Minha Casa, Minha Vida: precisa ter nome limpo?
Minha Casa, Minha Vida: precisa ter nome limpo?Data de publicação 24 de novembro de 20257 minutos de leitura
Histórico de dívidas mesmo com nome limpo: o que é?
Saiba como funciona o histórico de dívidas e quais as diferenças entre o Registrato e o cadastro negativo.
Publicado em: 24 de novembro de 2025
Categoria CréditoTempo de leitura: 7 minutosTexto de: Time Serasa
O histórico de dívidas, mesmo com nome limpo, é uma ferramenta importante para a vida financeira. Isso porque, mesmo sem nenhuma restrição no nome, você pode ter uma pontuação de crédito menor do que seria possível.
Entenda como funciona o histórico e o cadastro de crédito, acessado por diferentes instituições e que ajuda a definir como sua imagem é vista no mercado.
Assista | Limpar histórico de consulta do CPF - Fato ou Fake
O que é histórico de dívidas no Banco Central
Quando se fala em histórico de dívidas registrado pelo Banco Central, provavelmente se está mencionando o Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR).
Também chamado de Registrato, esse sistema mostra todas as dívidas de uma pessoa com bancos e instituições que integram o Sistema Financeiro Nacional.
O sistema pode gerar relatórios atuais ou de um período definido por quem está consultando. Apresenta o saldo devedor e o tipo de operação de crédito, se a dívida está em dia ou em atraso, quais os limites de crédito (inclusive de cartões de crédito e cheque especial) e outras informações.
Apesar de reunir os dados no sistema, quem os envia ao Banco Central são as próprias instituições bancárias.
Cabe ao BC apenas gerenciar o sistema em que os dados aparecem e dar opção para que o cidadão compartilhe as informações.
Quem pode ver meu Registrato?
Somente com autorização terceiros conseguem acessar seus dados e, por isso, o BC dá a opção de compartilhar o Registrato com até cinco pessoas físicas, se desejar.
Em contrapartida, você pode consultar relatórios de até cinco pessoas, se tiver autorização de acesso.
Qual a diferença entre Registrato, Cadastro Positivo e Cadastro Negativo
O Banco Central não tem um cadastro de dívidas ativas e nem registra suas dívidas como um cadastro restritivo, como o da Serasa.
Para entender melhor quais as diferenças entre o Registrado, do BC, e outras formas de conferir o histórico de crédito, como o cadastro positivo e o cadastro negativo, confira essa tabela:
| Sistema | Função principal | Quem administra / registra | Que tipo de informação contém | Importância para o consumidor |
|---|---|---|---|---|
| Registrato ou Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) | Permitir que o cidadão consulte suas informações financeiras mantidas em instituições (empréstimos, financiamentos, contas e chaves Pix). | O Banco Central do Brasil faz a administração do sistema, que inclui dados recebidos por cada instituição bancária. | Dados sobre contas bancárias, empréstimos, financiamentos, histórico de chaves Pix, dívidas e operações de câmbio. | Ajuda a acompanhar e controlar a vida financeira, evitando fraudes e consultando dívidas diretas com bancos. |
| Cadastro Positivo | Registrar o histórico de bons pagamentos do consumidor. | Birôs de crédito, como a Serasa. | Informações de contas e parcelas pagas em dia, incluindo cartões, financiamentos, água, luz, telefone etc. | Permite construir um histórico de crédito favorável, aumentando as chances de aprovação de crédito e juros menores. |
| Cadastro Negativo | Registrar inadimplências e dívidas em atraso. | Birôs de crédito, como a Serasa. | Dívidas vencidas, cheques sem fundo, contas não pagas, protestos em cartório etc. | Serve como alerta de risco para o mercado e impacta diretamente o score e o acesso a crédito. |
Como limpar histórico no Banco Central
O sistema do Banco Central não limpa o histórico. A dívida continua aparecendo nos meses em que ela existia.
O histórico serve para saber como estava a situação financeira da pessoa em cada época. Mesmo que quite um empréstimo ou financiamento, por exemplo, isso não altera a forma como aquela dívida aparecia na época em que estava em aberto.
Por outro lado, quando faz o pagamento de uma dívida, ele será mostrado no Registrato dos próximos meses, a partir daquele pagamento. Isso pode colaborar para o caso de alguém querer comprovar que está com as dívidas quitadas naquele momento, mostrando o Registrato atual.
Um exemplo de como funciona, na prática, quando você quita uma dívida:
Se uma pessoa tem uma conta que vencia em janeiro de 2024, mas ficou em atraso e só foi paga em março daquele mesmo ano, essa pendência aparecerá no SCR a partir do mês de janeiro até fevereiro. Naquele período, a conta estava atrasada.
Porém, a partir do momento em que a conta foi quitada, em março, o Registrato mostra que as contas daquela pessoa voltaram a ficar em dia.
Mesmo que a pessoa tenha quitado a dívida, o histórico de como estava sua vida financeira em janeiro e fevereiro continuará aparecendo. Porém, os novos períodos irão apontar que aquela conta foi regularizada.
Quanto tempo leva para sair a restrição do Bacen
Como o histórico do Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) não é apagado, para sair uma restrição no seu nome que apareça em cadastros de proteção ao crédito, ou uma dívida que apareça nesse registro, é preciso:
- 1.que o cidadão quite a dívida;
- 2.ou fale diretamente com a instituição bancária, caso entenda que houve um erro ou fraude.
O tempo que leva depende da negociação para quitar a dívida, ou do retorno da instituição, caso o consumidor se sinta lesado e peça para retirar o registro de fato.
Já em relação a um cadastro de órgãos de proteção ao crédito, o que é possível é controlar o histórico de consulta ao seu CPF. Porém, limpar o histórico de consultas na Serasa impacta o Serasa Score, que pode sofrer uma queda. Por isso, é preciso pensar se a exclusão é necessária e se vale a pena.
Como retirar um registro de dívida indevida?
A responsabilidade pelo registro de dívidas é da instituição que aparece no seu SCR. Por isso, o BC orienta as pessoas que encontrarem um erro ou registro indevido no seu relatório, a entrar em contato com a instituição para pedir a exclusão por meio dos canais de atendimento primários da instituição financeira responsável, como agências, postos de atendimento ou o Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC).
Se o problema não for resolvido, o consumidor pode seguir apresentando uma reclamação junto à Ouvidoria da instituição financeira. Os contatos das Ouvidorias podem ser consultados no site do Banco Central em Encontre uma instituição regulada/supervisionada pelo BC.
Caso a situação persista, também é possível abrir uma reclamação no BC.
É importante entender que durante os trâmites, inclusive caso a pessoa entre com ação judicial solicitando a exclusão do registro, a dívida ainda vai aparecer no seu relatório durante o exame do juiz.
Apenas se houver decisão judicial que determine a exclusão dos registros do Sistema de Informações de Crédito (SCR) é que as informações não serão mais exibidas no relatório.
Como saber se estou na lista de restrição do Banco Central
Para começar, é importante desmistificar a ideia de "lista de restrição" do Banco Central. O termo faz referência ao Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR), sistema que recebe informações de instituições bancárias sobre as operações ou outras dívidas no nome dos cidadãos.
Todas as pessoas que têm, ou já tiveram, uma conta em alguma instituição bancária podem encontrar seu Registrato.
É importante frisar que a SCR apenas recebe as informações e não funciona como um cadastro que empresas ou outras pessoas físicas possam consultar sem a sua autorização.
Como verificar todas as dívidas em seu nome no BC
- Para verificar a lista e saber todas as dívidas em seu nome, através do Registrato:
- ● acesse o portal Meu BC;
- ● use o login e senha usados no portal gov.br para visualizar e saber como está a lista;
- ● clique em “Solicitar novo relatório”;
- ● se desejar compartilhar os dados da sua lista com alguém, só você pode autorizar o acesso de terceiros, dentro do próprio sistema. Basta clicar em “Central de autorizações”.
Por que não consigo crédito com nome limpo e score alto
Muitas pessoas podem ter o nome limpo e um score alto e ainda assim não conseguir acessar o crédito que desejam. Entenda por que isso acontece e como tentar contornar essa situação:
O que conta para conseguir crédito
Ter o nome limpo e um score de crédito alto são ótimos passos para conseguir acesso a crédito e boas condições de negociação. Porém, isso não é tudo.
Os bancos também calculam a capacidade de pagamento com base em critérios como:
- Renda líquida mensal atual;
- Despesas ou outros compromissos financeiros que a pessoa já tenha no momento.
A conta é simples:
Capacidade de pagamento de um novo crédito = Renda mensal – Despesas fixas e dívidas atuais
Por exemplo: se você já tem um financiamento em andamento e sua renda atual não comporta um novo crédito, o banco entende que você não terá capacidade de arcar com mais uma despesa.
É por isso que, mesmo que você seja um bom pagador, o banco pode entender que é um risco muito grande emprestar dinheiro naquele momento.
Nesse caso, pode ser interessante escolher um crédito menor ou outro formato. Se precisar de mais auxílio para entender quais as melhores oportunidades de crédito, uma opção é usar o Serasa Crédito. Esse é um dos serviços da Serasa para ajudar e facilitar o acesso ao crédito, de acordo com o perfil do consumidor.
Disponível em nosso site e aplicativo, o Serasa Crédito está conectado com bancos, instituições financeiras e fintechs, para que os consumidores consigam comparar as opções de crédito num mesmo lugar, além de entender qual a melhor alternativa para contratar.
Dicas para melhorar seu histórico financeiro
Para alcançar um bom histórico financeiro, é preciso entender como equilibrar as contas. Para isso, considere orientações como:
Tenha um orçamento doméstico real e atualizado.
Não faça compras por impulso.
Pesquise bastante antes de escolher uma forma de acesso ao crédito.
Acompanhe periodicamente sistemas como o Registrato para ter certeza de que nenhuma dívida com banco foi feita sem seu consentimento.
Quite suas dívidas antes de fazer uma nova.
Analise bem os pedidos para ser fiador de aluguel ou outros tipos de figura financeira para terceiros.
Com esses passos, ficará mais fácil melhorar seu histórico e manter um score bom para o crédito.
Lembre-se de que o cálculo do Score da Serasa leva em conta seis critérios:
- ● Pagamentos (29%): são considerados os pagamentos de contratos de crédito ativos ou finalizados nos últimos meses. O pagamento em dia do cartão de crédito também conta.
- ● Experiência no mercado (24%): é proporcional ao tempo de relacionamento com bancos, instituições de crédito e empresas.
- ● Dívidas e pendências (21%): são consideradas dívidas pendentes de quitação na base da Serasa. Por isso, é importante evitar a negativação do CPF para que a pontuação não caia.
- ● Busca por crédito (12%): são consideradas consultas ao CPF do consumidor feitas pelas empresas. Mais consultas significam mais pedidos de crédito – e isso afeta a pontuação.
- ● Informações cadastrais (8%): dados atualizados no cadastro da Serasa e participação em empresas.
- ● Contratos (6%): quantidade e duração dos contratos de crédito ativos.
Se precisar, acesse seu Serasa Score e entenda mais sobre essa pontuação.
Perguntas frequentes sobre histórico de dívidas mesmo com o nome limpo
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