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Portal do Empreendedor: as melhores dicas para MEIData de publicação 4 de dezembro de 20259 minutos de leitura
Financiamento de casa: dicas e programas para conseguir
Entenda como funciona o financiamento de casa, requisitos, programas disponíveis e dicas para aumentar as chances. Saiba como o Score ajuda.
Publicado em: 27 de novembro de 2025
Categoria CréditoTempo de leitura: 8 minutosTexto de: Time Serasa
O financiamento de casa é uma das formas mais comuns de realizar o sonho de sair do aluguel e ter a casa própria. Nesse modelo, o banco antecipa o valor do bem, e o comprador paga as parcelas ao longo de vários anos
A seguir, saiba o que é e como funciona o financiamento de imóvel e como fazer isso sem se endividar, buscando sempre as melhores condições. Entenda também o papel do Score nesse processo.
Assista | Documentos necessários para financiamento imobiliário
Como funciona o financiamento imobiliário
O financiamento de imóvel é um tipo de crédito usado para comprar casas ou apartamentos, sejam novos ou usados, além de servir para construção ou reforma de imóveis residenciais ou comerciais.
Funciona assim: a instituição paga à vista o valor do imóvel ao vendedor e passa a ter o bem como garantia. Com isso, ela permite à pessoa que solicitou o crédito pagar o valor da venda em parcelas mensais acrescidas de juros de financiamento imobiliário e demais condições previstas em contrato.
O prazo de pagamento pode chegar a 10, 20, 30 ou até 40 anos. Quanto maior o prazo, maior será o total pago, já que os juros se acumulam ao longo do tempo. Após a quitação, o imóvel fica definitivamente no nome da pessoa que solicitou o crédito.
Além dos juros, também existem outras taxas envolvidas no financiamento imobiliário, como seguros obrigatórios e tarifas administrativas.
Programas de financiamento disponíveis
Financiar imóvel pode ser feito por meio de instituições financeiras como os bancos ou direto com a própria construtora. A seguir, conheça as principais modalidades de financiamento.
Minha Casa, Minha Vida
O Minha Casa, Minha Vida (MCMV) é voltado para famílias de baixa e média renda e oferece condições mais acessíveis, como juros reduzidos e subsídios que podem diminuir significativamente o valor financiado.
Esse programa é dividido por faixas de renda, o que define o tipo de benefício disponível. Ele também permite usar o FGTS para entrada, amortização e até construção em terreno próprio.
Sistema Financeiro Habitação (SFH)
O SFH é um dos sistemas de financiamento mais utilizados, com juros limitados a 12% ao ano. O imóvel deve ter valor máximo de R$1,5 milhão, ser residencial, estar localizado em perímetro urbano e na cidade em que o comprador mora ou trabalha há pelo menos um ano.
Além disso, pode ser imóvel novo ou já construído. É uma excelente opção para quem busca condições estáveis, mas sem os subsídios específicos do Minha Casa Minha Vida.
Requisitos para financiar uma casa
Para conseguir um financiamento de casa, os bancos analisam alguns critérios básicos. O principal é a comprovação de renda, já que a parcela, geralmente, não pode ultrapassar 30% da renda familiar. Também é preciso ter idade mínima de 18 anos ou 16 anos, se emancipado.
Outro ponto essencial é ter um bom Score de crédito e não estar negativado, pois isso influencia diretamente na aprovação e nas taxas oferecidas. O imóvel também precisa estar regularizado, com toda a documentação em dia.
Qual banco escolher para financiamento?
A escolha do banco influencia diretamente nas taxas, no valor das parcelas e nas condições do financiamento de imóvel. Por isso, a recomendação é comparar diferentes instituições antes de fechar negócio.
De forma geral, o ideal é buscar bancos com taxas competitivas, grande variedade de linhas de crédito e forte integração com o FGTS. A flexibilização dos prazos, nesse caso, também é um fator importante.
Já bancos privados, como Itaú, Bradesco e Santander, costumam ter processos mais ágeis e podem oferecer condições especiais para correntistas ou clientes com bom relacionamento.
Quanto precisa de entrada?
Geralmente a maioria dos bancos exige um valor mínimo de entrada de 20% do valor do imóvel, financiando até 80% do total. Esse percentual pode variar conforme a instituição, o programa escolhido e o perfil do cliente.
Em algumas modalidades, como o Minha Casa Minha Vida, é possível reduzir a entrada usando o FGTS ou contando com subsídios. Em todo caso, quanto maior a entrada, menores serão as parcelas e os juros ao longo do contrato.
Quanto precisa de entrada?
Geralmente a maioria dos bancos exige um valor mínimo de entrada de 20% do valor do imóvel, financiando até 80% do total. Esse percentual pode variar conforme a instituição, o programa escolhido e o perfil do cliente.
Em algumas modalidades, como o Minha Casa Minha Vida, é possível reduzir a entrada usando o FGTS ou contando com subsídios. Em todo caso, quanto maior a entrada, menores serão as parcelas e os juros ao longo do contrato.
Simulação: quanto consigo financiar?
A simulação é a forma mais prática de descobrir o quanto é possível financiar e quais serão as condições do contrato. Cada banco usa critérios próprios, mas todos avaliam basicamente três fatores: a renda, o Score de crédito e o valor de entrada disponível.
- A simulação ajuda a identificar:
o valor aproximado das parcelas (que varia conforme risco de crédito, taxa e juros do financiamento);
o prazo máximo disponível;
a taxa de juros estimada;
o valor total do financiamento.
Leia também | Como consultar o score para financiamento grátis
Documentação necessária
Para análise e aprovação do financiamento de imóvel, os bancos geralmente solicitam:
Documento de identidade (RG ou CNH);
CPF;
Comprovante de estado civil (certidão de nascimento, casamento ou divórcio);
Comprovante de renda (holerite, extratos bancários, declaração de IR);
Comprovante de residência;
Carteira de trabalho ou contrato de trabalho, quando aplicável;
Declaração de FGTS e extrato do FGTS, quando houver uso do fundo;
Documentação do imóvel (matrícula atualizada, escritura e certidões negativas).
A lista pode variar conforme o banco, o tipo de financiamento e a análise de crédito.
Passo a passo do financiamento
As etapas do financiamento costumam ser:
Simulação: faça simulações em diferentes instituições para estimar parcelas, prazo, taxa e valor financiável;
Reserva do imóvel: formalize a proposta de compra com o vendedor e, se necessário, pague o sinal ou a reserva;
Escolha da instituição: selecione o banco com a melhor combinação de Custo Efetivo Total (CET), prazo e percentual financiável;
Entrega da documentação: envie os documentos do comprador e do imóvel para a análise de crédito e avaliação;
Análise de crédito e avaliação do imóvel: o banco verifica renda, score, restrições e também faz laudo de avaliação do imóvel;
Aprovação e proposta de contrato: se aprovado, o banco emite a proposta com condições, taxas e prazo, sendo importante revisar os termos antes de assinar;
Assinatura do contrato e registro: assine o contrato no cartório, e o banco registrará a garantia a ser usada no financiamento
Liberação dos recursos: o banco paga o vendedor e iniciam-se as parcelas mensais conforme o contrato, incluindo juros, seguros e encargos;
Amortização e quitação: realize os pagamentos conforme o cronograma, e ao quitar todas as parcelas, solicite a baixa da garantia e o registro definitivo do imóvel.
Verifique seu Score antes de financiar"
Antes de solicitar o financiamento de casa, é fundamental verificar o Serasa Score. Esse indicador mostra ao banco qual é a probabilidade de o cliente pagar as parcelas em dia, o que influencia diretamente na aprovação e nas condições oferecidas.
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Dúvidas frequentes sobre cartões de crédito
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