O que é crédito consolidado e para que serve
O que é crédito consolidado e para que serveData de publicação 15 de julho de 20243 minutos de leitura
Tipos de consórcio: conheça os principais
Saiba quais são os tipos de consórcio mais comuns e entenda como funcionam.
Publicado em: 20 de março de 2024
Categoria CréditoTempo de leitura: 3 minutosTexto de: Time Serasa
Existem diversos tipos de consórcio no mercado de crédito, cada um destinado a um objetivo distinto. Neste artigo, conheça os principais, entenda como funcionam e saiba quais são as vantagens e desvantagens deles.
Assista | Tipos de crédito: Qual é o ideal para você?
O que é e como funciona o consórcio
Consórcio é um modelo de compra em que um grupo de pessoas se une para adquirir um bem ou serviço (geralmente carro, moto, casa, serviços ou até mesmo eletrodomésticos e móveis). Para tanto, esses consumidores formam um fundo coletivo.
Funciona assim: todos os meses, cada integrante do grupo de consórcio paga uma mensalidade. Esse pagamento mensal inclui uma parte do valor total da carta de crédito firmada em contrato, além de uma quantia destinada ao fundo de reserva.
Nesse processo, existem duas possibilidades de os integrantes do consórcio serem contemplados com o valor da carta de crédito todos os meses: sorteio ou lance.
Se uma pessoa for sorteada no grupo do consórcio ou der um lance “campeão”, ou seja, mais alto que o oferecido pelos outros integrantes, terá direito de utilizar a carta de crédito para comprar o bem.
Após essa compra, é necessário seguir pagando as parcelas do consórcio normalmente, até que todos os integrantes do grupo tenham sido contemplados.
Leia também | O que é consórcio e quais as suas regras
Seis tipos de consórcio para conhecer
Os seis tipos de consórcio mais conhecidos e utilizados no Brasil são:
Consórcio de carros
Comprar um veículo sem entrada, sem juros e sem burocracia é sonho de muitas pessoas. O consórcio de veículos serve para quem quer comprar o primeiro carro ou para quem deseja trocar por um modelo mais novo.
Os planos para pagamento do consórcio de veículos podem chegar, em algumas empresas, a até 100 meses.
Normalmente é disponibilizado em média o valor de quatro veículos por mês, mas isso depende do caixa do grupo e da administradora do consórcio.
Em alguns casos, quem quer trocar de carro pode usar o atual como oferta para antecipação da carta de crédito, ofertado o lance com o valor de avaliação do veículo.
Leia também | Entenda como funciona o consórcio de carros
Consórcio de motos
Os planos de consórcio de motos são conhecidos por serem muito acessíveis (alguns chegam a ter parcelas de cerca de R$100 reais por mês).
Os planos costumam ser de 25 até 70 meses. A taxa administrativa é fixa e diluída nas parcelas do plano. São disponibilizados, em média, dois bens por grupo, ou quantos o saldo do grupo permitir.
Leia também | O que é consórcio de moto? Vale a pena?
Consórcio de imóveis
O grande benefício do consórcio de imóveis é não precisar disponibilizar um alto valor de entrada, nem contar com a aprovação de crédito do banco ou pagar juros ao longo de muitos anos (maiores que o valor amortizado por mês).
Os planos dependem do valor do bem que se quer adquirir e o prazo dos grupos varia geralmente de 10 a 20 anos.
Leia também | O que é carta de crédito imobiliário
Consórcio de eletrodomésticos e móveis
O consórcio de eletrodomésticos e móveis funciona como o consórcio de qualquer outro bem: o consumidor paga mensalmente as parcelas predefinidas e aguarda a contemplação, recebe uma carta de crédito com o valor recolhido pelo grupo e consegue fazer a compra do bem pretendido.
Assim como qualquer outro consórcio, no consórcio de eletrodomésticos também é possível fazer ofertas de lances, para tentar antecipar a contemplação. E o prazo de pagamento desse tipo de consórcio é variável (o mais comum é que tenham 36 meses de duração).
Leia também | Como funciona o consórcio de eletrodomésticos
Consórcio de serviços
O consórcio de serviços serve para viabilizar a realização de festas, casamentos, aniversários, viagens, cursos no exterior, graduação, cirurgia eletiva, entre outros.
Os prazos e valores dependem da quantia para a realização do serviço, mas o funcionamento é igual ao de qualquer outro tipo de consórcio.
As principais vantagens são em relação à organização e ao planejamento financeiro para realizar sonhos, sem precisar lidar com juros (apenas com taxa de administração) e podendo conseguir descontos, já que o pagamento dos serviços, após a contemplação, ocorre à vista.
Leia também | Como economizar no casamento em 18 dicas
Consórcio para quitar dívidas
O consórcio para quitar dívidas tem ganhado atenção como alternativa viável para lidar com compromissos financeiros pendentes e reequilibrar as contas.
É uma boa opção para quem quer trocar diversas dívidas por apenas uma, pagando menos juros.
No entanto, é preciso atenção antes de fazer essa escolha. Afinal, até que a contemplação da carta de crédito ocorra de fato, a pessoa superendividada adquire, na prática, mais uma parcela.
Leia também | Consórcio para quitar dívidas: o que é e como funciona
Leia também | Contratar consórcio aumenta o Score?
Principais cuidados na hora de contratar qualquer tipo de consórcio
É importante seguir estas orientações para contratar um consórcio com segurança.
Verifique sua situação financeira
Compreender sua capacidade financeira é fundamental antes de assumir qualquer custo extra no seu orçamento. Portanto, verifique como estão as finanças, saiba quanto da renda já está comprometida mensalmente com contas e outras dívidas.
O recomendado é comprometer no máximo 30% da renda com o consórcio. Isso se já não tiver outros empréstimos em andamento.
Avalie e faça cortes, se necessário, para não entrar em um consórcio e precisar desistir.
Pague dívidas antes de entrar em um consórcio
Não é recomendável começar o pagamento de um consórcio quando já se tem dívidas altas.
O ideal é se comprometer com o grupo apenas quando estiver sem nenhuma dívida, multa ou conta atrasada.
Pode valer a pena até mesmo, antes de aderir a um consórcio, contratar alguma linha de crédito para colocar as finanças em dia e somente depois assumir um novo compromisso financeiro.
Conheça as opções de consórcio disponíveis
São muitas as empresas que oferecem consórcios hoje em dia. Procure conhecer algumas delas e pesquisar a opinião dos clientes. Assim, fica mais fácil avaliar e escolher o melhor consórcio.
Faça simulações de consórcios
O consórcio é um compromisso de longo prazo. Por isso, é fundamental fazer simulações para compreender quais serão os gastos com ele e avaliar se a parcela realmente cabe no orçamento de forma confortável.
Compare os custos dos consórcios
Muitas pessoas têm interesse em consórcio porque é uma forma de adquirir um bem de valor elevado sem precisar pagar juros. Porém, há outros custos embutidos na parcela do consórcio, que variam dependendo da empresa.
Os principais custos dos consórcios são:
● taxa de administração;
● fundo de reserva;
● seguro;
● taxa de adesão;
● reajustes periódicos;
● multas e juros em caso de atraso do pagamento da parcela.
Para encontrar o melhor custo-benefício, compare as opções antes de escolher o consórcio.
Verifique a regularidade do consórcio junto ao Banco Central
No Brasil, o consórcio é regulamentado pelo Banco Central (BC). Dessa forma, é recomendável verificar no órgão as principais informações sobre as administradoras autorizadas a realizar o consórcio no mercado. Se a empresa não aparecer na lista do BC, não feche contrato com ela.
Pesquise a reputação das empresas na internet
Uma pesquisa rápida na internet pode revelar informações importantes sobre as empresas que oferecem consórcios.
Confira o que os consumidores falam sobre elas em sites de avaliação, como Reclame Aqui, entre outros. Investigando a reputação da administradora que oferece consórcio, fica mais fácil fazer um bom negócio.
Tire suas dúvidas sobre as regras para lances
Além do sorteio mensal, que pode contemplar um integrante do consórcio com a carta de crédito, é possível fazer lances para tentar “antecipar a sorte”.
Cada empresa de consórcio tem suas próprias regras para o lance. Por isso, antes de assinar o contrato verifique como funcionam os lances.
Analise o comportamento do grupo
Quem entra em um grupo de consórcio já formado tem o privilégio de conseguir avaliar o histórico de lances e o comportamento dos membros.
Com isso, pode estimar quanto é necessário dar de lance para aumentar as chances de ser contemplado. Verifique para aumentar as chances de ser contemplado mais rápido.
Leia o contrato antes de assinar
Não entre em nenhum consórcio sem analisar em detalhes todas as cláusulas do contrato.
Certifique-se de tudo, tire todas as dúvidas, e só assine quando tiver certeza de que descobriu qual o melhor consórcio para você.
Avalie sua urgência em realizar a compra
O consórcio tem suas vantagens, mas pode levar mais tempo para que o consumidor consiga adquirir seu bem, principalmente se não tiver recursos disponíveis para dar lances e contar apenas com a sorte de ser contemplado nos sorteios mensais.
Por isso, avalie qual é a urgência para ter acesso ao bem que deseja. Se tiver pressa, pesquise sobre financiamentos ou outras possibilidades de crédito.
Leia também | Como identificar o melhor empréstimo online
Conheça o Serasa Crédito
Além do consórcio, existem diversas outras modalidades de crédito. O Serasa Crédito é um serviço que pesquisa ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com o perfil do consumidor.
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