Como funciona um consórcio?

Saiba como funciona um consórcio. A modalidade já reúne mais de 11,4 milhões de participantes no Brasil e pode ser um caminho para realização de sonhos a longo prazo.

Publicado em: 10 de setembro de 2025

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 5 minutos

Texto de: Time Serasa

Finalização de negócios imobiliários. Cliente assinando contrato para compra de novo imóvel.

Como funciona um consórcio? Essa é uma dúvida comum de quem está planejando realizar um sonho de forma mais econômica e sem juros, seja para a compra de um automóvel ou até uma festa de casamento. O consórcio é uma alternativa inteligente para quem deseja comprar um bem ou contratar um serviço no médio ou longo prazo, com parcelas acessíveis e sem precisar pagar entrada.

Em fevereiro de 2025, o número de participantes ativos em consórcios chegou a 11,4 milhões no Brasil, representando um crescimento de 39% em apenas três anos para essa modalidade de compra, segundo dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (Abac).

Continue a leitura e entenda melhor como funciona um consórcio, quais as regras, as vantagens e os cuidados a serem considerados antes de optar por um.

O que é consórcio?

Afinal, o que é consórcio? O consórcio é uma modalidade de compra em grupo, em que pessoas com um mesmo objetivo se reúnem para formar um fundo comum, gerenciado por uma administradora autorizada pelo Banco Central. Cada participante adquire uma cota e paga parcelas mensais.

A cada mês, um ou mais integrantes são contemplados com uma carta de crédito, que permite a compra do bem ou serviço desejado. A contemplação pode ocorrer por sorteio ou lance.

Essa modalidade não tem juros, o que é um dos maiores atrativos. Mas há a cobrança de taxa de administração, além de possíveis valores para fundo de reserva e reajuste anual.

Quais são as vantagens de participar de um consórcio?

Até aqui você viu que o consórcio é uma modalidade de compra mais acessível, mas há outros benefícios. Veja quais são as vantagens de participar de um consórcio:

● Sem juros no parcelamento: diferentemente de financiamentos, o consórcio é isento de juros, incluindo apenas taxa de administração, fundo de reserva e reajuste anual.
● Parcelamento de 100% do valor: não exige que o comprador tenha uma entrada, flexibilizando a compra ao permitir o parcelamento do valor total do bem ou serviço.
● Atende a objetivos diversos: seja para comprar um imóvel, veículo ou até mesmo fazer uma festa de casamento, o consórcio é uma opção de compra para realização de diferentes tipos de sonhos.
● Ajuda no planejamento financeiro: com pagamentos mensais fixos, o consórcio estimula o comprometimento e a disciplina para alcançar metas a médio ou longo prazo.

Quais são os perigos de participar de um consórcio?

Antes de entender como funciona um consórcio, é importante conhecer os possíveis riscos dessa modalidade. Apesar de ser uma alternativa segura e planejada para conquistar um bem ou serviço, o consórcio exige atenção em alguns pontos para evitar frustrações ao longo do caminho, como:

● Incerteza sobre quando será contemplado: não há como prever quando a pessoa será sorteada ou terá seu lance aceito. A contemplação pode demorar meses ou até anos.
● Cobrança de taxas administrativas: apesar de não ter juros, o consórcio inclui taxa de administração, fundo de reserva e reajustes anuais, que variam entre as administradoras.
● Necessidade de planejamento financeiro: é muito importante manter as parcelas em dia. Caso contrário, o consorciado pode ser excluído de sorteios e até ter a cota cancelada.
● Atenção para promessas enganosas: é preciso cuidado para não cair em golpes de consórcio. Participe somente de grupos autorizados pelo Banco Central, leia o contrato com atenção e desconfie de promessas exageradas.

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Entenda como funciona um consórcio e sua contratação

Veja, agora, como funciona um consórcio, etapa por etapa.

Escolha da administradora

Tudo começa pela escolha de uma administradora de consórcio autorizada pelo Banco Central. No site oficial do órgão, é possível consultar as empresas credenciadas para oferecer esse tipo de serviço.

Ao contratar o consórcio, a pessoa escolhe o valor da carta de crédito e o prazo para pagamento. Com isso, ela passa a fazer parte de um grupo de consorciados com o mesmo objetivo e começa a pagar parcelas mensais.

Participação nas assembleias

Entender como funciona um consórcio envolve conhecer o papel das assembleias. Todos os meses, a administradora realiza uma reunião para definir quem será contemplado, o que pode acontecer de duas formas:

● Por sorteio: todos os participantes do consórcio com parcelas em dia concorrem igualmente, ainda que tenham pagado apenas uma parcela.
● Lance: quem quiser antecipar parcelas pode fazer uma oferta. O maior lance no consórcio leva a carta de crédito naquele mês.

Contemplação

A contemplação é quando a pessoa “ganha no consórcio”, ou seja, quando a pessoa é sorteada ou tem o lance aceito, recebendo o direito de usar a carta de crédito para a conquista do bem ou serviço. Porém, vale destacar que ser contemplado não quita a dívida. O consorciado continua pagando as parcelas normalmente até o final do contrato.

Liberação da carta de crédito

A carta de crédito dá ao consorciado o direito de adquirir o bem ou serviço previsto no plano contratado. Ao receber essa liberação, o consorciado passa por uma análise de crédito e pode precisar apresentar garantias, como um fiador. Depois da liberação, o prazo para usar a carta costuma ser de até 45 dias.

Após aprovação da documentação, a administradora libera o valor disponível em consórcio diretamente para o vendedor, viabilizando a compra.

Quem tem nome negativado pode fazer consórcio?

Quem está com dívidas abertas, muitas vezes, encontra dificuldades em abrir financiamentos. Como alternativa, o consórcio é uma das opções financeiras procuradas. Mas será que quem tem nome negativado pode fazer consórcio?

Sim, essa modalidade é diferente de empréstimos ou financiamentos, pois não exige análise de crédito no momento da adesão ao grupo, sendo um caminho interessante para quem está com restrições no CPF.

Na prática, o consorciado pode adquirir uma cota e pagar as parcelas normalmente, mesmo estando com o nome negativado. Mas é importante saber que haverá uma análise de crédito no momento da contemplação, isto é, quando a pessoa for sorteada ou der um lance para usar a carta de crédito. Se houver restrições no CPF nessa fase, a liberação pode ser negada até que a situação seja regularizada.

Por isso, é importante que, até chegar a essa etapa, o consorciado se organize para limpar o nome. Além disso, para continuar participando das assembleias e manter a chance de contemplação, as parcelas precisam estar em dia. Em caso de atraso, o consorciado pode ser temporariamente excluído dos sorteios e da possibilidade de ofertar lances. Se o atraso se prolongar, a cota pode até ser cancelada.

Portanto, quem tem nome sujo pode entrar em um consórcio, mas precisa manter a disciplina financeira ao longo do processo.

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