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Renegociação com banco: como negociar sua dívida com segurança

Aprenda como fazer renegociação com banco de forma segura. Veja dicas práticas, benefícios e canais confiáveis para quitar suas dívidas online.

Atualizado em: 16 de junho de 2025

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

dois homens apertando a mão um de outro

Para garantir condições vantajosas e seguras, é fundamental conhecer seus direitos, adotar estratégias bem planejadas e evitar armadilhas que podem comprometer ainda mais sua situação financeira e agravar a inadimplência.

Neste artigo, entenda como conduzir esse processo da melhor forma, garantindo um acordo que fique adequado ao seu orçamento.

Assista | Como negociar dívida com banco?

O que é renegociação com banco e por que pode ser vantajosa

A renegociação com banco é uma solução necessária e viável para quem não consegue continuar pagando suas dívidas. Trata-se de um novo pacto entre banco e devedor, sob novas condições de pagamento, agora com parcelas mais adequadas ao orçamento.

O objetivo principal do novo acordo é reduzir o peso da dívida, evitando a negativação do nome e eventuais ações judiciais. Durante o processo, o banco analisa

  1. o histórico do cliente;

  2. o valor devido;

  3. os juros acumulados;

  4. o tempo em que a dívida está em aberto;

E outros fatores relacionados à situação financeira do devedor. Ressaltamos que cada empresa credora tem seus próprios critérios de avaliação e seguem suas próprias políticas.

Como funciona o processo

  1. Iniciativa do cliente: quem está inadimplente entra em contato com a instituição financeira através dos canais oficiais.

  2. Análise do banco: a instituição avalia o histórico e define as condições que podem ser oferecidas.

  3. Proposta de acordo: o banco apresenta opções de parcelas menores, redução de juros, ampliação de prazos ou descontos se o pagamento for efetuado à vista.

  4. Novo contrato: se aceita, a proposta substitui o contrato original com as novas condições.

Tipos de dívidas que podem ser renegociadas

  • ●     empréstimos pessoais e consignados;
  • ●     financiamentos de veículos e imóveis;
  • ●     dívidas de cartão de crédito;
  • ●     cheque especial e crédito rotativo;
  • ●     outras pendências financeiras com o banco.

Benefícios de renegociar a dívida com o banco

Ao renegociar uma dívida, todos tendem a sair ganhando: o devedor que não quer viver em um ciclo de inadimplência e os bancos que buscam minimizar perdas decorrentes de empréstimos que não estão sendo pagos.

Benefícios imediatos da renegociação

  • ●     Descontos em pagamentos à vista: muitos bancos oferecem reduções no valor total para quem consegue quitar a dívida de uma só vez, representando uma economia real.
  • ●     Parcelamentos mais acessíveis: redistribuição do valor devido em parcelas que cabem no orçamento, evitando o acúmulo de novos atrasos.
  • ●     Reativação de crédito: com a regularização da situação, o cliente volta a ter acesso a produtos financeiros e melhores condições de crédito.
  • ●     Retirada de restrições: a negociação permite limpar o nome nos órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa, recuperando a credibilidade financeira.

Ajustes nas condições de pagamento

  • Dependendo do caso, o banco pode oferecer opções como:

  • ●     Redução dos juros, diminuindo o valor total da dívida;
  • ●     Aumento do prazo de pagamento, reduzindo o valor das parcelas;
  • ●     Parcelamento de dívidas, evitando cobranças judiciais;
  • ●     Consolidação de débitos, reunindo várias dívidas em um único contrato.

Benefícios a longo prazo

  • Esses ajustes contribuem para a retomada do equilíbrio financeiro, proporcionando:

  • ●     Manutenção ou recuperação da pontuação no score de crédito;
  • ●     Facilidade para obtenção de novos créditos com melhores condições;
  • ●     Alívio da pressão financeira e maior tranquilidade para planejar o futuro;

●     Prevenção de complicações legais e bloqueios judiciais.


É essencial avaliar com cuidado as condições do novo acordo para garantir que ele seja vantajoso e sustentável no longo prazo.

9 dicas para negociar dívida com o banco com mais chances de sucesso

Renegociar uma dívida com o banco pode ser um grande alívio financeiro, mas a abordagem certa faz toda a diferença no resultado. O sucesso da negociação depende de planejamento prévio, conhecimento sobre a própria dívida e escolha das melhores condições.

  1. Conheça sua dívida

    Antes de entrar em contato com o banco, entenda todos os detalhes da dívida:

    ●     Saldo devedor atualizado, incluindo juros e encargos;

    ●     Número de parcelas em atraso;

    ●     Taxa de juros aplicada no contrato original;

    ●     Existência de cobranças adicionais, como multas e taxas administrativas.

    Essas informações podem ser consultadas nos canais oficiais do banco ou em plataformas como o Serasa Limpa Nome.

    Consultar dívidas


  2. Avalie a situação financeira

    Tenha uma compreensão clara das próprias finanças:

    ●     Liste todas as despesas fixas mensais;

    ●     Anote a renda disponível;

    ●     Calcule a renda líquida após pagar os gastos fixos;

    ●     Procure despesas que possam ser reduzidas – mesmo que temporariamente.


  3. Defina sua capacidade de pagamento

    Determine quanto pode pagar por mês de forma realista e sustentável. O ideal é estabelecer um limite que não comprometa outras necessidades básicas e evite um novo ciclo de inadimplência.


  4. Escolha o canal certo para entrar em contato

    Os bancos oferecem diferentes canais de atendimento:

    ●     Atendimento telefônico: ideal para esclarecer dúvidas iniciais;

    ●     Aplicativo e site do banco: útil para acompanhar negociações;

    ●     Atendimento presencial: indicado para negociações mais complexas;

    ●     Serasa Limpa Nome: mais de 50 instituições financeiras e securitizadoras são parceiras da Serasa para negociar dívidas com até 90% de desconto de forma prática, segura e 100% online.

    A proposta de acordo de dívida feita através de canais seguros é sempre a melhor opção para recuperar sua estabilidade financeira. Com o planejamento adequado e as informações corretas, é possível negociar dívida de forma eficaz e voltar a ter tranquilidade financeira.


  5. Explique sua situação com transparência

    A sinceridade sobre as dificuldades financeiras e a demonstração de disposição para quitar a dívida podem aumentar as chances de obter condições mais vantajosas. Muitos bancos oferecem alternativas personalizadas quando compreendem a realidade do cliente. Por isso, é importante consultar diretamente o banco para verificar as possibilidades.

  6. Estude a proposta oferecida

    Avalie com atenção todas as alternativas propostas:

    ●     Redução da taxa de juros;

    ●     Aumento do prazo para reduzir parcelas;

    ●     Parcelamento em condições especiais;

    ●     Desconto para quitação à vista.

    Algumas mudanças podem parecer vantajosas no curto prazo, mas gerar problemas futuros. Se tiver dúvidas, peça prazo para avaliar.


  7. Quando fazer uma contraproposta

    Os bancos geralmente têm margem para negociação. Se a proposta inicial não for viável, sugira ajustes ou insista em melhores condições baseadas na sua capacidade real de pagamento.


  8. Formalize o acordo

    Todas as novas condições devem ser registradas por escrito. O contrato deve especificar:

    ●     Valor total da dívida renegociada;

    ●     Nova taxa de juros;

    ●     Número de parcelas e valores;

    ●     Datas de vencimento.

    Leia todos os detalhes atentamente antes de assinar para confirmar se o combinado está no documento.


  9. Cumpra o acordo rigorosamente

    Manter os pagamentos em dia é fundamental. O descumprimento pode anular as condições negociadas e fazer a dívida voltar a crescer. Se possível, evite novos compromissos financeiros até regularizar completamente sua situação.

Consequências de quebrar o acordo com o banco

Retorno da dívida ao estado original

Quando um acordo de renegociação não é cumprido, o banco pode cancelar os novos termos estabelecidos. Isso significa que a dívida volta ao formato original, incluindo taxas de juros mais altas, multas e encargos adicionais. Como resultado, o saldo devedor pode aumentar significativamente, tornando ainda mais difícil quitar o débito.

Negativação do nome em órgãos de proteção ao crédito

O banco pode incluir o nome do devedor nos órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa e o SPC. Isso dificulta a obtenção de novos financiamentos, abertura de contas bancárias e até a contratação de serviços que exigem análise de crédito, como aluguel de imóveis e aquisição de planos de telefonia.

Risco de ações judiciais

O banco pode recorrer a medidas legais para tentar recuperar o valor devido. Isso pode envolver uma ação de cobrança judicial, levando a bloqueios na conta bancária e penhora de bens para saldar a dívida. Esse processo gera custos adicionais para o devedor, que precisará arcar com ainda mais gastos para se defender judicialmente.

Penhora de bens

Se a dívida for levada à Justiça e a execução for autorizada, o banco pode solicitar a penhora de bens para garantir o pagamento. Isso significa que determinados bens do devedor, como veículos, imóveis e até valores em conta corrente, podem ser bloqueados ou leiloados para quitar a dívida.

A pessoa pode enfrentar dificuldades para reaver esses bens, já que a liberação geralmente só ocorre depois do pagamento integral da dívida ou por meio de disputas judiciais demoradas.

Piora no score de crédito

A inadimplência impacta na pontuação do score de crédito, reduzindo as chances de obter novos financiamentos, empréstimos e cartões de crédito. Quanto mais tempo a dívida permanecer em aberto, maior poderá ser a dificuldade em recuperar a credibilidade financeira.

Onde renegociar sua dívida com segurança: canais confiáveis

Para garantir uma renegociação de dívidas segura e eficaz, é fundamental utilizar apenas canais oficiais e confiáveis, além de contar com o Serasa Limpa Nome. Evite intermediários duvidosos ou ofertas que parecem milagrosas demais.

Canais oficiais dos bancos

  • ●     Site e aplicativo do próprio banco: a forma mais direta e segura de negociar. Acesse sempre digitando o endereço oficial no navegador ou baixando o app da loja oficial.
  • ●     Atendimento telefônico oficial: use apenas os números divulgados oficialmente pelo banco em extratos, cartões ou site oficial.
  • ●     Agências físicas: para quem prefere atendimento presencial, as agências oferecem segurança total para negociações.

Cuidados essenciais de segurança

  • ●     Desconfie de ofertas por WhatsApp: nunca negocie por meio de links recebidos por mensagem de números desconhecidos.
  • ●     Verifique a veracidade das informações: sempre confirme ofertas recebidas entrando em contato diretamente com o banco pelos canais oficiais.
  • ●     Evite pagamentos antecipados: bancos legítimos não pedem pagamento antes de formalizar o acordo.


A orientação sobre como negociar dívida de forma segura é essencial para evitar fraudes e garantir que você realmente resolva sua situação financeira.

Aproveite as vantagens do Serasa Limpa Nome para negociar dívidas

O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo (iOS e Android), WhatsApp (11) 99575-2096 ou Agências dos Correios.

  • Para negociar online pelo site ou aplicativo:
  •  
  • ●      Entre na sua conta com CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
  • ●      Confira sua dívida na tela inicial e clique em Negociar agora. 
  • ●      Escolha a melhor opção de pagamento e o vencimento do acordo.

●      Pronto! Feche o acordo e pague o acordo. 

 

E mais: ao negociar pelo aplicativo e pagar acordos ou parcelas no Pix, você ganha até R$ 250 em Vale Bonus para economizar em mais de 600 marcas parceiras!

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Perguntas frequentes sobre renegociação com banco

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