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Como organizar as contas de começo de ano e evitar dívidas

Confira dicas práticas para organizar as contas de começo de ano e garantir meses de mais tranquilidade financeira.

Publicado em: 11 de março de 2026

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

Close-up tiro de uma empresária irreconhecível calculando finanças em um escritório

As contas de começo de ano podem ser um desafio financeiro para muita gente. Matrícula escolar, IPVA, IPTU e outros gastos sazonais costumam exigir um planejamento cuidadoso para não atrasar. Isso porque o final do ano também geralmente traz gastos extras, então são dois meses em sequência com alta nas despesas.

Confira neste artigo estratégias para lidar de forma eficiente com as contas de começo de ano, com uma gestão financeira equilibrada e sem endividamento desnecessário.

Assista | Gastos típicos de início de ano

Faça um diagnóstico financeiro

O primeiro passo para organizar as contas de começo de ano é entender exatamente qual é a sua situação financeira. Esse diagnóstico ajuda a visualizar quanto dinheiro entra, quanto sai e quais despesas precisam ser pagas nos primeiros meses. 

Comece reunindo todas as suas fontes de renda, como salário, renda extra ou qualquer outro valor que você recebe regularmente. Em seguida, liste todas as despesas previstas para o início do ano. Na lista de contas de janeiro e fevereiro, normalmente estão: 

  • ●  IPTU e IPVA; 
  • ●  matrícula e material escolar; 
  • ●  seguro do carro; 
  • ●  fatura do cartão de crédito com valores mais altos por conta das festas de final de ano. 

O objetivo do diagnóstico é identificar se as receitas serão o suficiente para cobrir todas as despesas de começo de ano ou se será preciso buscar alguma alternativa para não entrar em dívidas.  

Leia também | Como pagar o IPVA: tudo que você precisa saber 

Defina as prioridades

Depois de mapear receitas e despesas, o próximo passo é organizar o que deve ser pago primeiro. Nem todas as contas têm o mesmo peso ou urgência, por isso é importante estabelecer prioridades. 

Comece analisando três pontos importantes: 

  • ●  Quais contas são obrigatórias e têm multa ou juros altos em caso de atraso? 
  • ●  Quais despesas podem ser parceladas? 
  • ●  Existem dívidas do ano anterior que precisam ser resolvidas primeiro? 

De modo geral, a prioridade deve ser dada às seguintes categorias: 

Contas com multas altas ou obrigatórias 

Impostos como IPTU e IPVA costumam ter juros e penalidades em caso de atraso. Por isso, devem estar entre as primeiras despesas consideradas no planejamento. 

Dívidas com juros elevados 

Dívidas de cartão de crédito e cheque especial têm taxas de juros muito altas, e devem ser quitadas o mais breve possível, pois quanto mais tempo permanecem em aberto, maior é o valor final do débito. 

Despesas essenciais 

Moradia, alimentação, transporte e serviços básicos precisam ser mantidos para garantir o funcionamento da rotina familiar, por isso também devem ser priorizados na organização das contas. 

O que pagar à vista e o que parcelar

Para organizar as contas de final de ano, outro ponto importante é decidir o que pagar à vista e o que parcelar. Essa escolha deve considerar tanto os descontos oferecidos quanto o impacto no orçamento dos meses seguintes. 

Em muitos casos, impostos como IPTU e IPVA oferecem descontos para pagamento à vista. Se houver dinheiro disponível, essa opção pode representar economia. Porém, se pagar tudo de uma vez comprometer as despesas futuras, o parcelamento pode ser uma alternativa mais segura. 

Já em compras como material escolar, vale avaliar se existe desconto significativo no pagamento à vista. Caso contrário, parcelar sem juros pode ajudar a distribuir melhor os gastos. 

Se o pagamento à vista oferecer vantagens financeiras importantes, mas você não tiver o valor disponível, pode ser útil pesquisar alternativas de crédito. No Serasa Crédito, você encontra ofertas de empréstimo de diversas instituições financeiras e pode analisar taxas, chances de aprovação, prazos e parcelas antes de contratar, o que ajuda a escolher a opção mais vantajosa. 

Consultar ofertas

Crie um orçamento mensal

Depois de definir prioridades, é fundamental organizar um orçamento mensal. Essa ferramenta permite acompanhar receitas e despesas e evitar gastar mais do que se ganha. Para criar um orçamento, siga estes passos: 

  1. 1. Anote e some todas as fontes de renda do mês. 
  2. 2. Liste as despesas fixas, como aluguel, contas de serviços e transporte. 
  3. 3. Inclua também gastos variáveis, como alimentação, lazer e compras. 
  4. 4. Compare o total de despesas com a renda disponível. 

Se os gastos forem maiores que a renda, será necessário reduzir algumas despesas ou reorganizar prioridades. O orçamento também ajuda a distribuir melhor as contas ao longo dos meses. Assim, você evita concentrar muitos pagamentos em um único período e mantém maior controle sobre o dinheiro. 

Para registrar todas as informações necessárias para criar o orçamento mensal, você pode usar uma planilha, um aplicativo ou até mesmo um caderno. A Serasa disponibiliza uma planilha financeira gratuita, simples e fácil de usar, que permite registrar todas as movimentações, acompanhar o saldo e criar metas financeiras. 

Acessar planilha

Evite fazer novas dívidas

Durante os primeiros meses do ano, o ideal é evitar assumir novas dívidas. Como o orçamento já costuma estar mais apertado, qualquer gasto extra pode comprometer o planejamento financeiro. Algumas atitudes ajudam a reduzir esse risco: 

  • tente não fazer compras por impulso; 

  • reduza o uso do cartão de crédito; 

  • planeje gastos antes de realizá-los; 

  • evite acumular compras parceladas. 

Parcelar muitas compras pode parecer inofensivo no momento, mas as parcelas acumuladas podem comprometer a renda futura. 

Renegocie as dívidas pendentes

Se entre as contas de começo de ano que estão apertando o orçamento estão dívidas antigas pendentes, renegociar esses débitos é uma solução importante para recuperar o controle financeiro. 

Uma forma prática de fazer isso é utilizar o Serasa Limpa Nome, a maior plataforma de renegociação de dívidas do país. O serviço é gratuito e permite encontrar ofertas de negociação com descontos de até 90%. 

Os acordos podem ser feitos em apenas três minutos nos canais oficiais da Serasa: site, app (iOS e Android) ou WhatsApp (11) 99575-2096. 

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Corte gastos desnecessários

Outra estratégia importante para organizar as contas é reduzir despesas que não são essenciais, pelo menos temporariamente. Pequenas mudanças no dia a dia podem gerar uma economia significativa ao longo dos meses. Algumas medidas de contenção de gastos incluem: 

  • ●  comparar preços antes de comprar; 
  • ●  reduzir gastos com lazer temporariamente; 
  • ●  fazer menos pedidos no delivery e cozinhar mais em casa; 
  • ●  cancelar assinaturas de streaming pouco utilizadas; 
  • ●  economizar energia, água e gás. 

Leia também | Como economizar com assinaturas de streaming 

Crie uma reserva de emergência

Segundo a pesquisa Perspectivas para 2026, realizada pela Serasa em parceria com o Instituto Opinion Box, as três principais preocupações dos brasileiros para este ano são gastos inesperados, não ter reservas financeiras e não pagar dívidas em aberto. Para evitar essas situações, além de pagar as contas de começo de ano em dia, é importante começar a construir uma reserva de emergência.  

Esse tipo de poupança funciona como uma proteção contra imprevistos, seja perda de renda, problemas de saúde ou despesas urgentes. E ajuda a evitar o uso de crédito caro em momentos de dificuldade. 

O ideal é que essa reserva corresponda a, pelo menos, de três a seis meses das despesas essenciais. Porém, não é necessário atingir esse valor imediatamente. Comece guardando pequenas quantias regularmente. Com o tempo, o valor acumulado aumenta e traz mais segurança financeira. 

Leia também | Material escolar barato: como pesquisar e economizar nessa compra 

Dicas de planejamento financeiro para o resto do ano

Organizar as contas de janeiro é importante, mas manter o equilíbrio financeiro durante todo o ano também é essencial. Algumas práticas simples ajudam a evitar novos apertos no orçamento. 

O que pagar à vista e o que parcelar

Uma boa estratégia para manter o equilíbrio financeiro é montar um fundo específico para despesas que aparecem todos os anos, como: 

  • ●  impostos; 
  • ●  material escolar; 
  • ●  manutenção do carro; 
  • ●  seguros; 
  • ●  datas comemorativas. 

Estime quanto essas despesas custam ao longo do ano e divida o valor por 12 meses. Guardar uma pequena quantia mensalmente reduz o impacto financeiro quando essas contas chegarem novamente. 

Atualize seu calendário financeiro

Criar um calendário com todas as datas de pagamento ajuda a evitar esquecimentos. 

Inclua nesse controle não apenas as contas do começo do ano, mas também vencimentos fixos como aluguel, mensalidades, assinaturas e parcelas de financiamentos. 

Revise contratos e assinaturas

Muitas vezes pagamos por serviços que quase não utilizamos. Avalie contratos de internet, telefonia, TV por assinatura e aplicativos. Se necessário, renegocie planos ou cancele serviços que sobrecarregam o orçamento. 

Estabeleça metas

Definir metas financeiras ajuda a manter o foco ao longo do ano. Alguns exemplos de objetivos que podem ser estabelecidos incluem:  

  • ●  quitar dívidas; 
  • ●  formar uma reserva de emergência; 
  • ●  começar a investir; 
  • ●  economizar para fazer uma viagem ou comprar um bem, como casa ou carro. 

Revise o orçamento a cada três meses

O orçamento não precisa ser fixo o ano inteiro. Revisá-lo periodicamente permite ajustar despesas e adaptar o planejamento à realidade financeira de cada período. 

A cada três meses, avalie receitas, gastos e metas. Essa revisão ajuda a corrigir desvios e manter o controle das contas e do dinheiro. 

Leia também | O que acontece se não pagar o IPTU? Entenda 

Mantenha o orçamento organizado o ano inteiro com o Minhas Contas do app da Serasa


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Perguntas frequentes sobre contas de começo de ano

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