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Guia Emprestimo Pessoal

Guia Serasa para empréstimo pessoal descomplicado

A Serasa te explica tudo o que você precisa saber sobre empréstimo pessoal.

Publicado em: 23 de setembro de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 14 minutos

Texto de: Time Serasa

Business people signing a contract in the office.

Pedir dinheiro emprestado a uma instituição é uma alternativa possível para quase todo mundo – e pode salvar a sua vida financeira de um sufoco.

Entretanto, é preciso estar respaldado com o máximo de informações ao considerar essa modalidade de crédito. Pense em um empréstimo como um daqueles alarmes de emergência em que, para acioná-lo, é preciso quebrar um vidro. É uma ferramenta sempre à disposição, mas não deve ser usada sem motivo.

O Brasil vive uma temporada de alta da Selic, que chegou a 15% ao ano em junho de 2025 – o maior patamar em quase 20 anos. A Selic é a taxa básica da economia brasileira: se ela sobe, todas as taxas de juros sobem junto, e fica mais caro fazer operações como empréstimos e financiamentos. Ou seja, o momento exige cautela para contratar empréstimos.

A Serasa tem como missão apoiar o uso do crédito responsável, que ajuda na organização da vida financeira e também na realização de metas. Empréstimo, quando usado de forma estratégica, não precisa ser sinônimo de dívidas eternas nem de risco de inadimplência.

Neste guia, a gente te explica sobre os tipos de empréstimo disponíveis para pessoa física, te ensina a checar o valor real da operação e alerta sobre as armadilhas que devem ser evitadas.

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é o crédito que um banco ou financeira libera para uma pessoa física (ou seja, em nome de um CPF).

Na prática, a pessoa solicita uma quantidade de dinheiro para o banco e ele dá o seu “preço” para que esta quantia possa ser devolvida em parcelas pelos próximos meses ou anos. Essa cobrança é a taxa de juros, um percentual cobrado sobre o valor emprestado.

Vamos imaginar um exemplo simples:

Uma pessoa pede R$ 1.000 ao banco e se compromete a pagar em 12 vezes. O valor de cada parcela necessariamente será maior do que R$ 1.000 dividido por 12 – afinal, o banco precisa cobrar pelo “aluguel” do dinheiro. Se for aplicada uma taxa de juros simples de 30% ao ano, no final o cliente precisará pagar R$ 1.300 ao todo (R$ 1.000 x 30%), sem considerar os encargos.

Regras básicas do empréstimo

● O valor total pago pelo cliente sempre será mais alto do que o dinheiro que foi liberado.
● Quanto maior a quantidade de parcelas, mais caro será o valor total.
● Quanto mais garantias de pagamento o banco tiver, menor será o juro cobrado.

Samira Leite, gerente da Serasa, recomenda:

“Antes de contratar um empréstimo, faça simulações em diferentes cenários. Considere não só a parcela que cabe no seu orçamento atual, mas também o impacto se a sua renda diminuir.”

Qual a diferença entre empréstimo e outras linhas de crédito?

Há outras modalidades de crédito, além do empréstimo. O cheque especial e o cartão de crédito são exemplos de linhas de crédito pré-aprovadas, que não precisam da autorização do banco a cada uso. Mas elas são consideradas emergenciais e aplicam juros elevados.

Existe também o financiamento, mas neste caso o dinheiro é liberado para uma compra determinada, como a aquisição de uma casa ou de um carro. No empréstimo, o uso do dinheiro não precisa ser justificado ao banco.

Vantagens e desvantagens do empréstimo pessoal

Antes de optar pelo empréstimo, é preciso considerar os prós e os contras desse tipo de crédito:

Pontos positivos	Pontos negativos
Não é preciso justificar ao banco o uso do dinheiro, acesso rápido ao crédito no caso de emergências, geralmente com pouca burocracia, pode ser solicitado para valores baixos e clientes com bom histórico de pagamento têm chance de conseguir taxas de juros mais baixas.	A renda mensal fica comprometida por meses ou até anos, existe o risco de endividamento, se não for possível pagar as parcelas, o cliente pode ter o nome negativado e ficará mais difícil conseguir um novo crédito, as taxas de juros e os custos totais das operações podem ser elevados e o excesso de contratos e até de simulações em um curto período de tempo pode reduzir o Serasa Score.

Tipos de empréstimo pessoal disponíveis no mercado

Uma pessoa física pode recorrer a diferentes modalidades de crédito. O tipo ideal de empréstimo vai depender do seu momento financeiro e até do seu contrato de trabalho atual. Conheça os principais:

Empréstimo pessoal

● Apesar de todas estas categorias serem de crédito pessoal, o mercado costuma chamar de empréstimo pessoal a modalidade em que o cliente não oferece garantias.
● Neste caso, a análise de crédito é imprescindível.
● As taxas de juros costumam ser mais altas em comparação a outros tipos de empréstimo.
● Quem tem um bom histórico de crédito pode conseguir empréstimos rapidamente e de forma prática.

Empréstimo com garantia

● O cliente oferece um bem como garantia de pagamento, como um imóvel, um veículo ou até um investimento.
● A garantia reduz a taxa de juros.
● Durante o pagamento das parcelas, o bem geralmente fica vinculado ao nome do banco, mas a pessoa pode continuar usando normalmente.
● No caso de inadimplência, a instituição pode tomar o bem como forma de pagamento.

Empréstimo pessoal para negativado

● Possibilidade de empréstimo para pessoas com restrição ao crédito.
● Algumas financeiras e fintechs são especializadas em linha de crédito para negativados.
● Costumam cobrar as maiores taxas do mercado.
● Se não houver como pagar as parcelas, existe o risco de criar um ciclo de endividamento.

Consignado INSS e público

● Exclusivo para aposentados e pensionistas do INSS, ou para servidores públicos.
● Parcelas são descontadas diretamente do benefício, por isso oferecem juros menores.
● A margem consignável para empréstimo é de até 35% do valor do benefício.

Crédito do Trabalhador

● Também chamado de consignado privado ou consignado CLT, oferece juros mais competitivos que os do empréstimo sem garantia.
● Pode ser solicitado por trabalhadores do setor privado, com contrato CLT.
● As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento.
● A margem consignável para empréstimo é de até 35% do valor do salário.
● Em breve, o consignado privado também estará disponível para motoristas e entregadores de aplicativo.

Antecipação do FGTS

● Quem tem a previsão de receber parte do Fundo de Garantia pode solicitar um ● adiantamento do valor aos bancos.
Para isso, é preciso ter aderido à modalidade Saque-Aniversário junto ao FGTS, que libera anualmente uma parte do fundo no mês do aniversário do trabalhador.
● É possível antecipar várias parcelas das retiradas anuais.
● A garantia do FGTS permite fazer um empréstimo com juros mais baixos e sem a necessidade de parcelas mensais, já que o pagamento é automático e anual.

Compare os principais tipos de empréstimo

Tipo de empréstimo	Tipo de empréstimo	Taxa de juros mensais	Forma de pagamento
Empréstimo pessoal	Qualquer pessoa. É desejável ter um bom histórico de crédito	Média de 8,08%¹	Por boleto ou débito em conta (conforme contrato)
Empréstimo com garantia	Quem possui bens como imóvel ou veículo	Média de 1,80%²	Por boleto ou débito em conta (conforme contrato)
Empréstimo para negativado	Pessoas com o nome inscrito em cadastros de inadimplência	Pode chegar a 20%³	Por boleto ou débito em conta (conforme contrato)
Consignado INSS e público	Aposentados e pensionistas do INSS; servidores públicos	No máximo 1,85%⁴	Parcelas são descontadas do benefício
Crédito do Trabalhador	Trabalhadores com carteira assinada	Média de 2,62%⁵	Parcelas são descontadas da folha de pagamento
Antecipação do FGTS	Trabalhadores com saldo de FGTS e optantes da modalidade Saque-Aniversário	A partir de 1,29%⁶	Descontado automaticamente do saldo do FGTS, uma vez por ano

Samira Leite, gerente da Serasa, também reforça um dos principais pontos na hora de analisar as ofertas de crédito:

“Nem sempre o empréstimo mais barato é aquele que com a menor taxa de juros. O prazo escolhido pode tornar a dívida mais cara. O ideal é buscar equilíbrio: uma parcela que caiba no orçamento, mas que não prolongue demais a duração do contrato.”

¹ Segundo pesquisa feita pelo Procon-SP dia 4/8/2025. O levantamento considerou as taxas vigentes do Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú, Safra e Santander.

² Média do crédito com garantia de imóvel em maio de 2025, de acordo com o Banco Central.

³ O Banco Central não divulga a média desta modalidade específica, mas as taxas costumam ser as mais altas do mercado.

⁴ Teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social.

⁵ Média do dia 4/9/2025, de acordo com o Ministério do Trabalho e Emprego.

⁶ Taxa dos parceiros do Serasa Crédito.

Custos e taxas no empréstimo pessoal

Juros: a chave para entender o crédito

O juro é o que você paga pelo “aluguel” do dinheiro. Por isso é fundamental entender o que de fato representam as taxas divulgadas pelos bancos.

Um juro mensal de 1,9%, por exemplo, pode até parecer baixo à primeira vista, mas em um ano pode representar cerca de 25,30%. De forma geral os empréstimos adotam o cálculo de juros compostos: a taxa é aplicada sobre o valor inicial e também sobre os juros que foram acrescentados na parcela anterior.

Confira este exemplo citado pelo Banco Central:

Em um empréstimo de R$ 1.000, com taxa de juros composta de 8% ao ano, com duração de 2 anos, o total de juros será R$ 80 no primeiro ano. No segundo ano, os juros vão ser somados ao capital (R$1.000 + R$ 80 = R$ 1.080), resultando em juros de R$ 86 (8% de R$ 1.080).

Calculadora de juros compostos da Serasa

Por que cada pessoa paga uma taxa diferente?

Os bancos não oferecem a mesma taxa de juros para todos os clientes. Isso acontece porque as instituições avaliam o risco de inadimplência a cada caso. Elas consideram três fatores principais para definir o preço do crédito:

1. Perfil do tomador
2. Garantia de crédito
3. Forma de pagamento

CET: o indicador principal

Para saber exatamente quanto você vai pagar por um empréstimo, procure por estas letrinhas no contrato: CET, que significa custo total efetivo.

Este indicador soma todos os encargos envolvidas na operação. O CET inclui as taxas de juros, tarifas, impostos, despesas da operação e seguros (obrigatórios em alguns casos), e é o melhor comparativo entre uma oferta e outra.

O CET é expresso na forma de taxa percentual anual e sempre deve ser informado pelo banco.

Compare as ofertas!

Sempre faça mais de uma simulação de empréstimo para comparar os CETs oferecidos por diferentes bancos.

Nossa especialista Samira Leite dá a dica:

“Evite contratar um empréstimo sem comparar ofertas. Solicite simulações em ao menos três instituições diferentes. O mercado financeiro é competitivo e pequenas variações nas taxas ou prazos podem gerar uma economia significativa ao longo dos pagamentos.”

Como contratar um empréstimo pessoal online seguro e rápido?

Hoje, na grande maioria dos casos, não é preciso sair de casa nem falar com o gerente do banco para conseguir um empréstimo. A solicitação pode ser feita online e algumas instituições fazem inclusive a contratação por WhatsApp.

Passo a passo para a contratação online

De forma geral, as solicitações seguem estas etapas:

Acesse o site ou aplicativo da instituição desejada.
Faça uma simulação e leia as condições atentamente.
Se estiver de acordo, solicite o valor.
Aguarde a análise de crédito e a aprovação.
Depois de aprovado, o valor pode ser depositado na hora ou em alguns dias úteis (depende da política da instituição).
Fique atento à data de pagamento da primeira parcela.

Empréstimo pessoal online por WhatsApp

O que saber antes de contratar pelo Whats:

● Essa é uma tendência do mercado, e muitos bancos e financeiras oferecem a possibilidade de contratar empréstimo pelo WhatsApp.
● O processo é ainda mais ágil e rápido.
● Só negocie um empréstimo por WhatsApp com empresas conhecidas.
● Sempre verifique se o contato tem o selo azul de verificação do WhatsApp. Na dúvida, interrompa a conversação e ligue diretamente para um número oficial da instituição.

Apesar de ser rápido contratar um empréstimo online, o ideal é não tomar essa decisão de forma apressada. A praticidade não pode falar mais alto do que a responsabilidade com o crédito.

Se arrependeu?

Saiba que é possível cancelar um empréstimo feito online. O consumidor tem até 7 dias corridos para se arrepender e devolver o valor integral à instituição.

Não caia em armadilhas!

A facilidade em contratar crédito online exige um cuidado redobrado com a segurança da operação. Para se proteger dos “golpes do falso empréstimo”, fuja destas armadilhas:

Clicar em links suspeitos

Bancos e instituições oficiais não enviam links por e-mail, SMS ou WhatsApp oferecendo empréstimos. Esses links costumam ser iscas para o roubo de dados.

Fazer acordo com uma instituição desconhecida

Se você nunca ouvir falar da financeira que está lhe oferecendo empréstimo, acenda o alerta. O indicado é acessar a página do Banco Central e conferir se a instituição tem autorização para operar.

Contato não solicitado por WhatsApp

Ao contratar um empréstimo por WhatsApp, é importante que o primeiro contato tenha partido do cliente. Desconfie de propostas não solicitadas e não responda a estas mensagens.

Pagar adiantamento

Este é um dos golpes aplicado por criminosos: oferecem um empréstimo com boas taxas, mas solicitam um adiantamento para liberar o empréstimo. Esse tipo de cobrança é ilegal e sinaliza um golpe.

Compartilhar dados sem segurança

Dados como nome completo, CPF, data de nascimento e endereço só devem ser compartilhados dentro de espaços virtuais oficiais das instituições. Não compartilhe nenhuma informação deste tipo por ligação, mesmo que a pessoa se identifique como funcionário de uma central de atendimento.

Não desconfiar de juros muito baixos

Os empréstimos têm seus custos, e os juros devem estar de acordo à modalidade de crédito escolhida. Se você recebeu uma proposta muito abaixo do mercado, desconfie. Por isso é importante comparar ofertas com várias instituições.

Quando vale a pena contratar um empréstimo?

O pedido de dinheiro ao banco deve ser feito de forma consciente e estratégica – e sempre depois de refletir com calma. Fuja da tentação de solicitar um empréstimo apenas porque o banco está oferecendo uma taxa mais baixa.

Conheça algumas situações em que o empréstimo pode ser uma boa alternativa:

Pagar dívidas mais caras

Vale a pena trocar uma dívida cara por outra mais barata. Isso acontece quando a taxa de juros do empréstimo é menor que a da dívida. Este é um dos poucos casos em que o empréstimo é indicado para quem está inadimplente.

Investir no futuro

É um bom investimento usar o dinheiro para abrir um negócio próprio ou fazer um curso que permitirá concorrer a uma vaga melhor de trabalho, por exemplo. Ou até para pagar uma reforma em casa, que irá valorizar o imóvel no futuro.

Cobrir gastos com emergências

O empréstimo pode ser uma boa opção para salvar as contas na hora de imprevistos, que são gastos isolados e geralmente não podem esperar. É o caso de consertos de emergências em casa ou problemas de saúde.

Planeje-se!

O pagamento do empréstimo exige planejamento – afinal, em alguns casos a cobrança da primeira parcela já começa depois de 30 dias.

Por isso, só contrate crédito se tiver certeza de que será possível cumprir com o pagamento todos os meses. Para isso, é importante saber exatamente quanto dinheiro entra e quais são os seus custos mensais.

Se não houver orçamento disponível para as parcelas, considere cortar gastos ou até conseguir formas de renda extra.

Portabilidade

Se você já está pagando as parcelas do empréstimo, não esqueça que a portabilidade pode ser uma forma de economizar. É possível transferir sua dívida para outro banco que ofereça taxas mais baixas.

Está avaliando um empréstimo? As ferramentas da Serasa te ajudam

Empréstimo é coisa séria. Pode representar um desejado alívio financeiro quando usado de forma estratégica ou se tornar uma dor de cabeça por anos quando mal planejado.

Uma das missões da Serasa é democratizar o acesso ao crédito e oferecer informação de qualidade para que ele seja usado de forma consciente. Para isso, contamos com várias ferramentas para te ajudar neste planejamento:

Simule

Os simuladores da Serasa calculam quanto custaria um empréstimo, considerando as taxas médias do mercado ou a taxa da sua proposta. Calcule o valor das parcelas conforme o prazo de pagamento desejado:

Aviso: este conteúdo é apenas uma simulação. Os valores apresentados são estimativas e podem não ser precisos, servindo apenas como referência.

Busque ofertas no Serasa Crédito

É possível comparar e também contratar empréstimo pela plataforma do Serasa Crédito. Ela busca entre os parceiros da Serasa ofertas disponíveis para o seu CPF. Vale lembrar que estas simulações de empréstimo na plataforma não afetam o Serasa Score.

● Crie sua conta gratuita ou faça login na Serasa para começar a acessar as opções de crédito.
● Procure a opção Pedir empréstimo e responda algumas perguntas, para identificarmos o seu perfil.
● Compare as opções disponíveis. Se estiver de acordo com alguma proposta, faça a solicitação.
● Aguarde a responsa do pedido para finalizar a contratação.

Conferir ofertas

Organize suas contas

Com o controle das finanças em dia, é possível avaliar a capacidade de pagamento para as futuras parcelas do empréstimo. A Serasa criou uma planilha fácil de usar: basta salvar uma cópia e preencher os seus dados mensais nos campos indicados.

Baixe gratuitamente a tabela financeira da Serasa

Informe-se

Educação financeira é um dos pilares da Serasa e é um dos principais instrumentos para uma vida financeira equilibrada e para o uso consciente de crédito. Conhecer conceitos como custo efetivo total (CET), cálculo de juros e taxa Selic pode ser determinante para fazer um bom negócio ao pedir um empréstimo.

O blog da Serasa produz conteúdos especiais sobre finanças e uso de crédito, acesse:

Acesse também: Manual do crédito consciente

Quando precisar, conte com o Serasa Crédito

Através do site ou aplicativo da Serasa, você pode conferir diferentes ofertas de cartão e tipos de empréstimo adequados para o seu perfil para quando você precisar. Confira!

No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital e empréstimos de acordo com seu perfil financeiro. E o melhor: tudo online e grátis pelos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a contratação* leva poucos minutos:
● Entre na sua conta com CPF e senha pelo site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
● Na tela inicial, clique em Pedir cartão de crédito ou Pedir empréstimo e preencha os dados solicitados.
● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação.

● Pronto! Agora é só aguardar a resposta para finalizar a contratação.

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*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Simule quantas vezes quiser de graça e sem afetar o seu Serasa Score.

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