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Empréstimo consignado CLT simulação: como simular e contratar

Publicado em: 23 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 22 minutos

Texto de: Time Serasa

"República Federativa do Brasil, Ministério do Trabalho". Carteira de Trabalho com dinheiro brasileiro em fundo branco. Conceito de economia brasileira.

O empréstimo consignado CLT, também conhecido como “consignado privado”, é uma modalidade de crédito com taxas de juros reduzidas para trabalhadores com carteira assinada. O modelo permite que trabalhadores sob o regime CLT tenham acesso a empréstimos com condições diferenciadas, graças ao desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento.

O processo de simulação e contratação foi simplificado com o Programa Crédito do Trabalhador, lançado em março de 2025, beneficiando cerca de 47 milhões de trabalhadores em todo o Brasil, segundo dados do governo.

Assista | Crédito Consignado Privado - o que muda para quem é CLT?

Como simular consignado CLT pelo aplicativo CTPS Digital?

O aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) é o canal oficial para simular e contratar o empréstimo consignado CLT. Veja o passo a passo detalhado para realizar sua simulação:

Instalação e acesso ao aplicativo

  1. Baixe o aplicativo CTPS Digital na loja de aplicativos do seu smartphone (Google Play Store para Android ou App Store para iOS);

  2. Abra o aplicativo e faça login com sua conta Gov.br;

  3. Caso não tenha uma conta Gov.br, será necessário criar seguindo as orientações disponíveis no aplicativo.

Navegação até a área de empréstimos

  1. No menu principal do aplicativo, localize e toque na opção "Empréstimos".

  2. Alternativamente, você pode clicar no banner "Crédito do Trabalhador" que aparece na tela inicial.

  3. Selecione a opção "Faça uma simulação" para iniciar o processo.

Realizando a simulação do empréstimo

  1. Escolha o vínculo empregatício que será usado para o empréstimo;

  2. Informe o valor que deseja solicitar;

  3. Escolha o número de parcelas para pagamento (prazo);

  4. Observe que o aplicativo mostrará seu limite máximo de parcela (margem consignável) no topo da tela.

  5. Clique em "Simular Empréstimo" para visualizar as condições;

  6. Analise a simulação, que inclui valor solicitado, número de parcelas, valor das parcelas, taxa de juros média e valor total a ser pago;

  7. Se concordar com os termos, marque a caixa autorizando o compartilhamento de seus dados com instituições financeiras;

  8. Clique em "Solicitar propostas de empréstimo".

Após seguir esses passos, as instituições financeiras habilitadas terão até 24 horas para enviar propostas personalizadas. Quando as propostas chegarem, você receberá uma notificação e poderá analisá-las diretamente no aplicativo da CTPS Digital.

Quais informações são necessárias para realizar a simulação do consignado CLT?

Para realizar a simulação do consignado privado para CLT pela CTPS Digital, é necessário ter em mãos algumas informações e documentos essenciais. Preparar estes dados antecipadamente tornará o processo mais ágil e eficiente.

Documentos pessoais exigidos

  • ●     CPF;
  • ●     Documento de identidade (RG ou CNH);
  • ●     Comprovante de residência recente (conta de luz, água ou telefone);
  • ●     Carteira de trabalho (física ou digital).

Dados necessários para a simulação

  • ●     Renda mensal bruta (salário antes dos descontos);
  • ●     Valor do empréstimo que deseja solicitar;
  • ●     Prazo desejado para pagamento (número de parcelas);
  • ●     Dados da conta bancária para recebimento do valor (caso decida contratar).

Autorização de compartilhamento de dados

  • Ao realizar a simulação pelo aplicativo da CTPS Digital, é necessário autorizar o compartilhamento de algumas informações com as instituições financeiras, conforme determina a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). Os dados compartilhados incluem:

  • ●     Nome completo;
  • ●     CPF;
  • ●     Margem salarial disponível para consignação;
  • ●     Tempo de empresa;
  • ●     Vínculo empregatício.


Essas informações são estritamente necessárias para que as instituições financeiras possam avaliar o perfil e oferecer propostas personalizadas. A autorização é obrigatória para prosseguir com a simulação, mas pode ser revogada a qualquer momento.

Leia também | E-Consignado: entenda a plataforma do governo para crédito consignado

Como comparar ofertas de crédito consignado CLT?

Após solicitar a simulação, serão recebidas propostas de diferentes instituições financeiras. Saber comparar essas ofertas é fundamental para escolher a opção mais vantajosa. Analise cuidadosamente os seguintes critérios:

Valor das parcelas e prazo

  • ●     Compare o valor mensal das parcelas entre as diferentes propostas;
  • ●     Verifique se o valor da parcela cabe confortavelmente no orçamento mensal;
  • ●     Analise os diferentes prazos oferecidos (número de parcelas);
  • ●     Lembre-se: prazos mais longos geralmente resultam em parcelas menores, mas em um custo total maior.

Taxas de juros e CET (Custo Efetivo Total)

  • ●     Compare as taxas (expressas em % ao mês ou ao ano);
  • ●     Dê atenção especial ao CET (Custo Efetivo Total), que inclui não apenas os juros, mas também taxas administrativas, seguros e outros encargos;
  • ●     Uma pequena diferença na taxa de juros pode representar uma economia significativa no valor total.

Valor total do empréstimo a ser pago

  • ●     Verifique quanto será pago ao final de todo o contrato;
  • ●     Compare o valor total entre as diferentes propostas;
  • ●     Calcule a diferença entre o valor solicitado e o valor total a ser pago para entender o custo real do empréstimo.

Condições especiais e benefícios adicionais

  • ●     Algumas instituições podem oferecer vantagens adicionais, como:
  • ○     Possibilidade de antecipação de parcelas com desconto nos juros;
  • ○     Flexibilidade para portabilidade futura;
  • ○     Ausência de taxas administrativas;
  • ○     Seguro prestamista opcional (que quita o empréstimo em caso de morte ou invalidez).


Ao receber as propostas pelo aplicativo da CTPS Digital, é possível visualizar todas essas informações lado a lado, facilitando a comparação. É recomendável tomar o tempo necessário para analisar cada proposta cuidadosamente antes de decidir.

Leia também | Comparativo: empréstimo consignado INSS x privado

Quais as taxas médias aplicadas no empréstimo consignado CLT?

As taxas de juros são um dos principais atrativos do empréstimo consignado CLT, sendo significativamente menores que as praticadas em outras modalidades de crédito. Conhecer as taxas médias do mercado ajuda a identificar se as propostas recebidas são realmente competitivas.

Como é definida a taxa média de juros pelo Banco Central e DataPrev

  • O Banco Central do Brasil, em conjunto com a DataPrev (empresa responsável pela gestão do sistema informatizado do consignado), estabelece parâmetros e monitora as taxas médias praticadas no mercado. De acordo com dados recentes:

  • ●     A taxa média do consignado privado em dezembro de 2024 foi de 2,89% ao mês;
  • ●     Com o novo "Programa Crédito do Trabalhador", a expectativa é que essas taxas caiam em até 40%;
  • ●     As taxas oferecidas pela Caixa Econômica Federal, por exemplo, variam entre 1,60% e 3,17% ao mês, dependendo da análise de crédito do cliente.

  • É importante ressaltar que, diferentemente do consignado para aposentados do INSS ou servidores públicos, não há um teto definido pelo governo para as taxas do consignado privado. A competição entre as instituições financeiras é o principal regulador dos valores praticados.

Fatores que influenciam a taxa oferecida

  • Diversos fatores podem influenciar a taxa de juros que será oferecida:

  • ●     Valor solicitado (empréstimos maiores podem ter taxas mais atrativas);
  • ●     Prazo de pagamento escolhido;
  • ●     Histórico de relacionamento com a instituição financeira;
  • ●     Estabilidade no emprego atual;
  • ●     Margem consignável disponível;
  • ●     Situação cadastral (mesmo sendo possível a aprovação para negativados, a situação pode influenciar a taxa).

  • Por isso, é fundamental comparar diferentes propostas antes de tomar a decisão final.

Margem consignável para CLT: como funciona?

A margem consignável é um conceito fundamental para entender o empréstimo consignado CLT. Ela representa o limite máximo que pode ser comprometido do salário para o pagamento das parcelas do empréstimo.

A regra dos 35% do salário

  • De acordo com a legislação atual, a margem consignável para trabalhadores CLT é de 35% da renda líquida mensal, sendo:

  • ●     30% destinados exclusivamente para empréstimos consignados;
  • ●     5% adicionais para cartão de crédito consignado.

  • O limite de 35% foi estabelecido para proteger o trabalhador, evitando um comprometimento excessivo da renda que poderia prejudicar seu sustento básico.

Cálculo prático da margem consignável

Para calcular a margem consignável disponível, siga estes passos:

  1. Identifique o salário líquido mensal (com descontos)

  2. Multiplique esse valor por 0,30 (30%) para saber a margem para empréstimos

  3. Multiplique por 0,05 (5%) para conhecer a margem adicional para cartão consignado

  4. O total (35%) representa a margem consignável máxima

Como verificar sua margem disponível

Existem algumas formas de verificar a margem consignável disponível:

  1. Pelo aplicativo da CTPS Digital:

    ○     Ao iniciar a simulação do empréstimo, o sistema mostrará automaticamente a margem disponível.


  2. Pelo contracheque:

    ○     Analise o holerite para verificar se já existem descontos de empréstimos consignados;

    ○     Subtraia esses valores da margem total (30% para empréstimos).


  3. Consultando o departamento de RH:

    ○     O setor de recursos humanos da empresa pode informar a margem disponível;

    ○     Alguns empregadores disponibilizam essa informação em portais internos.

É importante ressaltar que, mesmo tendo uma margem consignável de 35%, especialistas em finanças recomendam não comprometer mais de 30% da renda total com o pagamento de dívidas em geral, incluindo o consignado, para manter uma saúde financeira adequada.

Consignado CLT para negativados: é possível simular e contratar?

Uma das grandes vantagens do empréstimo consignado CLT é a possibilidade de acesso ao crédito mesmo para pessoas com restrições no nome. Isso ocorre porque o principal fator de segurança desta modalidade é o desconto direto na folha de pagamento, reduzindo significativamente o risco de inadimplência.

Por que o consignado é acessível para negativados

  • O empréstimo consignado CLT pode ser aprovado para negativados por diversos motivos:

  • ●     O pagamento é garantido pelo desconto automático na folha, antes mesmo que o salário seja depositado na conta do trabalhador;
  • ●     O risco de não pagamento para a instituição financeira é muito menor;
  • ●     A análise de crédito foca principalmente no vínculo empregatício e na margem consignável disponível;
  • ●     Com o Programa Crédito do Trabalhador, até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória podem ser usados como garantia adicional em caso de demissão sem justa causa.

  • Dessa forma, o histórico de crédito tende a ter peso menor na decisão de aprovação, abrindo portas para quem está com dificuldades para acessar outras modalidades de crédito.

Condições e particularidades para negativados

  • Embora seja mais acessível, existem algumas particularidades na contratação do consignado CLT para quem está negativado:

  • ●     A taxa de juros pode ser um pouco mais alta dentro da faixa praticada pela instituição;
  • ●     O valor máximo disponível para empréstimo pode ser limitado;
  • ●     O prazo máximo pode ser reduzido em alguns casos.

  • Por isso, é ainda mais importante para quem está negativado comparar diferentes propostas e avaliar cuidadosamente as condições oferecidas.

Instituições que aprovam consignado para negativados

  • Diversas instituições financeiras consideram a concessão de crédito consignado para pessoas com restrições no nome. Entre as principais, podemos destacar:

  • ●     Caixa Econômica Federal;
  • ●     Banco do Brasil;
  • ●     Itaú;
  • ●     Bradesco;
  • ●     Santander;


Cada instituição possui seus próprios critérios de análise, o que pode impactar nas condições oferecidas. Utilize o aplicativo da CTPS Digital para receber propostas de várias instituições e encontrar a que melhor atende às suas necessidades.

Leia também | Como pedir empréstimo consignado CLT

O que acontece com o consignado em caso de demissão?

Uma dúvida comum entre os trabalhadores diz respeito ao que acontece com o empréstimo consignado em caso de demissão ou perda do vínculo empregatício. O Programa Crédito do Trabalhador trouxe inovações importantes nesse aspecto.

Uso de verbas rescisórias e FGTS como garantia

  • Uma das principais novidades do programa é a possibilidade de utilização de parte do FGTS como garantia em caso de demissão sem justa causa. As regras são:

  • ●     Até 10% do saldo do FGTS pode ser utilizado para amortização ou quitação da dívida;
  • ●     100% da multa rescisória (40% do saldo do FGTS) também pode ser usada para este fim;
  • ●     Essas garantias só são acionadas em caso de demissão sem justa causa;
  • ●     O saldo reservado do FGTS continua rendendo normalmente enquanto não for utilizado.

  • Esta garantia do FGTS ajuda a reduzir as taxas de juros praticadas, tornando o consignado privado ainda mais vantajoso.

O que fazer se o valor da rescisão não quitar o empréstimo

Se os valores do FGTS e da multa rescisória não forem suficientes para quitar integralmente o saldo devedor do empréstimo, o trabalhador possui algumas alternativas:

  1. Negociar com a instituição financeira:

    ○     Entre em contato para solicitar novas condições de pagamento

    ○     É possível negociar prazos maiores ou carência temporária

    ○     Algumas instituições oferecem planos especiais para clientes que perderam o emprego


  2. Utilizar o seguro prestamista (caso tenha contratado):

    ○     Se você optou por incluir um seguro prestamista no contrato, verifique as condições

    ○     Alguns seguros cobrem a situação de desemprego involuntário


  3. Aguardar nova contratação:

    ○     Ao conseguir um novo emprego CLT, é possível solicitar a portabilidade do empréstimo

    ○     O desconto voltará a ser realizado na folha de pagamento da nova empresa

    Leia também | Crédito consignado CLT: dicas na hora de solicitar

Simulação do consignado CLT: dicas para uma contratação consciente

Contratar um empréstimo consignado CLT pode ser vantajoso em muitas situações, mas é fundamental fazê-lo de maneira consciente. Aqui estão algumas dicas importantes para garantir que essa decisão contribua positivamente para suas finanças.

Avalie a real necessidade do empréstimo

  • Antes de iniciar qualquer simulação, reflita sobre:

  • ●     O motivo pelo qual você precisa do empréstimo;
  • ●     Se existem alternativas menos onerosas;
  • ●     Se o momento é adequado para assumir esse compromisso.

  • O empréstimo consignado é mais recomendado para:

  • ●     Quitar dívidas com juros mais altos (como cartão de crédito ou cheque especial);
  • ●     Investir em educação ou qualificação profissional;
  • ●     Realizar reformas necessárias na residência;
  • ●     Atender a emergências médicas ou familiares.

  • Evite usar o crédito para consumo supérfluo ou gastos que não sejam essenciais.

Compare diferentes simulações

  • Não se contente com a primeira proposta recebida:

  • ●     Solicite simulações de diferentes instituições financeiras;
  • ●     Compare não apenas as taxas de juros, mas também o CET (Custo Efetivo Total);
  • ●     Avalie diferentes prazos para encontrar a parcela ideal para seu orçamento;
  • ●     Verifique a reputação da instituição financeira em órgãos de defesa do consumidor;

Planeje o impacto no orçamento

  • Antes de finalizar a contratação:

  • ●     Analise seu orçamento mensal para garantir que as parcelas caberão no seu bolso;
  • ●     Considere imprevistos futuros e mantenha uma reserva financeira;
  • ●     Lembre-se que o desconto é feito diretamente no salário, reduzindo sua renda líquida mensal;
  • ●     Evite comprometer mais de 30% de sua renda total com dívidas, mesmo que sua margem consignável permita.

  • Um planejamento financeiro adequado garante que o consignado seja uma solução e não um problema futuro para suas finanças.

Como acompanhar seu empréstimo consignado CLT após a contratação

Após contratar o crédito consignado CLT, é importante acompanhar regularmente a evolução do contrato e os descontos realizados. Isso permite identificar qualquer irregularidade e planejar melhor suas finanças.

Verificando os descontos na folha de pagamento

O desconto das parcelas do empréstimo consignado CLT é realizado diretamente na folha de pagamento. Para acompanhar:

  1. Verifique seu contracheque mensalmente;

  2. Confira se o valor descontado corresponde ao previsto no contrato;

  3. Observe se a identificação do desconto está correta (nome da instituição financeira);

  4. Guarde os contracheques para monitorar o histórico de pagamentos.

Caso identifique qualquer divergência nos valores descontados, entre em contato imediatamente com a instituição financeira e com o departamento de recursos humanos da sua empresa.

Consultando informações pelo aplicativo da instituição financeira

  • A maioria das instituições financeiras disponibiliza informações sobre seu empréstimo consignado em seus aplicativos ou internet banking:

  • ●     Saldo devedor atualizado;
  • ●     Histórico de parcelas pagas;
  • ●     Previsão para quitação;
  • ●     Opções para amortização ou liquidação antecipada;
  • ●     Simulações para refinanciamento ou portabilidade.

  • Mantenha o aplicativo da instituição instalado em seu smartphone e verifique periodicamente essas informações.

Possibilidades de quitação antecipada

Uma boa estratégia financeira é quitar seu empréstimo antecipadamente sempre que possível, economizando nos juros futuros. Para isso:

  1. Consulte a instituição financeira sobre as condições para quitação antecipada

  2. Verifique o desconto oferecido nos juros (as instituições são obrigadas a conceder redução proporcional)

  3. Solicite o boleto para pagamento do valor atualizado

  4. Após a quitação, guarde o comprovante e confirme a baixa do contrato

A quitação antecipada pode ser total (liquidação do contrato) ou parcial (amortização), dependendo da sua disponibilidade financeira. Em ambos os casos, você economizará nos juros futuros.

Encontre o melhor empréstimo para seu bolso

O empréstimo consignado CLT representa uma alternativa de crédito vantajosa para trabalhadores com carteira assinada, combinando taxas de juros reduzidas, praticidade na contratação e segurança no pagamento. No entanto, é fundamental utilizar esse recurso de forma consciente, avaliando a real necessidade do empréstimo, a capacidade de pagamento e o impacto das parcelas no orçamento familiar a longo prazo.

O consignado privado ainda não está disponível na Serasa. Porém, faça sua simulação agora mesmo no Serasa Crédito e encontre as melhores taxas para seu empréstimo.

Perguntas Frequentes

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