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Saldo devedor de financiamento: como consultar e quitar o débito?

Descubra o que é saldo devedor e o quanto ele pode impactar a sua saúde financeira.

Foto Vanessa Conulista
Publicado em: 25 de novembro de 2021.

Muitos brasileiros precisam recorrer ao financiamento para realizar sonhos, como a compra da casa própria ou de um veículo, por exemplo. No entanto, assumir uma dívida com saldo devedor muito alto pode também trazer algumas consequências.

E em um momento de pandemia, essa realidade ficou ainda pior. De acordo com uma pesquisa realizada pela Serasa, em parceria com a Opinion Box, sobre os impactos gerados na vida financeira do consumidor durante a pandemia de Covid-19, 34% dos entrevistados afirmaram que já tinham dificuldades para pagar todas as contas antes da pandemia, e cerca de 16% passaram a ser responsáveis pelas contas da casa.

Diante deste cenário, entender o que é saldo devedor de financiamento de longo prazo e como buscar alternativas para quitar esse débito pode ajudar a evitar problemas maiores, como uma negativação ou até mesmo a perda do bem no futuro.

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O que é saldo devedor?

Para ajudar a entender melhor o cenário e as possibilidades, primeiro, é importante conhecer bem o significado de saldo devedor.

O saldo devedor se refere ao valor que ainda falta para quitar um financiamento de imóvel ou veículo, por exemplo. Ou seja, é o valor total tomado por empréstimo, mais os juros, seguros e demais tarifas acordadas em contrato.

Observe o exemplo: imagine uma dívida com o banco no valor de R$100mil, e sua parcela de R$1000, sendo R$500 referente aos juros e tarifas. Dessa forma, ao pagar a primeira parcela, sua dívida não será de R$99 mil, pois parte do valor pago foi destinado aos juros.

Assim, mensalmente, o banco corrige o valor da dívida usando a Taxa Referencial ou outro índice para aplicar os juros sobre o restante da dívida. Assim, é possível calcular a sua próxima parcela.

A cada mês, o saldo devedor reduz mediante aos pagamentos das parcelas. Porém, é importante conhecer todas as taxas envolvidas em sua dívida.

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Saldo devedor de financiamento

A cada parcela, o saldo devedor do seu financiamento diminuiu, isso ficou claro, certo? No entanto, para calcular o quanto você ainda deve, não basta simplesmente somar o que foi pago e subtrair do montante, é preciso considerar a taxa de juros e demais encargos das parcelas.

No momento de quitar o saldo devedor do financiamento, ou amortizar a dívida, é interessante conhecer dois tipos de sistemas de amortização, o SAC e o Price.

SAC

Neste tipo de sistema, o valor da amortização será sempre o mesmo. No entanto, a cada parcela que você pagar, a taxa de juros será calculada sobre o saldo devedor restante, que irá diminuindo mês a mês.

Ou seja, você começa pagando mais pelo financiamento, mas termina pagando menos.

Price

Na tabela Price, o valor da parcela é fixo durante todo o financiamento, o que irá variar é o valor da amortização e dos juros.

A diferença aqui é que os juros não são calculados mês a mês sobre o saldo devedor, como no SAC. Aqui, os juros são embutidos no valor total.

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Como quitar o saldo devedor de financiamento?

Uma dica para quitar antecipadamente o saldo devedor do seu financiamento é entrar em contato com o banco ou credor, e renegociar sua dívida. Mas lembre-se de consultar todas as taxas e descontos envolvidos na quitação antecipada.

É importante, também, ter clareza de quanto você deve e quanto consegue pagar, sem comprometer toda sua renda mensal.

Uma alternativa é usar o saldo do FGTS, uma das maneiras mais comuns de amortizar ou quitar o saldo devedor. Trabalhadores com mais de 3 anos de carteira assinada e que não tenham nenhum imóvel em seu nome podem fazer essa solicitação.

Também é possível consultar opções de crédito com juros menores e condições melhores. Assim você pode trocar uma dívida cara por uma barata. É aí que o Serasa eCred entra e salva você, pois com ele você não vai precisar ficar pesquisando vários sites para encontrar a melhor oferta para o seu bolso.

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Entenda quando vale a pena fazer a quitação antecipada do saldo devedor

Conseguir quitar um financiamento imobiliário é o desejo de muita gente. Porém, nem sempre essa amortização antecipada é vantajosa. É preciso ficar atento às condições e descontos oferecidos pelo banco ou instituição financeira que você tem seu contrato.

Mas caso você esteja numa situação complicada financeiramente e deixou de pagar algumas parcelas, é extremamente importante levantar recursos para quitar o que está em atraso.

Neste caso, solicitar um empréstimo pode ser a sua salvação de evitar restrições em seu nome ou até mesmo redução do seu Serasa Score.

E agora que você já entende bem o que é saldo devedor de financiamento e como quitar seu débito, analise seu momento e as taxas de juros aplicadas na sua operação. Lembre-se que entender as suas finanças é essencial para conseguir ter uma vida mais tranquila, confortável e ainda realizar sonhos.