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O que fazer quando o banco não quer fazer acordo?

Descubra como agir quando o banco nega fazer acordo de negociação de dívidas. Conheça seus direitos e alternativas.

Publicado em: 7 de maio de 2025

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

close up de um cartão e papeis

O que fazer quando o banco não quer fazer acordo? Pessoas superendividadas se fazem essa pergunta quando buscam renegociar os débitos para conseguir equilibrar novamente as finanças, mas a resposta é negativa.

No Brasil, onde 75 milhões de pessoas estão endividadas, segundo informações de fevereiro de 2025 do Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas no Brasil, da Serasa, é fundamental conhecer os direitos do consumidor as alternativas possíveis para viabilizar um acordo.

Neste artigo, confira o que fazer quando o banco não quer fazer acordo, entenda os principais motivos que levam à negativa e conheça direitos garantidos por lei, além de quais estratégias adotar para insistir no acordo e colocar as contas em dia.

Assista | Como negociar dívida com banco? - Serasa Ensina

Por que um banco pode recusar a renegociação de uma dívida?

Muitos consumidores que tentam renegociar dívidas encontram resistência dos bancos. Mas por que uma instituição financeira pode recusar a renegociação de uma dívida?

  • Os bancos avaliam os pedidos de renegociação com base em critérios internos e no histórico dos clientes. Entre as principais razões para a recusa, podemos destacar:
  •  
  • ●      Histórico de inadimplência elevado: se o cliente possui um histórico extenso de atrasos ou negociações malsucedidas, o banco pode entender que o risco de não pagamento continua alto e, por consequência, prefere não abrir margem para um novo acordo.
  • ●      Falta de comprovação de melhora na situação financeira: muitos bancos exigem evidências de que o cliente está em processo de recuperação financeira ou que possui condições de cumprir os novos compromissos. A ausência desses elementos pode levar à recusa.
  • ●      Políticas internas e análise de risco: cada instituição tem seus próprios parâmetros de análise. Alguns bancos podem ter limites estabelecidos para a concessão de acordos, levando à recusa mesmo de clientes que, à primeira vista, parecem elegíveis.
  • ●      Documentação incompleta ou inconsistências: em muitos casos, a falta ou a inadequação de informações solicitadas para embasar a renegociação pode impedir que o banco aprove o acordo.
  • ●      Termos contratuais rígidos: se o contrato original estipula condições muito restritivas para alterações, a instituição poderá alegar impossibilidade de flexibilização dos termos, mesmo diante de solicitações fundamentadas.
  •  
  • Leia também | Como fazer uma renegociação de dívidas na Serasa?

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Mas o banco é obrigado a renegociar minha dívida?

Não, a legislação não obriga os bancos a aceitarem todas as propostas de renegociação.

Embora existam normas que incentivem a renegociação e a reestruturação de dívidas visando facilitar a recuperação financeira dos consumidores – como a Lei do Superendividamento –, elas não obrigam que o banco aceite um acordo a qualquer custo.

Isso porque as condições para renegociação estão detalhadas no contrato original e, muitas vezes, o banco possui certa flexibilidade para decidir se as condições propostas são viáveis, respeitando seus próprios critérios de risco e conformidade.

Em alguns casos, se o cliente acreditar que houve abusividade (juros abusivos, por exemplo) ou descumprimento de normas de proteção ao consumidor, ele pode recorrer aos órgãos competentes.

Outra possibilidade é fazer uma portabilidade de crédito, ou seja, mudar dívidas de financiamento para outras instituições e, assim, aumentar as chances de conseguir diminuir juros e melhorar prazos.

Leia também | Proposta de acordo de dívida: guia prático

Quando vale a pena insistir na renegociação com o banco?

Se um consumidor está vivenciando situações como atraso constante no pagamento das contas, uso frequente de cartões de crédito para necessidades básicas, dificuldade em fazer o pagamento mínimo das parcelas de dívidas, recebendo ligações de credores e vendo sua poupança chegar ao fim, provavelmente este consumidor está superendividado.

Neste caso, vale a pena insistir na renegociação com o banco para conseguir colocar a vida financeira em ordem.

Manter um canal de comunicação aberto com o gerente ou o setor de cobrança pode facilitar a compreensão de suas dificuldades e, em alguns casos, resultar em uma nova proposta mais ajustada à realidade financeira do consumidor.

Além disso, aproveitar feirões e campanhas promocionais pode ser uma boa estratégia. Com frequência os bancos realizam campanhas e feirões de renegociação em datas específicas, quando oferecem condições mais atrativas, como descontos ou parcelamentos especiais.

Leia também | Como fazer acordo no Santander

Como tentar um novo acordo com o banco e melhorar a proposta?

Mesmo após uma negativa inicial, há estratégias para retomar as negociações e buscar condições mais vantajosas para regularizar a sua dívida. Confira orientações práticas para tentar um novo acordo com o banco:

  1. Reavalie sua situação financeira

    Analise seu orçamento, revise entradas e saídas financeiras para identificar quanto você pode comprometer mensalmente sem afetar outras necessidades. Reúna documentação atualizada (comprovantes de renda, extratos bancários e qualquer documento que comprove uma eventual melhora na sua situação financeira).

     

  2. Atualize sua proposta de renegociação

    Com base na sua análise, ajuste a proposta, considerando alternativas como extensão do prazo, redução de juros ou oferta de parcelamento. Seja transparente, explique suas dificuldades anteriores e as medidas que está adotando para evitar novos atrasos.

     

  3. Busque o canal apropriado

    Em vez de recorrer apenas aos canais automatizados, tente agendar uma reunião ou ligação com o setor responsável. O contato pessoal pode proporcionar uma avaliação mais detalhada e, por vezes, maior flexibilidade. Se o atendimento inicial foi insatisfatório, verifique se a instituição oferece outros meios, como atendimento presencial ou assessoria especializada em renegociações.

     

  4. Registre e acompanhe o acordo

    Anote todos os detalhes, datas e termos discutidos durante as negociações. Essa prática evita mal-entendidos e serve como comprovação, se necessário.

O que fazer se o banco se recusar a negociar? Quais são os canais alternativos?

Se o banco não se mostrar disposto a negociar, vale a pena explorar canais alternativos para tentar resolver a questão. 

Esses meios proporcionam abordagens diversificadas que podem aumentar suas chances de conseguir condições mais vantajosas para quitar seus débitos.

Opções de canais para recorrer: 

SAC – Serviço de Atendimento ao Consumidor

O SAC é o canal tradicional para tratar de dúvidas, reclamações e fazer tentativas de renegociação. Utilizar o SAC ajuda a formalizar seu pedido de renegociação.

Ouvidoria da instituição

Se o atendimento inicial pelo SAC não for satisfatório, a ouvidoria é o próximo nível de suporte. A ouvidoria tem o papel de mediar conflitos e revisar processos que não foram resolvidos nos canais convencionais. Ao recorrer à ouvidoria, é importante ter em mãos todo o histórico de contatos anteriores e uma descrição detalhada do seu caso para facilitar a análise e a resolução.

Banco Central

Se nada funcionar, o consumidor pode registrar uma reclamação no Banco Central. Basta acessar o site oficial, reunir a documentação, descrever em detalhes o ocorrido e anexar os documentos que fundamentam a denúncia. Não esqueça de anotar o número do protocolo para acompanhar o andamento da sua reclamação.

Procon

Pelo Procon, é possível solicitar apoio para renegociar as dívidas com os bancos por meio da Lei do Superendividamento. A lei permite que as dívidas sejam pagas em até cinco anos e com prestações que caibam no orçamento, já que elas podem comprometer no máximo 35% da renda mensal do devedor.

Justiça

Em determinadas situações, caso a recusa de renegociação seja injustificada, a alternativa pode ser recorrer ao Judiciário. Considere essa opção se nenhuma das outras funcionar.

Leia também | Feirão Limpa Nome é verdade?

Como evitar dificuldades na renegociação de dívidas no futuro?

  • Manter o controle financeiro é essencial para evitar imprevistos e não precisar recorrer à renegociação de dívidas. Adotar estratégias preventivas ajuda a manter um orçamento saudável e garante que compromissos financeiros sejam cumpridos sem dificuldades. Para isso:
  •  
  • ●     Acompanhe regularmente suas finanças;
  • ●     Evite assumir compromissos financeiros incompatíveis com seu orçamento;
  • ●     Negocie taxas e condições antes da contratação;
  • ●     Crie uma reserva de emergência;
  • ●     Mantenha um bom relacionamento com instituições financeiras.

Como organizar as finanças para não precisar de novos acordos?

  • Uma boa organização financeira pode evitar que você precise renegociar dívidas no futuro. Algumas estratégias incluem:
  •  
  • ●         Planeje seu orçamento mensal (use planilhas e aplicativos de controle financeiro para acompanhar as movimentações);
  • ●         Crie uma reserva de emergência e deixe aplicado em um investimento que permite saque imediato;
  • ●         Avalie se as parcelas cabem de forma confortável no seu orçamento antes de contratar empréstimos ou financiamentos;
  • ●         Evite acumular dívidas no cartão de crédito e no cheque especial;
  • ●         Prefira pagar à vista sempre que possível para evitar juros;
  • ●         Monitore suas contas e prazos (agende pagamentos para evitar esquecimentos e multas);
  • ●         Consulte seu histórico de crédito regularmente para verificar se há pendências;
  • ●         Revise seus gastos periodicamente e faça ajustes conforme necessário.

 

Leia também | Acordo Itaú: como negociar com mais desconto no Serasa Limpa Nome?

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  • ●     Confirme as condições escolhidas e pronto!   
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