Guia Serasa para aproveitar o décimo terceiro salário
Saiba como usar o dinheiro extra de forma estratégica e transformá-lo em um futuro financeiro mais tranquilo.
O décimo terceiro salário foi um benefício criado nos anos 1960 no Brasil, quando então era chamado também de gratificação natalina para os trabalhadores.
Em muitos casos, hoje, o décimo terceiro de fato não dura mais do que o período do Natal, sendo diluído na intensidade financeira do mês de dezembro – a fatura do cartão pós-Black Friday, as festas de encerramento, os presentes, o planejamento de férias...
Neste guia, a gente quer propor um final mais feliz e estratégico para o dinheiro extra. Que ele possa sobreviver aos boletos natalinos e ser preservado para alavancar as suas finanças: para sair do vermelho ou para iniciar sua jornada no mundo dos investimentos.
Três coisas que você NÃO deveria fazer com o seu 13º
Gastar tudo com presentes (lembre-se de que os gastos de janeiro estão logo ali)
Gastar tudo com viagens (aproveite o valor para pagar dívidas ou reforçar a reserva de emergência)
Guardar ele todinho (se você não tiver dívidas, é possível separar uma parte para desfrutar)
Assista | 13º salário caiu, e agora? Como começar o próximo ano SEM DÍVIDAS - Serasa Ensina
Capítulo 1 – O raio X do seu décimo terceiro
Antes de partir para o planejamento, entenda como este salário extra é calculado e se você poderá contar com ele.
Quem tem direito ao décimo terceiro salário?
É preciso rever o senso comum que julga as fraudes financeiras como um risco só para pessoas idosas ou em situação de vulnerabilidade. Acreditar que o seu perfil não faz parte da estatística pode deixar você desprotegido por desatenção.
Hoje há golpes para todas as idades, classes sociais e níveis de instrução. O que muda é a forma da abordagem e o grau de sofisticação dos crimes. É possível sofrer um golpe por meio de engenharia social, vazamento de dados, investindo em pirâmides financeiras ou apenas clicando em um link malicioso, entre inúmeras outras maneiras.
Uma pesquisa sobre letramento financeiro realizada pelo Banco Central em 2023 revelou dados importantes sobre o perfil das vítimas:
| Quem tem direito ao 13º | Quem NÃO tem direito ao 13º |
|---|---|
| Trabalhadores CLT | Trabalhadores autônomos ou informais |
| Servidores públicos | Trabalhadores CLT que não trabalharam pelo menos 15 dias em um mês durante o ano |
| Jovens aprendizes | Estagiários |
| Aposentados | Beneficiários do Bolsa Família |
| Pensionistas | Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC) |
| Empregados demitidos sem justa causa |
Como é calculado o décimo terceiro salário?
O benefício é calculado a partir do salário bruto do trabalhador. A base de cálculo considera adicionais e horas extras contratadas, mas não inclui benefícios como vale-transporte ou vale-alimentação. O décimo terceiro será proporcional aos meses trabalhados – quem trabalhou durante todo o ano receberá um benefício equivalente a um salário mensal.
Entenda o cálculo:
Salário bruto mensal ÷ 12 x número de meses trabalhados = valor do décimo terceiro
Vale lembrar que cada mês com mais de 15 dias de trabalho é considerado como um mês integral no cálculo.
Quando o décimo terceiro cai na conta?
Os empregadores têm uma data-limite para depositar o valor para os colaboradores. O benefício pode ser pago em até duas parcelas: a primeira deve cair na conta até o dia 30 de novembro; a segunda, até 20 de dezembro.
Já o governo tem adotado outro calendário para o depósito do décimo terceiro dos beneficiários do INSS. Em 2025 houve um adiantamento: a primeira parcela foi paga a partir de 24 de abril, e a segunda caiu na conta a partir de 26 de maio.
Por que a segunda parcela do 13º é menor?
Assim como o salário normal, o décimo terceiro também recebe a aplicação de descontos obrigatórios, como o INSS e o Imposto de Renda. Esses valores são reduzidos na segunda parcela, por isso ela normalmente tem um valor mais baixo que a primeira.
Como calcular décimo terceiro com salário variável?
No caso de rendas variáveis, como o de vendedores que recebem comissão, o cálculo é um pouco diferente. A primeira parcela considera a média salarial dos meses de janeiro a novembro. A segunda parcela, em dezembro, complementa os valores de até 11/12 avos. E o ajuste final ocorre em janeiro do ano seguinte, considerando a média salarial dos 12 meses do ano.
Capítulo 2 – Para onde vai (ou deveria ir) o seu décimo terceiro?
O melhor destino para o décimo terceiro depende de cada caso, e deverá estar de acordo com a situação das suas finanças.
A seguir, compartilhamos as estratégias ideais em três cenários financeiros distintos. Apesar de diferentes entre si, estes planos de ação têm algo em comum: usar o décimo terceiro com um objetivo claro, e evitar consumi-lo com os gastos de fim de ano.
Capítulo 3 – Como usar o décimo terceiro para dívidas
Se você faz parte do primeiro cenário apresentado acima, o ideal é proteger o seu décimo terceiro de qualquer tentação natalina. Direcione-o para começar a construir sua reserva de emergência e para o pagamento de dívidas.
Essa ação vai melhorar seu acesso ao crédito no mercado, tem potencial para elevar seu Serasa Score e irá interromper o ciclo de juros das dívidas, que crescem a cada mês. Além disso, quando você constrói uma reserva enquanto paga suas dívidas, você consegue finalmente colocar um ponto final nesse ciclo que te faz viver apenas apagando incêndios. Confira o passo a passo para limpar seu nome com o 13º salário.
1. Mapeie as suas dívidas
É indispensável começar por um levantamento da vida financeira. Nem sempre é fácil olhar de frente para a situação e encarar o valor atualizado das dívidas, mas é o primeiro passo para transformar o cenário.
Para conferir todos os seus débitos, consulte seu CPF gratuitamente em plataformas como o site da Serasa e o Registrato do Banco Central (para checar dívidas com instituições financeiras).
As dívidas com os governos, referentes a impostos e tributos, devem ser pesquisadas no portal Regularize (para débitos com a União) ou no site dos governos estaduais e municipais.
Organize as informações das dívidas, considerando valor total e juros aplicados.
2. Defina sua estratégia
Se você tiver mais de uma dívida, terá de priorizar pagamentos. Dentro do universo das finanças, existem duas estratégias diferentes para pagar as dívidas: o método bola de neve e o método avalanche.
Em uma das situações, a sugestão é começar a pagar pelas contas de menor valor, o que teria um efeito psicológico mais efetivo. A outra estratégia seria começar pela dívida mais pesada, aquela com juros mais alto, o que traria uma economia maior. Conheça os dois métodos e avalie qual seria melhor para o seu momento financeiro:
| Método bola de neve | Método avalanche |
|---|---|
| Consiste em começar pagando as dívidas de menor valor total. | Sugere usar todo o dinheiro disponível para pagar a dívida com juros mais altos primeiro. |
| O senso de motivação costuma ser maior. | Este método economiza dinheiro, evitando que as altas taxas continuem a aumentar as dívidas. |
| No fim das contas, esse método pode sair mais caro, por desconsiderar as taxas de juros. | A desvantagem é que a sensação de contas pendentes pode durar mais tempo. |
3. Negocie os débitos
Com dinheiro na mão, fica mais fácil negociar com os credores e reduzir o valor total da dívida. Por isso, o seu décimo terceiro é uma grande oportunidade para você finalmente estar livre das dívidas. Se você está nessa situação, não pense que está ficando sem os seus mimos de fim de ano, e sim que o seu maior mimo é limpar o seu nome para entrar em 2026 da melhor forma possível. Esse condicionamento do seu cérebro é essencial para você se sentir motivado, não cair em tentação no fim do ano e nem ficar frustrado por não usar o seu dinheiro extra para satisfazer momentaneamente o seu “eu” de hoje.
Existem formas facilitadas para renegociar os débitos, com desconto e oportunidade de parcelamento.
Serasa Limpa Nome
As ofertas na plataforma do Serasa Limpa Nome têm descontos que chegam a 90%, ou até 99% durante o Feirão Limpa Nome. A Serasa faz a ponte entre os consumidores com dívidas e as empresas credoras – são mais de 1.600 parceiros, como bancos, lojas, operadoras de telefonia e até universidades. Saiba como simular e negociar:
- ● Acesse o site ou aplicativo da Serasa (Android ou iOS) e entre com seu CPF e senha.
- ● Confira ofertas de negociação de dívidas negativadas na tela inicial e clique sobre alguma delas para negociar. Escolha a melhor opção de pagamento (Pix ou boleto, por exemplo) e o número de parcelas (caso opte pelo parcelamento).
- ● Confirme as condições escolhidas e faça o pagamento.
Canais de negociação com as empresas
Ao fazer contato diretamente com o credor, busque os canais de negociação da instituição. Normalmente as grandes empresas criam espaços próprios para renegociar dívidas, oferecendo novas condições.
Mutirões de renegociação
Os governos estaduais e municipais costumam organizar periodicamente mutirões de renegociação de dívidas, para facilitar o pagamento de impostos, tributos e multas em atraso. Para renegociar dívidas com a União, é possível acessar o portal Regularize.
Capítulo 4 – Construa sua fortaleza financeira
Se você faz parte do grupo que está com o nome limpo, mas não quer desperdiçar o décimo terceiro em pequenos gastos, há pelo menos três bons planos de ação para este dinheiro. Não é preciso guardar 100% dele, mas vale a pena reservar uma boa parte.
Use o dinheiro extra do fim do ano para criar pilares de tranquilidade financeira – esse valor pode inclusive salvar o mês de janeiro.
1. O fundo “antiaperto” de janeiro
O começo do ano exige provisionamento, ou seja, a garantia de que haverá recursos para gastos futuros. A pior decisão financeira possível é viver o mês de dezembro (cheio de presentes e viagens em família) sem lembrar que janeiro vem em seguida.
Se você está com as contas no zero a zero, sem muita folga no fim do mês, reserve o décimo terceiro para garantir o pagamento dos boletos especiais do começo do ano, como:
Material e uniforme escolar
Rematrícula em escolas e universidades
Anuidade de Conselhos profissionais
2. A reserva de emergência
Se o pagamento das contas de janeiro já está garantido, é hora de construir o seu colchão de segurança. A reserva de emergência é a chave do equilíbrio financeiro, e precisa ser prioridade.
O indicado é formar uma reserva equivalente a seis meses do seu custo de vida, se você for trabalhador formal, ou de um ano se você for autônomo. Esse dinheiro irá salvar as finanças quando o carro quebrar, um cano do banheiro estourar ou até se você ficar um tempo sem emprego. É o seu abrigo em uma tempestade.
Aproveite o décimo terceiro para dar início à sua reserva. O ideal é deixar o dinheiro em um investimento de baixo risco e alta liquidez, que permita o resgate imediato quando houver um imprevisto. Diversificar onde você guarda esse dinheiro também é uma boa opção: o importante é que você garanta o acesso a ele quando precisar.
3. Dando os primeiros passos nos investimentos
Se os boletos de janeiro já estão programados e a reserva de emergência está completa ou pelo menos em fase avançada de construção, você pode usar o décimo terceiro para começar a sonhar mais alto.
Seja para construir patrimônio, dar entrada em um carro ou fazer uma viagem, é importante deixar o dinheiro investido enquanto você constrói esse fundo. Dessa forma, a aplicação de juros compostos estará a seu favor.
Para quem está iniciando no mundo dos investimentos, é importante considerar os seguintes cuidados:
Verifique se a corretora ou instituição escolhida é autorizada pelo Banco Central.
No começo, o mais seguro é adotar um perfil de investidor conservador. Considere aplicações de renda fixa como Tesouro Selic, CDB (Certificado de Depósito Bancário), LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio).
Esteja atento à liquidez dos investimentos, e não só aos rendimentos.
O ideal é montar uma carteira diversificada de investimentos, e não depositar todo o montante em uma mesma aplicação. Mesmo se o valor inicial for baixo.
Ter um objetivo financeiro claro ajuda a definir quais os melhores investimentos para o seu caso.
Reveja as suas aplicações periodicamente e faça ajustes se necessário, conforme o rendimento e objetivos.
O dilema de janeiro: pagar IPVA e IPTU à vista ou parcelado?
Geralmente, a cobrança do IPTU e do IPVA inicia a partir de janeiro ou fevereiro – a data exata depende do calendário municipal e estadual, respectivamente.
Alguns governos oferecem duas formas de pagamento para estes impostos: parcelado ou à vista e com desconto. Entenda quando cada opção é mais indicada:
| Pague à vista se... | Pague parcelado se... |
|---|---|
| O desconto for maior que o rendimento ao investir o mesmo valor. | O desconto à vista for irrelevante. Vale mais a pena deixar o dinheiro investido e pagar o imposto em parcelas. |
| Você tem dinheiro disponível e costuma esquecer de pagar parcelas. | Não tiver dinheiro disponível (nunca faça empréstimo para pagar à vista). |
| Você não tiver a disciplina de manter o dinheiro rendendo enquanto paga as parcelas. | Você se organizar para pagar as parcelas em dia. |
| Você for ficar descapitalizado se pagar à vista. |
Assista | Prepare-se para os gastos do começo de ano
“14º salário”: o dinheiro extra do Imposto de Renda
Com a nova isenção do Imposto de Renda (IR) para quem ganha até R$ 5.000 por mês, a restituição pode se tornar um “14º salário” no bolso do contribuinte. Essa é apenas uma forma de expressão, claro, baseada no fato de que, em alguns casos, a devolução do valor retido pode corresponder a um salário do trabalhador.
É mais um dinheiro extra que pode ser aplicado da mesma forma que o 13º salário, e servir para alavancar a sua vida financeira. O novo corte de isenção ainda precisa ser sancionado pelo presidente, mas a previsão é de que já passe a valer a partir de 2026.
Dicas para aumentar a restituição do IR
- ● Se tiver filhos ou outros dependentes financeiros, inclua a informação na declaração.
- ● Declare todas as despesas médicas e com educação (sempre guarde os recibos).
- ● Declare o pagamento da previdência privada do tipo PGBL, se tiver.
- ● Não fazer a declaração em conjunto com o cônjuge costuma ser mais vantajoso.
- ● Declare os pagamentos de pensão alimentícia determinados judicialmente.
Use o décimo terceiro para criar um novo hábito
Todas essas dicas levam à criação de um novo hábito: deixar de “apagar incêndios” com o décimo terceiro e usá-lo para transformar sua realidade financeira.
Não é preciso aplicar 100% do valor nesses planos, como já vimos. Mas a proposta é não perder a oportunidade de começar o próximo ano com as finanças mais equilibradas e o sono mais tranquilo. Com planejamento, o décimo terceiro de hoje poderá se transformar em dias de hotel em um roteiro sonhado, em um carro novo e até em um pedacinho da casa própria.
O seu eu do futuro irá agradecer!
Conteúdo assinado por: Aline Dantas
Aline Dantas é educadora financeira, especialista em finanças comportamentais e criadora da Girafa das Finanças, onde ensina brasileiros a organizarem suas finanças de forma leve e prática.
Conteúdo assinado por: Aline Dantas
Aline Dantas é educadora financeira, especialista em finanças comportamentais e criadora da Girafa das Finanças, onde ensina brasileiros a organizarem suas finanças de forma leve e prática.
