Ainda existe o FIES? Entenda como funciona hoje
Ainda existe o FIES? Entenda como funciona hojeData de publicação 17 de abril de 20267 minutos de leitura
Como funciona a portabilidade de consignado
Entenda como fazer a transferência de um empréstimo consignado para outro banco, com melhores condições.
Atualizado em: 5 de maio de 2026
Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutosTexto de: Time Serasa
O empréstimo consignado oferece juros mais baixos, por ter o desconto das parcelas feito diretamente no contracheque do salário ou do benefício do INSS. É uma solução que costuma ser mais barata e fácil de controlar.
No entanto, com o tempo, as taxas do mercado podem mudar, e aquele contrato que parecia bom no começo pode deixar de ser vantajoso. Para casos assim, é possível considerar a portabilidade de consignado.
Um cliente pode transferir o contrato de empréstimo para outro banco, que oferece melhores condições de pagamento. Entenda como funciona a portabilidade de consignado e quando ela pode valer a pena.
Assista | Como fazer a portabilidade do consignado privado
O que é portabilidade de consignado?
A portabilidade de consignado é a possibilidade de transferir um empréstimo consignado de um banco para outro que ofereça condições mais vantajosas: o principal atrativo são taxas de juros menores. Esse tipo de empréstimo é aquele em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do devedor.
Por ter baixo risco de inadimplência, o consignado costuma ter juros mais baixos do que outras modalidades. Mesmo assim, ao longo do tempo, o consumidor pode encontrar melhores ofertas de consignado em outras instituições e optar por migrar o contrato para aproveitar esses benefícios.
A transferência da dívida de um banco para outro não tem custo e é feita sem alterar o valor original do contrato – o que muda é o custo total da operação. Além do consignado, a portabilidade bancária pode ser feita em outras modalidades de crédito, como empréstimos pessoais e financiamentos.
Como funciona a portabilidade de consignado?
A portabilidade de consignado funciona como uma troca de dívida: o consumidor deixa um banco que cobra juros mais altos e transfere o empréstimo para outro que oferece uma condição mais vantajosa.
Trata-se de um direito garantido por lei e o banco do empréstimo original não pode dificultar ou impedir o processo se todos os critérios estiverem atendidos.
Na prática, o novo banco quita a dívida diretamente com a instituição original, e assume o contrato a partir dali. O cliente, então, começa a pagar as parcelas ao novo banco, com as novas condições acordadas – geralmente com juros menores e parcela reduzida.
Regras da portabilidade
- ● É o cliente quem deve solicitar. O pedido pode ser feito diretamente no banco de interesse.
- ● A portabilidade não tem custos para o cliente.
- ● O novo banco não pode impor a contratação de outros produtos financeiros para fazer a portabilidade.
- ● O valor da nova operação não pode ser superior ao saldo devedor do banco original.
- ● O novo prazo de pagamento não pode ser maior que o prazo restante da operação original.
A portabilidade de consignado CLT já está ativa?
Sim. Desde março de 2025 o consignado para quem trabalha com carteira assinada ganhou um novo programa, o Crédito do Trabalhador, que ampliou as oportunidades de contratar empréstimo com desconto em folha.
O programa foi aplicado em fases e a portabilidade do consignado CLT entre instituições financeiras começou a ser liberado a partir de maio de 2025.
Quais são as vantagens da portabilidade de empréstimo consignado?
A portabilidade do consignado pode ser uma aliada importante para quem está com o orçamento apertado e encontra uma oferta melhor para a sua dívida.
As principais vantagens desse tipo de operação financeira envolvem:
Redução dos juros e do valor das parcelas, o que diminui o custo total da operação.
Nenhum custo adicional, já que não há a cobrança de taxas na portabilidade.
Permite concentrar as dívidas em uma única instituição, facilitando a organização das finanças.
Maior controle sobre o orçamento.
Qual o melhor banco para fazer portabilidade de crédito consignado?
Não há uma instituição que possa ser apontada como o melhor banco para portabilidade de consignado. A melhor opção depende das condições individuais oferecidas para cada cliente.
Isso acontece porque os bancos normalmente não aplicam uma taxa única para todos os consumidores, seja na portabilidade ou no empréstimo consignado original. A taxa de juros e as condições são oferecidas de acordo com a análise de crédito de cada pessoa e a política de crédito da empresa, e podem considerar também o histórico do cliente com a instituição.
Para saber qual o melhor banco para a portabilidade do seu crédito consignado, será preciso simular a transferência em mais de uma instituição e comparar as propostas.
Leia também | Tem como fazer empréstimo consignado até 90 anos?
Simule o empréstimo consignado na Serasa
Pela plataforma do Serasa Crédito, é possível simular qual a melhor oferta para a contratação inicial de um empréstimo consignado.
Como solicitar a portabilidade de consignado?
A portabilidade do consignado precisa respeitar algumas etapas, e não é uma operação feita de um dia para o outro. Acompanhe o passo a passo:
Acesse os dados do consignado
Entre em contato com o banco original e solicite as informações oficiais do contrato, como saldo devedor, taxa de juros e número de parcelas. Esses dados são informados no Documento Descritivo do Crédito (DDC), que será exigido pelo novo banco.
Pesquise novas condições
A partir das informações do contrato atual, confira as condições de portabilidade com diferentes bancos. As simulações podem ser feitas no site ou aplicativo da nova instituição.
Solicite a portabilidade
Ao eleger a melhor proposta para o seu perfil, solicite a portabilidade diretamente com a nova instituição financeira. Não é preciso entrar em contato com o banco de origem (que realizou o empréstimo original).
Avalie a contraproposta do banco original
Ao receber o pedido de portabilidade, o banco original pode entrar em contato com o cliente para fazer uma contraproposta, em até cinco dias úteis.
Aguarde a conclusão da portabilidade
Ao decidir pela portabilidade, é preciso aguardar o prazo para concluir a operação. Depois da solicitação, o banco de origem tem até cinco dias úteis, a partir da data de recebimento da requisição para transferir a operação para o novo banco.
Requisitos para realizar a portabilidade de consignado
Alguns critérios são indispensáveis para que a operação possa ser feita:
- ● Empréstimo precisa estar ativo, com parcelas ainda em andamento.
- ● As parcelas têm que estar em dia.
- ● É obrigatório apresentar os documentos (RG, CPF, comprovante de residência recente e contracheques ou extratos do benefício) que são usados para validar os dados e simular a nova proposta.
Cuidados ao fazer a portabilidade de consignado
A portabilidade pode ser uma ótima maneira de aliviar o orçamento, mas é preciso atenção aos detalhes para garantir que a troca seja vantajosa e segura.
Antes de fechar o novo contrato, vale observar alguns pontos importantes:
Compare os juros, já que uma pequena diferença pode representar uma boa economia ao longo do tempo.
Avalie o custo efetivo total (CET), que mostra o valor final com juros, tarifas, seguros e outros encargos.
Confira se o novo banco não está incluindo encargos adicionais, como seguros desnecessários ou tarifas escondidas.
Leia o contrato com atenção para verificar se todas as condições estão claras (valor da parcela, número de meses, data de vencimento e taxa de juros).
Evite intermediários ou terceiros não autorizados, para reduzir o risco de cair em golpes ou fraudes.
Quais os riscos da portabilidade de crédito consignado?
Apesar de a portabilidade ter sido criada para oferecer melhores condições aos clientes, essa operação pode dar margens para a ação de golpistas ou práticas abusivas por parte das instituições.
Confira os dois principais riscos:
Golpe da falsa portabilidade
Golpistas têm se passado por funcionários de bancos para oferecer propostas irrecusáveis de portabilidade de consignado, entrando em contato com as vítimas e solicitando informações pessoais para completar a operação.
Ao receber a proposta de uma instituição por ligação ou mensagem, não aceite na hora nem forneça dados pessoais. Na sequência, entre em contato diretamente com o banco que ofereceu a proposta por um dos canais oficiais, para confirmar se a oferta era verdadeira.
Refinanciamento disfarçado
Cuidado para não contratar um refinanciamento disfarçado de portabilidade. Lembre-se que na portabilidade não pode haver alteração do valor da dívida original nem do prazo, apenas a taxa de juros pode mudar.
Fique alerta às propostas de portabilidade com troco: para isso acontecer, a instituição acaba refinanciando a antiga dívida e fazendo um novo empréstimo. No fim das contas, é possível que o cliente acabe pagando mais.
O que é a portabilidade de consignado com troco online?
Algumas instituições chamam de portabilidade com troco a possibilidade de depositar na conta do cliente o dinheiro que seria correspondente à diferença entre um consignado e outro. Essa operação pode ser feita de forma online.
Entretanto, o Banco Central esclarece que esse tipo de operação não é exatamente uma portabilidade, mas um refinanciamento. Nesses casos, o depósito deste “troco” ocorre com a contratação de um novo empréstimo, com novos juros e taxas.
Por isso, ao receber uma oferta de portabilidade com troco, fique alerta: confira com atenção os detalhes e compare sempre o custo efetivo total (CET) das operações.
Simule empréstimo consignado na Serasa
Apesar de não ser possível fazer portabilidade de consignado pelo Serasa Crédito, você pode simular as condições do Crédito do Trabalhador oferecido pela Caixa, que é parceira da Serasa.
- No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital e empréstimos de acordo com seu perfil financeiro. E o melhor: tudo online e grátis pelos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a contratação* leva poucos minutos:
- ● Entre na sua conta com CPF e senha pelo site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
- ● Na tela inicial, clique em Pedir cartão de crédito ou Pedir empréstimo e preencha os dados solicitados.
- ● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação.
● Pronto! Agora é só aguardar a resposta para finalizar a contratação.
*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Simule quantas vezes quiser de graça e sem afetar o seu Serasa Score.
Perguntas frequentes sobre portabilidade de consignado
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