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Está endividado? Confira o passo a passo para sair do vermelho

O endividamento e a inadimplência são problemas para milhões de brasileiros. Saiba quais comportamentos adotar para sair dessa situação.

Atualizado em: 10 de setembro de 2026

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

estressado ​​pela falta de dinheiro, indicando a má condição financeira do agregado familiar.

O endividamento pode começar com uma conta inesperada, perda de renda ou uso excessivo do crédito e, quando não é acompanhado, comprometer todo o orçamento. No Brasil, 83,9 milhões de pessoas tinham dívidas em atraso em julho de 2026, segundo o Mapa da Inadimplência da Serasa. Para quem está nessa situação, é comum ter dúvidas sobre o que fazer para começar a quitar os débitos e organizar as contas.

Neste artigo, entenda a diferença entre estar endividado, inadimplente e superendividado, e confira o passo a passo para sair do vermelho, limpar o nome e alcançar tranquilidade financeira.

Estou endividado: o que fazer?

Quem está endividado deve, antes de tudo, evitar decisões impulsivas e entender exatamente quanto deve. A partir daí, é possível organizar as contas, definir prioridades e buscar alternativas para sair das dívidas sem comprometer ainda mais o orçamento.

1. Faça um diagnóstico das dívidas

Liste todos os débitos, identificando credor, valor atualizado, juros, número de parcelas e vencimentos. Inclua também contas atrasadas e dívidas que ainda não estão negativadas.

2. Organize o orçamento e defina prioridades

Anote sua renda e despesas essenciais para descobrir quanto pode ser destinado ao pagamento das dívidas. Priorize contas relacionadas à sobrevivência, como moradia, alimentação, água e luz, além de débitos com juros muito altos ou que possam levar à perda de bens importantes.

3. Negocie as dívidas

Com o orçamento em mãos, procure os credores e compare as condições disponíveis para renegociar dívidas. Avalie o valor total do acordo, os juros e o tamanho das parcelas antes de assumir um novo compromisso.

Assista | BR Pular navegação Pesquisar Fazer login Crédito responsável e a lei do superendividamento - Serasa Ensina

Qual a diferença entre estar endividado, inadimplente e superendividado?

Embora sejam termos relacionados, endividamento, superendividamento e inadimplência representam situações diferentes. Entenda cada uma delas:

  • Endividado: é quem tem compromissos financeiros a pagar, como parcelas de empréstimos, financiamento ou compras no cartão. Ter dívidas não significa necessariamente estar com as contas atrasadas.

  • Inadimplente: é quem deixou de pagar uma dívida dentro do prazo. Dependendo da situação, o credor pode solicitar a negativação do CPF, incluindo o nome do consumidor em uma lista de inadimplentes.

  • Superendividado: é quem não consegue pagar suas dívidas sem comprometer o mínimo necessário para uma vida digna, como alimentação e moradia. Esse cenário conta com proteção específica da Lei do Superendividamento.

Conhecer a diferença entre essas situações é importante porque cada uma delas exige uma estratégia.

Quem está endividado pode reforçar o controle financeiro para evitar atrasos. Já quem está inadimplente precisa buscar formas de regularizar os débitos e renegociar dívidas. No superendividamento, há mecanismos legais específicos que podem proteger o consumidor e ajudá-lo a organizar as finanças.

Leia também | Prescrição da dívida: até quando sou obrigado a pagar?

Qual dívida pagar primeiro: água, luz, cartão de crédito ou empréstimo bancário?

Para quem se pergunta “quais dívidas priorizar para sair do vermelho”, vale seguir a tabela abaixo:

Categoria Exemplos e por que priorizar Prioridade
Contas básicas, essenciais à sobrevivência Água, luz, aluguel, alimentação. Atrasos nessas contas afetam a qualidade de vida pessoal e da família. Prioridade muito alta
Cartão de crédito e cheque especial Os juros do rotativo e do cheque especial estão entre os mais altos do mercado, o que faz a dívida crescer rapidamente Prioridade muito alta
Empréstimos com bens em garantia Empréstimos com imóvel, veículo ou celular como garantia. Além do acúmulo de juros, a inadimplência pode levar ao bloqueio ou perda do bem dado como garantia. Prioridade alta
Dívidas sem garantia Empréstimos e financiamentos sem garantia, cheque devolvido e compras em geral. Nesses casos, a priorização deve considerar os juros aplicados. Prioridade entre média e alta

Leia também | Quais dívidas pagar primeiro: guia prático

Lei do Superendividamento: como funciona a proteção legal ao consumidor

A Lei nº 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento, alterou o Código de Defesa do Consumidor para criar mecanismos de prevenção e tratamento do superendividamento.

Ela busca proteger consumidores que não conseguem quitar suas dívidas sem comprometer o chamado mínimo existencial, preservando recursos necessários para uma vida digna. A legislação também reforça a transparência na oferta de crédito e prevê mecanismos para renegociação das dívidas, conforme cada caso.

Cuidado com promessas falsas na internet de "limpar nome sem pagar"

Quem pensa “estou endividado e não sei o que fazer para organizar a vida financeira” deve tomar cuidado com soluções milagrosas encontradas na internet. Não existe fórmula legítima que simplesmente apague uma dívida válida sem pagamento ou negociação.

Golpistas podem usar a situação de vulnerabilidade financeira para cobrar taxas antecipadas, solicitar dados pessoais ou oferecer supostos serviços para retirar o nome dos cadastros de inadimplência.

Para se proteger:

  • desconfie de quem promete limpar o nome sem quitar ou negociar a dívida;

  • não faça pagamentos para intermediários desconhecidos

  • nunca forneça senhas ou códigos de acesso;

  • confira se o site ou aplicativo acessando é realmente oficial;

  • evite clicar em links recebidos por e-mail, SMS ou WhatsApp de remetente desconhecido;

  • pesquise a empresa antes de contratar qualquer serviço.

Leia também | Limpar o nome sem pagar dívida: é possível?

Como recuperar a pontuação do Serasa Score após quitar as dívidas

Quitar uma dívida é um passo importante, mas a recuperação do Serasa Score depende do conjunto de informações disponíveis sobre o consumidor. Por isso, depois de regularizar o CPF, é importante manter bons hábitos financeiros.

Algumas atitudes ajudam a recuperar o score depois de limpar o nome:

  1. Pague as contas em dia: evite novas dívidas em atraso.

  2. Mantenha cadastros atualizados: informações corretas em bancos de dados como o Cadastro Positivo ajudam na análise do perfil financeiro.

  3. Use o crédito com responsabilidade: evite comprometer uma parcela excessiva da renda.

  4. Acompanhe o score: consulte a pontuação e entenda os fatores que podem influenciá-la.

  5. Mantenha uma rotina financeira organizada: orçamento e planejamento reduzem o risco de novas inadimplências.

De forma geral, não existe um prazo único para o score aumentar depois da quitação. A pontuação é recalculada conforme as informações disponíveis e o comportamento financeiro do consumidor.

Em situações específicas, como no pagamento via Pix de um acordo de dívida negativada pelo Serasa Limpa Nome, o pagamento pode gerar atualização mais rápida do score.

Leia também | Quanto tempo o score leva para subir após pagar dívida? Descubra

Saia do endividamento com o apoio do Serasa Limpa Nome

Quer consultar as dívidas no seu CPF e negociar? Acesse o Serasa Limpa Nome.

O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo, WhatsApp (11) 99575-2096 ou Correios. 

Celular mostrando a carteira digital Serasa
Consultar dívidas no CPF

Perguntas frequentes sobre endividamento

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