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Empréstimo consignado para negativado: é possível?

Saiba quem pode fazer e quais os riscos de contratar crédito quando já se tem dívidas.

Atualizado em: 8 de dezembro de 2023

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Finanças e dinheiro brasileiro -

A procura por empréstimo consignado para negativado faz parte da realidade de muitos consumidores. De acordo com o Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas, feito pela Serasa, em julho de 2023 mais de 71 milhões de brasileiros estavam inadimplentes e com dificuldade de acesso a crédito.

Para aprovar qualquer modalidade de crédito, as instituições costumam avaliar o perfil financeiro do solicitante e investigar se ele tem dívidas negativadas. Com essas informações, podem medir o nível de risco envolvido na operação e definir as taxas de juros e condições de pagamento que serão aplicadas – além, é claro, de decidir se vão liberar ou não o valor solicitado.

O consignado é, portanto, uma das poucas ofertas de empréstimo para pessoas com o CPF negativado no mercado. Saiba como funciona essa modalidade, quem pode fazer e os riscos de fazer um empréstimo já tendo dívidas. 

Assista | Fatos para analisar antes de pedir empréstimo

É preciso ter o “nome limpo” para fazer empréstimo?

Não ter dívidas no CPF possibilita melhores condições de negociação de crédito. Quando um consumidor faz uma solicitação de empréstimo, o banco ou instituição financeira avalia basicamente três questões para decidir se libera ou não o crédito:

  • ●     a renda mensal do solicitante, que define a capacidade de pagamento;
  • ●     o relacionamento do consumidor com a instituição financeira (serviços contratados e pontualidade nos pagamentos);
  • ●     o perfil financeiro do cliente (histórico de dívidas, situação do CPF e Score de crédito).


Ao identificar uma dívida atrasada ou negativada no nome do consumidor, a instituição financeira entende que emprestar dinheiro para ele é arriscado. A partir daí, ela poderá seguir dois caminhos:

  • ●     não liberar o crédito solicitado para evitar o risco de inadimplência;  
  • ●     aprovar o pedido com restrições, como valores mais baixos, prazo para pagamento mais curto, maiores taxas de juros ou exigência de garantias.

É possível conseguir empréstimo para negativado?

Sim, é possível fazer empréstimo com o nome negativado (ou seja, inscrito em um cadastro de inadimplentes). Uma das formas de conseguir dinheiro estando negativado seria pela modalidade de empréstimo consignado.

No entanto, as ofertas de consignado para negativados disponíveis no mercado são reduzidas e as condições de pagamento podem não ser tão boas do que seria sem a inadimplência.

Leia também | Como calcular juros de empréstimo

Quem pode fazer empréstimo consignado?

Essa não é uma modalidade disponível para todos. O empréstimo consignado é uma forma de crédito em que as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento do contratante, por isso é considerada segura por bancos e financeiras.

É importante saber que só podem contratar esse tipo de empréstimo pessoas que atendam às seguintes condições:

  • ●     aposentados e pensionistas do INSS;
  • ●     servidores públicos;
  • ●     pensionistas de órgãos municipais, estaduais e federais, militares ou pensionistas das Forças Armadas;
  • ●     funcionários de empresas privadas que tenham convênio com alguma instituição financeira que ofereça crédito.

Há outra forma de conseguir empréstimo para negativado?

Algumas instituições financeiras anunciam linhas exclusivas de empréstimo para negativado. Nessas empresas, é mais fácil conseguir a liberação do crédito. Porém, isso não é garantia de encontrar as melhores opções de pagamento nesses lugares.

Se o valor do empréstimo solicitado for considerado pequeno em relação à renda mensal do solicitante, por exemplo, o risco de inadimplência é menor e as chances de aprovação aumentam.

Se o consumidor está negativado, mas já utiliza outras modalidades de crédito em determinada instituição financeira e paga esses recursos em dia – como o cartão de crédito, por exemplo –, a probabilidade de ser aprovado também é maior.

Empréstimos com garantia

Outra opção é solicitar um empréstimo com garantia. Como o próprio nome sugere, nessa modalidade o consumidor precisa apresentar um bem como garantia de pagamento do crédito.

No Brasil, as modalidades mais conhecidas são o empréstimo com garantia de imóvel (também conhecido como refinanciamento imobiliário ou home equity), empréstimo com garantia de veículo e o empréstimo consignado, que já citamos antes, descontado diretamente da folha de pagamento. Nesse caso, a garantia para a instituição financeira é o próprio salário ou benefício da pessoa.

Vale a pena fazer empréstimo consignado para negativado?

Antes de contratar um empréstimo estando negativado, é muito importante avaliar se essa é realmente uma boa alternativa. Quem está inscrito em uma lista de inadimplência já está com uma conta em aberto, e pedir dinheiro emprestado aumentará ainda mais o comprometimento da renda com dívidas.

Para chegar à resposta, é preciso considerar a finalidade de uso do empréstimo e as condições de pagamento. Leve em consideração os seguintes pontos:

  • ●     Avalie seu orçamento pessoal

Negativado ou não, o consumidor precisa analisar o orçamento para entender se tem condições de pagar um empréstimo. Afinal, esse recurso deve servir para ajudar e não se transformar em mais um problema financeiro. Para quem está negativado, a cautela deve ser ainda maior.

O consignado, por ser descontado diretamente do salário, evita atrasos e multas. Porém, é preciso calcular se o restante da renda será suficiente para arcar com todas as despesas, para evitar fazer novas dívidas. Os especialistas em finanças pessoais recomendam que o consumidor nunca faça parcelas que comprometam mais de 30% da receita mensal.

  • ●     Defina a finalidade do empréstimo

Antes de fazer um empréstimo, avalie como esse dinheiro será usado. Em alguns casos, o consumidor aproveita esse recurso para refinanciar as dívidas, ou seja, negociar todas as dívidas atrasadas ou negativadas e quitá-las com o valor do empréstimo para conseguir desconto.

Assim, é possível se livrar da restrição no CPF e trocar várias dívidas caras por apenas uma, mais barata. Mas atenção: para que o empréstimo valha a pena, as taxas de juros e o custo total do novo empréstimo devem ser menores que da dívida atual.

  • ●     Organize suas finanças

Outro passo importante é organizar as finanças pessoais. É importante ter hábitos financeiros que permitam viver sem dívidas. Aproveite essa situação para se organizar e evitar contrair mais dívidas.

Leia também | Conheça os diferentes tipos de dívidas

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