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Cofrinho digital e físico: como funciona

O famoso porquinho ganhou uma versão digital nos apps com rendimento. Entenda as vantagens de cada tipo de cofrinho.

Publicado em: 9 de setembro de 2025

Categoria Minhas ContasTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Uma calculadora, notas de reais e uma caneta.

Já pensou em como um simples cofrinho pode ser o seu primeiro passo rumo à educação financeira?

Seja no mundo físico, com moedas e notas, ou no universo digital, com o aplicativo do banco, o cofrinho ou caixinha é uma maneira eficaz de construir o hábito de economizar de forma consciente.

A funcionalidade, que está cada vez mais comum nos apps financeiros, permite separar valores com praticidade e definir metas. Além disso, oferece rendimento, dando uma força extra para o dinheiro guardado crescer.

Neste artigo, entenda como essa ferramenta funciona, os rendimentos que pode oferecer e se ainda vale a pena utilizar o porquinho físico.

Assista | Métodos diferentes para guardar dinheiro - Serasa Ensina

O que é e para que serve um cofrinho?

O conceito básico de cofrinho é um recipiente para guardar dinheiro, principalmente moedas e cédulas de baixo valor.

Tanto o modelo físico quanto o digital ajudam na construção do ato de poupar e incentivam a disciplina e paciência para alcançar um objetivo financeiro.

Diferença entre cofrinho físico e digital

O “porquinho” tradicional pode ser encontrado em diversos materiais, como cerâmica, plástico, metal ou até madeira. O objeto permite a interação direta com o dinheiro e observar a evolução do acúmulo de forma direta.

A caixinha virtual é um recurso oferecido por bancos e instituições financeiras que funciona como uma subconta. O usuário pode separar dinheiro de sua conta principal para um objetivo específico.

Papel na educação financeira e na criação do hábito de poupar

Seja na versão física ou virtual, o cofrinho é uma poderosa ferramenta na educação financeira, especialmente para as crianças. Os seus benefícios incluem:

  • ● Consciência sobre o dinheiro: a pessoa tem a percepção visual de que pequenas economias se somam para formar uma quantia significativa.
  • ● Definição de objetivo: o ato de poupar ensina a importância de ter um propósito para economizar.
  • ● Diferença entre desejo e necessidade: aprende-se a ter paciência e disciplina para juntar o dinheiro necessário para o objetivo.
  • ● Hábito de poupar: ao começar a guardar dinheiro desde cedo, a pessoa desenvolve o hábito de poupar, que pode ser levado para a vida adulta.

Como funcionam os cofrinhos digitais?

Em essência, a ferramenta é um espaço dentro da conta bancária principal onde se pode separar o dinheiro para objetivos específicos. Assim, a organização financeira digital fica mais fácil e visual.

Regras gerais de resgate, rendimento e liquidez

Geralmente, os cofrinhos digitais seguem as mesmas regras, podendo haver variações entre bancos ou instituições financeiras.

  • ● Resgate: a maioria permite que o dinheiro seja resgatado a qualquer momento do dia. As opções que possuem rendimento maior podem ter prazo de 1 dia útil para liberar o valor.
  • ● Rendimento: o dinheiro guardado rende automaticamente com base em algum indicador, como Taxa Selic e Certificado de Depósito Interbancário (CDI). 
  • ● Liquidez: as caixinhas digitais podem ter alta liquidez ou liquidez diária, dependendo se o resgate é 1 dia útil ou imediato. Essa característica é ideal para objetivos de curto e médio prazo.

Vantagens e desvantagens

Preparamos um quadro comparativo para analisar os pontos negativos e positivos da funcionalidade:

VantagensDesvantagens
Cofrinhos personalizados de acordo com as metas do usuário.Rendimento inferior em relação aos investimentos de renda fixa de médio/longo prazo.
Rendimento superior à poupança.Desconto do IOF ou do Imposto de Renda pode reduzir o rendimento se o valor for resgatado muito cedo.
Liquidez diária, ideal para montar a reserva de emergência.Alguns têm limites máximos de aplicação.
Facilidade de uso.Por ter funcionamento simplificado, o cliente pode não perceber em qual produto o dinheiro está investido.
Incentiva a educação financeira e a prática de poupar.Não costuma ser indicado para objetivos de longo prazo.

Cofrinho do Itaú

O Cofrinhos é uma funcionalidade do aplicativo do banco Itaú que permite criar metas e começar uma reserva a partir de R$ 1.

Rendimento e resgate

O valor aplicado na funcionalidade é investido em um Certificado de Depósito Bancário (CDB) do próprio banco, que rende 100% do CDI em todos os dias úteis.

A aplicação tem isenção de IOF após 30 dias e segue a tributação regressiva do Imposto de Renda:

PrazoAlíquota sobre os rendimentos
Até 180 dias22,5%
De 181 a 360 dias20%
De 361 a 720 dias 17,5%
Acima de 720 dias15%

O resgate possui liquidez rápida, mas segue algumas regras baseadas em quando o dinheiro foi aplicado na caixinha: 

  • ● Para aplicações realizadas em dias úteis até às 20h: o resgate pode ser feito no próximo dia útil.
  • ● Para aplicações feitas em dia não útil ou após as 20h de qualquer dia: o resgate pode ser feito em até 2 dias úteis.
  • ● Após o prazo: o resgate é imediato e fica disponível todos os dias da 01h01 às 23h49.

Passo a passo para usar

  1. Abra o aplicativo oficial do Itaú.

  2. Na página inicial, selecione a opção “Cofrinhos”.

  3. Escolha entre guardar o dinheiro em uma reserva ou criar uma meta.

  4. Digite o valor que deseja guardar, confira as informações apresentadas e confirme a ação.

Cofrinho Mercado Pago

O Cofrinhos do Mercado Pago permite separar parte do saldo em metas ou reservas para esse dinheiro renda automaticamente.

Rendimento e resgate

Segundo o Mercado Pago, os valores aplicados rendem a partir de 100% do CDI. No entanto, algumas condições podem aumentar a taxa de rendimento:

  • ● Ao assinar Meli+, os clientes obtêm 120% de rendimento do CDI.
  • ● Ao trazer R$ 1 mil todo mês para a conta, é possível obter 115% de rendimento do CDI na caixinha.


Os valores aplicados passam a render durante os dias úteis. O primeiro rendimento pode demorar de 1 a 2 dias úteis para ser creditado. Após esse prazo, os rendimentos são creditados sempre em todos os dias úteis.

Na prática, o Mercado Pago não cobra taxas adicionais, e a única cobrança sobre o rendimento é o desconto do Imposto de Renda. A liquidez é diária, e o resgate costuma ser imediato.

Passo a passo para usar

  1. Acesse o aplicativo oficial do Mercado Pago.

  2. Na página inicial, selecione a opção “Cofrinhos”.

  3. Clique em “Criar cofrinho”. Se desejar, nomeie com uma palavra relacionada ao objetivo.

  4. Deposite o valor que deseja guardar ou defina a meta que deseja alcançar.

Cofrinho PicPay

O Cofrinho PicPay é uma funcionalidade que permite criar metas ou reservas personalizáveis e separadas da carteira principal. Ao começar uma caixinha, você define um objetivo, nome, imagem e meta de valor.

Rendimento e resgate

O saldo na caixinha começa a render 102% do CDI em todos os dias úteis. Há incidência de Imposto de Renda regressivo e IOF no rendimento (em resgates antes do 30º dia), já que o dinheiro é aplicado em um CDB.

No entanto, o PicPay retém os impostos antes do rendimento aparecer para o cliente. Assim, o valor mostrado é o que está disponível para resgate a qualquer momento (liquidez diária).

A fintech oferece a opção de Cofrinho Turbinado, com rendimento de 121% do CDI para clientes elegíveis.

Passo a passo para usar

  1. Acesse o aplicativo oficial PicPay.

  2. Selecione o menu “Carteira”.

  3. Clique em “Cofrinhos” e depois em “Começar”.

  4. Defina um nome e uma imagem para seu objetivo.

  5. Digite o valor que deseja guardar.

  6. Revise os dados sobre a aplicação e toque em “Criar cofrinho".

Cofrinho PagBank

O Cofrinho PagBank permite separar parte do saldo disponível na conta e aplicá-lo automaticamente em um CDB de liquidez diária, com rendimento superior à poupança.

O cliente pode optar por realizar aplicações pontuais ou programar sua recorrência diária, semanal ou mensal.

Rendimento e resgate

O valor guardado rende cerca de 101% do CDI e possui liquidez rápida. Por ser uma aplicação direta em CDB, há cobrança de Imposto de Renda e IOF de forma regressiva sobre o rendimento, conforme o tempo que o dinheiro ficar investido.

O PagBank informa que o horário de resgate é entre 9h e 22h. Após esse horário, a solicitação é agendada para o próximo dia útil. Por isso, o prazo de resgate é de 1 dia útil.

Passo a passo para usar

  1. Acesse o aplicativo oficial PagBank.

  2. Selecione a opção “Guardar” que está dentro do campo “Saldo disponível".

  3. Defina o valor que deseja guardar e a recorrência (opcional).

  4. Verifique as informações sobre a aplicação.

  5. Toque em “Confirmar aplicação".

Cofrinho Nubank

O Nubank oferece as Caixinhas como ferramenta para guardar dinheiro de forma personalizada a partir de R$ 1. A aplicação começa a render logo no primeiro dia.

Além disso, todas as aplicações são protegidas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), assim como a poupança.

Rendimento e resgate

O rendimento das Caixinhas é a partir de 100% do CDI, mas pode aumentar conforme o tempo que o dinheiro ficar aplicado:

  • ● 100% do CDI: possibilidade de resgate em até um dia útil.
  • ● 102,5% do CDI: resgate após 6 meses.
  • ● 103% do CDI: resgate após 1 ano.
  • ● 103,5% do CDI: resgate após 1 ano e 6 meses.
  • ● 104% do CDI: resgate após 2 anos.

 

A Caixinha Turbo oferece mais rendimento aos usuários que movimentam R$ 900 mensalmente na conta (115% do CDI), clientes NuCel ou Nubank+ (120% do CDI).

O dinheiro é aplicado em Recibo de Depósito Bancário (RDB). A fintech não cobra taxas extras, mas incide a tributação regressiva do IOF e do Imposto de Renda sobre os valores do rendimento.

Passo a passo para usar

  1. Acesse o aplicativo oficial Nubank.

  2. Na parte inferior da tela inicial, selecione a aba “Planejamento” — identificada pelo símbolo de cifrão ($) e toque em “Criar Caixinhas".

  3. Defina um objetivo para a Caixinha. É possível escolher uma imagem e dar um nome para a aplicação

  4. Digite o valor que deseja guardar e escolha entre trancar o valor ou não.

  5. Revise as informações sobre a aplicação, clique em “Confirmar” e digite sua senha de 4 dígitos para finalizar a operação.

  6. Se desejar, é possível definir um valor final do seu objetivo clicando em “Definir valor".

Comparação de rendimentos

Para comparar os rendimentos entre Itaú, Mercado Pago, PicPay, PagBank e Nubank, consideramos uma aplicação hipotética de R$ 100 em cofrinhos e caixinhas de cada instituição financeira, considerando os prazos de 1 mês, 6 meses e 1 ano.

Para fins de cálculo, considerou-se a Taxa Selic de 15% ao ano (em 2025), pois a Taxa CDI apresenta variações diárias e mensais. Geralmente, o CDI tem um valor anual muito próximo, mas um pouco abaixo, da Selic. Por essa razão, os valores consideram uma taxa hipotética de 14,9% do CDI ao ano.

OpçãoRendimento em 1 MêsRendimento em 6 MesesRendimento em 1 Ano
Itaú, Mercado Pago (100% CDI)R$ 100,91R$ 105,57R$ 112,29
PagBank (101% CDI)R$ 100,91R$ 106,13R$ 113,24
PicPay (102% CDI)R$ 100,92R$ 106,45R$ 114,20
Nubank e Mercado Pago Turbo (115% CDI)R$ 101,04R$ 106,38R$ 114,14
Nubank e Mercado Pago Turbo (120% CDI)R$ 101,07R$ 106,65R$ 114,75
Turbinado PicPay (121% CDI)R$ 101,08R$ 106,70R$ 114,87
NubankR$ 100,91 (liquidez imediata com 100% CDI)R$ 106,97 (aplicação "trancada” por 6 meses com 102,5% CDI)R$ 115,14 (aplicação “trancada” por 1 ano com 103% CDI)

Importante: os valores informados na tabela já consideram o desconto do Imposto de Renda sobre os rendimentos. Os números podem ou não refletir a estimativa real de rendimento dos aplicativos financeiros.

Cofrinho físico: ferramenta educativa e presente personalizado

O famoso porquinho é um poderoso aliado para introduzir disciplina e planejamento na infância e para criar o hábito de poupar regularmente. Quando personalizado, torna a atividade de guardar dinheiro mais lúdica.

Como usar com crianças para ensinar sobre dinheiro

Algumas dicas para uma experiência mais eficaz são:


  • Ajude a criança a definir um objetivo, como comprar um brinquedo, jogo ou ingressos para um parque. Ter um objetivo claro faz com que o ato de poupar faça mais sentido.

  • Recompense a criança com pequenas quantias por tarefas cumpridas. Isso ensina a relação entre trabalho e dinheiro.

  • Deixe o cofrinho em um lugar visível para a criança ver o dinheiro se acumulando.

  • Quando alcançar o valor necessário, acompanhe a criança para realizar a compra do que deseja. Isso cria um senso de responsabilidade e recompensa pelo esforço.

Apelo emocional em presentes personalizados

Personalizar um cofrinho com nome, cores favoritas ou um tema especial faz com que o objetivo se torne um presente simbólico que estimula o aprendizado financeiro de forma carinhosa, lúdica e motivadora para crianças e adultos.

Alguns exemplos de personalização:

  • Adicionar o nome da criança e decorar com seus personagens preferidos, animais ou cores que ela goste..

  • Para casais, adicione os nomes e a data de casamento ou do aniversário do relacionamento, e escreva o objetivo (“Lua de mel” ou “Nossa casa”, por exemplo).

  • Pinte o cofrinho com as cores de um país para motivar a economia para a próxima viagem.

Cofrinho digital x cofrinho físico

A escolha entre a versão física ou digital depende dos seus objetivos e prioridades. Enquanto um é ideal para fazer o dinheiro render, o outro é uma ferramenta de educação e até conexão emocional.

Para ajudar na escolha, veja a tabela comparativa abaixo:

CaracterísticaCofrinho digitalCofrinho físico
RendimentoRende diariamente atrelado ao CDI.Não rende juros. O dinheiro fica parado e pode perder valor com a inflação.
LiquidezOs resgates costumam ser imediatos ou em até 1 dia útil.O resgate pode envolver a quebra do objeto, mas também é imediato.
Objetivo principalFazer o dinheiro crescer e organizar as finanças para metas de curto e médio prazo.Estimular o hábito de poupar e servir como ferramenta de educação financeira.
Apelo emocionalA satisfação está atrelada a ver o saldo e o rendimento aumentando.O apelo está em ver o dinheiro se acumulando fisicamente e pode ter valor sentimental quando personalizado.
SegurançaO dinheiro está protegido pela segurança bancária e pelas regulamentações financeiras.O dinheiro pode ser perdido, roubado ou danificado.
TributaçãoImposto de Renda e IOF com alíquotas que diminuem com o tempo.Sem qualquer tipo de tributação.

Qual cofrinho escolher para o seu perfil?

Não existe uma opção de cofrinho que seja universalmente melhor, mas sim a que mais se alinha às suas necessidades. Observe a análise e comparação de cada perfil para fazer a sua escolha:

Perfil conservador x digital

  • ● Conservador: pessoas desse perfil valorizam a segurança e preferem uma abordagem mais tradicional. Nesse caso, o cofrinho físico pode ser uma boa escolha, especialmente se o objetivo é guardar pequenas quantias para um fim específico.
  • ● Digital: pessoas desse perfil buscam praticidade, eficiência e rendimento. O cofrinho digital permite criar objetivos diferentes, acompanhar o progresso pelo aplicativo e fazer o dinheiro crescer a uma taxa superior à da poupança.

Perfil educativo x presente afetivo

  • ● Educativo: para ensinar uma criança sobre a importância de poupar, o cofrinho físico é a melhor escolha. A experiência de juntar moedas e cédulas, e usar o valor total para comprar algo desejado é uma lição prática e de fácil aprendizado.
  • ● Presente afetivo: se você deseja dar um presente com valor emocional, o cofrinho físico personalizado pode ser moldado para representar um sonho, uma meta ou um momento especial da vida da pessoa. Assim, o ato de poupar se torna uma jornada mais significativa.

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Perguntas frequentes sobre cofrinho

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