Empréstimo consignado para negativado: é possível?
Entenda como funciona o empréstimo para negativado, e se essa alternativa vale a pena.
Atualizado em: 23 de agosto de 2023.
A procura por empréstimo com nome sujo – ou empréstimo consignado para negativado – infelizmente faz parte da realidade de muitos consumidores. Atualmente, mais de 70 milhões de brasileiros estão inadimplentes e enfrentam dificuldade de acesso a crédito.
Para aprovar qualquer modalidade de crédito, as instituições costumam avaliar o perfil financeiro do solicitante e investigar, inclusive, se ele tem dívidas negativadas. Com essas informações, elas podem mensurar o nível de risco envolvido na operação e definir as taxas de juros e condições de pagamento que serão aplicadas – além, é claro, de decidir se vão liberar ou não o valor solicitado.
Neste conteúdo, vamos explicar como funciona o empréstimo consignado para negativado e tirar todas as suas dúvidas.
É possível fazer empréstimo para negativado?
Vamos direto ao ponto: sim, é possível fazer empréstimo com nome sujo. No entanto, as ofertas de consignado para negativados disponíveis no mercado são reduzidas e as condições de pagamento oferecidas pelas instituições financeiras não costumam ser tão interessantes.
Quando um consumidor faz uma solicitação de empréstimo, o banco ou instituição financeira avalia basicamente três questões para decidir se irá liberar ou não o crédito:
- 1. A renda mensal do solicitante, que define a sua capacidade de pagamento;
- 2. O relacionamento do consumidor com a instituição financeira (serviços contratados e pontualidade nos pagamentos)
- 3. O perfil financeiro do cliente (histórico de dívidas, situação do CPF e pontuação de crédito).
Ao identificar uma dívida negativada em nome do consumidor, a instituição financeira entende que emprestar dinheiro para ele é arriscado. A partir daí, ela pode seguir dois caminhos:
- - O primeiro é não liberar o crédito solicitado para evitar o risco de calote. A segunda é aprovar o pedido, mas com algumas restrições: valores mais baixos, prazo para pagamento mais curto, maiores taxas de juros ou exigência de garantias.
- - Algumas instituições financeiras anunciam linhas exclusivas de empréstimo para negativado. Nessas empresas, é mais fácil conseguir a liberação do crédito. Mas como falamos, isso não significa que você vai encontrar as melhores opções de pagamento nesses lugares.
Outros bancos e financeiras também podem aprovar pedidos de consignado com nome sujo, já que, como citamos, outros critérios também são avaliados e podem favorecer o consumidor, além da avaliação prévia da situação financeira do consumidor.
Se o valor do empréstimo solicitado for considerado pequeno em relação à renda mensal do solicitante, por exemplo, o risco de inadimplência é menor e as chances de aprovação aumentam.
Se o consumidor está negativado, mas já utiliza outras modalidades de crédito em determinada instituição financeira e paga esses recursos em dia – como o cartão de crédito, por exemplo –, a probabilidade de ser aprovado também é maior. As boas práticas sempre beneficiarão o consumidor, principalmente a de pagar suas contas em dia.
Outra alternativa é solicitar um empréstimo com garantia. Como o próprio nome sugere, nesta modalidade o consumidor precisa apresentar um bem como garantia de pagamento do crédito.
No Brasil, as modalidades mais conhecidas são o empréstimo com garantia de imóvel (também conhecido como refinanciamento imobiliário ou home equity), empréstimo com garantia de veículo e o empréstimo consignado, descontado diretamente da folha de pagamento. Neste caso, a garantia para a instituição financeira é o próprio salário do colaborador que solicita o empréstimo.
Empréstimo consignado: como funciona?
Existem vários tipos de empréstimo, mas um muito conhecido é o consignado. Como citamos acima, o empréstimo consignado é uma forma de crédito onde as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento do contratante.
Isso significa que ao tomar esse tipo de crédito, você receberá o valor do salário menos esse desconto. Essa modalidade garante o pagamento do crédito e por isso é uma opção para quem está negativado.
É importante saber que só podem contratar esse tipo de empréstimo pessoas que atendam às seguintes condições:
Aposentados e pensionistas do INSS;
Servidores públicos;
Pensionistas de órgãos municipais, estaduais e federais, militares ou pensionistas das Forças Armadas;
Funcionários de empresas privadas que tenham convênio com alguma instituição financeira que ofereça crédito;
Assim, mesmo com nome sujo, o consignado é uma opção viável. No vídeo, explicamos tudo sobre o empréstimo consignado.
É possível conseguir crédito consignado estando negativado?
Não tem outro jeito: para conseguir um empréstimo consignado para negativado e tentar driblar as altas taxas envolvidas nesse tipo de operação, é preciso fazer pesquisas atentamente em diferentes instituições financeiras e descobrir qual delas oferece as melhores condições de pagamento.
O empréstimo para consignado se insere nesta premissa. É muito importante saber usar o recurso sem fazer novas dívidas e, sobretudo, evitar de se enrolar com os pagamentos.
Assim, antes lançar qualquer gasto no cartão de crédito ou solicitar um empréstimo, faça as contas para saber se terá dinheiro para fazer o pagamento e cumprir com suas obrigações.
Empréstimo consignado: alternativa exige cuidados
Com nome sujo ou não, o consumidor precisa analisar o orçamento para entender se tem condições de pagar um empréstimo. Afinal, esse recurso deve servir para ajudar e não para se transformar em mais um problema financeiro. Para quem está negativado, a cautela deve ser ainda maior.
Isso mesmo quando o valor é descontado diretamente do salário, evitando atrasos e multas. Nesse caso, é preciso pensar se o restante é o suficiente para arcar com todas as suas contas e despesas. Assim você evita fazer outras dívidas.
Avalie seu orçamento pessoal
Com nome sujo ou não, o consumidor precisa analisar o orçamento para entender se tem condições de pagar um empréstimo. Afinal, esse recurso deve servir para ajudar e não para se transformar em mais um problema financeiro. Para quem está negativado, a cautela deve ser ainda maior.
Isso mesmo quando o valor é descontado diretamente do salário, evitando atrasos e multas. Nesse caso, é preciso pensar se o restante é o suficiente para arcar com todas as suas contas e despesas. Assim você evita fazer outras dívidas.
Defina finalidade do empréstimo
Antes de fazer um empréstimo com nome sujo, avalie, também, como esse dinheiro será usado. Em alguns casos, o consumidor aproveita esse recurso para refinanciar suas dívidas, ou seja, negociar todas as dívidas e quitá-las com o valor do empréstimo para conseguir desconto.
Assim, verifique se é possível limpar o nome e trocar várias dívidas caras por apenas uma, mais barata. Mas, atenção: para que o empréstimo valha a pena, as taxas de juros devem ser menores que as aplicadas na sua dívida atual.
Organize suas finanças
Outro passo importante para seguir ao solicitar um empréstimo estando com o nome sujo é organizar as finanças pessoais. É importante ter hábitos financeiros que possibilitem que você viva sem dívidas. Então, além de usar o valor do empréstimo para quitar as pendências, aproveite para se organizar para não contrair mais dívidas.
Os especialistas em finanças pessoais recomendam que, ao pegar um empréstimo, o consumidor nunca faça parcelas que comprometam mais de 30% da sua receita mensal. Estabelecer esse limite é importante para que, mesmo nos meses mais complicados, você consiga honrar esse compromisso.
Ao comparar ofertas de crédito consignado para negativado, observe os valores das parcelas e escolha o que realmente cabe no bolso.
A Serasa tem a ferramenta ideal para recomeçar a vida financeira
Para auxiliar em todos os momentos de vida do consumidor, a Serasa oferece um ecossistema completo, seguro e digital voltado à melhoria da saúde financeira da população.
Em um só lugar você consulta suas informações e pode: negociar dívidas com desconto, acompanhar a pontuação de crédito, solicitar empréstimo e cartão de crédito além de organizar, pagar e visualizar todas as contas:
Serasa Score: consulte sua pontuação de crédito
Serasa Limpa Nome: negocie suas dívidas com desconto
Serasa Crédito: solicite crédito ou abra sua conta digital
Carteira Digital: centralize e pague suas contas com segurança
Serasa Premium: conheça os planos e monitore seus dados pessoais