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Como evitar endividamento ao financiar a faculdade?

Entenda a diferença entre economizar e fazer contenção de gastos para recuperar a estabilidade financeira.

Atualizado em: 27 de fevereiro de 2026

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 12 minutos

Texto de: Time Serasa

Fazendo a contabilidade de casa e criando uma contenção de gastos.

A contenção de gastos é uma forma eficaz de lidar com o orçamento apertado – seja por desemprego, queda de renda ou aumento do custo de vida. Mais do que apenas economizar aqui e ali, fazer contenção exige olhar para o dinheiro disponível com atenção, priorizar o essencial e cortar excessos de forma consciente durante um determinado período.  

Neste artigo, entenda quais custos devem ser ajustados para aplicar a contenção de gastos de forma eficiente, e descubra como o Serasa Minhas Contas ajuda a organizar o orçamento e retomar o

Assista | O que são gastos invisíveis?

O que é contenção de gastos

Contenção de gastos é um conjunto de ações planejadas para reduzir despesas de forma estratégica, de modo especial em períodos de dificuldade financeira. Seu principal objetivo é reorganizar o orçamento, preservar o essencial, evitar o endividamento e tornar possível sair do vermelho mais rapidamente. 

Conter gastos envolve rever despesas fixas e identificar desperdícios no dia a dia, para garantir que gastos com alimentação, moradia e saúde estejam protegidos, e evitar inadimplência. 

Quando a contenção de gastos é necessária

Sempre que houver uma situação financeira adversa, que aperte o orçamento, é importante planejar uma contenção de gastos, para não atrasar o pagamento de contas e afastar o risco do endividamento ou mesmo da falta de renda para bancar necessidades básicas. 

Situações que indicam que está na hora de apertar o cinto incluem: 

  • ●  Diminuição ou instabilidade de renda; 
  • ●  Aumento significativo nas despesas fixas; 
  • ●  Uso frequente do cheque especial ou crédito rotativo do cartão; 
  • ●  Dificuldade para pagar contas em dia; 
  • ●  Falta de reserva de emergência; 
  • ●  Endividamento crescente. 

Se você está passando por uma dessas circunstâncias, vale iniciar um plano de contenção. 

Contenção de gastos é o mesmo que economizar?

Achar que contenção de gastos é o mesmo que fazer economia é uma confusão comum, mas para quem precisa reorganizar o orçamento, é importante saber que não é a mesma coisa. 

Economizar pode ser uma prática contínua: pesquisar preços, evitar desperdícios, guardar parte da renda. Já a contenção de gastos é uma medida mais intensa e temporária. É como um “modo de emergência” do orçamento. O foco é reorganizar as finanças até que a situação se estabilize. 

Enquanto economizar faz parte da rotina, conter gastos é uma estratégia aplicada em momentos específicos. 

Como fazer contenção de gastos?

Para fazer contenção de gastos de forma eficiente e conseguir sair do aperto financeiro é importante seguir alguns passos: 

1. Liste todas as despesas

  • ●  Gastos fixos, como moradia, telefone, internet, mensalidade escolar e streamings. 
  • ●  Gastos variáveis, como mercado, água, luz, cartão de crédito, lazer e delivery. 

2. Classifique os gastos como essenciais e não essenciais

  • ●  Gastos essenciais são aluguel ou financiamento, água e luz, alimentação, transporte para trabalho, medicamentos. 
  • ●  Gastos não essenciais incluem streamings, delivery, passeios, compras não planejadas. 

3. Monte uma planilha de corte de despesas

Crie uma planilha com todos os gastos e classifique cada um com: 

  • ●  pode eliminar? 
  • ●  pode reduzir? 
  • ●  pode negociar? 

4. Defina uma meta clara e um prazo

É importante que as ações de contenção de gastos tenham uma meta e um prazo claro, como reduzir os gastos mensais em R$ 500 por um trimestre.  

Como fazer um diagnóstico financeiro pessoal

Antes de cortar despesas, é essencial entender sua realidade financeira. O diagnóstico financeiro pessoal funciona como um raio X do orçamento. Para entender qual a sua situação: 

  1. 1. Some todas as fontes de renda atuais. 
  2. 2. Liste todas as despesas dos últimos três meses. 
  3. 3. Calcule quanto sobra ou falta mensalmente. 
  4. 4. Identifique padrões: onde está o maior gasto? 
  5. 5. Avalie dívidas e juros. 

Muitas vezes, o problema não é o valor total de gasto, mas pequenos excessos recorrentes. 

O diagnóstico financeiro pessoal é o ponto de partida para a contenção de gastos. Ele ajuda a analisar: 

  • ●  Quanto você ganha 
  • ●  Quanto você gasta 
  • ●  Em que categorias está gastando mais 
  • ●  Se há dívidas acumuladas 
  •  

Uma prática que facilita o diagnóstico é manter uma planilha de controle de despesas, separando gastos fixos e variáveis. Esse mapeamento mostra padrões que muitas vezes passam despercebidos, como pequenas compras recorrentes que, somadas, comprometem o orçamento. 

Leia também | Planeje-se com a Tabela Financeira da Serasa 

Como identificar e cortar gastos supérfluos

O corte de despesas não essenciais é uma medida fundamental na contenção de gastos. Itens que devem ser cortados incluem:   

  • ●  Plataformas de streaming não utilizadas com frequência. 
  • ●  Delivery várias vezes por semana. 
  • ●  Compras parceladas sem planejamento. 
  • ●  Planos de celular acima do uso real. 
  • ●  Taxas bancárias que podem ser evitadas.
  •  

A pergunta-chave a ser feita é: “Se eu tirar isso por três meses, faz falta de verdade?”. Caso a resposta seja não, o item pode ser cortado. 

Leia também | Como economizar com assinaturas de streaming 

Exemplos práticos de contenção de gastos no dia a dia

Considere a situação de uma família que teve a renda mensal reduzida para R$ 4.000, mas tem gastos de R$ 4.400. A tabela mostra como a contenção de gastos ajuda a reorganizar o orçamento:  

Orçamento sem contenção Orçamento com contenção
Aluguel: R$ 1.500 Aluguel: R$ 1.500
Contas básicas: R$ 800 Contas básicas (ajustadas): R$ 700
Alimentação: R$ 900 Alimentação planejada: R$ 800
Delivery e lazer: R$ 600 Delivery e lazer (com redução nos pedidos de delivery): R$ 350
Assinaturas: R$ 200 Assinaturas (com cancelamento de streamings não utilizados): R$ 80
Outros: R$ 400 Outros: R$ 300
Total: R$ 4.400 (déficit de R$ 400) Total: R$ 3.730 (economia de R$ 670)

Como aplicar a regra 50/30/20 em momentos de crise

A regra 50/30/20 é um método simples e eficaz de organizar o orçamento e pode ser ajustado para ajudar na contenção de gastos em tempo de renda apertada. Para aplicá-lo, é preciso dividir a renda disponível da seguinte forma: 

  • ●  50% para necessidades 
  • ●  30% para desejos 
  • ●  20% para poupança ou dívidas.

Por quanto tempo manter a contenção de gastos

A contenção de gastos deve ser aplicada por período determinado, enquanto houver desequilíbrio financeiro. Em geral, recomenda-se manter por: 

  • ●  3 meses em caso de reorganização financeira simples. 
  • ●  6 meses ou mais em caso de desemprego ou endividamento. 

O ideal é definir um prazo e revisar o plano mensalmente. Quando a situação melhorar, é possível retomar alguns gastos com consciência, mantendo o aprendizado adquirido. 

Como o Serasa Minhas Contas ajuda na contenção de gastos

Ferramenta gratuita do app da Serasa, o Minhas Contas permite organizar boletos e contas de consumo em um só lugar, o que facilita o controle e a contenção de gastos. Por ele, você acessa todos os boletos em seu CPF, recebe alertas de vencimentos e consegue identificar despesas que podem ser ajustadas quando é preciso reorganizar o orçamento. Usar o Minhas Contas ainda dá acesso a cashback de 5% em parcelamentos a partir de 4x. 

Acessar app da Serasa

Perguntas frequentes sobre contenção de gastos

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