Cartão de crédito sem anuidade para score baixo
Cartão de crédito sem anuidade para score baixoData de publicação 27 de julho de 202616 minutos de leitura
Como funciona o cheque especial?
Entenda essa modalidade de crédito, como usá-la com segurança e qual o score para cheque especial.
Atualizado em: 31 de julho de 2026
Categoria CréditoTempo de leitura: 14 minutosTexto de: Time Serasa
Embora seja uma modalidade de crédito muito usada, as dúvidas sobre como funciona o cheque especial ainda são bem comuns — falta de conhecimento que pode resultar em desequilíbrio financeiro e endividamento.
Neste artigo, entenda os mecanismos do cheque especial, os juros envolvidos nesse tipo de transação e qual sua relação com score. Confira, também, dicas que ajudam a usar o cheque especial de forma mais consciente.
Como ORGANIZAR as FINANÇAS e como usar CRÉDITO em 2026 – Serasa Ensina
O que é cheque especial?
O cheque especial funciona como um empréstimo pré-aprovado disponibilizado pelo banco na conta do consumidor, para que seja utilizado a qualquer momento.
Cada instituição financeira é livre para decidir quais são os critérios para concessão desse tipo de crédito e qual valor ficará disponível para utilização automática pelo cliente. Geralmente, são consideradas informações como renda mensal movimentada na conta, histórico de pagamentos e tempo de abertura da conta.
Outro fator que é variável é se o banco oferece utilização gratuita do cheque especial por alguns dias ou não — uma prática recorrente é a oferta de 10 dias sem juros, com cobrança apenas do IOF.
A taxa de juros cobrada também varia, desde que respeitado o teto de 8% ao mês para o cheque especial definido em 2020 pelo Banco Central. Isso explica porque mesmo clientes de um mesmo banco têm taxas de juros diferentes aplicadas a esse tipo de crédito.
Segundo o Banco Central, a instituição financeira também pode tomar a iniciativa de alterar o limite do cheque especial de seus clientes, mas para isso, deve seguir duas regras:
- ● se for redução do limite, comunicar com 30 dias de antecedência
- ● se for aumento, pedir autorização prévia ao cliente.
Leia também | Afinal, o banco pode retirar limite de cheque especial?
Cheque especial, comprometimento de renda e Score por Objetivo: como os três se conectam
O cheque especial pode parecer apenas uma solução temporária para momentos de aperto financeiro, mas o uso frequente dessa modalidade costuma chamar a atenção das instituições financeiras durante a análise de crédito.
Isso acontece porque o saldo utilizado representa uma dívida ativa com o banco. Quanto maior e mais recorrente for o uso do cheque especial, maior pode ser a percepção de comprometimento financeiro do consumidor. Assim, o banco pode entender que parte da renda já está sendo utilizada para cobrir despesas correntes, reduzindo a capacidade de assumir novos compromissos financeiros.
Uma dúvida dos consumidores é entender se usar o cheque especial prejudica o score. A resposta a essa pergunta é que o simples fato de ter limite disponível não afeta a pontuação. Porém, o uso constante, atrasos no pagamento ou situações que indiquem dificuldades financeiras podem influenciar a avaliação de risco feita pelo mercado ao longo do tempo.
Além disso, o cheque especial é apenas um dos elementos considerados pelas instituições financeiras. Mesmo quem tem um score considerado bom pode enfrentar dificuldades para conseguir crédito caso apresente alto comprometimento de renda ou dependência frequente dessa modalidade.
Para entender melhor como esses fatores podem impactar um pedido de crédito específico, é possível utilizar o Score por Objetivo da Serasa. A funcionalidade ajuda a identificar quais aspectos do perfil financeiro podem estar favorecendo ou dificultando a aprovação para empréstimos, financiamentos e outras modalidades de crédito.
Como cheque especial aparece no birô de crédito?
O cheque especial pode aparecer no birô de crédito de formas diferentes, dependendo da situação da conta.
Se o cliente usa o limite do cheque especial e fica com saldo devedor, essa informação pode ser reportada ao Cadastro Positivo, que registra o histórico de pagamentos e o comportamento de crédito do consumidor.
Dependendo de fatores como tempo de utilização do cheque especial, valor devido e das políticas da instituição financeira, essa dívida também pode ser enviada ao birô de crédito como parte do acompanhamento de crédito ou em casos de inadimplência.
Cada instituição pode ter regras próprias para envio dessas informações e os registros seguem as normas aplicáveis de crédito e proteção de dados.
Leia também | Vale a pena fazer empréstimo para quitar dívidas?
Quais os riscos de utilizar o cheque especial
O cheque especial é um recurso que deve ser utilizado, sobretudo, para emergências e por pouco tempo. Para quem precisa utilizar o dinheiro por longos períodos, é indicado procurar outras opções de crédito, com pagamento parcelado e juros menores.
Os principais riscos associados ao uso do cheque especial são:
- ● Descontrole das finanças e efeito bola de neve: o consumidor já começa o mês devendo dinheiro ao banco e pode precisar continuar utilizando o cheque especial por vários meses.
- ● Confundir o cheque especial com um recurso que já é do consumidor: por mais que o cheque especial apareça no saldo, é um valor que é do banco e não da pessoa.
- ● Precisar pagar, além de juros, IOF e multa caso não consiga cobrir o cheque especial: quanto mais demorar para devolver o dinheiro ao banco, maior ficará a dívida.
- ● Optar pelo cheque especial por conta da facilidade da contratação, sem pesquisar outras linhas mais apropriadas para o objetivo do momento: o preço da facilidade são juros mais elevados.
Leia também | Estou endividado, o que fazer? Como recuperar a saúde financeira
Cuidados ao utilizar o cheque especial
Alguns dos principais cuidados recomendados ao utilizar o cheque especial são:
- ● Verifique se o banco oferece alguns dias de utilização do limite sem cobrar juros. Lembre-se, porém, que impostos como o IOF seguem sendo cobrados, pois independem da vontade do banco.
- ● Utilize o cheque especial somente em caso de extrema urgência.
- ● Cubra o valor utilizado rapidamente, para que os juros não multipliquem o valor da dívida no longo prazo.
- ● Tenha consciência de que o cheque especial não é um “valor a mais” na conta para ser utilizado, mas sim um tipo de crédito contratado.
Leia também | Crédito responsável: saiba como e por que aderir
Por que o cheque especial tem juros tão altos?
O cheque especial é uma modalidade de crédito considerada cara porque o banco cede esse crédito sem pedir nenhuma garantia. Nesse caso, é preciso negociar as condições com o banco e assinar um contrato para ter limite de cheque especial disponível.
Em março de 2026, segundo levantamento do Procon-SP, os juros médios do cheque especial praticados pelos grandes bancos no Brasil foram de 8% ao mês, ou 151,8% ao ano (bastante elevado se comparado a modalidades como empréstimo com garantia de imóvel, que pode ter taxas de 1,09% ao mês).
Leia também | Tipos de juros: confira cada um deles
Como deixar de utilizar o cheque especial e sair das dívidas
Quem já está no cheque especial e quer deixar de utilizar essa linha de crédito pode:
- ● Tentar negociar o pagamento do cheque especial diretamente com o banco
- Quem precisou recorrer a esse tipo de crédito nos últimos meses e agora está com dificuldades para quitar a dívida pode conversar com o gerente da instituição financeira e tentar negociar a melhor forma de pagamento. Algumas instituições oferecem até mesmo um parcelamento do cheque especial, com taxas de juros menores e prazos de pagamento maiores.
- ● Diminuir o limite do cheque especial (ou até mesmo cancelar o serviço)
- Diminuir os valores disponíveis no crédito emergencial ou até mesmo excluir essa possibilidade da conta pode contribuir no momento de organizar as finanças.
- É um jeito “forçado” de prestar ainda mais atenção no orçamento e limitar os gastos até a conta voltar a fechar.
- ● Começar a controlar as finanças
Além de fugir do cheque especial, é importante não voltar a ele em caso de desequilíbrio financeiro. Assim, é hora de cuidar das contas mais de perto. Planilhas ou aplicativos de controle financeiro contribuem para isso.
Leia também | Como pagar as dívidas do cheque especial
Quer sair do cheque especial? Conheça o Serasa Crédito
O mercado de crédito oferece várias opções de empréstimo, muitas delas com juros menores que os do cheque especial. Vale a pena pesquisar outras modalidades e, se encontrar uma com juros mais baixos, contratar e quitar o cheque especial, ficando apenas com a parcela do empréstimo.
No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, empréstimos, consórcios e conta digital de acordo com seu perfil financeiro.
E o melhor: tudo online, grátis e sem afetar seu Serasa Score. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a solicitação* leva poucos minutos.
*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação.
Perguntas frequentes sobre score para cheque especial
Este artigo foi útil?
Artigos relacionados
Como usar um marketplace de cartões de crédito
Como usar um marketplace de cartões de créditoData de publicação 27 de julho de 202610 minutos de leitura
Consórcio para viagem: entenda como funciona e se vale a pena
Consórcio para viagem: entenda como funciona e se vale a penaData de publicação 17 de março de 20268 minutos de leitura
