos as taxas, prazos e demais particularidades para ajudar na sua pesquisa.

Empresa	Taxa	Características
Serasa Crédito	A partir de 1,49% ao mês	- Limite de até 90% do valor do veículo. - Contratação 100% online. - Permite a simulação simultânea com mais de uma instituição.
Banco BV	Cerca de 31,22% ao ano (aproximadamente 2,6% ao mês)	- Libera até 120% do valor do veículo. - Aceita veículos leves e pesados com até 19 anos e utilitários de até 8 anos. - Prazo de 12 a 72 meses. - Contrato e vistoria 100% digital.
Banco do Brasil	Varia conforme perfil de crédito	- Aceita veículo com até 10 anos. - Libera até 80% do preço do veículo. - Contratação online ou na agência. - Pode pular uma ou duas parcelas.
Banco Pan	A partir de 1,40% ao mês	- Até 60 meses para pagar. - Contratação 100% online. - Aceita carros com até 12 anos de uso. - Limite de até 90% do valor do veículo
Banco Santander	A partir de 1,39% ao mês	- Simulação e contratação online ou na agência. - Até 60 meses para pagar. - 1ª parcela em até 45 dias. - Aceita carros com até 20 anos. - Aceita até 100% do valor do veículo.
Bradesco	De acordo com o ano do veículo e entrada escolhidos	- Libera até 60% do valor do veículo. - Até 50 meses para pagar com débito automático. - 1ª parcela de 15 a 59 dias para pagar.
C6 Bank	A partir de 1,45% ao mês	- Libera até 90% do valor do veículo. - Contratação e vistoria 100% online. - Pagamento em até 48 meses. - Aceita veículos com até 15 anos.
Creditas	A partir de 1,49% ao mês	- Prazo de até 60 meses. - Contratação e vistoria 100% online. - Aceita carro financiado. - Aceita veículos de passeio com até 17 anos.
Porto Bank	A partir de 1,49% ao mês	- Prazo de até 60 meses. - Sem vistoria para veículo segurado Porto ou Azul. - Aceita carros de até 15 anos. - Libera até 150% do valor do veículo.

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