Pagamento mínimo da fatura: vale a pena?

Saiba como funciona o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito e descubra se essa prática é vantajosa.

Atualizado em: 3 de outubro de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Mãos de cliente feminino segurando smartphone e cartão de crédito

O pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito é uma estratégia utilizada por alguns consumidores quando, por algum motivo, não conseguem quitar o valor total da conta.

Mas será que essa prática realmente vale a pena? Entenda o que significa pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito, suas implicações financeiras e estratégias para evitar recorrer a este recurso.

Assista | Como organizar suas finanças? - Planilha Financeira

O que significa pagamento mínimo da fatura

O pagamento mínimo da fatura é uma das opções oferecidas pelos bancos quando o consumidor percebe que não vai ter condições de pagar o valor total da conta.

Até 2018, essa parcela mínima era limitada a 15%. Agora, de acordo com informações do Banco Central, “cada instituição financeira pode estabelecer com os clientes o percentual de pagamento mínimo mensal, em função do risco da operação, do perfil do cliente ou do tipo de produto”.

A prática do pagamento mínimo da fatura é proibida pelo Banco Central em meses consecutivos. Essa proibição é uma forma de proteger o consumidor de uma dívida “impossível de pagar” devido ao custo do crédito rotativo.

Aliás, desde janeiro de 2024 entrou em vigor o teto do rotativo, que determina que o valor total dos juros e encargos de uma dívida financiada no rotativo ou via parcelamento de fatura seja, no máximo, equivalente ao valor original da dívida financiada.

Na prática, se uma pessoa entrou no crédito rotativo ou no crédito parcelado com uma dívida de R$ 300, o valor final dessa dívida não poderá ultrapassar R$ 600 após a incidência dos juros e encargos financeiros.

O que é pagamento parcial da fatura

Quando o consumidor não efetua o pagamento integral da fatura, há três opções de pagamento parcial (o mínimo ou outro valor distinto do total). São elas:

Parcelamento da fatura (contratação de uma operação de crédito);
Pagamento do mínimo sem parcelar o valor restante (adesão ao crédito rotativo, que sujeita o titular do cartão ao pagamento dos juros e dos encargos financeiros previstos em contrato);
Pagamento de valor inferior ao mínimo, sem parcelamento (consumidor fica inadimplente, podendo ser aplicados os procedimentos previstos no contrato para situações de inadimplemento, como juros do crédito rotativo, multa de 2% sobre o principal e juros de mora de 1% ao mês).
Leia também | Quando usar o cartão de crédito é vantajoso?

Consequências financeiras do pagamento mínimo da fatura do cartão

Quando um consumidor escolhe pagar o mínimo da fatura, está correndo sérios riscos de entrar em um ciclo de endividamento.

Afinal, no mês seguinte, além de pagar o restante da fatura, será necessário arcar com juros, taxas de cartão de crédito e ainda com o valor das novas compras efetuadas ou as que já estavam parceladas.

Ou seja, efetuar o pagamento mínimo da fatura pode gerar consequências, como:
- Descontrole financeiro e endividamento por conta dos juros que incidirão sobre a quantia em aberto;
- Comprometimento do limite, já que os bancos geralmente liberam crédito referente apenas à parte paga da fatura;
- Contratação de outro crédito via parcelamento da fatura, caso não tenha condições novamente de pagar a totalidade da conta.

Quando optar por pagar o mínimo do cartão?

De forma geral, o pagamento mínimo é recomendado apenas quando se tem certeza de que terá o valor total para quitação da fatura no mês seguinte.

Caso contrário, o parcelamento da fatura pode ser mais indicado, pois os juros costumam ser menores que os do crédito rotativo, principalmente se for solicitado antes que a fatura do cartão vença.

Em situações de emergência, pode valer a pena efetuar o pagamento mínimo da fatura para evitar, por exemplo, ter o nome enviado aos órgãos de proteção ao crédito ou ter o cartão bloqueado.

Como evitar pagar o mínimo da fatura

Uma das formas de evitar precisar recorrer ao pagamento mínimo da fatura do cartão é fazendo um uso consciente do crédito.

Confira, abaixo, algumas dicas para utilizar o cartão sem prejudicar o bolso:
- Determine um limite de uso de acordo com o seu orçamento.
- Para evitar compras por impulso, deixe o cartão de crédito físico em casa.
- Pague sempre a fatura completa a cada mês.
- Não atrase o dia de pagamento.
- Não tenha muitos cartões de crédito, para não dificultar o controle das faturas.
- Acompanhe o fechamento da fatura, confira compras parceladas e se os lançamentos estão corretos.
- Verifique se seu cartão é gratuito ou se você paga anuidade por ele.
- Não empreste seu cartão para ninguém.
- Faça um planejamento financeiro e controle os gastos no cartão;
- Saiba qual é o melhor dia de compra no cartão, para evitar ficar com uma fatura com valor muito elevado.

Conheça o Portal do Crédito Consciente

A Serasa preparou um manual para você aprender a lidar com o crédito de maneira mais saudável e evitar o superendividamento.

Acessar portal

Alternativa ao pagamento mínimo e como utilizá-la

Quem não quer pagar o mínimo, nem parcelar a fatura do cartão de crédito, pode avaliar se contratar um empréstimo para quitar a dívida do cartão é mais vantajoso.

Mas antes disso, é fundamental saber se a parcela do empréstimo cabe no orçamento.

Para isso, algumas dicas são:
- Faça lista de todos os gastos que possui;
- Corte gastos caso constate que o custo mensal está maior que a renda;
- Evite comprometer mais de 1/3 da renda com parcelas de empréstimo;
- Pesquise atentamente as opções de crédito disponíveis no mercado.

E para não errar na contratação do empréstimo, lembre-se de:
- Procurar instituições confiáveis (o Serasa Crédito pode auxiliar neste processo. Simule grátis);
- Ler atentamente o contrato antes de assinar;
- Tirar todas as dúvidas com o banco ou financeira antes de finalizar a contratação;
- Nunca assinar qualquer ficha ou papel em branco e nem aceitar acordos verbais.

Serasa Crédito

No Serasa Crédito você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com seu perfil financeiro. É tudo online e gratuito, nos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas para seu CPF, a contratação* leva poucos minutos.

Confira o passo a passo:
● Acesse o site ou aplicativo da Serasa (Android ou iOS).
● Faça o login com CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
● Procure a opção “Pedir cartão de crédito” ou “Pedir empréstimo”. Preencha as informações solicitadas na tela.
● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score.