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Financiamento para reforma: conheça as opções

Conheça as principais linhas de crédito que podem auxiliar na hora de reformar um imóvel.

Publicado em: 23 de maio de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 3 minutos

Texto de: Time Serasa

Trabalhador usando martelo

Fazer um financiamento para reforma parece muitas vezes a única alternativa na hora de repaginar uma casa ou apartamento. E não é para menos. Nos últimos tempos, o custo dos materiais de construção e da mão de obra aumentou significativamente.

Para se ter ideia, segundo a Fundação Getulio Vargas (FGV), o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC-10) – que verifica os preços de materiais, equipamentos, mão de obra e serviços – está acumulado em +1,63% em 2024, conforme dados divulgados em 16 de maio. Em 12 meses, o índice registrou variação de +3,77%. 

Esses dados, na prática, revelam que reformar ou construir, de fato, tem se tornado ainda mais desafiador. Nesse cenário, recorrer a crédito no mercado para esse fim é um caminho possível para tirar os projetos do papel.

Neste artigo, confira opções de financiamento para reforma e entenda se vale a pena contratar empréstimo para começar (e finalizar) uma obra em um imóvel.

O que é e como funciona o financiamento para reforma

Financiamento para reforma é um tipo de crédito oferecido por bancos e instituições financeiras para quem deseja reformar um imóvel para moradia. Geralmente reformas de pontos comerciais não são permitidas nessa modalidade de crédito.

Como qualquer financiamento, o de reforma costuma contar com prazos de pagamento longos (podem chegar a 35 anos), são liberados ou não somente após análise de crédito feita pela instituição financeira e oferecem taxas de juros mais baixas quando comparadas a um empréstimo pessoal.

Obrigatoriamente o dinheiro emprestado precisa ser utilizado para custear a compra de materiais de construção, mão de obra e outros serviços relacionados à reforma.

Depois, o dinheiro emprestado, acrescido de juros e outras taxas, é devolvido ao banco em parcelas mensais.

Cada instituição financeira tem suas próprias regras em relação às especificações do financiamento para reforma. Por exemplo, algumas podem exigir que a pessoa solicitante seja de fato a proprietária do imóvel. ou que não possua outro imóvel no local ou região em que mora ou pretende morar após a reforma.

Quatro opções de crédito para financiar uma reforma

Algumas das principais modalidades de crédito para reformar a casa sem gastar muito são:

  1. Financiamento para reforma

    É um tipo de financiamento exclusivo para construção e reforma. Esse produto bancário permite financiar a compra dos materiais de construção necessários para a realização da obra. Geralmente a compra dos materiais de construção deve ser realizada somente em lojas credenciadas.


  2. Empréstimo com garantia de imóvel

    O empréstimo com garantia de imóvel é também conhecido como home equity. É considerado uma das modalidades de crédito que aplicam as menores taxas de juros.

    Isso acontece porque, quando se toma empréstimo colocando um imóvel como garantia de pagamento da dívida, consequentemente o risco de inadimplência é menor.

    De forma geral, o valor a ser emprestado pode chegar até a 60% do valor do imóvel. É uma opção interessante também porque, ao contrário do financiamento, não obriga o consumidor a revelar o objetivo do empréstimo.

     

  3. Empréstimo com garantia de veículo

    Essa modalidade funciona como a anterior. A diferença é que o bem deixado como garantia é o carro, não o imóvel.

    Nesse caso, o valor máximo para a tomada do crédito tende a ser menor, já que carros custam menos que casas e o crédito liberado é proporcional ao valor do bem.

    Além disso, o prazo de pagamento costuma ser também em menor tempo, normalmente, 24 meses.


  4. Empréstimo consignado

    O empréstimo consignado também funciona como uma espécie de crédito com garantia e as taxas de juros também são consideravelmente menores que as aplicadas em outras modalidades de crédito.

    Nessa modalidade, o salário fica como garantia de pagamento da dívida e a parcela é descontada diretamente do holerite.

Vantagens e desvantagens de fazer um financiamento para reforma

Confira as principais vantagens e desvantagens de contratar um financiamento para reforma.

Vantagens

  • ●     Permite realizar reformas de grande porte, mesmo que não se tenha todo o dinheiro disponível no momento.
  • ●     Oferece prazos longos para pagamento, facilitando o planejamento financeiro.
  • ●     Pode ser utilizado para financiar reformas em diversos tipos de imóveis residenciais, como casas, apartamentos e quitinetes.

Desvantagens

  • ●     É necessário dar entrada no financiamento, geralmente um percentual do valor total da reforma.
  • ●     O imóvel pode ficar alienado em favor do banco ou instituição financeira enquanto o financiamento não for quitado.
  • ●     O uso do crédito liberado fica restrito aos custos com a reforma e mão de obra dos serviços (nem todas as modalidades oferecem a opção de compra de utensílios, móveis e itens de decoração).

Como conseguir um empréstimo para reforma ou construção

  • Assim como em outras modalidades, para conseguir um empréstimo para reforma ou construção, será necessário passar por diversas etapas de análise, onde a instituição financeira entenderá se vale a pena conceder o crédito. São elas:
  •  
  • ●     análise de crédito;
  • ●     proposta da instituição financeira;
  • ●     assinatura do contrato.

Como escolher o melhor crédito para reforma

O melhor crédito ou financiamento para reforma ou construção é aquele que oferece o valor necessário para realizar a obra do começo ao fim, com os menores juros.

Para decidir qual a melhor oferta, é necessário comparar propostas de diversas instituições.

  • Confira as principais instituições que oferecem a modalidade de empréstimo para construção ou financiamento para reforma.
  •  
  • ●     Santander – UseCasa (empréstimo com garantia de imóvel).
  • ●     Creditas – empréstimo para construção.
  • ●     Bradesco – crédito imobiliário para construção ou reforma.
  • ●     Caixa Econômica Federal – crédito imobiliário para construção ou reforma.
  • ●     Banco do Brasil – cediário para aquisição de material de construção.
  • ●     Itaú — Financiamento Construção Itaú (crédito imobiliário).

Dicas para planejar financeiramente uma reforma

  • Confira dicas de como planejar uma reforma.
  •  
  • ●     Defina o escopo da reforma.
  • ●     Liste os materiais utilizados.
  • ●     Calcule os custos da mão de obra.
  • ●     Calcule o preço total da obra, mas considere uma porcentagem extra para imprevistos.
  • ●     Utilize um simulador de financiamento para entender quanto custa uma reforma.

Dicas para conseguir um financiamento para reforma

  • Para aumentar as chances de conseguir um financiamento para reforma ou outro tipo de crédito, é importante ter os seguintes cuidados:

  • ●     Mantenha um bom histórico de crédito.
  • ●     Consulte o Serasa Score regularmente.
  • ●     Apresente toda a documentação exigida pelo banco ou instituição financeira.
  • ●     Peça um valor suficiente para arcar a reforma do começo ao fim.
  • ●     Escolha o crédito mais apropriado para o objetivo.
  • ●     Compare as taxas de juros e condições oferecidas por diferentes instituições financeiras.
  • ●     Tenha dinheiro guardado para a entrada e imprevistos.

Afinal, vale a pena fazer financiamento para reforma?

É preciso considerar a real necessidade da reforma e o contexto financeiro de cada pessoa ou família para avaliar se vale a pena contratar um financiamento para reforma.

Em geral, o financiamento costuma ser um produto de crédito interessante, já que oferece juros relativamente baixos e prazos confortáveis de pagamento.

Ainda assim, qualquer decisão de tomada de crédito requer cautela (crédito consciente).

Na hora de escolher a melhor instituição, é fundamental lembrar de observar toda e qualquer taxa que será cobrada e todo o valor imputado ao consumidor e analisar também o custo efetivo total (CET) do empréstimo.

Além disso, tenha em mente que, por mais que sejam caras, as reformas, além de melhorarem a qualidade de vida das pessoas que residem na casa, ainda podem impactar positivamente no valor do imóvel.

Conheça o Serasa Crédito

Além do financiamento, existem diversas outras modalidades de crédito no mercado.

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  •  
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