Empréstimo para pagar conta: prós e contras

Saiba quando vale a pena contratar empréstimo para quitar dívidas.

Publicado em: 26 de abril de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 3 minutos

Texto de: Time Serasa

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Será que contratar empréstimo para pagar conta vale a pena? Ou será que, no fim das contas, é como tentar “tapar o sol com a peneira”?

Neste artigo, conheça os prós e os contras de recorrer a um empréstimo para quitar dívidas.

Entenda também quando vale a pena utilizar este recurso, como analisar se a solução será eficiente ou se servirá somente para aumentar as dívidas.

E, mais: o que fazer se o superendividamento já for uma realidade no seu orçamento.

Assista | Entenda como funciona a Lei do Superendividamento

Empréstimo para pagar conta: prós e contras

Recorrer a empréstimo para pagar conta, ao contrário do que muitas pessoas imaginam, pode sim ser uma boa alternativa para muitos casos.

Afinal, ao pegar dinheiro emprestado para quitar dívidas, é possível trocar juros altos por outros mais baixos, além de centralizar tudo em um único contrato de crédito.

Porém, é preciso cautela, especialmente na hora de encontrar e escolher o crédito mais apropriado para amenizar a situação de endividamento.

Ou seja, existem prós e contras que precisam ser analisados com atenção antes da tomada de decisão.

Assim, os principais prós de contratar empréstimo para pagar conta são:
● possibilidade de reduzir o valor dos juros que estão se acumulando;
● proteção dos bens individuais e familiares, que não precisarão ser vendidos para resolver as pendências financeiras;
● impedir a inclusão do nome nos cadastros de inadimplentes (ou, se a negativação já estiver ativa, o empréstimo pode ajudar a regularizar o CPF);
● retorno mais rápido do aumento da pontuação de crédito;
● manutenção de serviços que poderiam ser cortados em caso de falta de pagamento (água, luz, etc);
● organização da vida financeira;
● conforto emocional e psicológico;
● dinheiro rápido direto na conta;
● contratação sem sair de casa, feita pela própria internet em muitas situações;
● opções variadas para se adequar a cada realidade.

Já os principais contras de contratar empréstimo para pagar conta são:
● comprometimento da renda geralmente por um longo prazo;
● aumento da dívida final;
● impedimento de contratar novos créditos (dependendo do valor já tomado);
● chances de desorganização financeira, caso não acompanhe o orçamento mensal e pague as parcelas em dia.

Como saber se vale a pena contratar empréstimo para pagar conta?

Contratar empréstimo para pagar conta geralmente vale a pena quando o consumidor percebe que não terá condições de arcar com seu custo mensal apenas com a renda financeira que possui.

Ou seja, sem intervenção (entrada de dinheiro por meio de um empréstimo ou venda de um bem, por exemplo), essa pessoa corre o risco de aprofundar as dívidas.

O empréstimo para pagar conta vale a pena sobretudo quando oferece juros menores que aqueles aplicados por outros tipos de crédito que já podem estar sendo utilizados pelo consumidor.

Por exemplo, rotativo do cartão ou cheque especial, que possuem juros mais altos que outras modalidades de crédito.

A ideia é que o crédito contratado seja suficiente para regularizar as contas, cabendo confortavelmente no orçamento mensal, sem deixar de pagar todas as outras contas do dia a dia. E, no mundo ideal, ainda conseguindo poupar uma parte do dinheiro em uma reserva financeira.

Como não cair em uma espiral de dívidas?

Contratar empréstimo para pagar conta pode ser uma alternativa viável para muitas pessoas. Ainda assim, antes de dar este passo, é fundamental tomar cuidados e evitar entrar em uma espiral de dívidas.

Os principais pontos de atenção ao contratar crédito são:
● Organizar a vida financeira em uma planilha;
● Fazer cortes em despesas desnecessárias;
● Levantar corretamente os valores das dívidas, para saber qual quantia precisa tomar;
● Pesquisar diferentes tipos de empréstimo, para encontrar o mais vantajoso;
● Simular o crédito em diferentes instituições financeiras e comparar taxas de juros, prazo e Custo Efetivo Total - CET);
● Ler atentamente o contrato antes de assinar;
● Verificar se a instituição financeira é idônea e se é autorizada pelo Banco Central.

3 tipos de empréstimo para pagar conta

Existem diferentes tipos de crédito disponíveis no mercado, ainda que para quem tem dívidas eles sejam mais limitados.

Nesse caso, as alternativas mais comuns são:

Empréstimo consignado
O consignado costuma ter juros menores, pois suas parcelas são diretamente descontadas do salário ou benefício social.
Com isso, o banco tem mais segurança de que vai receber de volta o dinheiro concedido, o que explica essa redução.
Em geral, funcionários públicos, aposentados e pensionistas são quem mais utilizam esse tipo de crédito, mas muitas empresas privadas também conseguem fazer parceria com bancos para oferecer esse empréstimo a seus funcionários.
Empréstimo com garantia de carro ou imóvel
Usar um bem como garantia de pagamento na hora de contratar empréstimo é uma ótima opção para quem está com dívidas.
Essa modalidade, também conhecida como refinanciamento, aumenta as chances de aprovação e oferece juros menores que os outros empréstimos.
Isso acontece porque o risco de inadimplência é bem menor, em razão do bem dado em garantia.
A garantia permite que a instituição financeira ofereça melhores condições ao consumidor.
Empréstimo pessoal
É a mais popular das linhas de crédito. O empréstimo pessoal é ideal para situações em que o consumidor precisa de pouco dinheiro, com prazo de pagamento menor.
No entanto, é preciso pesquisar bem, já que os juros dessa modalidade variam muito conforme a instituição financeira.

O que fazer para contornar o superendividamento?

A pessoa superendividada é aquela que perdeu a capacidade de pagar suas contas com a renda mensal que tem sem comprometer sua subsistência.

Geralmente, ao chegar nessa situação, conseguir qualquer tipo de empréstimo para pagar conta já não é mais viável, pois o mercado barra a concessão de crédito para pessoas que já estão com um comprometimento de renda considerável.

Além disso, muitas pessoas superendividadas já estão com o CPF negativado, o que é mais um fator que dificulta a concessão de crédito.

Ou seja, como regularizar a situação e colocar as contas em ordem? A Lei número 14.181 de 2021, mais conhecida como Lei do Superendividamento, surgiu para tentar ajudar neste processo.

E prevê aos consumidores a possibilidade de:
● apresentar um plano de pagamento para os credores, com direito a tentativa de conciliação perante os órgãos de defesa do consumidor, como o Procon e a Defensoria Pública;
● instaurar, a pedido do consumidor superendividado, um processo de repactuação das dívidas perante o juiz, com a presença de todos os credores, com a definição de um plano de pagamento dos débitos com prazo de até cinco anos para quitação.

Atenção aos sinais de alerta que indicam a proximidade de uma situação de superendividamento:
● O dinheiro sempre acaba antes do fim do mês.
● As dívidas com empréstimos e financiamentos já ultrapassam 30% do orçamento mensal.
● Pagar a fatura completa do cartão de crédito está difícil.
● Foi necessário deixar de pagar alguma conta para privilegiar outra.
● Foi preciso utilizar o cheque especial ou a reserva de emergência.

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