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Crédito pessoal: o que é, como funciona e como contratar o seu

Entenda o que é crédito pessoal, como funciona, vantagens, taxas, limites e como contratar, inclusive opções para negativados.

Atualizado em: 23 de setembro de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

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O crédito pessoal é uma das soluções financeiras mais procuradas pelos brasileiros que precisam de dinheiro rápido para organizar a vida financeira.

Mas, ao mesmo tempo, ainda existe muita dúvida sobre como ele funciona, quais bancos oferecem, quais taxas são cobradas, quais limites podem ser liberados — e até se é possível conseguir crédito pessoal para negativado.

Neste artigo, você vai entender de forma clara o que é crédito pessoal, como ele funciona, suas vantagens e riscos, além de dicas para contratar com segurança.

Também veremos exemplos de simulação de parcelas, os limites em bancos como Bradesco, Itaú, Caixa e Santander, e alternativas de crédito pessoal online que podem ser contratadas sem sair de casa.

Ao final, você terá uma visão completa e confiável para decidir se o crédito pessoal é a melhor opção para o seu momento financeiro.

Assista | Tipos de crédito: Qual é o ideal para você?

Crédito pessoal: o que é e como funciona

Quando falamos em crédito pessoal (também chamado de empréstimo pessoal), estamos nos referindo a um empréstimo em que a instituição financeira disponibiliza ao cliente uma quantia em dinheiro para ser usada livremente.

Diferente de um financiamento, que tem destino específico (como compra de carro ou imóvel), o crédito pessoal não exige justificativa de uso. Você pode utilizá-lo para quitar dívidas, investir em um negócio, pagar estudos ou mesmo em uma emergência de saúde.

Como funciona o crédito pessoal nos bancos

O processo de contratação geralmente segue estas etapas:

1. O cliente faz uma simulação de crédito pessoal no banco ou plataforma online (como o Serasa Crédito).
2. A instituição realiza uma análise de crédito, verificando score, histórico de pagamentos e comprovação de renda.
3. Se aprovado, o contrato é formalizado, definindo valor, taxa de juros, prazo e número de parcelas.
4. O dinheiro é liberado diretamente na conta corrente.

Dependendo da instituição, esse processo pode acontecer em poucas horas, especialmente em bancos digitais.

Diferença entre crédito pessoal, financiamento e cartão de crédito

Apesar de parecerem semelhantes, cada uma dessas modalidades de crédito funciona de maneira diferente.

Confira na tabela a seguir:

Modalidade	Definição	Uso do dinheiro	Taxas de juros	Parcelas	Exemplo prático
Crédito pessoal	Empréstimo em dinheiro liberado direto na conta, com liberdade de uso.	Livre: pode ser usado para qualquer finalidade.	Intermediárias (2% a 8% ao mês, em média).	Fixas, definidas em contrato.	Quitar R$ 5.000 no cartão de crédito, pagando parcelas menores e previsíveis.
Financiamento	Crédito específico para comprar um bem (carro, imóvel, equipamentos etc.).	Restrito – só pode ser usado para o bem financiado.	Mais baixas, pois o bem serve como garantia.	Fixas, de médio a longo prazo.	Comprar um carro de R$ 50.000 financiado em 60 vezes, com o veículo alienado ao banco até quitar a dívida.
Cartão de crédito	Linha de crédito rotativo com limite definido pelo banco.	Uso livre, mas limitado às compras no cartão.	Muito altas no rotativo (até 15% ao mês).	Variáveis – depende da fatura.	Gastar R$ 2.000 e pagar só R$ 1.000; os R$ 1.000 restantes entram no rotativo, podendo dobrar a dívida rápido.

Vantagens e desvantagens do crédito pessoal

Vantagens

● Uso livre do dinheiro.
● Rapidez na liberação, principalmente em bancos digitais.
● Possibilidade de taxas menores que o cheque especial ou rotativo do cartão.

Desvantagens

● Taxas de juros podem ser altas em algumas instituições.
● Risco de endividamento se usado sem planejamento.
● Comprometimento da renda por meses ou anos.

Quando vale a pena pedir crédito pessoal?

O crédito pessoal pode ser um grande aliado quando usado de forma estratégica. Um exemplo comum é na substituição de dívidas caras.

Imagine que você tenha uma fatura de cartão de crédito de R$ 5.000, com juros rotativos que chegam a 15% ao mês.

Se optar por contratar um crédito pessoal a uma taxa de 2% ao mês para quitar essa dívida, a economia em juros ao longo do tempo será enorme, permitindo reorganizar suas finanças sem que a dívida cresça de forma descontrolada.

Outra situação em que o crédito pessoal faz sentido é quando ele serve como investimento no futuro. Pagar um curso de especialização, uma certificação profissional ou até uma pós-graduação pode exigir um gasto inicial elevado, mas esse conhecimento pode resultar em melhores oportunidades de trabalho e aumento da renda, compensando o valor investido.

Além disso, imprevistos acontecem. Despesas médicas, consertos urgentes em casa ou no carro e até a necessidade de capital imediato para manter um pequeno negócio podem ser resolvidos com a contratação rápida do crédito pessoal, que garante acesso ao dinheiro sem burocracia.

Como solicitar crédito pessoal

Para contratar um crédito pessoal, o banco ou a fintech precisa avaliar se você tem condições de pagar a dívida. Por isso, alguns documentos e informações são indispensáveis:

● Documento de identidade (RG ou CNH): comprova quem você é.
● CPF regularizado: é essencial que não haja pendências cadastrais na Receita Federal.
● Comprovante de residência: serve para confirmar seu endereço e reduzir riscos de fraude.
● Comprovante de renda: pode ser holerite, extrato bancário, declaração de imposto de renda ou pró-labore (para empreendedores). Esse dado é usado para calcular sua capacidade de pagamento.
● Score de crédito ou histórico financeiro positivo: quanto melhor for seu relacionamento com o mercado, maior a chance de aprovação e menores os juros.

Etapas do processo de contratação

Embora cada instituição financeira tenha seus próprios procedimentos, o caminho costuma seguir esta lógica:

1. Simulação: você informa o valor desejado, número de parcelas e prazo. O sistema calcula quanto ficaria a parcela.
2. Análise de crédito: o banco consulta seu score, histórico de pagamentos, capacidade de renda e outras políticas internas.
3. Ofertas personalizadas: em plataformas como o Serasa Crédito, você recebe propostas de diferentes bancos e fintechs, de acordo com o seu perfil.
4. Escolha da oferta: você pode comparar taxas de juros, prazos e valores de parcelas antes de assinar o contrato.
5. Assinatura digital: hoje em dia, praticamente tudo é feito online, sem necessidade de ir à agência.
6. Liberação do dinheiro: após aprovação, o valor é transferido diretamente para a conta informada.
7. Pagamento do empréstimo: você paga as parcelas do empréstimo todos os meses, até quitar todo o saldo devedor.

Quanto tempo leva para liberar o crédito pessoal?

O prazo depende do banco, do seu perfil e da modalidade escolhida, podendo ser:

● Liberação imediata: em bancos digitais como Nubank e C6, clientes pré-aprovados podem ter o dinheiro disponível em minutos.
● Liberação no mesmo dia: instituições como Bradesco e Itaú oferecem crédito pessoal com liberação rápida para correntistas, especialmente quando há limite pré-aprovado.
● Liberação em até 5 dias úteis: quando há necessidade de análise mais detalhada de documentos ou garantias, como no caso de negativados ou autônomos sem renda formal.

Mas qual banco libera empréstimo pessoal na hora?

A liberação do empréstimo pessoal na hora depende de três fatores principais: ter limite pré-aprovado, ser cliente correntista e o banco oferecer contratação 100% digital.

Confira os principais bancos e fintechs que costumam liberar crédito pessoal na hora (ou em poucas horas):

● Bancos tradicionais: Bradesco, Itaú, Santander, Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil.
● Bancos digitais e fintechs: Nubank, Inter, C6 Bank, PicPay e Mercado Pago.

Mas lembre-se: se você não tiver limite pré-aprovado, a análise pode demorar alguns dias. Mas, quando já existe crédito disponível no sistema do banco, a liberação costuma ser automática.

Crédito pessoal para negativado: é possível?

Muita gente acredita que estar com o nome negativado significa não ter nenhuma chance de conseguir crédito. Vamos entender melhor como funciona.

Embora as opções sejam mais restritas e as condições menos vantajosas, ainda é possível contratar crédito pessoal para negativado, desde que o consumidor conheça bem as alternativas e entenda que há muitos riscos envolvidos.

Como funciona a análise de crédito para quem tem restrição

Quando uma pessoa está com restrição no CPF, o banco já entende que existe maior risco de inadimplência. Isso significa que a análise será mais criteriosa. Em vez de olhar apenas o score, a instituição costuma verificar:

● Se a pessoa tem renda fixa comprovada (contracheque, aposentadoria, extrato bancário).
● Qual é o histórico de pagamento recente (mesmo negativado, manter contas em dia ajuda na avaliação).
● Se existe algum bem para oferecer como garantia, como carro ou imóvel.

Possíveis alternativas

Quando se está negativado, alguns tipos de empréstimo normalmente têm mais chances de serem liberados, mas os riscos ainda continuam. São eles:

Empréstimo com garantia (alienação fiduciária)

O cliente oferece um bem como garantia, como veículo ou imóvel. Isso reduz o risco para o banco e aumenta a chance de aprovação, mesmo para negativados.

Exemplo: um carro avaliado em R$ 30.000 pode servir como garantia para pegar R$ 15.000 de crédito, com juros mais baixos que em outras modalidades.

Conhecer opções

Crédito consignado

Disponível para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e também trabalhadores com carteira assinada (consignado CLT). Como a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento, o risco de inadimplência é menor e os juros também são reduzidos.

Conhecer opções

Portabilidade de crédito

Se você já tem um empréstimo em andamento com juros altos, pode transferir a dívida para outro banco que ofereça condições melhores. Mesmo negativado, é possível conseguir, já que você não está contraindo uma nova dívida, mas apenas trocando de instituição.

Riscos de crédito pessoal para negativados

Não tem outro jeito: para conseguir um empréstimo estando negativado e tentar driblar as altas taxas envolvidas nesse tipo de operação, é preciso fazer pesquisas atentamente em diferentes instituições financeiras e descobrir qual delas oferece as melhores condições de pagamento.

Embora existam opções, é importante destacar os principais riscos:

● Juros muito mais altos: bancos cobram taxas maiores para compensar o risco do cliente inadimplente.
● Comprometimento de renda: sem planejamento, a parcela pode pesar no orçamento e gerar um ciclo de endividamento ainda mais difícil de sair.
● Garantia em risco: no empréstimo com garantia, o não pagamento pode levar à perda do bem (carro ou imóvel).

Cuidados para não cair em golpes envolvendo negativados

Infelizmente, pessoas negativadas são alvo frequente de golpes, justamente por estarem em situação de urgência. Por isso, para se proteger:

● Desconfie de ofertas de crédito sem análise: nenhum banco sério libera crédito sem verificar seu histórico.
● Nunca pague taxas antecipadas: pedidos de “taxa de cadastro” ou “seguro do empréstimo” antes da liberação são indícios de fraude.
● Verifique a instituição no Banco Central: toda empresa de crédito regular precisa estar registrada.
● Prefira canais oficiais: aplicativos de bancos, fintechs conhecidas ou plataformas como o Serasa Crédito.

Limite de crédito pessoal nos principais bancos

O limite de crédito pessoal não depende apenas do banco, mas principalmente do perfil financeiro do cliente.

Ter renda comprovada, bom histórico de pagamentos e relacionamento próximo com a instituição aumenta as chances de conseguir valores mais altos e juros mais baixos.

Confira as características do limite de crédito pessoal em alguns bancos e fintechs:

Bradesco limite de crédito pessoal

O Bradesco limite de crédito pessoal é definido com base na análise de crédito do cliente. Normalmente, correntistas têm acesso a ofertas de empréstimo pré-aprovadas diretamente no aplicativo, internet banking ou caixas eletrônicos.

● Quem pode solicitar: clientes correntistas, assalariados, autônomos, aposentados e pensionistas.
● Como funciona: o banco avalia seu histórico de relacionamento, movimentação da conta, renda e score no mercado. Se aprovado, o limite fica disponível automaticamente no app, e o cliente pode simular valores e prazos (em até 24 vezes e até 60 dias para pagar a primeira parcela).

Limite de crédito pessoal na Caixa

A Caixa Econômica Federal também oferece crédito pessoal com limites variáveis. O valor liberado pode chegar a R$ 30.000 e o cliente pode pagar em até 48 parcelas. Para quem recebe salário pela Caixa, o limite de crédito pode chegar a R$ 50.000, podendo pagar em até 72 parcelas.

O valor aprovado depende do cadastro e do histórico de movimentação na instituição. Clientes que recebem salário pelo banco costumam ter maiores chances de limites mais altos.

A contratação pode ser feita pelo internet banking, app ou direto nas agências.

Limite de crédito pessoal no Itaú

O crédito pessoal do Itaú é uma linha de crédito adicional para quem tem cartão de crédito Itaú. Esse serviço cobra juros e IOF, mas permite que você faça um empréstimo no cartão de crédito sem comprometer o limite rotativo do cartão.

Correntistas e não correntistas podem solicitar o crédito pessoal — neste caso, após abertura de conta e análise de crédito. O parcelamento pode ser feito em até 36 vezes.

A quantia também pode ser contratada pelos canais de atendimento ao cliente (3003-3030 em capitais e regiões metropolitanas, e 0800 720 3030 nas demais localidades).

Limite de crédito pessoal no Santander

O Santander também oferece crédito pessoal com limites definidos por análise de crédito. Assim como em outros bancos, o valor aprovado pode ser consultado no aplicativo ou internet banking.

Pode solicitar correntistas e clientes dos cartões Santander. O dinheiro cai na hora na conta (ou no limite da fatura do cartão) e o cliente tem até 40 dias para começar a pagar. O parcelamento pode ser feito em até 72 vezes.

Para quem não é correntista, o Santander também oferece o empréstimo pessoal com garantia de veículo, com taxas a partir de 1,39% ao mês, até R$ 200 mil de limite e 60 meses para pagar.

Outros bancos e fintechs

As fintechs e bancos digitais se destacam por oferecer crédito pessoal online com liberação rápida, muitas vezes em questão de minutos.

● Nubank: libera limites pré-aprovados diretamente no aplicativo. O valor aparece como “empréstimo disponível” e pode ser usado imediatamente.
● Banco Inter: oferece crédito pessoal e consignado, com simulação e contratação pelo app. Os limites variam conforme score e relacionamento.
● C6 Bank: disponibiliza crédito pessoal com análise rápida, além de oferecer a possibilidade de portabilidade de crédito.
● Mercado Pago: alguns clientes recebem ofertas de crédito pessoal direto na conta digital, com contratação simplificada.

Importante: todas as informações sobre os limites de crédito pessoal oferecidos pelos bancos e fintechs que citamos acima podem sofrer alterações a qualquer momento. Por isso, é importante consultar as condições antes da contratação.

Dicas para usar o crédito pessoal com segurança

1. Saiba como evitar o endividamento

O crédito pessoal deve ser usado de forma estratégica, nunca como complemento recorrente da renda. Antes de contratar, faça um planejamento financeiro:

● Calcule a real necessidade: pergunte-se se o valor solicitado é indispensável ou se pode ser adiado.
● Compare taxas: os juros do crédito pessoal variam muito entre bancos e fintechs, então uma pesquisa pode gerar grande economia.
● Use para substituir dívidas caras: por exemplo, trocar R$ 5.000 no cartão de crédito (juros de 15% ao mês) por um crédito pessoal de 2% ao mês pode significar milhares de reais economizados.
● Invista em algo que traga retorno: como um curso de capacitação que aumente sua renda, ou a compra de equipamentos para o seu negócio.
● Verifique se é possível limpar o nome diretamente com a instituição ou através de plataformas de renegociação como o Serasa Limpa Nome, e trocar várias dívidas caras por apenas uma, mais barata. Mas atenção: para que o empréstimo valha a pena, as taxas de juros devem ser menores que as aplicadas na sua dívida atual.
● Organize as finanças pessoais: é importante ter hábitos financeiros que possibilitem que você viva sem dívidas. Então, além de usar o valor do empréstimo para quitar as pendências, aproveite para se organizar para não contrair mais dívidas.
● Observe os valores das parcelas: escolha o que realmente cabe no bolso.

2. Saiba quando refinanciar ou renegociar

O atraso é sempre a pior opção, porque gera multa, juros altos e pode até no score, caso você seja negativado em razão dessa dívida. Se perceber que as parcelas estão pesando no orçamento:

● Renegocie antes de atrasar: a maioria dos bancos prefere renegociar a enfrentar inadimplência.
● Refinanciamento: é possível alongar o prazo de pagamento, reduzindo o valor da parcela — embora isso aumente os juros totais.
● Portabilidade de crédito: trocar a dívida atual por uma mais barata em outro banco pode reduzir bastante os custos.

3. Saiba como manter um bom score

O score de crédito é um dos principais fatores que influenciam a aprovação e o valor dos juros. Para mantê-lo saudável:

● Pague contas em dia: até pequenas contas, como água, luz e telefone, impactam no histórico.
● Não use todo o limite do cartão: manter a utilização abaixo de 30% do limite mostra controle financeiro.
● Evite solicitar muitos créditos em pouco tempo: isso pode sinalizar desespero financeiro e reduzir seu score.
● Construa um histórico positivo: contratos quitados e bom relacionamento com bancos e fintechs aumentam suas chances de limites maiores e juros menores.

Simule ofertas de crédito pessoal no Serasa Crédito

O crédito pessoal é uma ferramenta financeira importante para quem precisa de dinheiro rápido e sem burocracia. Ele permite quitar dívidas caras, investir em projetos ou enfrentar emergências — mas exige responsabilidade para não se tornar um problema.

Dentro do aplicativo ou site da Serasa, é possível comparar as taxas e limites de cada oferta de crédito disponibilizada para o seu perfil.

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