O que é averbação de empréstimo consignado e quanto tempo demora
O que é averbação de empréstimo consignado e quanto tempo demoraData de publicação 29 de setembro de 202611 minutos de leitura
Margem do consignado: limite de renda comprometido
A margem do consignado é um limite de renda mensal que o consumidor pode comprometer com essa modalidade de empréstimo.
Atualizado em: 29 de setembro de 2026
Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 14 minutosTexto de: Time Serasa
"Quanto da renda posso comprometer em empréstimo?": essa é uma dúvida comum entre quem está em busca de crédito. Isso porque, na hora de liberar valores, bancos e financeiras não analisam apenas a pontuação de crédito: o percentual da renda já comprometido com parcelas também tem grande peso na decisão. Conhecer esse limite ajuda a evitar negativas e a manter o orçamento equilibrado.
Neste artigo, entenda como funciona a margem do consignado, como as instituições avaliam o comprometimento de renda, quais são as regras vigentes para contratação e de que forma o Score por Objetivo e o Serasa Limpa Nome podem ajudar na organização financeira antes de buscar crédito.
Assista | Quando o consignado vale a pena de verdade? – Serasa Ensina
Empréstimos em geral
O termo empréstimo refere-se a um tipo de linha de crédito em que uma quantia em dinheiro é concedida a outra parte em troca da devolução futura do valor inicial acrescido dos juros.
Diferentemente de um financiamento, que deve ser utilizado para uma finalidade específica, como a compra de um automóvel ou de um imóvel, um empréstimo pode ser usado de forma livre, para os mais diversos fins, desde férias em família até o pagamento de outras dívidas.
Leia também | Empréstimo fácil: como conseguir o seu
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado faz parte da categoria de empréstimos com garantia. Nesse caso, a garantia oferecida é a renda mensal (salário, benefício, soldo ou pensão), o que costuma permitir taxas de juros mais baixas.
É diferente, por exemplo, de um cartão de crédito. Em um cartão, o credor adianta uma quantia para o consumidor usar (limite de crédito) e pagar posteriormente, no vencimento da fatura, sem garantia de que vai receber o dinheiro de volta. É por isso que as taxas de juros dos cartões de crédito costumam ser mais altas.
No empréstimo consignado, o credor libera a quantia solicitada com a garantia de que vai receber aquele valor de volta, já que o débito das parcelas mensais é feito diretamente sobre a renda.
O que é e como funciona a margem do consignado
A margem do consignado, ou margem consignável, representa um percentual máximo da renda mensal que pode ser comprometido para o pagamento das prestações desse tipo de crédito.
Ela foi criada para garantir que quem pegou o dinheiro tenha condições de pagar as parcelas, evitando que grande parte do orçamento seja consumida, o que ajuda a prevenir o superendividamento.
A margem consignável não é um valor fixo em reais, e sim uma porcentagem dos rendimentos mensais. Quanto maior o salário ou o benefício, maior tende a ser o valor da margem em reais. Isso, porém, não garante a liberação do crédito. A decisão é da instituição financeira, que também considera fatores como o histórico de pagamentos, a pontuação de crédito, a política interna de cada banco e a margem ainda livre.
Quais são as regras de comprometimento de renda para consignado em 2026?
A regra de comprometimento de renda para consignado mudou mais de uma vez em 2026. Em maio, a Medida Provisória (MP) nº 1.355/2026 reduziu, de forma temporária, o limite total de comprometimento de renda para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos federais de 45% para 40%, unificando esse percentual entre empréstimo e cartão consignado.
Essa MP perdeu a validade no fim de agosto de 2026, por não ter sido convertida em lei pelo Congresso Nacional dentro do prazo. Com isso, a partir de setembro a regra anterior voltou a valer: o limite total para aposentados e pensionistas do INSS retornou a 45% da renda, novamente dividido entre empréstimo consignado e as duas modalidades de cartão consignado.
Para trabalhadores com carteira assinada, a margem não foi afetada por essa MP e segue em até 35% da remuneração disponível.
Veja a seguir a margem consignável vigente em setembro de 2026, por categoria:
| Categoria | Porcentagem limite de comprometimento da renda |
|---|---|
| Aposentados e pensionistas do INSS | até 35% para empréstimo consignado; até 5% para cartão de crédito consignado; até 5% para cartão consignado de benefício (total de até 45%) |
| Servidores públicos federais | mesma estrutura dos aposentados do INSS (até 45% no total) |
| Beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada) | até 35% da renda |
| Trabalhadores com carteira assinada | até 35% da remuneração disponível |
Como é calculada a margem do consignado?
A margem consignável é calculada sobre a renda considerada para cada categoria: o valor do benefício, para aposentados e pensionistas, ou a remuneração disponível, para trabalhadores com carteira assinada (o salário após descontos obrigatórios, como INSS e Imposto de Renda). A fórmula é:
Renda considerada x percentual legal = Margem consignável
Em um exemplo com um trabalhador com carteira assinada e remuneração disponível de R$ 2.900, a margem seria de 2.900 x 0,35 = R$ 1.015.
Esse valor se refere ao total que pode ser comprometido com o consignado. Se, no momento da solicitação, já existir algum contrato ativo, por exemplo, um empréstimo com parcelas mensais de R$300, essa quantia deve ser subtraída da margem. Assim, o valor disponível para um novo crédito seria de R$715.
Antes de contratar, confira alguns pontos: a margem disponível no Meu INSS ou no canal oficial do empregador; as ofertas comparadas no Serasa Crédito; se a nova parcela não ultrapassa o limite da categoria; e as taxas e os prazos apresentados antes da contratação.
Leia também | Empréstimo consignado INSS: guia completo
Como o comprometimento de renda aparece na análise de crédito?
Saber a margem do consignado é importante, entre outras coisas, porque o comprometimento de renda é um dos principais critérios usados pelas instituições financeiras para avaliar a capacidade de pagamento de um consumidor.
No dia a dia da análise de crédito, ele representa a parcela da renda mensal já comprometida com financiamentos, empréstimos, cartão de crédito e outras obrigações financeiras. Por isso, mesmo quem tem uma pontuação de crédito alta pode enfrentar dificuldades para conseguir crédito.
Uma pessoa com boa pontuação de crédito, mas que já usa metade da renda para pagar parcelas entre consignado e outras modalidades, tende a encontrar mais resistência para conseguir uma nova dívida: o banco entende que existe pouco espaço financeiro disponível.
O que é o Score por Objetivo
O Score por Objetivo da Serasa foi desenvolvido para oferecer uma visão mais completa do perfil financeiro do consumidor. Diferentemente da pontuação tradicional, a funcionalidade considera fatores relacionados ao produto de crédito que a pessoa deseja contratar.
Isso inclui aspectos que podem impactar a aprovação, como o comprometimento de renda. Dessa forma, é possível entender melhor como a situação financeira pode influenciar a análise para empréstimos, financiamentos ou cartões de crédito.
Antes de solicitar crédito, é recomendável consultar o Score por Objetivo para identificar possíveis pontos de atenção e entender quais fatores podem ser melhorados para aumentar as chances de aprovação.
Quem pode solicitar um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma das linhas de crédito mais baratas do mercado, mas, como o pagamento é feito por desconto em folha, nem todo mundo pode solicitar.
Estes são os grupos aptos a usar crédito consignado:
- ● aposentados e pensionistas do INSS;
- ● titulares do Benefício de Prestação Continuada;
- ● servidores públicos federais, estaduais e municipais (ativos, inativos e pensionistas);
- ● militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
- ● trabalhadores com carteira assinada em empresa conveniada a uma instituição financeira ou pela modalidade digital do consignado privado.
Leia também | Empréstimo com score baixo: onde conseguir e como ser aprovado
Quando solicitar empréstimo consignado? Alternativa para quitação de dívidas
Um dos usos mais estratégicos do empréstimo consignado é o pagamento de dívidas já existentes. Nesse caso, é possível trocar um ou mais débitos caros por um único, mais barato. Entre as vantagens de solicitar crédito consignado para quitar dívidas, estão:
- ● juros menores;
- ● mais espaço no orçamento mensal;
- ● possibilidade de reorganizar as finanças.
Por onde começar a quitar dívidas?
Para dar adeus às dívidas, o primeiro passo é levantar todas as pendências. Pelo site ou aplicativo da Serasa, é possível consultar as ofertas disponíveis para o CPF e negociar diretamente na plataforma, sem precisar procurar cada empresa para a qual se deve. As condições são definidas pelas empresas parceiras e podem ter até 90% de desconto, com pagamento por Pix ou boleto.
Organize as contas com o Serasa Crédito dentro da margem disponível
Conhecer a margem consignável ajuda a planejar quanto do orçamento pode ir para uma nova parcela sem comprometer o dia a dia. No Serasa Crédito, é possível simular e comparar ofertas de cartão de crédito, empréstimo consignado privado e outras modalidades, de forma gratuita e de acordo com o perfil do consumidor.
No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, empréstimos, consórcios e conta digital de acordo com seu perfil financeiro.
E o melhor: tudo online, grátis e sem afetar seu Serasa Score. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a solicitação* leva poucos minutos.
*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação.
Perguntas frequentes sobre margem do consignado
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