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Como funciona o golpe do empréstimo consignado e como se proteger

Entenda as táticas usadas por golpistas e conheça caminhos seguros para contratar crédito.

Atualizado em: 30 de junho de 2026

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 8 minutos

Texto de: Time Serasa

A mão do homem e da mulher considera na calculadora

O crédito consignado é uma das modalidades mais acessíveis e populares do Brasil, especialmente para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Com juros mais baixos e desconto direto na folha de pagamento, ele representa uma solução prática para organizar as finanças ou realizar projetos. Essa mesma facilidade, porém, atrai a atenção de criminosos, tornando o golpe do empréstimo consignado uma ameaça real e crescente. 

A vulnerabilidade de beneficiários, muitas vezes com menor familiaridade com os canais digitais, cria um cenário propício para fraudes. Os golpistas se aproveitam da confiança e da necessidade financeira para aplicar táticas enganosas, que resultam em dívidas inesperadas e grande prejuízo emocional e financeiro. Por isso, entender o mecanismo dessas fraudes e saber como se proteger é o primeiro e mais importante passo para garantir a segurança do patrimônio.

Assista | Quando o CONSIGNADO vale a pena DE VERDADE? - Serasa Ensina

O que é o golpe do empréstimo consignado

O conceito básico da fraude consiste na contratação de um empréstimo em nome de uma pessoa sem a sua autorização. Os criminosos utilizam dados pessoais vazados para falsificar assinaturas e solicitar o crédito junto a instituições financeiras. Em muitos casos, a vítima só percebe a fraude quando os descontos mensais começam a aparecer no seu benefício ou salário. 

Em outra variação do golpe, os fraudadores entram em contato com a vítima oferecendo a portabilidade da dívida ou um novo crédito com condições vantajosas. Durante o processo, eles a induzem a transferir parte do valor recebido para uma conta de terceiros, sob o pretexto de quitar um suposto débito anterior ou liberar o novo montante. O resultado é o mesmo: a vítima fica com mais uma dívida e perde o dinheiro transferido para os golpistas.

Como os golpistas agem no mercado

Os criminosos se valem de uma abordagem impessoal e de táticas de pressão psicológica para enganar as vítimas. Eles detalham as seguintes estratégias: 

  • ● Falsificação de assinaturas: com o avanço da tecnologia, a falsificação de assinaturas digitais tornou-se mais comum. Golpistas usam softwares para imitar a assinatura da vítima em contratos digitais, dificultando a comprovação da fraude. 
  • ● Falsos representantes de órgãos oficiais: uma tática muito utilizada é o contato por telefone ou mensagem em que o fraudador finge ser um funcionário do INSS, do banco pagador do benefício ou de uma associação de aposentados. Eles usam jargões técnicos e um tom de autoridade para passar credibilidade. 
  • ● Pressão psicológica: as abordagens quase sempre envolvem um senso de urgência. Os golpistas criam ofertas "imperdíveis" com prazo limitado ou ameaçam com a perda de um suposto benefício, pressionando a vítima a tomar decisões rápidas e sem a devida reflexão. 


Leia mais | Como identificar e evitar golpes financeiros

Principais sinais de fraude no crédito consignado

Identificar comportamentos suspeitos é a principal arma contra os golpes. É fundamental manter um comportamento analítico e desconfiar de qualquer abordagem que fuja do padrão. Fique atento às seguintes situações: 

  • ● Solicitação de pagamentos antecipados: nenhuma instituição financeira séria e autorizada pelo Banco Central solicita depósitos, taxas de conveniência ou qualquer tipo de pagamento adiantado para liberar um empréstimo. Essa prática é ilegal e um indício claro de fraude. 
  • ● Ofertas com taxas excessivamente baixas: desconfie de ofertas com taxas de juros muito abaixo da média de mercado. Condições milagrosas costumam ser uma isca para atrair vítimas. 
  • ● Mensagens de texto com links suspeitos: não clique em links recebidos por SMS ou aplicativos de mensagem que pedem a confirmação imediata de dados para a liberação de valores. Esses links podem instalar programas maliciosos no dispositivo. 
  • ● Contato não solicitado: abordagens de financeiras com as quais nunca houve contato anterior devem ser vistas com cautela, especialmente se a oferta for agressiva.

Como agir em caso de suspeita ou fraude confirmada

Ao identificar um desconto indevido no benefício ou suspeitar que foi vítima de uma fraude, é determinante agir com rapidez para minimizar os danos. As seguintes ações são recomendadas:

  1. Entre em contato com a instituição financeira: notifique imediatamente o banco ou a financeira responsável pelo lançamento do empréstimo. Solicite a cópia do contrato e conteste a operação. 

  2. Registre um boletim de ocorrência: dirija-se à delegacia de Polícia Civil mais próxima para registrar um boletim de ocorrência. Se possível, procure uma delegacia especializada em crimes cibernéticos. Esse documento é fundamental para formalizar a fraude. 

  3. Acesse a plataforma Consumidor.gov.br: formalize uma reclamação contra o banco emissor na plataforma oficial do governo. Esse canal é eficiente para a resolução de conflitos de consumo. 

  4. Bloqueie a contratação de novos empréstimos: para evitar novas fraudes, acesse o aplicativo ou site do Meu INSS e utilize a opção "Bloquear/Desbloquear Empréstimo" para impedir novas contratações. 

Como a educação financeira ajuda a evitar golpes

A prevenção é o melhor caminho para evitar o golpe do empréstimo consignado. O conhecimento sobre produtos financeiros e o funcionamento do mercado de crédito protege o patrimônio e garante autonomia nas decisões. Entender os próprios direitos e deveres, bem como as práticas padrão das instituições, cria uma barreira contra as abordagens fraudulentas. 

Buscar canais oficiais e seguros para simulação e contratação de crédito é uma medida de proteção essencial. Plataformas reconhecidas, como o Serasa Ensina, oferecem ferramentas, vídeos e guias completos que ajudam o consumidor a se familiarizar com o ambiente digital de forma segura, garantindo que a busca por crédito seja um processo tranquilo e vantajoso, e não uma fonte de preocupação.

O Serasa Ensina no YouTube ajuda a descomplicar a educação financeira por meio de conteúdos gratuitos toda semana.

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Perguntas frequentes sobre golpe do empréstimo consignado

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