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Empréstimo para quitar dívidas: vale a pena? Veja como decidir

Buscar novo crédito compensa quando os juros da operação são inferiores aos cobrados em débitos atuais.

Atualizado em: 26 de novembro de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Homem contando usando calculadora e estresse em problema com despesas

Saber lidar com dívidas é um desafio comum entre brasileiros. Quando as contas se acumulam, muitas pessoas consideram recorrer a um empréstimo para quitar dívidas. Essa é uma alternativa para reorganizar a vida financeira, mas pode gerar riscos se não houver planejamento.

A seguir, o conteúdo explica em quais situações essa opção faz sentido, como avaliar os custos envolvidos, quais cuidados tomar antes de contratar e que outros caminhos ajudam a sair do vermelho com segurança.

Vale a pena pegar empréstimo para quitar dívidas?

Pegar um empréstimo é vantajoso quando os juros da nova operação são menores do que os das dívidas atuais. Por exemplo, trocar o saldo do cartão de crédito, que pode chegar a mais de 400% ao ano, por um crédito pessoal com taxa inferior a 100% já reduz consideravelmente o peso dos juros mensais.

Além disso, concentrar todas as pendências em uma única parcela facilita o controle das finanças. Em vez de lidar com várias datas e boletos, o consumidor passa a ter apenas uma obrigação mensal, o que evita esquecimentos e multas.

Por outro lado, essa estratégia só compensa se o orçamento comportar a nova prestação. É importante analisar o valor da parcela, o prazo e, claro, o custo total do contrato.

Quando usar empréstimo para organizar as dívidas faz sentido?

A decisão de buscar um novo crédito deve vir acompanhada de um diagnóstico financeiro realista. Essa modalidade é indicada quando:

  • ● As taxas do novo crédito são menores que as atuais;
  • ● O valor total das dívidas impede o acesso a serviços básicos, como aluguel ou alimentação;
  • ● O consumidor tem renda estável e condições de manter o pagamento em dia;
  • ● A negociação direta não trouxe bons resultados e o empréstimo aparece como último recurso.

Em qualquer um desses casos, o ideal é usar o crédito somente para quitar pendências já existentes, e não para novos gastos. Isso combate o efeito “bola de neve”, no qual a pessoa quita dívidas antigas, mas cria outras logo em seguida.

Quais os riscos de pegar empréstimo para quitar dívidas?

Entre os principais riscos estão o endividamento em dobro, o descontrole do orçamento e a contratação de produtos financeiros inadequados.

Muitas pessoas aceitam propostas com juros altos ou condições desfavoráveis por falta de comparação entre instituições. Outras acabam utilizando parte do crédito impulsivamente, o que agrava a situação financeira.

Para reduzir os riscos vale:

  • ● comparar as taxas de pelo menos três instituições diferentes;
  • ● ler com atenção o contrato e o Custo Efetivo Total (CET);
  • ● evitar empréstimos com garantia se houver instabilidade na renda;
  • ● planejar o pagamento e mantenha o controle das despesas fixas.

Medidas simples como essas tornam as decisões mais conscientes e fortalecem o controle do orçamento no médio prazo.

Como calcular se vale a pena financeiramente?

Um cálculo básico permite tomar a decisão com mais segurança. Compare o valor total que seria pago mantendo as dívidas atuais com o custo do novo crédito.

Exemplo prático

Imagine uma pessoa devendo R$ 5 mil no cartão de crédito, com juros de 10% ao mês. Se parcelar em 12 vezes, o total pago pode ultrapassar R$ 10 mil. Já um empréstimo pessoal com juros de 3% ao mês para o mesmo valor e prazo resultaria em cerca de R$ 7 mil.

Nesse caso, a troca é vantajosa, ao representar uma economia de R$ 3 mil ao fim do contrato. É importante incluir todos os custos (tarifas, seguros e taxas administrativas) para uma comparação justa. Assim, o consumidor entende o impacto real da decisão e evita surpresas.

Empréstimo para negativado: é possível?

Mesmo com restrições no nome, ainda é possível conseguir um empréstimo para negativado. Algumas modalidades costumam ser mais acessíveis, como:

  • Empréstimo consignado

    Disponível para trabalhadores CLT, aposentados e pensionistas, esse tipo de crédito tem desconto direto em folha, reduzindo o risco de inadimplência e, consequentemente, os juros.

    Já quem não pode fazer empréstimo consignado costuma recorrer a outras opções, como o crédito pessoal ou o empréstimo com garantia, que oferecem maior flexibilidade nas condições.


  • Empréstimo com garantia

    Outra possibilidade é o empréstimo com garantia de veículo, em que o automóvel é oferecido como segurança da operação e, por isso, as taxas costumam ser menores.

    Antes de escolher o crédito, observe com cuidado a estabilidade da renda, já que o bem pode ser retomado em caso de atraso. Essa modalidade requer planejamento e uma avaliação realista do orçamento antes da contratação.

Onde conseguir empréstimo para quitar as contas?

Hoje, existem diversas instituições no mercado: bancos tradicionais, cooperativas, fintechs e plataformas digitais. Cada uma tem políticas próprias, prazos e taxas diferentes.

Nesse universo de possibilidades, o Serasa Crédito é uma plataforma que permite simular prazos e taxas de forma rápida e transparente.

Importante:

Independentemente do canal escolhido, não deixe de confirmar se a empresa é autorizada pelo Banco Central e informe-se claramente todas as condições do contrato.

Leia ainda | Empréstimo: guia completo sobre como fazer

Alternativas ao empréstimo para pagar dívidas

Nem sempre recorrer a um novo crédito é a melhor saída. Negociar diretamente com os credores costuma gerar bons resultados e reduz o risco de pagar juros adicionais.

Além disso, vale revisar o orçamento pessoal e identificar despesas que podem ser reduzidas ou suspensas temporariamente. Entre as ações possíveis:

  • ● renegociar planos de serviços (telefonia, internet, streaming);
  • ● priorizar o pagamento de dívidas com juros mais altos;
  • ● evitar novas compras parceladas até recuperar o equilíbrio financeiro.

Lembrando que, entre os mitos e verdades sobre dívidas, uma das principais informações é que, após a quitação, o nome é regularizado e o acesso a novas linhas de crédito se torna mais fácil e vantajoso. Isso é verdade! E a pessoa endividada deve considerar esse fator.

Leia mais | Como funciona o o Serasa Crédito?

Verifique o Score antes de decidir

Antes de contratar qualquer empréstimo, consulte o Serasa Score. Esse indicador demonstra como o mercado enxerga o comportamento financeiro dos consumidores e influencia diretamente as taxas oferecidas para cada pessoa.

Quanto maior for a pontuação, melhores as condições de crédito. Já quem tem score mais baixo pode usar o Serasa Crédito para obter recursos.

Assista | Seu Score caiu do nada? Entenda como funciona o Serasa Score! – Serasa Ensina

Avalie com cuidado e reorganize as dívidas com segurança

Antes de optar pelo empréstimo para quitar dívidas, considere as condições de juros, os prazos e o quanto o orçamento comporta. Redobrar a atenção faz diferença para o crédito funcionar como um apoio à reorganização financeira, e não como um novo desafio.

Para verificar se obter um novo empréstimo é o melhor caminho hoje, acesse o Serasa Crédito e confira as ofertas disponíveis.

  • No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital e empréstimos de acordo com seu perfil financeiro. E o melhor: tudo online e grátis pelos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a contratação* leva poucos minutos:
  •  
  • ●      Entre na sua conta com CPF e senha pelo site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
  • ●      Na tela inicial, clique em Pedir cartão de crédito ou Pedir empréstimo e preencha os dados solicitados.
  • ●      Compare as opções disponíveis e faça a solicitação.

●      Pronto! Agora é só aguardar a resposta para finalizar a contratação.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Simule quantas vezes quiser de graça e sem afetar o seu Serasa Score.

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