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Amigo Secreto: como organizar a troca de presentes de Natal sem estourar o orçamentoData de publicação 11 de dezembro de 202515 minutos de leitura
Como financiar uma casa: tudo o que é necessário saber
Entenda requisitos, programas, simulações e etapas essenciais para financiar um imóvel com segurança.
Atualizado em: 11 de dezembro de 2025
Categoria CréditoTempo de leitura: 9 minutosTexto de: Time Serasa
Financiar um imóvel é um passo importante para quem busca estabilidade. A busca envolve etapas que variam entre análise de crédito, comprovação de renda, entrada, taxas e prazos.
Então, com o processo de financiamento, vem a dúvida: como funciona? Quais são os critérios?
Neste artigo, será possível entender como financiar uma casa, reunindo os principais requisitos e critérios observados pelas instituições financeiras.
Assista | Comprar um imóvel: como conquistar a casa própria
Guia prático: o que é preciso para financiar uma casa?
O financiamento imobiliário é uma operação de crédito em que o banco disponibiliza recursos para a compra do imóvel. Em troca, a instituição avalia fatores que demonstram a capacidade de pagamento da pessoa interessada.
A depender do tipo de contrato, as parcelas poderão ser pagas em 10, 20, 30 ou até 40 anos. Quanto mais longo for o contrato de financiamento, mais juros serão cobrados. O montante total a ser pago pode chegar ao dobro ou triplo do valor do bem financiado.
Além dos juros, há também outras taxas atreladas aos contratos de financiamento imobiliário. E os critérios mais comuns para liberação do financiamento são:
Comprovação de renda
A instituição analisa quanto da renda pode ser comprometida com as parcelas. Em geral, o limite é de 30% da renda mensal.
A comprovação pode ser feita com holerites, extratos, Declaração de Imposto de Renda ou documentos específicos para autônomos.
Análise de crédito
A análise observa o histórico financeiro, como pagamentos registrados no Cadastro Positivo e a pontuação no Serasa Score. Uma pontuação mais alta tende a aumentar a probabilidade de aprovação, mas não garante resultado.
Documentos atualizados
Documentos pessoais, comprovantes de renda e informações cadastrais precisam estar corretos, já que a organização dos arquivos acelera a análise.
As regras podem variar entre instituições. Mesmo assim, esses critérios, que vimos anteriormente, formam a base das avaliações de crédito no país.
Qual é o prazo para liberação de um financiamento imobiliário?
O processo completo costuma levar algumas semanas, variando conforme o banco, o tipo de imóvel e a agilidade no envio de documentos.
Por isso, é interessante pesquisar e fazer simulações em diferentes instituições financeiras ao mesmo tempo que se busca o imóvel, e assim, aumentar as probabilidades de aprovação.
Quais os tipos de financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário pode ser feito com instituições financeiras, como bancos, ou direto com a própria construtora.
As modalidades de financiamento mais utilizadas são:
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
É um dos sistemas de financiamento mais utilizados, com juros limitados a 12% ao ano.
O imóvel deve ter valor máximo de R$ 1,5 milhão, ser residencial, estar localizado em perímetro urbano e na cidade onde o comprador mora ou trabalha há pelo menos um ano.
Além disso, pode ser imóvel novo ou já construído.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
Com regras mais abrangentes, o SFI inclui quase todos os tipos de imóveis, porém, tem a desvantagem de ter juros mais altos.
Em compensação, cliente e instituição financiadora estão mais livres para negociações. Pessoas jurídicas também podem se utilizar desse tipo de financiamento e o imóvel pode ser tanto residencial como comercial, ou mesmo estar em zona rural ou industrial.
Financiamento direto com a construtora
É possível também financiar o imóvel com a própria construtora ou incorporadora. É mais comum com casas ou apartamentos vendidos na planta, ou durante a construção.
A construtora entrega as chaves quando o consumidor já pagou cerca de 40% do valor do imóvel.
O valor que falta pode ser financiado normalmente, com uma instituição financeira, ou com a própria empresa que está fazendo a obra caso ela ofereça.
Leia também | Como financiar um apartamento: passos e dicas importantes
Qual a melhor taxa de financiamento imobiliário?
As taxas de financiamento imobiliário variam dependendo da situação econômica do país no momento da solicitação e da Selic, a taxa básica de juros da economia.
Além disso, também podem ser impactadas pelo relacionamento do consumidor com a instituição que concederá o crédito.
A pontuação de crédito do consumidor também pode impactar os juros aplicados no contrato. Consumidores com Serasa Score elevado, por exemplo, podem ter mais chances na hora de conseguir aprovação na análise de crédito.
Para ter certeza de qual é a melhor taxa, é preciso simular o financiamento do imóvel em diferentes instituições financeiras e comparar as condições oferecidas.
O fundamental, ao fazer essa comparação, é prestar atenção não somente ao valor das parcelas mensais, mas sim ao Custo Efetivo Total (CET) da operação, que engloba taxas de juros, multas e outras tarifas.
Para financiar imóvel é obrigatório pagar os seguros que servem para cobrir riscos de morte ou invalidez (MIP) do tomador e danos ao imóvel (DFI).
Leia também | Posso financiar imóvel com o nome negativado? Entenda
O que é amortização e como calcular?
A amortização representa a redução do saldo devedor ao longo do tempo. Em financiamentos, também pode ocorrer pela antecipação de parcelas. Os dois modelos mais utilizados são:
- ● Sistema de Amortização Constante (SAC): as prestações são mais altas no início e menores no final, porque há amortização mensal do valor financiado.
- ● Tabela Price: as parcelas começam mais baixas, mas são fixas durante todo o período de financiamento.
Leia também | Como financiar imóvel: um guia prático
Como funciona a simulação do financiamento?
A simulação permite visualizar cenários e comparar condições entre instituições. Geralmente inclui:
- ● valor da parcela;
- ● taxa de juros;
- ● prazo total;
- ● percentual de entrada.
As simulações ajudam a entender quanto a operação pode custar ao longo dos anos e qual instituição oferece as melhores condições.
Leia mais | Como aproveitar o Feirão Limpa Nome SP: um guia
Como financiar um imóvel? Passo a passo
O crédito imobiliário é oferecido por várias instituições financeiras e, apesar de cada uma ter condições próprias de negociação, o passo a passo acontece de forma semelhante em todas.
As etapas principais do processo geralmente são:
análise de crédito;
avaliação do imóvel e inspeção da propriedade;
análise jurídica;
elaboração de contrato e coleta de assinaturas;
registro do imóvel em cartório e pagamento de imposto;
pagamento ao vendedor e início do pagamento das parcelas.
O que acontece se não pagar o financiamento imobiliário?
Ao financiar um imóvel, o consumidor firma uma garantia hipotecária ou por alienação fiduciária. Na hipoteca, a propriedade fica em nome do comprador e, caso ele não pague o financiamento, o banco pode cobrar a dívida por meio de uma execução judicial.
Na alienação, que é a forma mais utilizada nos contratos, a posse do bem fica com o credor e na falta de pagamento o imóvel pode ser leiloado.
Dicas finais para fazer um financiamento imobiliário com segurança
Para financiar um imóvel é preciso organização e planejamento financeiro, além de tomar cuidado na escolha do imóvel e considerar também os custos após a compra (reforma, renda comprometida por longo prazo, impostos, etc.).
Algumas dicas para que tudo corra bem com seu financiamento imobiliário são:
verifique se seu Serasa Score está na faixa “bom” ou “excelente”, o que aumenta as chances de aprovação;
faça as contas e veja se o financiamento cabe no orçamento;
poupe antes para ter uma entrada maior e financiar um valor menor;
faça simulações e compare as taxas de juros dos bancos;
considere todos os custos de um financiamento imobiliário;
atenção aos documentos necessários. Lembre-se que é preciso conseguir comprovar renda para conseguir financiar imóvel;
escolha com cuidado seu imóvel: confira localização, tamanho, estado de conservação, potencial de valorização;
não tenha medo do prazo longo do financiamento. É possível amortizar as parcelas no futuro e diminuir o prazo ou valor mensal a pagar.
Financiou um imóvel e as parcelas estão muito altas. O que fazer?
A portabilidade de financiamento é uma opção válida para esses casos. Ela serve para renegociar um contrato quando se constata que as taxas de juros do banco que fez o financiamento estão maiores que as aplicadas pela concorrência.
Com a portabilidade de crédito, é possível transferir a dívida para outro banco e, dessa forma, diminuir os juros.
Analisar o score antes do financiamento
A pontuação no Serasa Score indica os hábitos financeiros do consumidor e a probabilidade de pagamento futuro. Uma nota mais alta tende a facilitar o acesso ao financiamento. A análise é feita pelo banco, e cada instituição tem seus próprios critérios.
A regularização de dívidas inscritas no cadastro de inadimplentes também pode reduzir obstáculos e ajudar a melhorar o score de crédito no mercado. A Serasa oferece canais para negociação pelo Serasa Limpa Nome. Os descontos são fornecidos pelas empresas detentoras das dívidas e podem chegar a porcentagens elevadas.
O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo (iOS e Android), WhatsApp (11) 99575-2096 ou Agências dos Correios.
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Perguntas frequentes sobre como financiar uma casa
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