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Pontos do cartão de crédito: como transformar gastos em benefícios

Confira um guia para usar pontos do cartão de crédito da forma mais vantajosa.

Atualizado em: 26 de agosto de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 18 Minutos

Texto de: Time Serasa

Cartões de crédito ou débito em mesa de couro com luz solar

Os pontos do cartão de crédito são um modelo de recompensa oferecido por instituições financeiras para incentivar o uso dessa forma de pagamento. Dependendo do programa, eles podem ser trocados por passagens aéreas, produtos, serviços, descontos, cashback ou outros benefícios.

Segundo indicadores da Associação Brasileira das Empresas do Mercado de Fidelização (ABEMF), tem havido um movimento consistente de aumento do número de pontos resgatados — só no primeiro trimestre de 2026, o crescimento foi de 15,6% na comparação com o mesmo período do ano anterior. Apesar desse cenário, mais de 10% dos pontos ainda expiram, e um dos motivos para esse “desperdício” de pontos é a falta de conhecimento sobre o tema.

Neste artigo, entenda como os pontos são calculados, quais os principais programas de recompensas, como acumular mais rapidamente e utilizar os pontos antes do vencimento, além de conferir dicas para escolher o cartão com o programa de fidelidade mais vantajoso.

Assista | Como usar os pontos do cartão de crédito

Para lembrar: o que são pontos do cartão de crédito

Os pontos do cartão de crédito são recompensas concedidas pelo uso do cartão e se acumulam de acordo com o valor gasto a cada fatura. O saldo fica vinculado ao CPF do titular e pode ser trocado por benefícios como produtos e cashback.

As empresas de cartão de crédito definem suas próprias regras sobre os programas de pontos — alguns utilizam conversão por dólar gasto, enquanto outros adotam o acúmulo por real usado. Por exemplo: um cartão pode oferecer 1 ponto a cada R$ 1 gasto ou 2 pontos por cada US$ 1 equivalente na fatura.

Além da taxa de conversão, podem existir regras sobre gastos mínimos, categorias de compras e limite de pontuação.

Como funciona o acúmulo de pontos do cartão de crédito por real gasto?

Nos cartões que utilizam o real como referência, o cálculo costuma ser simples: o consumidor acumula uma quantidade fixa de pontos para cada valor gasto.

  • Imagine um cartão que oferece:
  • 1 ponto a cada R$ 1 gasto

Se o cliente gastar R$ 3 mil durante o mês no cartão, poderá acumular aproximadamente 3.000 pontos, respeitadas as regras do programa.

Em cartões premium, essa conversão pode ser maior, o que acelera o acúmulo de recompensas.

Qual o valor de 1.000 pontos do cartão de crédito

Embora o valor dos pontos possa variar de um programa de fidelidade para outro, 1.000 pontos no cartão de crédito valem em média entre R$ 15 e R$ 40.

O que é um programa de pontos e como ele funciona

O programa de pontos é o sistema de fidelidade que registra, administra e permite o resgate das recompensas acumuladas com o uso do cartão de crédito.

Sempre que uma compra elegível é realizada, os pontos são creditados na conta do participante conforme as regras do programa. Depois, eles podem ser utilizados para diferentes finalidades, como troca por produtos, descontos, serviços, passagens aéreas ou transferência para programas parceiros.

Cada programa estabelece critérios próprios sobre acúmulo, prazo de validade, quantidade mínima para resgate e formas de utilização. Por isso, é importante consultar o regulamento antes de escolher um cartão de crédito.

Quais são os tipos de programa de recompensas

Existem diversas modalidades de programas de recompensa e elas se diferenciam pela maneira de beneficiar os clientes. Conheça os formatos mais comuns:

  • Programa de pontos

    O consumidor acumula pontos conforme utiliza o cartão e pode trocá-los por produtos, serviços, descontos ou experiências premium.

  • Cashback

    Em programas de cashback, em vez de pontos, parte do valor gasto no cartão retorna ao cliente como crédito na fatura, saldo em conta ou carteira digital.

  • Programas de fidelidade e milhas

    Os pontos acumulados podem ser transferidos para programas parceiros, principalmente de companhias aéreas, para trocar por milhas.

Leia também | Trocar pontos por milhas: como fazer e vantagens

Como acumular pontos mais rapidamente no cartão de crédito? Estratégias para maximizar o ganho de pontos

Algumas estratégias ajudam a aumentar o saldo de pontos mais rapidamente sem aumentar os gastos mensais:

  • Concentrar as despesas em um único cartão.

  • Aproveitar campanhas de pontuação extra, como aquelas que dobram a pontuação em determinada época do ano.

  • Participar de promoções de parceiros.

  • Escolher cartões que oferecem maior pontuação por real gasto.

  • Pagar a fatura em dia para manter a conta ativa e em conformidade com o regulamento.

Antes de contratar um novo cartão, vale comparar as regras de acúmulo, benefícios e anuidade, para escolher aquele que oferece as melhores vantagens.

Como funciona o sistema de transferência bonificada

Alguns emissores de cartão realizam campanhas promocionais em que a transferência de pontos rende uma bonificação adicional. Nessas ações, quem transfere os pontos para um programa parceiro pode receber um percentual extra de milhas, aumentando o saldo disponível para futuras viagens.

Antes de participar, verifique as regras da promoção, o período de validade e a quantidade mínima de pontos exigida.

Por que não gastar mais apenas para acumular pontos?

Acumular pontos só vale a pena quando as compras são uma necessidade e já fazem parte do orçamento. Gastar além da capacidade financeira ou parcelar compras desnecessárias para ganhar pontos pode aumentar a fatura e levar ao endividamento. Também é importante avaliar se a anuidade do cartão compensa os benefícios oferecidos.

Antes de buscar mais pontos, considere:

  • Não comprar algo apenas para atingir uma pontuação.

  • Pagar a fatura integralmente e em dia.

  • Verificar se a anuidade cabe no orçamento.

  • Comparar os benefícios com os custos do cartão.

  • Aproveitar pontos de compras que você já faria.

Assim, os pontos funcionam como um benefício do cartão, e não como motivo para assumir novas dívidas.

Leia também | Como acumular milhas sem cartão de crédito e economizar na viagem

Como usar os pontos acumulados do cartão de crédito

São várias as formas de utilizar os pontos acumulados do cartão de crédito, entre elas:

  1. Aproveitar os pontos em outros programas

    Transferir os pontos do cartão de crédito para outros programas de recompensa ou fidelidades é uma prática comum, principalmente para gerar milhas e trocar por passagens aéreas.

  2. Renda extra

    Outra possibilidade de utilização da pontuação acumulada é vender os pontos. Para isso, basta transferir os pontos do cartão de crédito para algum programa de fidelidade de companhias aéreas.

    Vale deixar para fazer essa transferência em momentos de promoções com bônus, na linha “dobre seus pontos”. Com as milhas transferidas para os programas é possível trocá-las por dinheiro e conseguir renda extra.

    Existem sites especializados na compra de milhas. Com uma pesquisa rápida na internet é possível encontrar alguns e verificar a cotação das milhas.

  3. Resgatar passagens aéreas

    Alguns programas de benefícios de cartão de crédito oferecem aos consumidores a possibilidade de comprar passagens aéreas com pontos na respectiva plataforma, sem precisar realizar a transferência para as companhias.

    Antes de resgatar a passagem dessa forma, faça uma simulação nos programas das empresas aéreas. Pode ser que você precise de menos pontos se optar por adquirir a passagem diretamente pelos programas das companhias.

  4. Utilizar os pontos para resgatar serviços e produtos

    Quem acumula pontos no cartão de crédito pode utilizá-los para trocar por produtos e serviços. Isso é possível devido às parcerias entre as plataformas e as empresas de outros setores.

    Em geral, porém, esse pode não ser o melhor uso dos pontos. Vale mais a pena utilizar essas parcerias entre o programa de fidelidade do banco e outras empresas para acumular ainda mais benefícios, utilizando o site ou app dos programas sempre que for fazer uma compra online, por exemplo.

Leia também | Dívida de cartão de crédito: o que pode acontecer se eu não pagar

Como consultar os pontos do cartão de crédito

Para consultar o saldo, é preciso acessar o aplicativo ou site do programa de pontos e inserir os dados solicitados. Normalmente, a pontuação também aparece na fatura do cartão.

Como saber se o cartão de crédito está acumulando pontos

Para verificar se está acumulando pontos no programa de recompensas, verifique a última fatura ou acesse o aplicativo do cartão. Se tiver dúvidas sobre a quantidade de pontos, entre em contato pelos canais de atendimento da emissora do cartão.

O que fazer se o cartão não estiver acumulando pontos

Descobriu que o cartão não acumula pontos? Uma dica é entrar em contato com a central de atendimento do cartão e solicitar um cartão com o benefício. Mas antes de fazer o pedido, verifique qual o custo do novo cartão.

Outra opção é escolher um programa de pontos e se cadastrar, independentemente do cartão que você utiliza.

A Livelo é um dos programas de recompensas que não exigem cartão para acumular pontos. Os pontos Livelo podem ser conquistados em compras no site ou no aplicativo do programa.

Como vender pontos acumulados do cartão de crédito de forma segura

Alguns programas permitem a comercialização indireta dos benefícios por meio de empresas especializadas ou marketplaces autorizados.

Antes de negociar, confirme se essa prática é permitida pelo regulamento do programa de recompensas em que está cadastrado e utilize apenas plataformas reconhecidas, para evitar negociações informais que podem resultar em golpes ou bloqueio da conta.

Leia também | Como funciona o golpe das milhas

Prazo de validade dos pontos: como evitar a expiração

Na maioria dos casos, há um prazo limite para usar os pontos e se eles não são utilizados até a data definida, expiram. O prazo de validade varia conforme o cartão e o programa de recompensas.

Para evitar perder os pontos e os benefícios que eles podem gerar:

  • Consulte regularmente o saldo pelo aplicativo.

  • Acompanhe a data de vencimento dos pontos.

  • Aproveite promoções de transferência.

  • Faça resgates antes da expiração.

  • Verifique se o seu programa oferece renovação da validade dos pontos.

5 dicas na hora de acumular e cuidados ao resgatar pontos do cartão de crédito

Na hora de acumular e resgatar pontos do cartão é fundamental aproveitar ao máximo o benefício. Confira as dicas.

1. Preste atenção à data de validade dos pontos

Muitos programas de pontos têm data de validade. Portanto, de nada adianta acumular um monte de pontos e depois perder tudo porque eles expiraram.

Descubra se o programa de pontos do qual você participa tem pontos que nunca expiram ou se têm data de validade. Mesmo que não precise utilizá-los naquele momento, existem opções como vender os pontos, transformar em milhas etc.

2. Não gaste mais para ter mais pontos

Para quem quer acumular pontos, pode ser válido concentrar os gastos em um único cartão de crédito. Isso sem dúvida maximiza e acelera o acúmulo de pontos. Porém, gastar mais que deveria só para ganhar mais pontos não é uma boa prática.

Afinal, caso não consiga pagar a fatura do cartão de crédito, terá de lidar com juros altos e gastar muito mais que o valor dos benefícios.

3. Conheça as taxas e anuidades

Muitos programas de fidelidade cobram taxas ou anuidade mais alta no cartão. Em alguns casos o valor pode valer a pena, mas é preciso fazer uma análise do custo-benefício antes de aderir.

4. Compare antes de tomar uma decisão

Existem diversas opções de programas de fidelidade, mas cada um atende a um tipo de pessoa, com um objetivo diferente. Por isso, é importante conhecer seus próprios hábitos de consumo e pesquisar opções disponíveis para você.

5. Pesquise antes de trocar seus pontos

É possível trocar os pontos do cartão de crédito não só por passagens, mas também por serviços e produtos. Para fazer um bom negócio, o ideal é pesquisar as opções.

Se for trocar as milhas por passagens, verifique no cartão de crédito em quais programas é possível usá-las e se existe alguma promoção vigente para fazer essa transferência de pontos valer mais (aproveite datas como Semana do Consumidor e Black Friday).

No caso de produtos e serviços, vale a pena acompanhar os valores para aproveitar promoções e usar menos pontos para adquirir o que deseja.

Quais os melhores programas de fidelidade e cartões para acúmulo de pontos

Para saber qual o melhor programa de fidelidade e cartão para acúmulo de pontos, é importante pesquisar com profundidade a respeito de cada opção. Entrar nos sites, entender como funciona cada um, ler dicas em blogs e assistir a vídeos sobre o tema.

Na hora da escolha, considere seu objetivo. Se você quiser acumular pontos para trocar por milhas e viajar, foque em critérios como validade das milhas, flexibilidade no resgate, cotação (preço das passagens), variedade de destinos etc.

Caso seu acúmulo de pontos seja para trocar por produtos, é válido escolher um programa que tenha parceria com lojas e empresas de sua preferência.

O mais relevante é encontrar o melhor custo-benefício, aquele condizente com seu objetivo e com seus hábitos de consumo.

Leia também | Melhores cartões com milhas: dicas e como escolher

Como escolher o melhor cartão de crédito para acumular pontos

Para encontrar o cartão com o melhor programa de pontos, a primeira coisa a fazer é decidir o programa de fidelidade mais alinhado com o seu perfil. Depois, pesquise as opções disponíveis no mercado, comparando as condições para acúmulo de pontuação: anuidade, quantidade de pontos, prazo para expiração etc.

Leia também | Bandeiras de cartão de crédito: o que são e para que servem?

Encontre cartões que acumulam pontos no Serasa Crédito

Alguns parceiros da Serasa oferecem cartões de crédito com programa de fidelidade e acúmulo de pontos. Para encontrar o cartão com o benefício ideal, acesse o Serasa Crédito e compare as ofertas disponíveis para o seu CPF.

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*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação.

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Perguntas frequentes sobre pontos do cartão de crédito

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