Quais são as principais contas do cartão de crédito?

Anuidade

A taxa de anuidade do cartão de crédito é uma tarifa cobrada anualmente pelo banco ou instituição financeira pelo uso do cartão. Caso o valor seja parcelado em mais de três vezes, a taxa é chamada de anuidade diferenciada (pode chegar a 12 parcelas).

A anuidade é uma forma de remuneração pelos serviços prestados, incluindo a emissão, a gestão e o processamento das transações. Ela varia de acordo com o tipo de cartão, as condições oferecidas e a instituição financeira.

Em geral, quanto mais vantagens um cartão oferecer, maior será o valor da anuidade. Cartões mais básicos cobram tarifas menores ou até mesmo isentam o consumidor do pagamento da taxa (os famosos cartões sem anuidade).

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Seguro 

Alguns cartões de crédito embutem um seguro nas faturas mensais do usuário. É uma tarifa cobrada pelo banco ou instituição financeira para oferecer uma proteção adicional ao titular do cartão. Essa proteção pode incluir seguro de vida, seguro-viagem, proteção de compras, entre outros.

O seguro é cobrado como uma tarifa adicional na fatura e pode variar de acordo com a modalidade oferecida e a instituição financeira. Alguns cartões oferecem essa proteção de forma gratuita.

É importante avaliar se o custo da taxa de seguro é justificado pela proteção oferecida e se ela é realmente necessária. Caso não queira, é possível, em alguns casos, solicitar o cancelamento da taxa.

Taxa de saque

A taxa de saque é cobrada quando o titular do cartão faz um saque em dinheiro utilizando o cartão de crédito. 

A alíquota da taxa de saque varia de acordo com o banco ou instituição financeira e pode ser cobrada de forma fixa ou com base na quantidade de dinheiro retirado.

Ela pode ser cobrada tanto na hora do saque quanto na fatura do cartão de crédito.

Avaliação emergencial do limite de crédito

Quando o consumidor quer fazer uma compra, mas já não tem mais limite disponível no cartão de crédito, é possível solicitar uma análise emergencial de crédito. Ela pode ser feita de forma automática também, ao tentar efetuar a compra.

É importante deixar claro que essa tarifa só pode ser cobrada uma vez a cada 30 dias.

Emissão de segunda via do cartão

A instituição financeira ou emissora do cartão não é obrigada a emitir uma segunda via de forma gratuita em caso de perda ou dano. Dessa forma, a emissão de um segundo cartão pode ser cobrada.

IOF

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é cobrado pelo Governo Federal sobre operações financeiras realizadas no país. 

No caso de cartões de crédito, o IOF pode ser cobrado quando o titular do cartão realiza compras no exterior ou faz operações de câmbio. Se houver parcelamento da fatura, haverá também a cobrança do IOF.

Para quem utiliza o cartão de crédito em compras internacionais, incluindo as realizadas online, é cobrado IOF de 6,38% sobre o valor dessas compras em reais. 

Juros compensatórios (ou remuneratórios) 

Os juros do cartão de crédito são uma forma de remuneração do banco ou instituição financeira pelo uso do crédito concedido. Se a fatura não for paga (ou se for paga parcialmente), eles serão cobrados sobre o saldo devedor, ou seja, a diferença entre o valor gasto pelo titular e o valor pago até a data de vencimento da fatura.

A taxa de juros é geralmente expressa como mensal ou anual e pode variar de acordo com o tipo de cartão, a instituição financeira e a análise de crédito do titular antes da contratação. 

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Juros de mora

Os juros de mora são cobrados quando o pagamento da dívida é realizado após o prazo estipulado no contrato. Eles também são calculados com base em uma taxa estabelecida previamente e aplicada sobre o valor da dívida. 

Eles também são uma forma de remuneração ao credor por ter de esperar mais tempo pelo pagamento da dívida.

O Código Civil e o Código Tributário Nacional determinam que o percentual de juros de mora não pode ser maior que 1% ao mês.

Multa

A multa contratual pode ser aplicada em caso de infrações ao regulamento do cartão, como pagamento em atraso, ultrapassagem do limite de crédito, entre outros.

A multa pode chegar a 2% e costuma ser cobrada quando há atraso a partir de um dia, de forma não cumulativa, ou seja, se o atraso foi de 1 ou de 25 dias o valor da multa será o mesmo.

Custo efetivo total (CET)

Pode ser que a fatura do cartão de crédito não traga todas as taxas discriminadas, informando apenas o valor do CET.

O CET representa o custo real de tudo que é cobrado na fatura, incluindo todas as despesas e taxas envolvidas, como juros, impostos, seguros, entre outros.

Pagamentos de contas

É possível pagar boletos com cartão de crédito por meio de serviços online de instituições bancárias, aplicativos, carteiras digitais, entre outras opções.

No entanto, não é todo cartão de crédito que oferece essa funcionalidade. É preciso verificar diretamente com as operadoras se a função está habilitada, além dos custos envolvidos. Afinal, taxas específicas podem ser cobradas pela disponibilização desse serviço cada vez que um boleto for pago com o cartão.

Outras taxas do cartão de crédito

Envio de mensagem automática relativa à movimentação ou solicitação de cartão personalizado podem ser outras tarifas cobradas pelo cartão.

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