Qual banco tem a menor taxa de juros para financiamento imobiliário?

De forma geral, a Caixa Econômica Federal é uma das principais referências na área do financiamento imobiliário, principalmente na linha com taxas reguladas.

O site do Banco Central possui uma área que mostra as taxas de juros praticadas em diferentes modalidades de crédito. No caso do financiamento imobiliário, as taxas são classificadas por:

● Prefixadas: são definidas no momento da contratação e não mudam ao longo do contrato.
● Pós-fixadas referenciadas em TR: nesse modelo, a taxa de juros é composta por uma parte fixa + Taxa Referencial. Como a TR costuma ser baixa, esse tipo de taxa é relativamente estável.
● Pós-fixadas referenciadas em IPCA: os juros são compostos por uma parte fixa + variação do Índice de Preços ao Consumidor Amplo. Como o IPCA é o índice oficial da inflação no Brasil, se a inflação subir ou descer, os valores das parcelas costumam sofrer alterações.
● Taxas de mercado: são taxas definidas livremente pelos bancos, de acordo com as condições econômicas e da concorrência.
● Taxas reguladas: são aquelas definidas ou limitadas por normas do governo ou do Banco Central. Em geral, são usadas em programas habitacionais, como o Minha Casa Minha Vida.

Dessa maneira, os bancos que apresentam menores taxas de juros em cada categoria são:

Categoria de juros de financiamento imobiliário	Banco	Taxa de juros ao mês	Taxa de juros ao ano
Taxas de mercado prefixadas	Santander	1,20%	15,33%
Taxas reguladas prefixadas	Caixa Econômica Federal	0,86%	10,86%
Taxas reguladas pós-fixadas e referenciadas em TR	Caixa Econômica Federal	0,65%	8,03%
Taxas de mercado pós-fixadas e referenciadas em IPCA	Banco do Brasil	0,54%	6,64%
Taxas reguladas pós-fixadas e referenciadas em IPCA	Caixa Econômica Federal	0,39%	4,84%

Categoria de juros de financiamento imobiliário

Banco

Taxa de juros ao mês

Taxa de juros ao ano

Taxas de mercado prefixadas

Santander

1,20%

15,33%

Taxas reguladas prefixadas

Caixa Econômica Federal

0,86%

10,86%

Taxas reguladas pós-fixadas e referenciadas em TR

Caixa Econômica Federal

0,65%

8,03%

Taxas de mercado pós-fixadas e referenciadas em IPCA

Banco do Brasil

0,54%

6,64%

Taxas reguladas pós-fixadas e referenciadas em IPCA

Caixa Econômica Federal

0,39%

4,84%

O que é o CET e por que ele importa mais do que a taxa de juros nominal?

Enquanto a taxa de juros nominal representa o custo que o banco cobra pelo dinheiro emprestado, o Custo Efetivo Total (CET) mostra o custo real do financiamento, pois inclui juros, tarifas, seguros obrigatórios e outros encargos envolvidos na operação.

Desde 2008, o Banco Central exige que o CET seja informado em operações financeiras entre bancos e pessoas físicas, para garantir mais proteção e transparência ao consumidor.

Na prática, se o Banco A oferece juros de 10% ao ano e o Banco B de 10,2%, a primeira opção parece mais vantajosa inicialmente. Porém, se o Banco A tiver um CET de 11,2% e o Banco A de 11%, a segunda opção terá um custo total inferior, apesar de os juros serem maiores.

Por isso, antes de assinar um contrato, solicite ao banco a proposta completa com o CET anual e compare com as propostas de outros bancos com o mesmo valor e prazo de pagamento.

Leia também | Taxa de juros do cheque especial

É melhor financiar o imóvel pela Caixa Econômica Federal ou por bancos privados?

A escolha depende do perfil do comprador, do valor do imóvel e das condições oferecidas por cada banco.

Embora a Caixa seja a principal referência do mercado imobiliário brasileiro e apresente taxas competitivas, os bancos privados também podem oferecer boas condições para clientes que possuem boa relação com a instituição.

Para ajudar na decisão, é essencial fazer uma simulação na Caixa e nas demais instituições financeiras para comparar as condições e o CET. Caso você tenha um bom histórico financeiro com o seu banco, leve a simulação da Caixa para o gerente para saber se é possível conseguir melhores taxas.

Como os seguros habitacionais obrigatórios alteram o valor da parcela

Os seguros habitacionais obrigatórios alteram o valor do pagamento porque são incluídos nas parcelas mensais do financiamento e fazem parte do custo total da operação.

Nos financiamentos imobiliários realizados pelo Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e pelo Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), existem duas coberturas obrigatórias:

Seguro	Definição	Como é calculado
Danos Físicos ao Imóvel (DFI)	Protege o imóvel contra danos físicos previstos na apólice.	O valor é definido de acordo com as características e o valor do imóvel.
Morte e Invalidez Permanente (MIP)	Protege o comprador e sua família, podendo quitar o saldo devedor em situações de morte ou invalidez.	O valor é e recalculado periodicamente. Considera fatores como idade do consumidor e o saldo devedor atualizado do financiamento.

Seguro

Definição

Como é calculado

Danos Físicos ao Imóvel (DFI)

Protege o imóvel contra danos físicos previstos na apólice.

O valor é definido de acordo com as características e o valor do imóvel.

Morte e Invalidez Permanente (MIP)

Protege o comprador e sua família, podendo quitar o saldo devedor em situações de morte ou invalidez.

O valor é e recalculado periodicamente. Considera fatores como idade do consumidor e o saldo devedor atualizado do financiamento.

Dicas práticas para negociar e conseguir juros menores no banco

Embora as instituições financeiras tenham tabelas próprias para cada operação de crédito, alguns fatores podem ajudar o consumidor a conseguir condições melhores. Algumas dicas que podem ajudar na negociação são:

● Compare propostas de diferentes bancos: solicite simulações em diferentes instituições e compare a taxa de juros e o CET. Com as propostas de concorrentes em mãos, é possível ganhar mais argumentos para negociar as condições no banco escolhido.
● Não aceite a primeira proposta: questione se existe a possibilidade de redução de taxas, desconto de tarifas ou melhoria em outros custos do contrato. Apresentar a proposta de outro banco pode ajudar nessa negociação.
● Aumente o valor de entrada, se possível: quanto maior for o valor de entrada, menor será o valor financiado e o risco percebido pelo banco. Isso pode ajudar a conseguir condições melhores.
● Mantenha um bom histórico financeiro: evite atrasos nos pagamentos, regularize pendências e mantenha um bom score de crédito.
● Use seu relacionamento com o banco como argumento: clientes que já possuem relacionamento com uma instituição (conta corrente, recebimento de salário, investimentos, entre outros) podem ter acesso a condições diferenciadas.
● Avalie reduzir o prazo do financiamento: prazos mais longos tornam as parcelas menores, mas aumentam o valor total pago em juros. Se o orçamento permitir, escolha um prazo menor para tentar diminuir o custo final do imóvel.
● Use o FGTS de forma estratégica: para quem tem direito, o FGTS pode ajudar a reduzir o valor financiado ou a amortizar o saldo devedor ao longo do contrato. As duas alternativas ajudam a diminuir o impacto dos juros.
● Fique atento à portabilidade de crédito: se você não conseguir fechar um financiamento com as condições que gostaria e encontrar taxas mais baixas depois de um ou dois anos, é possível transferir a dívida para outra instituição sem custos extras.

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Antes de iniciar a pesquisa para encontrar o banco com menor taxa para financiamento imobiliário, organizar a vida financeira pode aumentar as chances de aprovação e conseguir melhores condições no contrato.

Comece negociando dívidas negativadas que podem estar impactando seu score pelo Serasa Limpa Nome. Consulte seu CPF para acessar ofertas de negociação, regularizar as pendências e melhorar seu score e perfil financeiro.

Banco com menor taxa de juros no financiamento imobiliário: como escolher

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