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Empréstimo com score baixo: onde conseguir e como ser aprovado

Veja opções de empréstimo para quem tem score baixo, dicas para aumentar a aprovação e cuidados essenciais para não cair em golpes

Atualizado em: 18 de dezembro de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Termômetro medindo as taxas de score com o ponteiro na parte menor mostrando que está com o score baixíssimo

O empréstimo com score baixo existe, mas costuma vir acompanhado de juros mais altos e exigências específicas. Para evitar pagar mais do que o necessário ou cair em golpes, é essencial entender como o Serasa Score participa da análise das instituições e quais alternativas podem ser mais adequadas. 

A seguir, estão as opções mais comuns para quem tem score baixo, além de orientações práticas para aumentar a aprovação, identificar riscos e comparar o custo total do crédito antes de tomar qualquer decisão. 


Qual é o score mínimo para conseguir empréstimo?

O Serasa Score é uma pontuação que varia de 0 a 1.000 e indica a probabilidade de uma pessoa pagar as contas em dia. Quanto maior a pontuação, maiores tendem a ser as chances de conseguir boas condições de crédito. 

Não existe um score mínimo universal para aprovar empréstimos. Cada instituição adota seus próprios critérios de aprovação além do Serasa Score e combina diferentes informações para analisar o risco.  

Entre os fatores avaliados, estão pagamentos recentes, presença no Cadastro Positivo, estabilidade de renda e tempo de relacionamento com a instituição. 

Assista | EMPRÉSTIMO PARA NEGATIVADOS: COMO FUNCIONA e 5 dicas e CUIDADOS essenciais - Serasa Ensina

Bancos que aprovam empréstimo com score baixo

Bancos tradicionais são mais criteriosos, mas avaliam o conjunto das informações financeiras antes de negar ou aprovar um crédito.  

  • ● Elementos que costumam pesar na análise: 
  • ● relacionamento contínuo com a instituição; 
  • ● movimentação da conta corrente; 
  • ● recebimento mensal de salário ou benefícios; 
  • ● comprovantes de renda frequentes; 
  • ● possibilidade de oferecer garantia, como imóvel ou veículo. 

Quando o risco é maior, o banco pode reduzir o valor aprovado ou aplicar juros mais altos. Em modalidades com garantia, como com veículos ou imóveis, a aprovação costuma ser mais flexível. 

Financeiras que liberam crédito com restrição

Financeiras e fintechs são alternativas comuns para quem tem score baixo. Elas usam modelos de análise que consideram o comportamento financeiro recente. Entre os critérios analisados, estão entradas e saídas bancárias, pagamento de contas básicas, histórico de recebimentos e dados do Cadastro Positivo. 

Essas instituições costumam aceitar pontuações mais baixas, liberar valores menores no início e ajustar condições após as primeiras parcelas pagas em dia, mas cobram juros maiores devido ao risco. 

Mesmo com mais flexibilidade, é essencial verificar se a empresa é autorizada pelo Banco Central e conferir todas as condições contratuais antes da contratação. 

Aplicativos que emprestam R$ 100 na hora

Aplicativos que liberam pequenos valores rapidamente, como R$ 100, servem para emergências, mas precisam ser avaliadas com cuidado. 

Antes de contratar esse tipo de empréstimo, é importante: 

  • ● verificar se a empresa é autorizada pelo Banco Central; 
  • ● analisar taxa de juros, número de parcelas e custo total; 
  • ● evitar propostas que pedem pagamento antecipado; 
  • ● desconfiar de ofertas enviadas por perfis pessoais em redes sociais. 

Como o valor é baixo e o risco é maior, os juros podem elevar muito o custo total em pouco tempo. 

Como conseguir R$ 5.000 urgentemente com score baixo?

Para valores maiores, como R$ 5.000, a análise costuma ser mais detalhada. Ainda assim, existem alternativas que aumentam a probabilidade de aprovação de quem está com o score baixo. 

Alternativas mais comuns

Entre as opções avaliadas por quem precisa de um empréstimo maior, estão o empréstimo com garantia de imóvel ou veículo, empréstimo consignado (quando disponível) e fintechs que analisam movimentação bancária e Cadastro Positivo. 

Exemplo real de custo com juros altos

Considere um empréstimo de R$ 5.000 com taxa de 15% ao mês, parcelado em 12 vezes. Nesse cenário, a parcela aproximada será de R$ 870 e o total pago ao final será cerca de R$ 10.400. 

Ou seja, o valor final pode mais que dobrar. Essa simulação mostra como a taxa impacta diretamente o custo total e reforça a importância de comparar propostas antes de contratar o empréstimo. 

Como aumentar as chances de aprovação

Algumas atitudes e bons hábitos financeiros ajudam a melhorar a análise das instituições, mesmo com score baixo. 

Exemplo real de custo com juros altos

  • ● manter os dados atualizados em bancos e financeiras; 
  • ● ativar o Cadastro Positivo; 
  • ● reunir comprovantes de renda recentes; 
  • ● evitar novos atrasos; 
  • ● concentrar movimentações em uma conta principal; 
  • ● checar se existe alguma dívida negativada que pode ser renegociada pelo Serasa Limpa Nome; 
  • ● comparar taxas e prazos entre diferentes instituições. 

Essas ações não garantem a aprovação, mas ajudam a construir um perfil mais confiável para o mercado. 

Cuidados ao buscar empréstimo com score baixo

Propostas arriscadas são mais comuns para quem teve o score reduzido. Entre os principais sinais de alerta, estão a promessa de aprovação garantida, cobrança de depósito antecipado e ausência de um contrato completo. 

A falta de informações da empresa, como CNPJ, endereço e canais oficiais, e o atendimento feito apenas por mensagens ou perfis pessoais também são grandes sinais de alerta. 

Ler o contrato com atenção, confirmar se a empresa é autorizada pelo Banco Central e simular o custo total são passos essenciais ao buscar opções de empréstimo quando está com o score baixo. 

Alternativas ao empréstimo tradicional

Em todos os casos, é importante avaliar o impacto das parcelas no orçamento e evitar assumir compromissos que não cabem na renda mensal. Outras opções podem oferecer condições melhores, dependendo da situação: 

  • ● consignado: parcelas descontadas diretamente do salário ou benefício; 
  • ● penhor autorizado: análise simples e garantia em bens; 
  • ● fintechs especializadas: avaliação baseada no comportamento financeiro; 
  • ● contrato formal entre pessoas: com regras claras sobre valores e prazos. 

Antes de escolher qualquer alternativa, é importante verificar se o valor da parcela cabe no orçamento mensal. 

Calculadora de juros: veja o custo real do empréstimo

Simular o empréstimo antes de contratá-lo evita surpresas. Veja uma comparação simples: 

  • ● Exemplo 1:  taxa de 10% ao mês, valor solicitado de R$ 1.000 para pagamento em 12 parcelas. O total aproximado será de R$ 2.200 
  • ● Exemplo 2: taxa de 18% ao mês, valor solicitado de R$ 1.000 para pagamento em 12 parcelas. O total aproximado será de R$ 3.400. 

A diferença entre as taxas aumenta significativamente o custo total. Por isso, é importante comparar prazos, verificar o Custo Efetivo Total (CET), analisar se a parcela cabe no orçamento e calcular o impacto do pagamento do empréstimo no planejamento financeiro. 

Melhore o score com o Serasa Limpa Nome

A pontuação do Serasa Score varia conforme os hábitos financeiros de um consumidor. A negociação de dívidas negativadas tem impacto relevante na melhora do score que baixou ao longo do tempo.  

O Serasa Limpa Nome reúne ofertas de empresas parceiras com possibilidade de descontos que podem chegar a 90%, dependendo do acordo. As faixas do Serasa Score são: 

  • ●    de 701 a 1.000: score excelente; 
  • ●    de 501 a 700: score bom; 
  • ●    de 301 a 500: score baixo; 
  • ●    de 0 a 300: score muito baixo. 

Ao regularizar dívidas e manter os pagamentos em dia, a pontuação tende a evoluir gradualmente, abrindo acesso a condições melhores de crédito. 

Entender mais sobre como o cálculo do score funciona também pode ajudar a traçar uma estratégia mais eficaz para aumentar o score e as suas chances de aprovação de crédito. 

Verifique o Serasa Score gratuitamente

A consulta ao Serasa Score ajuda a entender o que está influenciando a pontuação. Veja como consultar: 

  • ● Entre com seu CPF e senha no site ou aplicativo do Serasa; 
  • ● Role a tela inicial até encontrar o seu Serasa Score. 
  • ● Clique na pontuação para entender mais detalhes. 

Esse acompanhamento facilita a tomada de decisões e permite identificar quais atitudes fortalecem o perfil de crédito. 

Consultar score

Perguntas frequentes sobre como fazer empréstimo com score baixo

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