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Financiamento de veículos: conheça os tipos de pagamento

Conheça os diferentes tipos de pagamento oferecidos pelos bancos para o financiamento de veículos e escolha o que melhor cabe no seu orçamento.

Publicado em: 31 de julho de 2024

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

moedas empilhadas e carrinho vermelho
  • O financiamento de veículos é uma modalidade de pagamento a prazo para o consumidor que deseja adquirir um veículo, mas prefere pagar parcelado. Em geral, as condições oferecidas pelos bancos e instituições financeiras levam em conta, para fins de contrato:
  •  
  • ●     valor do veículo;
  • ●     valor de entrada pago pelo cliente;
  • ●     prazo de pagamento;
  • ●     perfil financeiro do cliente (renda, capacidade de quitar as parcelas, entre outros).

 

As condições do financiamento são muito particulares, a depender dos critérios de análise utilizados pela instituição financeira na qual o financiamento será contratado.

Além disso, há diversos tipos de pagamento para o financiamento de veículos. Entre os principais estão o Crédito Direto ao Consumidor (CDC), leasing e consórcio.

Saiba mais sobre cada um deles, vantagens e desvantagens, taxas de juros e outras condições praticadas pelo mercado.

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

Essa é a modalidade mais comum de pagamento para financiamento de veículos. Por meio do CDC, o banco ou instituição financeira concede o crédito ao cliente depois de analisar a capacidade financeira do consumidor.

Uma vez assinado o contrato, o cliente começa a pagar as prestações do financiamento e já pode adquirir o veículo, utilizando o bem enquanto termina de quitar as parcelas.

Vantagens e desvantagens

A principal vantagem do CDC é que o veículo pode ser adquirido imediatamente, isto é, o consumidor usufrui do bem enquanto termina de pagá-lo por meio do financiamento. Além disso, o saldo restante poderá ser repassado a um terceiro caso o carro seja vendido antes do final do contrato.

O CDC é também uma boa opção para quem pretende antecipar parcelas ou quitar o valor do veículo antes do prazo, pois nesses casos o banco costuma oferecer abatimento dos juros das parcelas restantes.

Entre as desvantagens, está o fato de que o CDC costuma oferecer as taxas de juros mais altas do mercado.

Além disso, a análise do perfil do cliente costuma ser bem detalhada. Nem sempre um consumidor com Score alto conseguirá financiar o veículo, porque a instituição financeira costuma ter critérios próprios de avaliação, e o Score é apenas um deles.

Cada banco ou instituição financeira é responsável pela própria avaliação de acordo com o consumidor.

Taxas de juros e prazos de pagamento

As taxas de juros dessa modalidade podem variar dependendo da situação do CPF da pessoa, do relacionamento do banco com o cliente, entre outros fatores. O Banco Central oferece uma tabela atualizada, que pode ser consultada pelo consumidor para conferir as taxas oferecidas por cada banco.

O mesmo vale para os prazos de pagamento. Eles podem variar conforme as condições de cada instituição financeira e do valor de entrada acordado. Os bancos costumam oferecer no mínimo seis e no máximo 60 meses.

Leasing

O leasing funciona como um aluguel. O banco disponibiliza o veículo, mediante o pagamento de uma parcela mensal, e o consumidor pode utilizá-lo enquanto quita o débito.

O veículo continua no nome do banco durante o período de quitação, e, quando o cliente termina de pagar, pode optar por devolver o veículo ou ficar de posse dele, sem custos adicionais.

Vantagens e desvantagens

A principal vantagem dessa modalidade é que o cliente pode optar por não comprar o veículo ao fim do contrato. Além disso, costuma ter taxas de juros menores, em comparação com as do CDC.

Como desvantagem, há o fato de que o consumidor não pode vender o veículo antes de encerrar os pagamentos, pois está no nome do banco até que todas as prestações sejam pagas. Também não é permitido antecipar parcelas.

Taxas de juros e prazos de pagamento

As taxas de juros do leasing variam conforme a instituição financeira. É possível consultar uma tabela específica para a modalidade leasing, disponibilizada pelo Banco Central, com as taxas praticadas por cada banco. Confira aqui.

Em relação aos prazos, o tempo mínimo costuma ser de 24 meses.

Consórcio

O consórcio é uma modalidade de compra na qual um grupo de pessoas se reúne para adquirir um bem de interesse de todos. Por exemplo: o consumidor quer comprar um carro, mas sem pressa de ter o bem.

Ele entra num consórcio e todos os meses paga uma parcela, a qual é somada às parcelas pagas pelos outros participantes para a compra do veículo.

O participante do consórcio poderá adquirir o veículo por meio de sorteio ou lance (adiantamento de parcelas). Quando contemplado, o participante do consórcio recebe uma carta de crédito para a compra do veículo.

Vantagens e desvantagens

No consórcio, não há cobrança de juros, apenas da taxa de administração. Como o cliente paga um valor mensal e aguarda ser sorteado para então ter acesso à carta de crédito, é mais recomendado para quem não tem pressa em adquirir o veículo.

Como desvantagem, se o consumidor tiver dificuldade de quitar os pagamentos ao longo do contrato, o consórcio permite que a cota seja vendida a outra pessoa.

Taxas de juros e prazos de pagamento

No consórcio, não há taxas de juros.

O prazo de pagamento varia conforme o sorteio ou o lance. Por exemplo, um consorciado pode ficar um ano pagando a parcela até ser sorteado. Se ele quiser agilizar a compra do veículo, pode dar um lance para ser contemplado.

Quais são os requisitos para contratação de financiamento de veículos?

Em qualquer modalidade de pagamento, o cliente deverá informar dados básicos como identidade, comprovante de endereço e renda. É necessário, ainda, ser maior de 18 anos. Além disso, a instituição financeira poderá considerar outras informações para acertar o contrato, tais como a marca do carro escolhido, o tempo de uso do veículo e o valor de mercado.

Como meu perfil financeiro pode influenciar as condições de pagamento?

  • Os bancos costumam avaliar a capacidade de pagamento do consumidor antes de acertar um contrato para financiamento de veículos. Por isso, o perfil financeiro do cliente pode influenciar as condições do financiamento. Saiba o que fazer para acessar melhores condições de pagamento e, eventualmente, reduzir a parcela de financiamento:
  •  
  • ●     Mantenha o nome limpo.
  • ●     Evite acúmulo de dívidas.
  • ●     Evite uso do cheque especial.
  • ●     Mantenha o pagamento do cartão de crédito em dia.
  • ●     Caso tenha dívidas, procure renegociá-las e pagar as parcelas em dia.

 

A aprovação do financiamento é sempre uma decisão da instituição financeira, que levará em conta diferentes critérios de análise para fechar o contrato.

Como planejar a compra de um veículo financiado?

Na hora de contratar um financiamento de veículos, é importante entender como as taxas de juros, prazos de pagamento, e outras condições financeiras impactam o custo total do financiamento e a acessibilidade do veículo desejado.

O simulador de financiamento pode auxiliar na tomada de decisão, pois permite ter uma projeção do quanto o cliente gastará a cada mês e a longo prazo.

  • Confira outras dicas para manter o financiamento dentro do orçamento:
  •  
  • ●     Considere o valor total das parcelas e verifique se conseguirá pagá-las dentro do orçamento do mês.
  • ●     Lembre-se de verificar eventuais taxas adicionais cobradas pela instituição financeira.
  • ●     Inclua no planejamento financeiro outros custos com o veículo, tais como IPVA, seguro, combustível, entre outros.
  • ●     É recomendado que o valor total gasto com o financiamento se mantenha abaixo de 30% da renda mensal.

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