Score caiu do nada? Entenda os motivos e como recuperar
Score caiu do nada? Entenda os motivos e como recuperarData de publicação 12 de março de 20268 minutos de leitura
Tipos de score de crédito: entenda as diferenças entre as pontuações
Entenda a diferença entre Serasa Score, rating bancário e outros tipos de pontuação de crédito. Saiba qual score os bancos usam e consulte o seu grátis.
Atualizado em: 6 de março de 2026
Categoria Consultar ScoreTempo de leitura: 16 minutosTexto de: Time Serasa
O Serasa Score é a principal referência em pontuação de crédito no Brasil. Mas com a popularização dos bancos digitais, surgiram dúvidas sobre outros tipos de score: os bancos ainda consultam a Serasa? O Serasa Score vai acabar?
Não, o Serasa Score não vai acabar. Bancos sempre tiveram avaliações internas, e isso não substitui a análise dos birôs de crédito. Na prática, a maioria das instituições usa as duas informações de forma complementar.
Segundo pesquisa realizada pela Serasa e Teor Marketing em 2024, 84% dos brasileiros já consultaram sua pontuação de crédito, e 78% associam o score diretamente à Serasa. Este artigo explica as diferenças entre os tipos de pontuação e como cada um é utilizado.
Assista: Seu Score caiu do nada? Entenda como funciona o Serasa Score! – Serasa Ensina
O que é score de crédito e por que ele é importante?
O score de crédito é uma pontuação que indica a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Calculada por birôs de crédito, essa nota funciona como um termômetro de confiança financeira para o mercado.
A pontuação é importante porque influencia diretamente:
- ● Acesso a crédito: quanto maior o score, maiores as chances de aprovação em empréstimos, financiamentos e cartões de crédito.
- ● Taxas de juros: quem tem pontuação alta costuma conseguir condições melhores, com juros menores.
- ● Agilidade na aprovação: instituições financeiras usam o score para avaliar risco. Uma pontuação alta indica que a pessoa tende a ser boa pagadora, o que acelera a liberação.
O que é o Serasa Score e como ele funciona?
O Serasa Score é a pontuação de crédito calculada pela Serasa, o maior birô de crédito da América Latina, com mais de 50 anos de atuação no Brasil. A pontuação vai de 0 a 1.000 e indica as chances de o consumidor pagar as contas em dia nos próximos 12 meses.
A classificação funciona assim:
- ● 0 a 300 pontos (muito baixo): alta chance de inadimplência, maior dificuldade para obter crédito.
- ● 301 a 500 pontos (baixo): probabilidade considerável de inadimplência, chances reduzidas de aprovação.
- ● 501 a 700 pontos (bom): baixa chance de inadimplência, boas possibilidades de crédito.
- ● 701 a 1.000 pontos (excelente): chance muito baixa de inadimplência, alta probabilidade de aprovação.
Segundo levantamento da Serasa realizado no primeiro semestre de 2025, o score médio do brasileiro é de 548 pontos, enquadrando-se na faixa "bom".
O score da Serasa mudou?
Sim. O Serasa Score passa por atualizações constantes para tornar a avaliação mais precisa. As mudanças mais recentes foram:
Score 3.0 (agosto de 2023):
A principal novidade foi a Conexão Bancária, funcionalidade que permite ao consumidor compartilhar voluntariamente dados de contas bancárias com a Serasa. Com isso, informações como saldo, investimentos e histórico de cheque especial passam a compor o cálculo da pontuação.
Essa opção é especialmente útil para quem tem pouco histórico de crédito, mas movimenta bem a conta bancária. A conexão é opcional e pode ser feita pelo site ou app da Serasa.
Atualização de janeiro de 2025:
O Serasa Score passou a subir em tempo real quando uma dívida negativada é paga via Pix pelo Serasa Limpa Nome. Antes, a atualização podia levar alguns dias.
O que influencia o Serasa Score na prática?
O cálculo do Serasa Score considera seis fatores, cada um com um peso específico:
Pagamentos (29%): histórico de pagamento de empréstimos, faturas de cartão e prestações. Dados do Cadastro Positivo são considerados.
Experiência no mercado (24%): tempo de relacionamento com o mercado de crédito. Quanto mais longo, melhor.
Dívidas (21%): pendências, dívidas negativadas e solicitações de inclusão de dívida. Dívidas ativas prejudicam; quitá-las ajuda.
Busca por crédito (12%): quantidade de simulações e consultas ao CPF. Muitas simulações em pouco tempo podem sinalizar risco.
Informações cadastrais (8%): dados atualizados na base da Serasa e idade do consumidor.
Contratos (6%): quantidade de contratos de crédito ativos, duração e tempo entre contratações.
Tipos de pontuação: Quais as diferenças entre os diversos scores do mercado?
Além do Serasa Score, existem outras pontuações de crédito calculadas por diferentes birôs e instituições. Cada uma usa metodologia própria, o que explica por que um mesmo CPF pode ter notas diferentes em cada sistema.
Os principais scores do mercado são:
Serasa Score: de 0 a 1.000, baseado em seis pilares (pagamentos, experiência, dívidas, busca por crédito, cadastro e contratos).
SPC Brasil: de 0 a 1.000, considera histórico de pagamento, dívidas em aberto e consultas ao CPF.
Score Boa Vista (Equifax): de 0 a 1.000, usa dados do Cadastro Positivo, histórico de dívidas e tempo de uso de crédito.
Quod Score: de 300 a 1.000, avalia histórico de pagamentos, crédito contratado e busca por crédito.
NuScore (Nubank): de 0 a 1.000, considera comportamento dentro do próprio banco, como uso do cartão, hábito de poupar e nível de endividamento.
Qual a diferença entre o score do SPC e o da Serasa?
Serasa e SPC são os birôs de crédito mais conhecidos no Brasil. Ambos calculam pontuações de 0 a 1.000, mas usam bases de dados e metodologias diferentes.
É comum que um mesmo CPF tenha notas distintas em cada um. Isso acontece porque:
- ● as empresas parceiras que enviam informações são diferentes;
- ● os critérios e pesos de cada fator variam;
- ● a tecnologia e os modelos estatísticos são desenvolvidos separadamente.
Na prática, muitas empresas consultam mais de um birô antes de conceder crédito, buscando uma visão mais completa do perfil do consumidor.
Score Boa Vista e score Acordo Certo são o mesmo?
Sim. O Acordo Certo é uma plataforma de negociação de dívidas que foi adquirida pela Boa Vista, administradora do SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito). Recentemente, a Boa Vista foi comprada pelo grupo Equifax, e agora também é conhecida como Equifax Boa Vista.
O score calculado pelo Acordo Certo é o mesmo da Boa Vista, apenas o canal de acesso é diferente.
Qual a diferença entre Serasa e Registrato (Banco Central)?
São sistemas com finalidades distintas:
| Característica | Serasa | Registrato |
|---|---|---|
| Tipo | Empresa privada (birô de crédito) | Sistema oficial do Banco Central |
| Finalidade | Calcular score de crédito e registrar negativações | Centralizar relatórios financeiros para consulta |
| O que mostra | Pontuação de crédito, dívidas negativadas, histórico | Dívidas no SCR, contas bancárias ativas, chaves Pix |
| Gera score? | Sim | Não |
| Custo | Gratuito para consulta básica | Gratuito |
O Registrato é útil para verificar todas as contas e dívidas registradas no sistema financeiro nacional. Já a Serasa oferece uma análise de risco de crédito, com pontuação e histórico de comportamento financeiro.
Os dois são complementares: o Registrato mostra o que está registrado oficialmente no Banco Central, enquanto a Serasa avalia o perfil de crédito do consumidor.
Leia também | Como consultar o Registrato
Score bancário (rating) vs. Serasa Score: qual a diferença?
Além dos scores de birôs de crédito, bancos e instituições financeiras mantêm avaliações internas dos seus clientes. Esse sistema é conhecido como rating bancário. A existência dessas avaliações internas não é novidade, bancos tradicionais sempre fizeram isso. A diferença é que, com os bancos digitais, o tema ganhou mais visibilidade.
O que é rating bancário e como saber o rating do meu CPF?
O rating bancário é uma avaliação interna que cada banco faz dos seus próprios clientes. Ele considera o comportamento dentro daquela instituição específica: movimentação da conta, uso do cartão, pagamentos em dia, investimentos, entre outros.
Diferente do Serasa Score, o rating bancário:
- ● é calculado por cada banco individualmente;
- ● considera apenas o relacionamento do cliente com aquela instituição;
- ● não é padronizado (cada banco usa critérios próprios);
- ● geralmente não é divulgado ao cliente de forma clara.
Na maioria dos casos, não é possível consultar o rating bancário diretamente. Alguns bancos digitais mostram informações sobre o perfil do cliente no app, mas sem revelar a pontuação exata.
Bancos digitais têm score próprio?
Sim. Bancos digitais como Nubank, Inter, C6 e outros desenvolveram sistemas de avaliação internos. O mais conhecido é o NuScore, do Nubank.
Em geral, os scores bancários consideram:
- ● uso do cartão de crédito;
- ● hábito de poupar e investir no próprio banco;
- ● nível de endividamento;
- ● histórico de pagamentos na instituição;
- ● análise de birôs de crédito (como a Serasa).
Ou seja, mesmo bancos que têm score próprio consultam a Serasa como parte da análise. O score interno complementa a visão, mas não a substitui.
Qual a diferença entre o score bancário (interno) e o score do Serasa?
A principal diferença está no alcance da análise:
| Característica | Score bancário (rating) | Serasa Score |
|---|---|---|
| Quem calcula | Cada banco individualmente | Serasa (birô de crédito) |
| Base de dados | Comportamento dentro do próprio banco | Histórico de crédito em todo o mercado |
| Alcance | Visão limitada (apenas aquela instituição) | Visão ampla (lojas, bancos, serviços, telecom) |
| Considera dívidas externas? | Não diretamente | Sim |
| Padronização | Não (cada banco tem critérios próprios) | Sim (metodologia única) |
Na prática, um cliente pode ter excelente rating no banco onde movimenta a conta, mas score baixo na Serasa por causa de uma dívida com uma loja ou operadora de celular. Nesse caso, o banco digital vai consultar a Serasa e pode negar crédito, mesmo com bom comportamento interno.
Qual score os bancos avaliam: banco digital usa rating ou score Serasa?
Os dois. Bancos digitais costumam consultar o Serasa Score e o histórico de crédito antes de liberar cartões ou empréstimos. O score interno entra como informação complementar.
Na prática, funciona assim:
- 1. O cliente solicita um cartão de crédito no banco digital.
- 2. O banco consulta o Serasa Score e verifica se há dívidas negativadas.
- 3. O banco também analisa o comportamento interno (movimentação, pagamentos).
- 4. A decisão final considera as duas análises.
Ter um bom relacionamento com o banco ajuda, mas não resolve tudo. Se houver uma negativação na Serasa, mesmo de uma dívida pequena com uma loja externa, a aprovação pode ser barrada.
Por isso, cuidar do Serasa Score continua sendo importante, mesmo para quem usa apenas bancos digitais.
Leia também | Qual score é bom para cartão de crédito?
Afinal, é verdade que o Serasa Score vai acabar?
Não. Essa informação circula em vídeos e publicações nas redes sociais, mas não corresponde à realidade.
Bancos sempre tiveram avaliações internas. A diferença é que, com a popularização dos bancos digitais, esses sistemas ganharam visibilidade. Mas isso não significa que o Serasa Score perdeu relevância. Na prática, a maioria das instituições usa as duas análises de forma complementar.
Saiba mais | Mitos e verdades sobre a Serasa
É verdade que o score do Serasa não serve para os bancos?
Não. O Serasa Score continua sendo amplamente consultado por bancos, financeiras, lojas e prestadores de serviço. Segundo pesquisa da Serasa e Teor Marketing (2024), 74% das empresas preferem consultar o score na Serasa.
O que mudou é que algumas instituições passaram a combinar essa consulta com avaliações internas. Mas uma coisa não exclui a outra.
O Serasa Score oferece uma visão ampla do comportamento de crédito do consumidor em todo o mercado. Já o rating interno do banco mostra apenas o relacionamento daquele cliente com aquela instituição específica.
Bancos digitais consultam a Serasa para liberar cartão de crédito?
Sim. Nubank, Inter, C6 e outros bancos digitais costumam consultar o Serasa Score e verificar se há dívidas negativadas antes de aprovar cartões de crédito ou empréstimos.
A aprovação costuma depender de:
- ● pontuação acima de 500 a 700 pontos (varia por instituição);
- ● ausência de dívidas negativadas recentes;
- ● comportamento interno no banco (quando o cliente já tem conta).
O que significa ter um bom score interno no banco, mas score baixo na Serasa?
Significa que a pessoa tem bom comportamento dentro daquela instituição, mas possui pendências no mercado que a Serasa enxerga e o banco, isoladamente, não.
Exemplo prático: um cliente movimenta bem a conta no Nubank, paga o cartão em dia e investe regularmente. O NuScore dele é alto. Mas ele tem uma dívida antiga com uma loja de roupas que foi negativada na Serasa.
Quando esse cliente solicita um aumento de limite ou um empréstimo, o banco consulta a Serasa e identifica a negativação. O resultado pode ser a recusa do crédito, mesmo com bom histórico interno.
Por isso, ter score alto apenas no banco não basta. A visão completa do mercado que a Serasa oferece continua sendo decisiva.
Por que o Serasa Score continua sendo o principal score do mercado?
O Serasa Score oferece uma visão de 360° do comportamento financeiro do consumidor. Enquanto o rating bancário enxerga apenas o relacionamento com uma instituição, a Serasa considera:
- ● dívidas com lojas, operadoras de celular, bancos e serviços;
- ● histórico de pagamentos do Cadastro Positivo;
- ● consultas ao CPF feitas por diversas empresas;
- ● contratos de crédito em diferentes instituições.
Além disso, a Serasa possui o maior banco de dados da América Latina, com mais de 50 anos de atuação. Entre os consumidores que consultam score, 89% fazem isso na Serasa.
Outro diferencial é a atualização em tempo real: desde janeiro de 2025, o Serasa Score pode subir na hora quando uma dívida negativada é paga via Pix pelo Serasa Limpa Nome.
Vale a pena ter score alto na Serasa?
Sim. Um score alto na Serasa aumenta as chances de:
- ● aprovação de cartões de crédito (inclusive em bancos digitais);
- ● liberação de empréstimos e financiamentos;
- ● melhores taxas de juros;
- ● aprovação mais rápida em crediários e parcelamentos.
Mesmo que o consumidor use apenas bancos digitais, o Serasa Score continua sendo consultado. Cuidar da pontuação é cuidar do acesso a crédito em todo o mercado — não apenas em uma instituição.
Leia também | Usar cartão de débito aumenta score? Entenda como funciona
Quem usa o score da Serasa e como ele impacta seu crédito?
O Serasa Score é consultado por empresas de diversos setores antes de conceder crédito ou aprovar serviços. A pontuação ajuda essas instituições a avaliar o risco de inadimplência de cada consumidor.
Quem usa e quais bancos usam o score da Serasa?
A lista de empresas e instituições que consultam o Serasa Score é ampla:
- ● Bancos tradicionais: Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil, Caixa, entre outros.
- ● Bancos digitais: Nubank, Inter, C6, PicPay, Neon, entre outros.
- ● Financeiras: instituições de crédito pessoal e consignado.
- ● Lojas de varejo: redes que oferecem crediário e cartão próprio.
- ● Operadoras de telefonia: para aprovar planos pós-pagos e venda de aparelhos parcelados.
- ● Imobiliárias e administradoras: para análise de locação de imóveis.
- ● Seguradoras: para avaliação de risco em algumas modalidades.
Qual o nível de score no Serasa em que consigo crédito?
Não existe uma pontuação mínima universal. Cada empresa define seus próprios critérios de aprovação. Porém, algumas referências ajudam a entender as chances:
- ● 0 a 300 pontos: aprovação difícil. A maioria das instituições recusa crédito nessa faixa.
- ● 301 a 500 pontos: aprovação possível, mas com restrições. Limites baixos e juros mais altos.
- ● 501 a 700 pontos: boas chances de aprovação. Condições mais favoráveis.
- ● 701 a 1.000 pontos: alta probabilidade de aprovação. Melhores limites e taxas.
Vale lembrar que o score é um dos fatores da análise, mas não o único. Renda, histórico de relacionamento com a instituição e outros dados também são considerados.
Mitos, verdades e dúvidas frequentes sobre Score
Muitas informações sobre score circulam na internet sem base real. Confira o que é mito e o que é verdade.
Movimentar Pix aumenta score?
Mito. Fazer ou receber Pix não aumenta o Serasa Score. O Pix é apenas um meio de pagamento, sem impacto direto no cálculo da pontuação.
A exceção é quando o Pix é usado para quitar uma dívida negativada pelo Serasa Limpa Nome. Nesse caso, desde janeiro de 2025, o score pode subir na hora após a confirmação do pagamento.
Mas simplesmente movimentar a conta com transferências Pix no dia a dia não altera a pontuação.
Portabilidade de salário aumenta score?
Mito. Transferir o recebimento do salário para outro banco não afeta o Serasa Score diretamente.
O que pode acontecer é um efeito indireto: ao receber o salário em determinado banco, o cliente pode ter mais facilidade para conseguir crédito naquela instituição, porque o banco tem mais segurança sobre a capacidade de pagamento. Mas isso é uma decisão interna do banco, não uma alteração no score.
Para o Serasa Score, o que importa é o comportamento de pagamento, não onde o salário é depositado.
É verdade que após 5 anos o nome fica limpo?
Parcialmente verdade. Após 5 anos, a negativação sai do cadastro público de inadimplentes, ou seja, deixa de aparecer na consulta ao CPF..
Porém, a dívida não desaparece:
- ● No sistema interno do credor: a dívida continua registrada como prejuízo. Bancos, lojas e operadoras mantêm esse histórico.
- ● Juridicamente: o credor pode cobrar a dívida por até 10 anos (prazo de prescrição para a maioria dos casos).
Esse registro interno pode dificultar a aprovação de crédito no futuro, mesmo com o nome limpo no cadastro público. Por isso, quitar a dívida costuma ser mais vantajoso do que esperar os 5 anos.
A consulta ao próprio score prejudica minha pontuação?
Mito. Consultar o próprio Serasa Score não altera a pontuação. É possível verificar quantas vezes quiser, sem qualquer impacto negativo.
O que pode afetar o score são as consultas feitas por empresas ao CPF. Quando o consumidor faz muitas simulações de crédito em pouco tempo, isso pode sinalizar urgência financeira e impactar negativamente a pontuação.
Portanto, consultar o próprio score é seguro e recomendado. Fazer muitas simulações de crédito em curto período é o que pode prejudicar.
Como consultar e aumentar seu Serasa Score
Acompanhar a pontuação de crédito regularmente ajuda a identificar problemas e entender o impacto das decisões financeiras. A consulta é gratuita e pode ser feita quantas vezes o consumidor quiser pelo site ou aplicativo da Serasa, sem custo:
- 1. Entre com CPF e senha no site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie na hora. É gratuito.
- 2. Na tela inicial, a pontuação aparece na tela inicial, junto com o histórico de variações.
- 3. Clique na pontuação para ver os fatores que estão influenciando o score para cima ou para baixo.
Como saber se meu CPF está com score bom?
Ao consultar o Serasa Score, a própria plataforma indica em qual faixa a pontuação se encontra (muito baixo, baixo, bom ou excelente). Além da nota, o sistema mostra quais fatores estão ajudando e quais estão prejudicando.
Se a pontuação estiver abaixo do esperado, vale verificar:
- ● Há dívidas negativadas no CPF?
- ● Os pagamentos do Cadastro Positivo estão em dia?
- ● Houve muitas consultas de empresas ao CPF recentemente?
Essas informações aparecem no próprio app ou site, facilitando a identificação do que precisa ser ajustado.
O que faz o Serasa Score subir: dicas práticas para aumentar sua pontuação
Algumas ações têm impacto direto na pontuação:
- ● Quitar dívidas negativadas: é o primeiro passo. Enquanto houver pendências, a pontuação tende a ficar baixa. No Serasa Limpa Nome, há ofertas com até 90% de desconto.
- ● Manter o Cadastro Positivo ativo: o sistema registra pagamentos em dia de contas de consumo e crédito, demonstrando responsabilidade financeira.
- ● Ativar o Open Finance: quem tem boa movimentação no banco pode compartilhar esses dados para compor o cálculo do score e aumentar a pontuação a cada conta bancária conectada no app da Serasa.
- ● Evitar simulações de crédito em excesso: muitas consultas em pouco tempo podem sinalizar risco e derrubar a pontuação.
- ● Manter dados cadastrais atualizados: informações corretas na base da Serasa contribuem positivamente.
O Serasa Score é um reflexo do comportamento financeiro ao longo do tempo. Mas decisões como quitar uma dívida negativada via Pix no Serasa Limpa Nome e ativar o Open Finance no app da Serasa podem gerar aumento mais rápido.
Quer entender mais sobre como o score funciona? O Manual do Score Serasa reúne todas as informações oficiais sobre a pontuação.
Consulte seu Serasa Score gratuitamente agora
Saber a pontuação de crédito é o primeiro passo para entender como o mercado enxerga o seu perfil financeiro. A consulta é 100% gratuita e pode ser feita pelo celular ou computador.
Ao acessar, é possível ver não apenas a nota, mas também os fatores que estão influenciando a pontuação e dicas personalizadas para melhorá-la.
Perguntas frequentes sobre tipos de score de crédito
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