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Conta poupança: o que é e como funciona

Conheça as principais características da poupança e descubra se vale ou não a pena ter dinheiro aplicado nela.

Atualizado em: 26 de junho de 2026

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Cofrinho de poupança com moedas, simbolizando o crescimento financeiro e a prosperidade

Ter uma conta poupança é uma das formas mais simples de guardar dinheiro. Por sua praticidade e baixo risco, é um dos investimentos mais tradicionais e populares no Brasil. 

Também conhecida como caderneta de poupança, se diferencia da conta corrente, na qual a maioria das pessoas recebe o salário, faz pagamentos e pode manter cartões de débito e crédito vinculados à conta. 

Neste artigo, entenda tudo sobre a conta poupança: o que é, como funciona, qual é seu rendimento, como abrir, vantagens e desvantagens. 

Assista | FGC: entenda o que é, quem tem direito e como funciona o Fundo Garantidor de Crédito - Serasa Ensina

O que é uma conta poupança?

A conta poupança é uma modalidade de conta bancária com abertura gratuita e sem taxa de manutenção, que serve, principalmente, para guardar dinheiro. Investimento de baixo risco, os valores depositados na poupança rendem juros mensais, sempre na data de aniversário, que ocorre 30 dias após o depósito. 

Como funciona a conta poupança?

Embora seja possível fazer pagamentos, transferência via Pix, saques e outras operações diretamente da conta poupança, essa movimentação cotidiana não é seu principal objetivo. De acordo com o Banco Central (BC), que regulamenta e define quanto de rendimento o investidor terá pelo dinheiro guardado, a conta poupança é “uma conta que tem como característica principal o propósito de estimular a economia popular, permitindo a aplicação de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente”. 

A conta poupança tem taxa de manutenção?

Não, o Banco Central determina que não pode haver nenhuma cobrança de taxa de abertura ou tarifa de manutenção na conta poupança. Fique atento e, se perceber alguma cobrança indevida, procure o banco para entender o que está acontecendo. 

Quem pode abrir uma conta poupança?

Para abrir uma conta poupança não é necessário ter nenhuma outra conta em banco e nem comprovar renda. Basta apresentar os seguintes documentos na instituição financeira de sua escolha: 

  • ●     RG ou CIN (Carteira de Identidade Nacional); 
  • ●     CPF; 
  • ●     Comprovante de residência. 

Por não ter tantas exigências, é possível abrir uma conta poupança para uma criança ou um adolescente menor de idade. Nesses casos, a mãe, o pai ou o responsável legal deverá acompanhar o jovem no momento da abertura. 

Como abrir uma conta poupança

O passo a passo para abrir uma conta poupança pode variar de uma instituição financeira para outra, mas de forma geral, essa modalidade de conta pode ser aberta pelo site ou app do banco, apenas informando os dados solicitados e apresentando a documentação exigida.  

Estou negativado. Posso abrir conta poupança?

É possível ter conta poupança mesmo se estiver negativado. No entanto, os bancos não são obrigados a abrir ou manter a conta poupança para todos os consumidores. 

Então, eventualmente, dependendo da política interna, do momento do banco ou da economia do país, é possível uma instituição se recusar a abrir a conta poupança, mesmo para consumidores que estejam sem restrição no CPF. Mas isso não é comum. Em geral, abrir uma conta poupança é um processo simples, rápido e prático, sem muita burocracia. 

Leia também | Como limpar o nome em 3 passos simples com a Serasa  

Como funciona o rendimento da poupança?

As regras de remuneração da caderneta de poupança mudaram em 2012 e são válidas para todos os bancos. Segundo as normas vigentes, o rendimento varia conforme o patamar da Selic, taxa básica de juros do Brasil.  

  • ● Quando a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a variação da Taxa Referencial (TR). 
  • ● Quando a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic mais a variação da TR. 

A TR pode ser calculada pelo site do Banco Central.  

Quem mantém poupanças anteriores a 4 de maio de 2012 continua recebendo rendimentos como antigamente: 0,5% ao mês mais a variação da Taxa Referencial.  

Outro ponto importante sobre como funciona o rendimento da poupança é a data de aniversário, que se refere ao dia em que o dinheiro guardado vai render: isso ocorre sempre 30 dias após o valor ter sido depositado.   

Assim, a cada mês, naquele dia, o dinheiro terá o rendimento. Caso o dinheiro seja movimentado antes, não haverá rentabilidade no mês.  

Para calcular o rendimento aproximado da poupança, use a Calculadora de Rendimento da Poupança da Serasa. 

Leia também | Investimento para iniciantes: qual é a melhor opção? 

Existe risco em manter uma conta poupança?

A poupança é um investimento de renda fixa de baixo risco, por garantir rendimento mensal e ter a proteção do Fundo Garantidor de Créditos, o FGC. Esse fundo é patrocinado pelas instituições financeiras e assegura a devolução do dinheiro em caso de calote ou quebra do banco.  

É importante saber, no entanto, que o ressarcimento do FGC é limitado a R$ 250 mil por CPF. Isso significa que, quem tem valores acima disso, em um só banco, não será reembolsado integralmente.  

Apesar desse limite do FGC, o principal ponto de atenção sobre a poupança se refere ao seu rendimento, que frequentemente é inferior à inflação. Isso leva o poupador a “perder dinheiro”, já que seu poder de compra diminui ao invés de aumentar.   

Ainda assim, é importante reforçar que é muito melhor ter dinheiro aplicado na poupança do que não ter dinheiro aplicado em lugar nenhum. Com acesso a mais informações, é possível conhecer novos produtos de renda fixa, diversificar os investimentos e garantir rendimentos maiores ao longo do tempo.   

Leia também | Renda passiva: dicas para construir uma fonte de renda sustentável 

Vantagens e desvantagens da conta poupança

Como todos os tipos de investimento, a poupança tem prós e contras que devem ser considerados antes de iniciar o aporte de dinheiro.  

Principais vantagens:  

  • facilidade de abertura;  

  • facilidade de compreender como funciona e utilizar;  

  • isenção de imposto de renda; 

  • zero tarifas; 

  • liquidez diária (é possível fazer saque a qualquer momento); 

  • pode ser aberta para menores de idade; 

  • é protegida pelo FGC. 

Principais desvantagens:

  • baixo rendimento (em comparação com outros investimentos);  

  • o rendimento pode ser nulo (caso o saque seja feito antes da data de aniversário do depósito);  

  • risco de perder valor ao longo do tempo (por conta da inflação). 

Leia também | Liquidez nos investimentos: entenda e compare opções

Quando vale a pena usar a poupança?

Pela facilidade de abertura e uso, e por ser de baixíssimo risco, a poupança é a modalidade ideal para começar a investir e para aplicar e formar uma reserva de emergência. Além de ser indicada para quem precisa guardar dinheiro por períodos muito curtos, entre um e três meses.  

Ao longo do tempo, a orientação dos especialistas é diversificar os investimentos e buscar opções que ofereçam ganhos maiores do que a poupança. 

Leia também | Poupança ou Tesouro Direto: qual é a melhor opção de investimento? 

Alternativas à conta poupança

A conta poupança é uma opção simples para guardar dinheiro, mas existem outros investimentos de renda fixa que podem oferecer rendimentos maiores sem exigir conhecimentos avançados do mercado financeiro. Conheça três alternativas: 

Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional do Brasil em parceria com a B3, a bolsa de valores oficial do Brasil, que permite investir em títulos públicos pela internet. 

Vantagens 

Vantagens

  • é possível investir a partir de R$ 2; 

  • diversidade de títulos, com opções como Tesouro Reserva, Tesouro Selic e Tesouro IPCA+; 

  • é o investimento mais seguro do país, com 100% do investimento garantido pelo Tesouro Nacional; 

  • resgate pode ser feito a qualquer momento; 

  • rentabilidade maior do que a poupança. 

Desvantagens

  • cobrança de Imposto de Renda sobre os rendimentos; 

  • cobrança de taxa de custódia e outras taxas pelas corretoras; 

  • pode haver oscilações de preço em alguns títulos quando o resgate é antecipado. 

Certificado de Depósito Bancário (CDB)

O CDB é um título emitido por bancos para captar recursos. Em troca, a instituição paga uma rentabilidade ao investidor, normalmente vinculada ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário). 

Vantagens

  • diversas opções de prazo e rentabilidade; 

  • proteção do Fundo Garantidor de Créditos dentro do limite de R$ 250 mil; 

  • existem alternativas com liquidez diária. 

Desvantagens

  • cobrança de Imposto de Renda sobre os rendimentos; 

  • alguns títulos exigem prazo mínimo para resgate; 

  • a rentabilidade varia conforme o banco emissor. 

Letras de Crédito Imobiliário (LCI)

As LCIs são títulos de renda fixa emitidos por instituições financeiras para financiar o setor imobiliário. 

Vantagens

  • isenção de Imposto de Renda para pessoas físicas; 

  • cobertura do FGC dentro do limite de R$ 250 mil; 

  • possibilidade de rendimento superior à poupança. 

Desvantagens

  • geralmente tem prazo de carência; 

  • liquidez menor do que a de alguns CDBs; 

  • o valor mínimo de aplicação pode ser mais elevado em determinadas ofertas. 

Letras de Crédito do Agronegócio (LCA)

As LCAs funcionam de forma semelhante às LCIs, mas os recursos captados são destinados ao financiamento do agronegócio. 

Vantagens

  • isenção de Imposto de Renda para pessoas físicas; 

  • proteção do Fundo Garantidor de Crédito dentro do limite de R$ 250 mil; 

  • potencial de rentabilidade maior que a poupança. 

Desvantagens

  • normalmente exigem permanência mínima do dinheiro investido; 

  • menor liquidez em comparação com aplicações de resgate imediato; 

  • as taxas oferecidas variam conforme a instituição financeira. 

Comparativo de rendimento: poupança vs. outras alternativas de investimento

Confira um comparativo de rendimento entre poupança e outros tipos de investimento, considerando estimativas para o valor inicial de R$ 1 mil no período de 12 meses.

Tipo de investimento Rendimento líquido
Poupança R$ 81
Tesouro Direto (Selic) R$ 119,63
CDB R$ 118,80
LCA/LCI R$ 129,60

Fonte: Blog Bora Investir, da B3 

Leia também | Investimento que não paga Imposto de Renda: veja opções isentas 

Como encerrar a conta poupança?

Para fechar a conta poupança, basta retirar todo o valor acumulado e informar o encerramento à instituição financeira. Mesmo sem a existência de taxas de manutenção, é recomendado pedir um recibo de encerramento da conta.  

Leia também | CDB ou Tesouro Selic: qual rende mais e qual o melhor para cada perfil? 

Conheça diferentes opções de investimentos no Serasa Ensina

Informação é a chave para investir com segurança. Com os conteúdos do Serasa Ensina, você aprende sobre as diferentes opções de investimento e pode escolher com mais consciência as melhores alternativas para o seu perfil. 

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Perguntas frequentes sobre o que é conta poupança 

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