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Onde investir o dinheiro da renda extra: aprenda

Saiba onde e como investir o dinheiro da sua renda extra com segurança.

Publicado em: 19 de agosto de 2025

Categoria Renda Extra: Universo DigitalTempo de leitura: 16 minutos

Texto de: Time Serasa

Moeda Real Brasileira e Gráfico Financeiro

Com o crescimento do número de pessoas que realizam atividades extras, a renda adicional tem se tornado uma realidade mais comum na rotina dos brasileiros. No entanto, junto desse ganho, surge uma dúvida importante: onde investir o dinheiro da renda extra? 

É tentador usar esse dinheiro para gastos imediatos e supérfluos, mas investi-lo abre portas para a realização de sonhos maiores, desenvolvimento de uma reserva para emergências ou a conquista da independência financeira. 

Neste artigo, aprenda como investir a renda extra com segurança e quais as melhores opções disponíveis no mercado.

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Por que investir sua renda extra em vez de gastar?

Investir a renda extra é uma maneira eficaz de transformar pequenas quantias em um patrimônio, que pode ser utilizado de diversas formas no futuro, como: 

  • ● quitar dívidas com juros altos; 
  • ● viajar; 
  • ● construir uma aposentadoria mais confortável; 
  • ● realizar um sonho de consumo.  

Investir faz com que o dinheiro aplicado gere mais dinheiro devido aos juros. Dessa forma, o ato de guardar dinheiro é potencializado, pois a reserva cresce por conta própria (rendimento dos juros) e com os novos valores adicionados ao investimento. 

Leia mais | Guia completo sobre investimento

Primeiro passo: descubra seu perfil de investidor

Antes de começar a investir dinheiro, um dos passos mais importantes é descobrir o seu perfil de investidor. Essa identificação ajuda a orientar as escolhas, garantindo que você se sinta confortável com o nível de risco dos investimentos. De modo geral, existem três perfis principais: 

  • ● Conservador: prioriza a segurança e evita correr riscos de perder dinheiro, mesmo que a rentabilidade seja menor. A sua prioridade é preservar o capital. 
  • ● Moderado: busca equilíbrio entre segurança e rentabilidade, e concorda em correr mais riscos para ter a chance de ganhos maiores. Este perfil aceita algumas oscilações no valor investido em troca de um potencial de retorno mais elevado. 
  • ● Agressivo (ou arrojado): está disposto a correr riscos maiores em busca de alta rentabilidade, mas entende que pode haver perdas no curto prazo do investimento.  

De acordo com as características de cada grupo, um investidor conservador, por exemplo, pode se sentir mais à vontade com opções de renda fixa, enquanto um arrojado pode explorar o mercado de ações. 

E engana-se quem pensa que o perfil conservador está “preso” apenas a aplicações seguras de baixo rendimento. Muitas opções de investimentos disponíveis para esse perfil rendem mais do que a poupança.

Onde investir no curto prazo com segurança

Se você busca opções para investir a renda extra no curto prazo, com foco na segurança e liquidez (possibilidade de resgatar o dinheiro quando precisar), há alternativas mais interessantes que a simples poupança.  

O Tesouro Selic, Certificado de Depósito Bancário (CDB) e os Fundos de Renda Fixa são ideais para montar ou reforçar a reserva de emergência, ou iniciar a realização de uma meta financeira.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um título público federal, no qual o investidor empresta dinheiro ao governo e o recebe de volta com juros. É considerado um dos investimentos mais seguros do país e uma das opções mais recomendadas para os investidores iniciantes. 

As principais características do Tesouro Selic são: 

  • ● Seu rendimento acompanha a Taxa Selic, a taxa básica de juros da economia. 
  • ● Sua rentabilidade é diária, ou seja, acumula rendimentos em todos os dias úteis. 
  • ● A liquidez é diária, então o investidor pode resgatar o dinheiro a qualquer momento. 
  • ● O valor mínimo para investir varia dependendo do título específico e da validade do investimento, sendo possível encontrar opções de R$ 2 a R$ 30.

CDB com liquidez diária

Ao investir em um CDB, o investidor empresta dinheiro ao banco e recebe juros em troca. Ele possui cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que serve para proteger o investimento em caso de problemas com a instituição financeira.  

As principais características dos CDBs são: 

Fundos de renda fixa

Gerenciados por gestores profissionais, esses fundos reúnem o dinheiro de vários investidores e aplicam em títulos de renda fixa, como Tesouro Direto, CDBs, Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs). 

As principais características dos fundos de renda fixa são: 

  • ● Esse tipo de investimento é gerenciado por um gestor profissional, que controla a compra e a venda de ativos.  
  • ● Para investir nesses fundos, é necessário comprar cotas deles.  
  • ● Há incidência de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e Imposto de Renda, mas a alíquota é regressiva — quanto mais tempo deixar o dinheiro aplicado, menor o valor das taxas. 
  • ● Pode haver cobrança de taxa de administração e de performance. 
  • ● O valor inicial de investimento varia entre os fundos, podendo começar a partir de R$ 1. O valor mínimo mais comum é de R$ 100.  
  • ● A liquidez costuma ser imediata ou ocorrer em até um dia útil.

Onde aplicar a renda extra no médio e longo prazo

Para os objetivos que vão além de alguns meses — como comprar um carro, dar entrada em um imóvel ou garantir uma aposentadoria mais tranquila — investir a renda extra com foco no médio e longo prazo faz diferença. A seguir, apresentamos algumas opções:

Tesouro IPCA

  • ● O que é: título público emitido pelo Tesouro Nacional que paga a variação da inflação (IPCA) mais uma taxa de juros prefixada.  
  • ● Indicado para: perfil de investidor conservador que deseja segurança e preservação de valor. No entanto, também é uma boa escolha para os perfis moderados ou arrojados que buscam previsibilidade no médio e longo prazo. 

As principais vantagens do Tesouro IPCA são: 

  • ● O valor é ajustado pelo IPVA, o que ajuda a preservar o poder de compra. 
  • ● Por ser garantido pelo Tesouro Nacional, é considerado um investimento de baixo risco. 
  • ● É possível começar a investir a partir de R$ 30. 
  • ● As taxas de custódia e administração costumam ser baixas. 

CDBs de prazo fixo

  • ● O que são: títulos emitidos por bancos com prazo definido, cuja remuneração é atrelada ao CDI e pode incluir taxa fixa adicional. 
  • ● Indicado para: perfis conservadores ou moderados que buscam boa rentabilidade com previsibilidade. 

As principais vantagens dos CDBs de prazo fixo são: 

  • ● Permite saber, antes da aplicação, quanto o valor investido irá render. 
  • ● Rende mais do que a poupança. 
  • ● Investimento protegido pelo FGC, com limite de até R$ 250 mil por CPF.

LCIs e LCAs (Letras de Crédito)

  • ● O que são: títulos emitidos por bancos lastreados em financiamentos imobiliários (LCI) ou do agronegócio (LCA), com rendimento baseado no CDI ou prefixado, e com prazo de vencimento determinado. 
  • ● Indicado para: perfis conservadores e moderados, especialmente para quem busca isenção de Imposto de Renda. 

As principais vantagens das letras de crédito são: 

  • ● Os rendimentos não são tributados, o que aumenta o ganho líquido do investimento. 
  • ● Rende mais que a poupança. 
  • ● Investimento protegido pelo FGC, com limite de até R$ 250 mil por CPF. 

Fundos multimercado

  • ● O que são: fundos que investem em diferentes classes de ativos (renda fixa, ações, câmbio, entre outros), buscando equilíbrio entre risco e retorno. 
  • ● Indicado para: perfis moderados e arrojados.  

As principais vantagens dos fundos de multimercado são: 

  • ● O gestor profissional distribui o valor investido em diversos ativos. 
  • ● Possui potencial de retorno mais alto do que apenas a renda fixa, pois aproveita oportunidades em diferentes mercados.

Ações

  • ● O que é: a ação é uma pequena parcela do capital social de uma empresa de capital aberto, negociada na Bolsa de Valores (B3, no Brasil). Ao comprar uma ação, o investidor torna-se sócio da empresa e passa a ter direito a dividendos e valorização caso a companhia cresça.  
  • ● Indicado para: perfis arrojados e moderados que buscam potencial de valorização acima da renda fixa e têm tolerância às oscilações do mercado.
  •  

As principais vantagens das ações são: 

  • ● Possibilidade de ganhos com a valorização das ações. 
  • ● O acionista recebe dividendos, que são parte do lucro distribuído aos acionistas. 
  • ● O investidor pode participar do crescimento de empresas bem-sucedidas. 
  • ● As ações são facilmente compradas e vendidas na Bolsa de Valores, o que confere alta liquidez aos ativos.

Fundos imobiliários (FIIs)

  • ● O que são: fundos que reúnem recursos de diversos investidores para investir em ativos do setor imobiliário, como imóveis físicos (shoppings e hospitais) ou títulos imobiliários (CRIs e LCIs). O investidor que adquire as cotas do fundo passa a receber parte dos rendimentos gerados pelos ativos. 
  • ● Indicado para: perfis moderados e arrojados que desejam exposição ao mercado imobiliário, mas sem precisar comprar um imóvel. 

As principais vantagens dos fundos imobiliários são: 

  • ● Receber rendimentos mensais das cotas, muitas vezes isentos de Imposto de Renda. 
  • ● Possui liquidez alta, pois as cotas são negociadas na Bolsa, facilitando a compra e venda dos ativos. 

Como alinhar o investimento aos objetivos?

A escolha de onde investir deve estar alinhada com o seu objetivo financeiro pretendido. Para ajudar nesta tomada de decisão, considere os seguintes pontos: 

Defina seus objetivos de forma clara

O primeiro passo é saber exatamente o que você deseja e quando deseja. Por isso, pergunte-se: 

  • ● Qual é o objetivo? 
  • ● Quanto dinheiro eu preciso? 
  • ● Em quanto tempo eu quero alcançar isso? 

Quanto mais específicas forem as respostas, mais fácil será escolher o investimento adequado. 

Considere o prazo do seu objetivo

  • ● Curto prazo (até 2 anos): para construir uma reserva de emergência, viagem de férias ou a compra de um eletrônico, os investimentos que melhor podem ajudar são os de alta liquidez e baixo risco, como Tesouro Selic e CDBs com liquidez diária. 
  • ● Médio prazo (2 a 5 anos): para comprar um carro novo, investir em uma graduação ou dar a entrada em um imóvel, é necessário equilibrar segurança e rentabilidade um pouco maior. Nesses casos, CDBs de prazo fixo, LCI, LCA e Tesouro IPCA podem ser boas escolhas. 
  • ● Longo prazo (acima de 5 anos): para construir a aposentadoria, guardar para a educação dos filhos e a compra de um imóvel maior, o investidor pode assumir um pouco mais de risco para obter melhores ganhos. Nesse sentido, os Fundos Multimercado, o Tesouro IPCA e os FIIs podem ser considerados.

Poupança x investimentos: porque sua renda extra pode render mais

É comum que as pessoas pensem logo em colocar a renda extra na poupança por causa de sua segurança e fácil acesso. No entanto, a verdade é que ela raramente é a melhor opção para fazer o dinheiro render. Na maioria das vezes, o retorno da poupança é muito baixo e mal consegue cobrir a inflação. 

A principal razão para isso é a sua regra de rendimento, que funciona da seguinte maneira: 

  • ● Se a Taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento será de 0,5% ao mês + a variação da Taxa Referencial. 
  • ● Se a Taxa Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento será equivalente a 70% da Selic mais a variação da Taxa Referencial. 

Para ilustrar a diferença, veja a tabela comparativa de um investimento inicial de R$ 50, sem considerar a adição de novos valores, ao longo de um ano: 

InvestimentoValor líquido estimado após 12 mesesObservações
PoupançaR$ 53,08O cálculo considera o rendimento de 6,167% da poupança em 2025 (até o mês de junho) e foi realizado na Calculadora de Rendimento da Poupança da Serasa.
Tesouro SelicR$ 55,93O cálculo considera a Taxa Selic de 14,65% ao ano (consultada em junho de 2025).
CDBR$ 56,04O cálculo considera o CDI de 14,65% ao ano (consultado em junho de 2025), o desconto do Imposto de Renda e 100% da rentabilidade do CDI.
LCI e LCAR$ 56,23O cálculo considera o CDI de 14,64% ao ano (consultado em junho de 2025) e a rentabilidade de 85% do CDI.

Importante: os valores apresentados são estimativas e podem variar de acordo com as taxas de rendimento aplicadas e a data de vencimento de cada investimento.

Cuidado com promessas de ganhos rápidos

O mercado financeiro possui grande potencial para ajudar a aumentar a renda extra, mas exige atenção e cuidado. As promessas de ganhos fáceis e sem risco geralmente escondem golpes financeiros, sendo os mais comuns: 

  • ● Pirâmide financeira / Esquema Ponzi: promessa de ganhos altos e rápidos, financiados apenas pela entrada de novos investidores. 
  • ● Pump and dump (inflar e largar): inflacionam o preço de ativos (ações de empresas pequenas ou criptomoedas pouco conhecidas) com informações falsas. Quando o preço do ativo está alto, os golpistas os vendem e deixam os outros investidores com prejuízo.  
  • ● Falsas plataformas de investimento e robôs de trading: sites ou aplicativos que simulam ganhos reais, mas que foram criados apenas para atrair e obter dinheiro dos investidores. 
  • ● Falsas consultorias e analistas sem registro: pessoas sem credenciais na área de investimentos, como registro na Comissão de Valores Mobiliários (CVM) ou Associação Nacional das Corretoras de Valores (Ancord), oferecem dicas “exclusivas” ou acesso a grupos VIP.  
  • ● Ofertas de investimento imobiliário falsas: golpistas vendem participações em imóveis que não existem ou enganam com contratos falsos para captar recursos para esquemas de pirâmide financeira. 

Para se proteger e investir com segurança: 

  • ● Desconfie de promessas de ganhos fáceis.  
  • ● Consulte a CVM, o Banco Central e a Ancord para verificar a legitimidade da empresa. 
  • ● Pesquise a reputação da empresa no Reclame Aqui, fóruns e redes sociais para saber a experiência de outros investidores. 
  • ● Evite ofertas que incitam pressão ou urgência. 
  • ● Não invista com base na indicação de pessoas que não possuem registro na CVM ou na Ancord.  
  • ● Utilize apenas plataformas e bancos regulamentados para investir.

Dicas finais para quem quer investir a renda extra com inteligência

Para começar a investir a renda extra sem medo para realizar um sonho, pagar uma dívida ou aumentar o patrimônio, considere as dicas abaixo:

  1. Respeite seu perfil de investidor 

    Nunca invista em algo sobre o qual tenha dúvidas ou que gere preocupação excessiva. O perfil do investidor deve ser o guia para escolher as opções de investimento.

  2. Invista em educação financeira 

    A educação financeira ajuda a organizar o orçamento, definir metas, evitar dívidas desnecessárias e conhecer melhor os tipos de investimento e como eles podem ajudar a aumentar a renda.

  3. Comece com pouco 

    Mesmo R$ 30 ou R$ 50 aplicados com regularidade já fazem a diferença e ajudam a reserva a crescer. O importante é criar o hábito de investir e manter a consistência.

  4. Reinvista os ganhos 

    Deixe os rendimentos no próprio investimento sempre que possível. Isso ativa os juros compostos, potencializando os resultados ao longo do tempo.

  5. Acompanhe o desempenho 

    Monitore as aplicações periodicamente para verificar se os rendimentos estão de acordo com o esperado. 

  6. Diversifique seus investimentos 

    Distribuir o dinheiro em diferentes investimentos pode ajudar a reduzir riscos e até otimizar os ganhos.

  7. Revise seus planos periodicamente 

    Revise seus investimentos e planos financeiros pelo menos uma vez ao ano, ou sempre que houver uma grande mudança em sua vida. Assim, você garante que seus investimentos permaneçam alinhados com suas prioridades.

  8. Busque fontes confiáveis 

    Consuma conteúdo de especialistas certificados e de grandes veículos para se informar sobre o mercado financeiro e obter referências antes de começar a investir. Evite usar as redes sociais como única fonte de conteúdo financeiro.

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Perguntas frequentes sobre onde investir o dinheiro da renda extra

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