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Financiamento: o que é, tipos e como funciona

Score de crédito e rating bancário são indicadores de risco financeiro, mas operam em diferentes contextos.

Publicado em: 16 de janeiro de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 12 minutos

Texto de: Time Serasa

O agente imobiliário discutiu os termos do contrato de compra da casa e pediu ao cliente que assinasse o documento para concluir legalmente o contrato

O financiamento é uma das formas mais comuns de viabilizar grandes conquistas, como comprar um imóvel, um veículo ou investir em um negócio. Entender como esse tipo de crédito funciona ajuda a evitar custos desnecessários e decisões precipitadas.

Para quem está começando a pesquisar sobre o tema, informação clara faz toda a diferença. Por isso, entenda a seguir o que é financiamento, como funciona na prática, quais são os principais tipos, custos envolvidos e cuidados antes da contratação.

O que é financiamento e como funciona?

O financiamento é uma modalidade de crédito usada para adquirir um bem ou realizar um investimento específico.

Nesse modelo, uma instituição financeira paga o valor ao vendedor e o consumidor devolve o montante em parcelas mensais, acrescidas de juros e encargos. O próprio bem costuma servir como garantia da operação.

Na prática, funciona como um acordo de longo prazo. Ao financiar um imóvel, por exemplo, o banco quita o valor com a construtora. Em troca, o comprador assume parcelas que podem durar décadas. O mesmo raciocínio vale para veículos ou máquinas empresariais.

O valor final pago depende de fatores como taxa de juros, prazo, entrada e custos adicionais. Por isso, compreender cada etapa evita surpresas no orçamento e ajuda a escolher condições mais adequadas.

Diferença entre financiamento e empréstimo

Embora parecidos, financiamento e empréstimo têm finalidades distintas. No financiamento, o crédito é vinculado a um bem específico. Já no empréstimo, o valor pode ser usado livremente, sem necessidade de comprovar destino.

Outra diferença está nas taxas. Como há garantia no financiamento, os juros tendem a ser menores. No empréstimo pessoal, o risco é maior para a instituição, o que eleva o custo. Além disso, prazos de financiamento costumam ser mais longos.

No entanto, a escolha depende do objetivo. Para comprar um imóvel ou veículo, o financiamento costuma ser mais vantajoso. Para cobrir despesas diversas ou emergenciais, o empréstimo pode ser mais flexível.

Principais tipos de financiamento

Existem diversos tipos de financiamentos. Mas, para que não tenha dúvidas, saiba quais são os mais comuns e entenda para quem cada um costuma ser indicado.

Financiamento habitacional

O financiamento habitacional é usado para comprar imóveis novos ou usados, além de construção ou reforma. Os prazos são longos e as taxas, em geral, menores. Programas habitacionais e bancos públicos costumam oferecer condições específicas.

Imóveis novos podem ter regras diferentes de usados. No geral, a avaliação do bem, a renda familiar e o valor de entrada influenciam a aprovação. Planejamento é essencial para evitar comprometimento excessivo da renda.

Financiamento de veículos

Nesse caso, o veículo é dado como garantia. O processo costuma ser mais rápido que o habitacional. As parcelas variam conforme o prazo, valor de entrada e taxa aplicada.

Alguns cuidados na hora de contratar incluem avaliar o custo total, verificar o estado do veículo e evitar prazos longos para bens que se desvalorizam rapidamente. É importante falar que esse modelo funciona tanto para o financiamento de moto e de carros, em geral.

Financiamento empresarial

O financiamento empresarial atende negócios que buscam capital para máquinas, estrutura ou expansão. As condições variam conforme o porte da empresa e o risco avaliado.

Entre as vantagens estão prazos maiores e possibilidade de crescimento. Já os riscos envolvem endividamento excessivo e impacto no fluxo de caixa.

Como simular um financiamento?

Simular antes de contratar ajuda a comparar cenários e custos.

Passos para simular online

Veja como fazer uma simulação básica pela internet:

  1. Escolha a instituição onde fará a simulação;

  2. Defina o valor do bem e a entrada disponível.

  3. Em seguida, escolha o prazo desejado e consulte as taxas praticadas.

  4. Visualize valor da parcela, juros e custo total na simulação.

Assim, é possível visualizar todas as condições, e não ter dúvidas em relação aos prazos e valores envolvidos.

Ferramentas e links úteis

Bancos e instituições financeiras oferecem simuladores em seus sites. Essas ferramentas facilitam a comparação entre propostas e evitam decisões baseadas apenas no valor da parcela. Leia mais: Dívida de financiamento de veículo prescreve? Entenda

Taxas de juros e custos do financiamento

Além dos juros, o financiamento inclui outros custos. O Custo Efetivo Total (CET), reúne todas as despesas da operação. A Tarifa de Abertura de Crédito (TAC) pode ser cobrada. O IOF é um imposto federal aplicado a operações financeiras.

Comparar apenas a taxa de juros não é suficiente. O CET oferece visão mais completa do custo real, entenda um pouco mais na tabela comparativa:

Tipo de financiamento Juros médios Prazo comum Garantia
Habitacional Menores Longo Imóvel
Veículos Médios Médio Veículo
Empresarial Variáveis Variável Bens ou receita

Calculadora de CET: como usar e interpretar

O CET (Custo Efetivo Total) reúne juros + tarifas + tributos + seguros e outras despesas da operação. Por isso, a calculadora é útil para comparar propostas que parecem iguais, mas ficam bem diferentes no valor final e principalmente, no cálculo do financiamento. 

A regra prática é simples: duas ofertas com a mesma parcela podem ter CETs distintos, porque uma pode embutir taxas extras. No Brasil, o CET é um indicador importante e deve ser apresentado ao consumidor antes da contratação. 

Onde acessar calculadoras confiáveis

  • ●  Serasa (calculadoras e simuladores): a Serasa reúne ferramentas de simulação e calculadoras, incluindo simulador de financiamento imobiliário que exibe parcelas e CET em cenários de crédito. 
  • ●  Banco Central (Calculadora do Cidadão): há simulador de financiamento com prestações fixas, útil para testar cenários com prazo e taxa mensal. 


Passo a passo para usar uma calculadora de CET


  1. Defina o cenário: valor financiado, valor de entrada (se houver) e prazo em meses. 

  2. Separe a taxa de juros: use a taxa mensal ou anual informada pela instituição. 

  3. Inclua custos extras: tarifas, seguro, tributos (como IOF) e outras cobranças do contrato. 

  4. Simule e compare: rode o mesmo cenário em mais de uma ferramenta ou proposta. 

  5. Leia o resultado corretamente: priorize o CET para comparar e use a parcela só como referência. 

  6. Cheque o total pago: confirme o valor final do contrato e o custo adicional frente ao valor financiado. 

Como interpretar o resultado, sem cair em armadilhas

Se o CET sobe muito em relação ao juro, costuma haver peso de tarifas, seguros ou impostos. Outra pista é quando a parcela “cabe”, mas o total pago dispara. 

Ao comparar bancos, o melhor critério é manter o mesmo prazo e o mesmo valor financiado e olhar o CET lado a lado. Quando houver diferença, a proposta mais barata tende a ser a de menor CET, desde que as condições do contrato sejam equivalentes. 

Documentação necessária

Para dar entrada em um financiamento, existem vários documentos que são exigidos, onde os principais são: 

  • ●  documento de identificação; 
  • ●  comprovante de renda; 
  • ●  comprovante de residência; 
  • ●  documentação completa do bem financiado. 

A lista pode variar conforme o tipo de financiamento e o perfil do solicitante. Por exemplo, para financiamento de moradia, pode ser solicitado o Registro Geral do Imóvel (RGI) do imóvel. 

Dicas para agilizar o processo

Boas práticas reduzem atrasos e aumentam chances de aprovação. Por isso, antes de contratar, faça uma checklist para ter certeza de todas as informações: 

  • ●  organize documentos com antecedência; 
  • ●  compare condições entre bancos; 
  • ●  avalie o impacto das parcelas no orçamento; 
  • ●  leia atentamente o contrato. 

Pontos de atenção para evitar problemas

Um dos principais erros é assumir parcelas longas que podem comprometer a renda por muitos anos. Por isso, é importante que o consumidor entenda profundamente seu momento, e veja se faz sentido se comprometer dessa forma. 

  • Além disso, os juros elevados aumentam o custo final. E quando temos um valor muito alto por um longo período, de forma não planejada, há um aumento no risco de inadimplência. 

Importância do score de crédito

O score influencia taxas e aprovação do financiamento. 

Verifique o score antes de financiar

O score reflete o histórico de pagamentos e comportamento financeiro. Pontuações mais altas costumam resultar em melhores condições de crédito. 

Como consultar e melhorar o score

A consulta ao score pode ser feita gratuitamente pelo site ou aplicativo da Serasa. Manter contas em dia, negociar dívidas e evitar atrasos contribuem para a melhora gradual da pontuação. 

Glossário de termos sobre financiamento


  • CET: custo total do crédito. 

  • IOF: imposto sobre operações financeiras. 

  • Entrada: valor pago à vista. 

  • RGI: Registro Geral do Imóvel 

  • TAC: Tarifa de Abertura de Crédito 

Descubra e monitore o Serasa Score

Contratar um financiamento exige atenção aos detalhes. Comparar propostas, entender todos os custos e analisar o próprio Serasa Score antes de solicitar um financiamento é fundamental para evitar problemas. 

O Serasa Score é uma das principais pontuações de crédito do mercado e reflete o histórico financeiro do consumidor. A pontuação vai de 0 a 1.000 e indica a probabilidade de conseguir crédito em instituições financeiras. Quanto maior a pontuação, maior a facilidade de conseguir um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito.

  • Para conferir o seu Serasa Score, siga os passos:
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Perguntas frequentes sobre financiamento

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