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Empréstimo consignado com garantia do FGTS: como contratar?

Conheça as regras e saiba como contratar empréstimo consignado com o FGTS.

Atualizado em: 23 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 7 minutos

Texto de: Time Serasa

Logotipo do FGTS na tela do smartphone com diversas moedas e dinheiro ao redor. O FGTS é o fundo de garantia do trabalhador brasileiro. Pagamento pelo governo brasileiro

Em 2022 o Ministério do Trabalho, junto com a Caixa Econômica Federal, liberou uma novidade entre as linhas de crédito disponíveis para o trabalhador CLT da época: o empréstimo consignado com garantia do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).

Agora, em 2025, o governo federal acaba de lançar o programa Crédito do Trabalhador, que muda as regras do consignado privado e atualiza o funcionamento desta modalidade a trabalhadores com carteira assinada, apresentando uma nova estrutura, novos processos de contratação, mais governança e ainda a possibilidade do trabalhador fazer a portabilidade de crédito.

Neste artigo, confira como vai funcionar o novo empréstimo consignado com garantia do FGTS e tire todas as dúvidas sobre o assunto.

O que é o novo empréstimo consignado com garantia do FGTS?

O Empréstimo Consignado Privado faz parte agora do "Programa Crédito do Trabalhador". Trata-se de uma modalidade de crédito para trabalhadores com carteira assinada (CLT), na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, garantindo juros menores e menos risco de inadimplência.

Lançado oficialmente em 21 de março de 2025, o programa traz novas regras que ampliam o acesso ao crédito consignado para 47 milhões de trabalhadores do setor privado, incluindo empregados domésticos, trabalhadores rurais e contratados por MEI (Microempreendedor Individual).

Com o novo programa, ficou mais fácil contratar o empréstimo, sem depender do RH da empresa ou de um banco específico. O trabalhador passa a ter mais liberdade de escolha, além de menos burocracia e taxas mais vantajosas.

A margem consignável continua limitada a 35% do salário líquido, incluindo benefícios, abonos e comissões.

Como funciona o crédito consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT funciona para os trabalhadores da mesma forma que o consignado funciona para aposentados e pensionistas: as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento.

Como essa garantia reduz muito a possibilidade de inadimplência, os bancos podem praticar juros mais baixos que os dos empréstimos pessoais convencionais, além de oferecer condições facilitadas.

Quem pode contratar o empréstimo consignado com garantia do FGTS?

  • Tem direito ao crédito consignado CLT os seguintes perfis:
  •          
  •         ●     Trabalhador de empresa privada com carteira assinada;
  •         ●     Empregados domésticos e rurais;
  •         ●     Empregados contratados por Microempreendedor Individual (MEI).

Quais as vantagens do empréstimo consignado com garantia do FGTS?

  • Quais vantagens do novo empréstimo consignado com garantia de FGTS para CLTs?
  •  
  •         ●     Taxas reduzidas (podem variar de 1,60% a 3,17% ao mês);
  •         ●     Facilidades no pagamento, com parcelas descontadas diretamente da folha;
  •         ●     Contratação simplificada, 100% digital, que pode ser feita direto pelo trabalhador pela Carteira de Trabalho;
  •         ●     Possibilidade de crédito para negativados;
  •         ●     Prazo de pagamentos mais longos;
  •         ●     Possibilidade de fazer portabilidade de empréstimo (a partir de 6 de junho de 2025);
  •         ●     Transparência entre propostas de diferentes bancos, facilitando a comparação e a melhor escolha.

Qual a margem do empréstimo consignado FGTS?

O consignado CLT tem um valor limite para empréstimo: até 35% do salário líquido. Essa é a chamada margem consignável.

Apesar de haver esse limite, isso não significa que os bancos automaticamente aceitarão emprestar a um trabalhador 35% do seu salário líquido. O valor liberado também depende de uma análise de crédito e da política interna da instituição.

Como a taxa de juros do crédito será definida?

Neste novo programa, o governo não definiu um limite máximo para a taxa de juros aplicada no crédito consignado CLT. Assim, cada banco pode definir sua própria taxa de juros. Para saber qual a melhor proposta, é importante comparar o custo efetivo total (CET) das operações.

Onde contratar o consignado CLT? Quais bancos oferecem?

Durante a primeira fase do programa, os pedidos do crédito ficam concentrados no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). Esta plataforma também é chamada de e-Consignado.

Neste espaço, o trabalhador pode autorizar o compartilhamento de suas informações trabalhistas e pedir a proposta de crédito.

As ofertas chegam em até 24 horas, e a contratação então é feita no canal eletrônico do banco.

Mas a partir do dia 25 de abril de 2025, todo o processo poderá ser feito diretamente nas plataformas das instituições financeiras.

E de acordo com o Governo Federal, mais de 80 instituições financeiras estarão habilitadas a operar o Crédito do Trabalhador nestes novos moldes. Inclusive, alguns dos principais bancos do país já divulgam a participação no novo programa, como Caixa, Itaú e Banco do Brasil.

A proposta do programa é ampliar a oferta de consignado para os trabalhadores. Antes, um funcionário só poderia fazer empréstimo consignado com um banco conveniado à empresa onde trabalha.

Como contratar empréstimo consignado CLT pela CTPS Digital?

Para fazer a contratação do empréstimo consignado com garantia do FGTS pelo carteira de trabalho, basta seguir o passo a passo abaixo:

  1. Acesse a CTPS Digital

    Baixe o app da Carteira de Trabalho Digital na sua loja de aplicativos para Android ou iOS e entre com sua conta gov.br.


  2. Clique em Empréstimos

    Na tela inicial, selecione o ícone de dinheiro na parte inferior da tela.

     

  3. Faça uma simulação

    Clique no botão Faça uma simulação e digite os valores desejados. Depois, clique em Simular empréstimo.

     

  4. Aceite as condições

    Cheque os valores, concorde com o compartilhamento de dados e clique em Solicitar propostas de empréstimos.

     

  5. Aguarde 24h

    Aguarde as instituições financeiras do programa enviarem as propostas para você em até 24h.

     

  6. Analise as propostas

    Quando as propostas chegarem, analise-as e selecione a mais vantajosa.

     

  7. Finalize a contratação

    Clique em Contratar e acompanhe o restante do processo pela CTPS Digital.

Quer acompanhar mais informações sobre o consignado privado?

O Programa Crédito do Trabalhador foi instituído pela Medida Provisória nº 1.292/2025. Você pode consultar o texto completo da medida e demais regulamentações na página oficial do congresso nacional.

A Serasa também preparou uma página informativa com detalhes sobre o crédito consignado privado, incluindo quem pode participar, passo a passo e respostas para as principais dúvidas.

Gostou de saber sobre a Medida Provisória? Então, leia também: Consignado privado para CLT pela CTPS digital: entenda o empréstimo

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  • ●     Procure a opção “Pedir cartão de crédito” ou “Pedir empréstimo” e preencha as informações solicitadas na tela. 
  • ●     Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*. 

 

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score. 

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