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Ainda existe o FIES? Entenda como funciona hojeData de publicação 17 de abril de 20267 minutos de leitura
Empréstimo no cartão de crédito: como funciona, taxas e quando usar
Saiba como funciona o empréstimo no cartão de crédito, quais as taxas, as diferenças para o saque e quando essa opção pode ser vantajosa.
Atualizado em: 29 de abril de 2026
Categoria CréditoTempo de leitura: 12 minutosTexto de: Time Serasa
O empréstimo no cartão de crédito é uma alternativa para situações em que há necessidade de dinheiro rápido, utilizando o limite já pré-aprovado do cartão. No entanto, essa modalidade ainda gera muitas dúvidas sobre seu funcionamento, custos e, principalmente, se é uma opção financeiramente vantajosa.
Em situações de urgência, é comum recorrer a essa opção sem conhecer todos os detalhes. Este artigo apresenta como funciona o empréstimo no cartão de crédito, suas taxas, diferenças em relação ao saque, riscos envolvidos e orientações para comparar opções e tomar decisões financeiras mais informadas.
O que é o empréstimo no cartão de crédito?
O empréstimo no cartão de crédito é uma linha de crédito pré-aprovada que algumas instituições financeiras oferecem aos clientes. Diferentemente do empréstimo pessoal tradicional, que exige nova análise de crédito, essa modalidade utiliza o limite disponível no cartão de crédito como base para a operação.
Na prática, o banco permite que uma parte do limite de compras seja convertida em dinheiro, depositado diretamente na conta corrente. A principal característica é a agilidade, pois o crédito já está pré-aprovado e a liberação do dinheiro costuma ser rápida. Contudo, essa conveniência está associada a taxas de juros que devem ser analisadas com atenção.
Como funciona o pagamento do empréstimo?
É importante compreender o mecanismo de pagamento, pois ele difere do empréstimo comum. O valor total do empréstimo (o montante solicitado mais os juros e encargos) não gera um boleto separado. Em vez disso, ele é lançado na fatura do cartão de crédito em parcelas fixas.
Isso tem duas consequências diretas e importantes:
1 - Comprometimento do limite: o valor total do empréstimo (incluindo os juros) consome o limite de crédito do seu cartão. Por exemplo, se você tem um limite de R$ 5.000 e contrata um empréstimo cujo custo total é de R$ 2.000, seu limite disponível para compras será reduzido para R$ 3.000. O limite só é restabelecido à medida que as parcelas são pagas.
2 - Pagamento na fatura: as parcelas do empréstimo virão somadas às suas compras mensais na fatura do cartão. Isso significa que, se você não pagar a fatura integralmente, o saldo devedor restante (incluindo a parcela do empréstimo) entrará no crédito rotativo, cujos juros são altíssimos.
Assista | Golpes de empréstimo: como identificar
Empréstimo no cartão ou saque (cash advance): qual a diferença?
É muito comum confundir o "empréstimo no cartão" com o "saque do limite" (também chamado de cash advance), mas são operações distintas com custos diferentes.
- ● Empréstimo no cartão de crédito: trata-se de uma operação de crédito estruturada. O valor é solicitado, o banco deposita o montante em conta corrente indicada e o pagamento ocorre em parcelas fixas lançadas na fatura, com taxa de juros específica para a transação.
- ● Saque do limite (cash advance): é simplesmente usar o cartão de crédito em um caixa eletrônico para sacar dinheiro em espécie. Não há parcelamento. O valor sacado é lançado integralmente na próxima fatura e, sobre ele, incidem juros e taxas altíssimas desde o dia do saque até o pagamento da fatura.
Quais são as taxas de juros dessa modalidade?
As taxas de juros do empréstimo no cartão de crédito são o ponto mais crítico e precisam de atenção. Embora sejam geralmente mais baixas que os juros do crédito rotativo ou do cheque especial, elas costumam ser mais altas que as de um empréstimo pessoal ou consignado.
A taxa varia conforme a instituição e o perfil de crédito, sendo fundamental comparar com outras modalidades.
| Modalidade de crédito | Faixa de juros média (a.m.) | Característica principal |
|---|---|---|
| Empréstimo no cartão | 3% a 9% | Rapidez e conveniência, usando limite pré-aprovado. |
| Saque do limite (rotativo) | 8% a 15% (ou mais) | Juros altos, incidindo a partir do dia do saque. |
| Empréstimo pessoal | 2% a 7% | Exige análise de crédito, mas oferece taxas mais competitivas. |
| Empréstimo consignado | 1,5% a 3% | As taxas são mais baixas, mas restritas a públicos específicos. |
Os valores e taxas apresentados são estimativas para fins didáticos e devem ser verificados junto à instituição financeira no momento da contratação.
Quando vale a pena optar pelo empréstimo no cartão de crédito?
Devido às taxas de juros mais elevadas, o empréstimo no cartão de crédito não costuma ser a primeira opção. Trata-se de uma ferramenta indicada para situações muito específicas, geralmente envolvendo urgência e curto prazo.
Cenários em que pode fazer sentido:
- ● Emergências médicas ou reparos inadiáveis: quando se precisa de dinheiro imediatamente e não há tempo para a análise de um empréstimo pessoal.
- ● Cobrir um "buraco" no orçamento de curtíssimo prazo: para quem tem certeza de que receberá um dinheiro extra em breve para quitar a dívida rapidamente.
Exemplo de simulação do custo:
Exemplo de simulação do custo:
Simulando o custo de um empréstimo de R$ 5.000 no cartão de crédito, parcelado em 12 vezes, com uma taxa de juros hipotética de 5% ao mês.
- ● Valor da parcela: aproximadamente R$ 560.
- ● Total pago ao final de 12 meses: R$ 6.720.
- ● Custo total do empréstimo (juros): R$ 1.720.
Este exemplo mostra que a conveniência tem um custo alto. Antes de contratar, é essencial se perguntar: "A urgência justifica pagar R$ 1.720 de juros por R$ 5.000 emprestados?".
Em situações em que há necessidade de dinheiro rápido para aproveitar uma oportunidade de negócio, essa pode ser uma solução válida, desde que o retorno esperado supere o custo do empréstimo. Para despesas do dia a dia, trata-se de uma opção arriscada, pois pode levar a um ciclo de endividamento, especialmente em casos de renda limitada.
Como usar o Serasa Crédito para encontrar a melhor opção?
Antes de recorrer ao empréstimo no cartão de crédito, é recomendável verificar se existem opções mais acessíveis disponíveis para o perfil do consumidor. O Serasa Crédito é uma ferramenta que permite simular e comparar diferentes opções de crédito oferecidas por empresas parceiras.
Na plataforma, você pode simular e comparar diferentes opções de crédito de dezenas de empresas parceiras. O processo é simples:
Acesse o site ou aplicativo da Serasa e entre no Serasa Crédito.
Faça uma simulação com o valor que você precisa e o prazo de pagamento.
A plataforma vai buscar e apresentar as ofertas de empréstimo pessoal disponíveis para o seu perfil.
Compare o Custo Efetivo Total (CET) de cada oferta e veja se não há uma opção muito mais vantajosa que o empréstimo oferecido pelo seu cartão.
Use o crédito como aliado, não como armadilha
O empréstimo no cartão de crédito é uma ferramenta de acesso rápido ao dinheiro, mas deve ser utilizado com cautela devido às altas taxas de juros. É indicado apenas para emergências reais e de curto prazo.
A decisão mais responsável é pesquisar e comparar. Antes de aceitar a oferta do cartão, recomenda-se utilizar o Serasa Crédito para verificar se existem alternativas de empréstimo pessoal com custos menores, contribuindo para a saúde financeira.
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Perguntas frequentes sobre empréstimo no cartão de crédito
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