Entrar
Navegação do blog
  1. Limpa Nome Online
  2. Blog
  3. Compra Divida

Compra de dívida: entenda como funciona

Saiba a diferença entre cessão de crédito e portabilidade de crédito, e o que fazer nos dois casos.

Atualizado em: 11 de agosto de 2026

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Feche com o homem sentado em um sofá enquanto segura contas e cartão de crédito e usando o celular para calcular, finanças, negócios, casa e conceito de tecnologia.

A expressão “compra de dívida” pode ser usada para situações diferentes. Na cessão de crédito, o credor transfere o direito de cobrança para outra empresa. Na portabilidade, o próprio consumidor solicita a transferência do contrato para outra instituição, em busca de condições mais adequadas.

Os dois processos têm objetivos e regras diferentes. A cessão de crédito envolve a mudança de credor, enquanto a portabilidade permite comparar propostas e transferir um contrato elegível para outra instituição.

Assista | Como negociar dívida com banco? - Serasa Ensina

O que significa quando uma empresa compra a sua dívida?

Nesse caso, o que muda é o credor da dívida, pois a instituição/empresa credora transferiu o direito de receber os pagamentos para outra empresa — podendo ser uma securitizadora, um fundo de investimento ou uma empresa especializada em recuperação de crédito.

Esse processo é conhecido como cessão de crédito, securitização de dívidas ou venda de carteiras. Isso acontece porque as instituições financeiras e empresas costumam vender as carteiras de crédito para economizar tempo e recursos com as medidas de cobrança, o que lhes permite:

  • ● recuperar parte do dinheiro de forma imediata;
  • ● reduzir o risco de inadimplência;
  • ● melhorar seu fluxo de caixa.

O consumidor deve receber informações claras sobre a mudança de credor e sobre os dados necessários para confirmar a legitimidade da cobrança.

Mesmo após o recebimento do aviso, é importante conferir a legitimidade do novo cobrador e verificar se o saldo apresentado, os juros e os demais encargos correspondem ao contrato e às informações fornecidas pelo credor anterior.

Importante: a venda de uma dívida para outra empresa não permite a cobrança de juros abusivos e valores além do que estava estipulado no contrato inicial.


Leia também | Cobrança extrajudicial: o que é, como funciona e o que fazer

Como funciona a portabilidade de crédito para reduzir juros?

A portabilidade de crédito permite transferir um contrato de crédito elegível de uma instituição financeira para outra, conforme as regras aplicáveis e a análise da nova instituição.

O principal objetivo dessa estratégia é reduzir o custo da dívida, seja por meio de uma taxa de juros menor, parcelas mais baixas ou um Custo Efetivo Total (CET) mais atrativo.

O processo pode ser solicitado para modalidades de crédito elegíveis, conforme as regras do Banco Central e as condições das instituições envolvidas.

A portabilidade funciona da seguinte forma:

  • ● O consumidor consulta diferentes bancos e instituições financeiras para comparar as taxas de juros, o CET, o prazo e o valor das parcelas.
  • ● Ao encontrar uma proposta vantajosa, solicita a portabilidade para a instituição para a qual deseja transferir a dívida.
  • ● O novo banco analisa o contrato atual e solicita informações à instituição original para avaliar a operação.
  • ● Após a aprovação, o novo banco paga o saldo devedor à instituição credora original. A partir desse momento, o consumidor passa a pagar apenas o novo contrato, nas condições negociadas.


Antes de solicitar a portabilidade, confirme com as instituições os prazos, os requisitos e os eventuais custos relacionados ao novo contrato. Compare sempre o Custo Efetivo Total (CET), e não apenas a taxa de juros.

Dica: antes de solicitar a portabilidade, revise o seu orçamento para ter certeza de que as novas condições de pagamento poderão ser cumpridas.


Leia também | É melhor amortizar prazo ou prestação: qual a melhor escolha para seu financiamento?

Diferenças entre cessão de crédito e portabilidade de crédito

Embora os dois processos envolvam a transferência de direitos ou contratos, a cessão de crédito e a portabilidade têm finalidades diferentes — confira a tabela comparativa:

Cessão de crédito Portabilidade de crédito
O que é Venda do direito de receber uma dívida para outra empresa ou instituição Transferência voluntária da dívida para outro banco ou instituição financeira
Quem inicia o processo O credor original O próprio consumidor
Motivo principal Transferência do direito de recebimento de créditos, que podem estar em dia ou em atraso Reduzir taxas de juros e conseguir condições mais vantajosas de pagamento
O consumidor precisa autorizar? Não Sim
As condições do contrato mudam? Não mudam apenas por causa da cessão. Novas condições podem ser negociadas por acordo entre as partes Sim, conforme negociação

Leia também | Inadimplência: entenda as principais causas, as consequências e saiba como evitar

Quais são os seus direitos quando a dívida muda de credor?

Quando uma dívida é vendida para outra empresa, o consumidor tem seus direitos garantidos, como:

  • ● Receber informações sobre a mudança de credor: a pessoa deve ter acesso aos dados necessários para identificar o novo titular da dívida e confirmar a cobrança.
  • ● Preservar as condições do contrato: a mudança de credor, por si só, não autoriza alteração unilateral de juros, prazo, parcelas, garantias ou demais obrigações.
  • ● Receber informações claras sobre a dívida: o consumidor tem direito de receber e solicitar informações detalhadas sobre o contrato.
  • ● Negociar a dívida com o novo credor: o consumidor pode propor um novo acordo ou aceitar descontos oferecidos pela empresa.
  • ● Exigir prova: antes de iniciar o pagamento ao novo credor, a pessoa pode solicitar documentos que confirmem a legitimidade da cobrança.

Importante: o artigo 42 do Código de Defesa do Consumidor (CDC) proíbe expor a pessoa ao ridículo ou submetê-la a constrangimento ou ameaça durante a cobrança. Outras regras locais ou setoriais podem estabelecer limites adicionais. Em caso de cobrança abusiva, registre uma reclamação e procure os órgãos de defesa do consumidor.


Leia também | Lei que proíbe negativar nome: mito ou verdade?

Como consultar e pagar sua dívida de forma segura na Serasa

Se o novo credor for parceiro da Serasa e houver oferta disponível para o CPF, a dívida poderá aparecer na plataforma da Serasa. Nesse caso, a pessoa pode comparar as condições oferecidas e avaliar se o acordo cabe no orçamento.

Durante o Feirão Serasa Limpa Nome, podem existir condições especiais, conforme a campanha vigente e as ofertas das empresas parceiras.

O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo, WhatsApp (11) 99575-2096 ou Correios. 

Celular mostrando a carteira digital Serasa
Consultar dívidas no CPF

Perguntas frequentes sobre compra de dívida

Compartilhe o artigo

Este artigo foi útil?

Escolha de 1 a 5 estrelas para avaliar

Artigos relacionados