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Como solicitar o empréstimo consignado CLT na Caixa

Publicado em: 22 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 31 minutos

Texto de: Time Serasa

Carteira de Trabalho e Previdência Social com cédulas de dinheiro brasileiras

Você já ouviu falar sobre o empréstimo consignado para trabalhadores CLT na Caixa Econômica Federal? Esta modalidade de crédito faz parte do Programa Crédito do Trabalhador e tem características específicas que a diferenciam de outras opções disponíveis no mercado financeiro.

Conhecer como funciona o consignado CLT, os requisitos para solicitação e as condições oferecidas permite que você avalie se essa alternativa se encaixa adequadamente em seu planejamento financeiro. As informações a seguir abordam desde o funcionamento básico até aspectos mais específicos como taxas, prazos e situações especiais relacionadas a esta linha de crédito.

O que é o Empréstimo Consignado CLT da Caixa?

O empréstimo consignado CLT da Caixa Econômica Federal é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores com carteira assinada, na qual as parcelas são descontadas diretamente do salário do contratante. Essa característica garante maior segurança para a instituição financeira e, consequentemente, possibilita a oferta de taxas de juros mais baixas em comparação a outras linhas de crédito pessoal.

Como se diferencia de outras linhas de crédito

  • O consignado CLT da Caixa se destaca por algumas características:

  • ●     Taxas de juros reduzidas: com taxas que variam entre 1,60% e 3,17% ao mês (dependendo da análise de crédito), é significativamente mais barato que empréstimos pessoais tradicionais ou cartão de crédito.
  • ●     Desconto em folha: as parcelas são automaticamente descontadas do salário antes mesmo que o valor seja depositado na conta do trabalhador.
  • ●     Prazo estendido: oferece prazos mais longos para pagamento, com até 44 meses, permitindo parcelas menores e mais acessíveis.
  • ●     Contratação digital: todo o processo pode ser realizado de forma 100% online, através do aplicativo da CTPS Digital ou WhatsApp da Caixa.

Relação com o Crédito do Trabalhador

O Programa Crédito do Trabalhador é uma iniciativa do Governo Federal, estabelecida por Medida Provisória, que ampliou o acesso ao crédito consignado para trabalhadores do setor privado. Lançado oficialmente em 21 de março de 2025, o programa facilitou a contratação do empréstimo consignado pelos trabalhadores CLT.

A Caixa Econômica Federal foi uma das primeiras instituições a operar a nova linha, sendo responsável por mais de 40% das operações realizadas nos primeiros dias do programa, com mais de R$ 500 milhões em créditos contratados.

Assista | Crédito Consignado Privado - o que muda para quem é CLT?

Quem pode fazer empréstimo consignado na Caixa?

O consignado CLT da Caixa está disponível para uma ampla gama de trabalhadores do setor privado, beneficiando cerca de 47 milhões de brasileiros. Veja quem pode solicitar:

Requisitos para trabalhadores CLT

  • Para contratar o empréstimo consignado CLT na Caixa, é necessário:

  • ●     Ser maior de 18 anos;
  • ●     Ter CPF regularizado;
  • ●     Possuir conta na Caixa Econômica Federal (poupança ou corrente);
  • ●     Ter margem consignável disponível (limite de 35% do salário líquido);
  • ●     Estar com a situação cadastral da Caixa regularizada.

Vínculo empregatício com empresas conveniadas

Com o novo modelo implementado pelo Programa Crédito do Trabalhador, não é mais necessário que a empresa onde o funcionário trabalha tenha convênio específico com a Caixa. O sistema utiliza o eSocial para facilitar a contratação diretamente pelo trabalhador, desde que a empresa esteja regularmente cadastrada nesta plataforma.

  • Podem solicitar o empréstimo consignado na Caixa:

  • ●     Trabalhadores com carteira assinada (CLT);
  • ●     Empregados domésticos;
  • ●     Trabalhadores rurais;
  • ●     Funcionários contratados por MEI (Microempreendedor Individual);
  • ●     Diretores não empregados com direito ao FGTS.

Critérios de avaliação para aprovação

  • Para aprovação do crédito, a Caixa verifica:

  • ●     Margem consignável: o limite é de 35% do salário líquido, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado.
  • ●     Estabilidade no emprego: embora não haja um tempo mínimo exigido oficialmente, o tempo de vínculo empregatício influencia na análise de crédito.
  • ●     Histórico de crédito: mesmo sendo possível a aprovação para negativados, a situação cadastral é um dos fatores analisados.

  • É importante ressaltar que pessoas com restrições no nome podem ter acesso ao consignado privado, uma vez que o principal fator de segurança é o desconto em folha, que reduz significativamente o risco de inadimplência.

Como funciona o empréstimo consignado para CLT na Caixa?

O crédito consignado CLT oferecido pela Caixa integra o Programa Crédito do Trabalhador e segue as diretrizes estabelecidas pelo governo federal, operando através do sistema eSocial, com taxas reduzidas em comparação a outras modalidades e possibilidade de uso do FGTS como garantia em caso de demissão sem justa causa.

Funcionamento geral do produto

O empréstimo consignado CLT na Caixa funciona de maneira simples:

  1. O trabalhador solicita o empréstimo por meio dos canais disponíveis (CTPS Digital, WhatsApp, aplicativo da Caixa etc.);

  2. A Caixa realiza a análise de crédito, verificando a margem consignável disponível;

  3. Após aprovação, o valor é depositado na conta do solicitante;

  4. As parcelas são descontadas automaticamente do salário, mensalmente, até a quitação do empréstimo.

Uma das novidades do Programa Crédito do Trabalhador é a possibilidade de usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória (em caso de demissão sem justa causa) como garantia adicional. Essa segurança permite que a Caixa ofereça taxas ainda mais competitivas.

Como é feito o desconto em folha

O desconto das parcelas é realizado diretamente na folha de pagamento do trabalhador, por meio do sistema eSocial. O processo funciona da seguinte forma:

  1. A Caixa informa o valor da parcela ao sistema eSocial;

  2. O empregador recebe essa informação e realiza o desconto no contracheque;

  3. O valor é repassado automaticamente à Caixa, antes mesmo que o salário seja depositado na conta do trabalhador.

Esse mecanismo elimina a necessidade de se preocupar com boletos mensais ou datas de vencimento, reduzindo significativamente o risco de atrasos e cobranças de juros adicionais.

Como funcionam as parcelas e os juros no consignado da Caixa?

  • O consignado CLT da Caixa utiliza o sistema de amortização conhecido como Tabela PRICE, um método matemático que calcula as prestações fixas de um financiamento. Entenda como isso funciona:

  • ●     Parcelas fixas: você pagará o mesmo valor todo mês até o final do contrato, facilitando seu planejamento financeiro.
  • ●     Juros pré-fixados: a taxa de juros é estabelecida no início e permanece inalterada durante todo o período do empréstimo.
  • ●     Distribuição do pagamento: na Tabela PRICE, inicialmente a maior parte da parcela é destinada ao pagamento de juros, enquanto o valor destinado à quitação do principal aumenta progressivamente a cada mês.

  • Essa estrutura de amortização permite que você saiba exatamente quanto será descontado mensalmente do seu salário, sem surpresas ou variações ao longo do contrato.

Qual é a taxa de juros do consignado CLT da Caixa?

Um dos principais atrativos do empréstimo consignado CLT é justamente suas taxas de juros reduzidas. Vamos entender melhor como funcionam as taxas praticadas pela Caixa Econômica Federal nesta modalidade.

  • De acordo com informações da Caixa Econômica Federal, as taxas de juros do empréstimo consignado para trabalhadores CLT variam entre 1,60% e 3,17% ao mês, dependendo da análise de crédito do cliente. Essa variação considera fatores como:

  • ●     Valor solicitado;
  • ●     Prazo de pagamento;
  • ●     Histórico de relacionamento com o banco;
  • ●     Estabilidade no emprego;
  • ●     Margem consignável disponível.


Com o Programa Crédito do Trabalhador, houve uma redução significativa nas taxas médias praticadas no mercado, que antes ficavam em torno de 2,89% ao mês. A expectativa é que a competição entre as instituições financeiras provoque uma queda ainda maior nas taxas.

É importante destacar que, diferentemente do consignado para servidores públicos ou aposentados do INSS, não há um teto definido para as taxas de juros do consignado privado. O governo optou por deixar que a concorrência entre as instituições financeiras regule naturalmente os valores praticados.

Como contratar o empréstimo consignado CLT pela Caixa?

A contratação do empréstimo consignado CLT pela Caixa foi simplificada e pode ser realizada por diversos canais. Vamos conhecer as opções disponíveis e o passo a passo para solicitar essa linha de crédito.

Canais disponíveis

1.    Aplicativo CAIXA

O aplicativo da Caixa Econômica Federal permite realizar todo o processo de contratação de forma digital. Basta baixar o app, fazer login e acessar a seção de empréstimos.

2.    WhatsApp CAIXA (0800 104 0 104)

A Caixa disponibiliza atendimento pelo WhatsApp, onde é possível simular, contratar e tirar dúvidas sobre o empréstimo consignado. Ao escolher uma proposta na CTPS Digital, o cliente pode ser direcionado para este canal para finalizar a contratação.

3.    CTPS Digital (carteira de trabalho digital)

A principal novidade do Programa Crédito do Trabalhador é a possibilidade de contratar o empréstimo diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. O processo é simples:

  1. Baixe ou atualize o app CTPS Digital para Android ou iOS (iPhone);

  2. Faça login com sua conta Gov.br;

  3. Clique no ícone "Empréstimos";

  4. Selecione "Faça uma simulação";

  5. Informe o valor desejado e o prazo;

  6. Finalize a contratação seguindo as instruções.

4. Outros canais de atendimento

  • Além dos canais digitais, o empréstimo consignado também pode ser contratado presencialmente:

  • ●     Agências da Caixa: atendimento com gerentes especializados.
  • ●     Terminais de autoatendimento: disponíveis para clientes que já possuem relacionamento com o banco.
  • ●     Casas lotéricas e correspondentes CAIXA Aqui: pontos de atendimento que podem auxiliar no processo.

Documentos necessários e pré-requisitos

  • Para solicitar o empréstimo consignado CLT na Caixa, é necessário apresentar:

  • ●     CPF;
  • ●     Documento de identidade (RG ou CNH);
  • ●     Comprovante de residência recente (conta de luz, água ou telefone);
  • ●     Comprovante de renda (contracheque ou holerite);
  • ●     Carteira de trabalho (física ou digital).

  • Além disso, é preciso ter conta na Caixa (poupança ou corrente) para recebimento do valor contratado.

Autorização de consulta de margem

Durante o processo de contratação, o trabalhador precisa autorizar a consulta de sua margem consignável através do sistema eSocial. Essa consulta permite verificar o valor máximo disponível para comprometimento com parcelas de empréstimo (30% do salário líquido) e cartão de crédito consignado (5% adicionais).

Liberação do crédito e início dos pagamentos

Após a aprovação do empréstimo, o processo segue algumas etapas até a disponibilização do valor e o início do pagamento das parcelas.

Averbação pela Dataprev

A averbação é o processo que registra o empréstimo no sistema e garante a reserva da margem consignável. No caso do consignado CLT pelo Programa Crédito do Trabalhador, esse processo é realizado pela Dataprev, empresa responsável pela gestão do sistema informatizado.

A averbação reserva automaticamente o valor da parcela na folha de pagamento do trabalhador, garantindo que o desconto seja realizado mensalmente até a quitação do empréstimo.

Prazos para crédito em conta

  • O prazo para a liberação do valor do empréstimo varia conforme o relacionamento do cliente com a Caixa:

  • ●     Clientes que já possuem relacionamento: até 24 horas após a finalização do contrato
  • ●     Novos clientes: entre 1 e 3 dias úteis

  • É importante ressaltar que esses prazos podem sofrer alterações dependendo de fatores como a demanda de solicitações e possíveis ajustes no sistema, especialmente considerando que o Programa Crédito do Trabalhador é recente.

Descontos mensais diretos na folha de pagamento

  • Uma vez liberado o valor do empréstimo, os descontos das parcelas têm início na folha de pagamento seguinte. Os pagamentos seguem algumas regras importantes:

  • ●     O valor da parcela é fixo durante todo o contrato
  • ●     O desconto é feito antes mesmo que o salário seja depositado na conta do trabalhador
  • ●     Não há como suspender o desconto temporariamente
  • ●     As parcelas são automaticamente atualizadas no sistema eSocial a cada mês

  • O trabalhador pode acompanhar os descontos através do aplicativo da CTPS Digital, que mostra o saldo devedor, as parcelas já pagas e o prazo restante para quitação.

O que acontece com o pagamento do consignado privado se houver atraso ou perda de vínculo empregatício?

Uma dúvida comum entre os trabalhadores diz respeito ao que acontece com o empréstimo consignado em caso de demissão ou outros eventos que afetem o vínculo empregatício. Vamos entender melhor essas situações.

Responsabilidades do cliente

O cliente é responsável pelo pagamento integral do empréstimo, independentemente de situações como demissão ou mudança de emprego. Mesmo com a perda do vínculo empregatício, a dívida continua existindo e precisa ser quitada de alguma forma.

Em caso de demissão sem justa causa, o trabalhador deve entrar em contato com a Caixa para negociar uma nova forma de pagamento caso os valores garantidos pelo FGTS não sejam suficientes para quitar o saldo devedor.

Portabilidade da dívida para novo empregador

Uma das vantagens do novo sistema é a portabilidade automática da dívida para um novo empregador, caso o trabalhador seja contratado por outra empresa. O processo funciona da seguinte forma:

  1. O trabalhador informa à Caixa sobre o novo vínculo empregatício;

  2. A instituição atualiza as informações no sistema eSocial;

  3. O desconto passa a ser realizado na folha de pagamento da nova empresa.

Essa transferência é possível graças à integração do sistema com o eSocial, que centraliza as informações trabalhistas e facilita a continuidade dos descontos.

Uso de verbas rescisórias e FGTS

  • Uma das principais inovações do Programa Crédito do Trabalhador é a possibilidade de utilização de parte do FGTS como garantia em caso de demissão sem justa causa. As regras são:

  • ●     Até 10% do saldo do FGTS pode ser utilizado para amortização ou quitação da dívida;
  • ●     100% da multa rescisória (40% do saldo do FGTS) também pode ser usada para este fim;
  • ●     Essas garantias só são acionadas em caso de demissão sem justa causa;
  • ●     O saldo reservado do FGTS continua rendendo normalmente enquanto não for utilizado.

  • É importante destacar que essa garantia do FGTS ajuda a reduzir significativamente as taxas de juros praticadas, tornando o consignado privado ainda mais vantajoso.

Posso antecipar parcelas ou liquidar o contrato do consignado privado?

Muitos trabalhadores que contratam o empréstimo consignado CLT na Caixa se perguntam sobre a possibilidade de antecipar parcelas ou quitar o contrato antes do prazo previsto. Vamos esclarecer como funciona esse processo.

Como funciona a amortização

A amortização antecipada do empréstimo consignado é possível e pode ser realizada de duas formas:

  1. Amortização parcial: o cliente paga uma parte do saldo devedor, o que pode resultar em:

    ○     Redução do valor das parcelas, mantendo o prazo original.

    ○     Diminuição do prazo total, mantendo o valor das parcelas.

  2. Liquidação total: pagamento integral do saldo devedor, encerrando o contrato antes do prazo previsto

Para solicitar a amortização, o cliente deve entrar em contato com a Caixa através dos canais de atendimento (agências, SAC, internet banking ou aplicativo) e solicitar o boleto para pagamento. Após a quitação, a Caixa fará o recálculo das parcelas ou a baixa do contrato, conforme o caso.

Diferença entre liquidação e renovação de contrato

  • É importante entender a diferença entre liquidar um contrato e fazer uma renovação:

  • ●     Liquidação: encerramento total do contrato através do pagamento do saldo devedor, com possível desconto de juros futuros.
  • ●     Renovação: contratação de um novo empréstimo, geralmente com valor maior, utilizando parte do novo crédito para quitar o contrato anterior.


A renovação só pode ser solicitada após o pagamento de algumas parcelas do contrato original (geralmente, pelo menos 30% do prazo total). Na renovação, é feita uma nova análise de crédito e verificação da margem consignável disponível.

A Caixa Econômica Federal oferece ambas as opções, mas é fundamental avaliar cuidadosamente qual é a mais vantajosa em cada situação. A liquidação antecipada geralmente resulta em economia de juros, enquanto a renovação pode significar um novo ciclo de endividamento.

Seguro prestamista: é obrigatório?

Um tema importante relacionado ao empréstimo consignado CLT na Caixa é o seguro prestamista, que gera dúvidas sobre sua obrigatoriedade e benefícios. Vamos esclarecer esse ponto.

Explicação sobre a contratação opcional

O seguro prestamista não é obrigatório para a contratação do empréstimo consignado CLT na Caixa. Trata-se de um produto adicional que pode ser oferecido durante o processo de contratação, mas que o cliente tem total liberdade para aceitar ou recusar.

  • Este seguro tem como objetivo quitar ou amortizar a dívida em caso de eventos como:

  • ●     Morte do contratante
  • ●     Invalidez permanente total ou parcial
  • ●     Desemprego involuntário (em alguns casos)

  • O valor do seguro, quando contratado, pode ser:

  • ●     Incorporado às parcelas do empréstimo
  • ●     Pago à parte, em boleto específico
  • ●     Descontado do valor liberado do empréstimo

Vantagens e implicações do cancelamento

  • Contratar o seguro prestamista apresenta algumas vantagens:

  • ●     Proteção para familiares, que não precisarão arcar com a dívida em caso de falecimento
  • ●     Tranquilidade em caso de invalidez permanente, quando a capacidade de pagamento pode ser comprometida
  • ●     Possibilidade de cobertura para perda involuntária de emprego (verificar condições específicas)

  • Por outro lado, o cancelamento do seguro ou a decisão de não o contratar também têm implicações:

  • ●     Redução do custo total do empréstimo, já que não haverá o pagamento do prêmio do seguro;
  • ●     Em caso de falecimento, a dívida será transferida para os herdeiros ou liquidada com o patrimônio deixado pelo contratante;
  • ●     Necessidade de continuar pagando o empréstimo mesmo em caso de invalidez permanente.


É importante analisar cuidadosamente se o seguro prestamista vale a pena para o seu caso específico, considerando fatores como idade, condições de saúde e existência de outros seguros que possam cobrir situações semelhantes.

Quanto a Caixa libera de crédito consignado?

Uma dúvida comum entre os trabalhadores que buscam o empréstimo consignado CLT na Caixa é sobre o valor máximo disponível para contratação. Vamos entender como isso funciona.

Valor máximo disponível para contratação

  • O valor máximo do empréstimo consignado que a Caixa disponibiliza para trabalhadores CLT é determinado principalmente pela margem consignável do solicitante. De acordo com dados recentes:

  • ●     O ticket médio de contratação na Caixa é de aproximadamente R$ 12.000
  • ●     O prazo médio é de 44 meses
  • ●     A parcela média fica em torno de R$ 347,23

  • No entanto, o valor pode variar significativamente dependendo de:

  • ●     Salário do trabalhador
  • ●     Margem consignável disponível (30% para empréstimos)
  • ●     Prazo escolhido para pagamento;
  • ●     Histórico de relacionamento com o banco;
  • ●     Análise de crédito individual.

Cálculo da margem consignável

Para calcular o valor máximo disponível para contratação, a Caixa utiliza a seguinte fórmula:

  1. Multiplica-se o salário líquido por 0,30 (30%) para determinar a margem consignável mensal;

  2. Considera-se o prazo desejado pelo cliente (em meses);

  3. Calcula-se o valor máximo que pode ser contratado com base na taxa de juros vigente.

É importante ressaltar que esse cálculo é apenas uma estimativa, e o valor real disponível pode variar conforme a análise de crédito realizada pela Caixa. Como pedir empréstimo consignado de forma consciente envolve avaliar cuidadosamente a sua necessidade real e capacidade de pagamento.

Qual a margem do consignado privado?

A margem consignável é um conceito fundamental para entender o funcionamento do empréstimo consignado para CLT. Ela determina o limite máximo que pode ser comprometido com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento.

Como é calculada a margem consignável e qual o limite de comprometimento da renda?

  • No caso do consignado privado oferecido pela Caixa Econômica Federal, a margem consignável é definida em:

  • ●     30% do salário líquido para empréstimos consignados;
  • ●     5% adicionais exclusivamente para cartão de crédito consignado;
  • ●     Total de 35% da renda bruta mensal.

  • Essa margem inclui todos os valores que compõem a remuneração do trabalhador, como:

  • ●     Salário-base;
  • ●     Benefícios;
  • ●     Abonos;
  • ●     Comissões;
  • ●     Horas extras habituais.

  • É importante ressaltar que esse é o limite máximo legal, estabelecido para proteger o trabalhador de um comprometimento excessivo de sua renda. Na prática, especialistas recomendam utilizar no máximo 30% da renda total com pagamento de dívidas em geral, incluindo o consignado.

Como verificar sua margem disponível

Para verificar qual é a sua margem consignável disponível, você pode:

  1. Consultar o aplicativo da CTPS Digital:

    ○     Acesse o app da Carteira de Trabalho Digital;

    ○     Vá até a seção "Empréstimos";

    ○     Selecione "Faça uma simulação";

    ○     O sistema mostrará automaticamente sua margem disponível.


  2. Verificar seu contracheque:

    ○     Analise se já existem descontos de empréstimos consignados;

    ○     Subtraia esses valores da sua margem total (30% para empréstimos).


  3. Solicitar ao RH da empresa:

    ○     O departamento de recursos humanos pode informar sua margem disponível;

    ○     Alguns empregadores disponibilizam essa informação em portais internos.

Conhecer sua margem consignável disponível é essencial para planejar adequadamente a contratação do empréstimo e evitar surpresas durante o processo de análise de crédito.

Conclusão

O empréstimo consignado CLT oferecido pela Caixa Econômica Federal representa uma opção vantajosa de crédito para trabalhadores com carteira assinada, combinando taxas de juros reduzidas, praticidade na contratação e segurança no pagamento. Com o lançamento do Programa Crédito do Trabalhador, essa modalidade tornou-se ainda mais acessível e democrática, beneficiando milhões de brasileiros.

No entanto, é fundamental utilizar esse recurso de forma consciente, avaliando cuidadosamente a real necessidade do empréstimo, a capacidade de pagamento e o impacto das parcelas no orçamento familiar a longo prazo. Comparar as propostas disponíveis, compreender todas as condições do contrato e planejar-se financeiramente são passos essenciais para aproveitar os benefícios do consignado sem comprometer a saúde financeira.

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